Cómo peritar daños por agua: origen de la fuga, cobertura, valoración y recobro

Peritar un siniestro de daños por agua es responder, con pruebas, a cinco preguntas: de dónde sale el agua, si la avería es de la vivienda asegurada o de otra, si el escape fue súbito o llevaba tiempo, qué daños causó en el continente y en el contenido, y cuánto vale repararlos según esa póliza. El método: fotografiar el origen antes que los daños, comprobar la antigüedad con señales visibles y, si se usa, con un medidor de humedad; separar la localización y reparación de la avería del daño causado por el agua; valorar cada partida por garantía con su depreciación, y aplicar después el límite, la franquicia y, si hay infraseguro, la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro. Si el agua viene de un tercero, el informe deja preparado el recobro.

Lo que paga cada compañía lo dice su condicionado y cambia de una póliza a otra; aquí va el criterio de trabajo.

¿Qué suele distinguir una póliza de hogar en daños por agua?

Varios conceptos dentro de la misma garantía, con nombres, límites y exclusiones que dependen de cada condicionado, que conviene tener delante antes de inspeccionar:

• Daños causados por el agua: falso techo, pintura, alicatado, tarima, muebles. Se valoran por separado en continente y contenido.
• Localización y reparación de la avería: catas, apertura y reparación del tramo dañado. Muchos condicionados solo la cubren si el escape ha causado daños indemnizables, y a menudo con un límite propio o a primer riesgo.
• Desatascos: dentro de daños por agua, como garantía aparte o solo si el atasco ha causado daños.
• Filtraciones de lluvia: suelen ir a fenómenos atmosféricos o quedar excluidas si entran por cubiertas o carpinterías en mal estado (ver rachas de viento y lluvia que cubre el seguro).
• Rotura de electrodomésticos: se distingue el daño que causa el agua de la lavadora de la reparación de la lavadora, que no suele entrar (rotura de electrodomésticos en el seguro de hogar). Los aparatos dañados por una sobretensión tienen su propio método: cómo se peritan los daños eléctricos. Lo mismo pasa con la caldera y el calentador: avería de la caldera o del aire acondicionado.
• Exclusiones típicas: falta de mantenimiento o avería conocida sin reparar, condensación, filtraciones lentas o continuadas, desgaste de juntas y sellados. Si al levantar el suelo aparecen termitas o carcoma, su daño se separa del de la fuga: plagas en el seguro de hogar.

El perito no decide la cobertura, pero si el informe no separa estos conceptos, la tramitadora tiene que volver a preguntar.

¿Cómo se localiza el origen del agua?

Empezando por el origen y no por los daños: de dónde sale el agua es la base del nexo causal. A veces el fontanero ya ha cambiado la pieza y tirado el tramo roto: conviene preguntar en el primer contacto si se ha reparado y pedir que se guarde. En la calefacción (radiador, purgador, suelo radiante) el origen decide qué se paga: lo vemos en fuga en el radiador.

1. Comprobar la llave de paso y el contador: si gira con todo cerrado, la fuga está en la instalación de la vivienda y sigue activa.
2. Seguir el agua hacia arriba: la mancha está por debajo o al lado del origen. Baños, cocina, galería y calentador son los puntos habituales.
3. Decidir si es propia o ajena: si la mancha está en el techo y encima no hay instalación de la vivienda, el origen probable es el piso de arriba y hay que verlo. Si el vecino no abre, el informe lo dice con la fecha del intento.
4. Fotografiar el origen (tramo roto, junta, latiguillo, sifón) con referencia de dónde está. Es la foto que más falta y la que necesita el recobro.

¿Cómo se sabe si el daño es súbito o continuado?

Con señales que se pueden fotografiar. Es la pregunta que más pesa en la cobertura: las pólizas suelen cubrir el escape accidental y excluir la filtración lenta.

• Escape reciente: mancha uniforme y húmeda, sin moho, una rotura visible en la pieza y una fecha de inicio clara.
• Daño continuado o antiguo: aureolas con varios bordes (se ha mojado y secado varias veces), salitre, moho, madera hinchada o podrida, óxido en la tubería, juntas negras.
• Condensación: manchas en esquinas frías, detrás de muebles pegados a muros exteriores o junto a ventanas, sin instalación cerca y con el contador quieto. Cómo se distingue de la capilaridad y de la filtración, en humedades en el seguro de hogar.

Con un medidor de humedad, lo útil es comparar la lectura de la zona afectada con la de una zona sana del mismo paramento, con el punto de cada una y una foto del aparato en la pared (qué tipo de medidor usar y sus límites, en herramientas del perito de seguros). La preexistencia también cuenta: una mancha anterior al siniestro o un siniestro previo en la misma estancia van al informe.

¿Qué hay que preguntar, buscar y documentar?

La tabla vale igual para una visita que para una videoperitación.

Pregunta del perito	Qué buscar	Qué documentar
¿De dónde sale el agua?	Pieza rota, junta, latiguillo, desagüe; contador con todo cerrado	Foto del origen con referencia de posición; foto del contador
¿Es de la vivienda o de otra?	Instalación propia encima de la mancha; estado del piso superior	Datos del vecino y de su aseguradora; fecha del intento de acceso
¿Súbito o continuado?	Bordes de la mancha, moho, salitre, óxido, juntas	Fotos de detalle; lecturas de humedad con punto y zona de referencia
¿Desde cuándo?	Relato del asegurado, factura del fontanero	Fecha de ocurrencia y de comunicación (7 días, art. 16 LCS)
¿Se ha reparado ya?	Factura, pieza sustituida, tramo nuevo	Localización y reparación separada de los daños
¿Qué daños hay en el continente?	Techos, paredes, alicatado, suelos, carpintería fija	Medición por estancia; foto general y de detalle de cada daño
¿Qué daños hay en el contenido?	Muebles, electrodomésticos, textiles	Relación con antigüedad; facturas o fotos anteriores
¿Limitó el asegurado el daño?	Llave cerrada, agua recogida, muebles apartados	Medidas tomadas y su coste (art. 17 LCS)

El artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro da al asegurado siete días para comunicar el siniestro, y el artículo 17 le obliga a emplear los medios a su alcance para aminorar sus consecuencias, con los gastos a cargo del asegurador hasta el límite pactado. El resto de plazos, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro que un perito debe tener en el expediente. Qué fotos conviene que haga el asegurado antes de reparar y qué no debe tirar, en fotos para el seguro tras un siniestro en casa.

¿Cómo se valoran los daños por agua?

Partida a partida y por garantía: primero el daño, después la póliza.

1. Reparar o reponer. Pintura, falso techo o alicatado se reparan; la tarima levantada o el mueble de aglomerado hinchado suelen reponerse. Si la tarima se ha levantado sin un escape claro, la causa puede ser otra: parquet levantado y seguro de hogar.
2. Medir por estancia (m², metros lineales, unidades) con el baremo de la compañía si lo tiene; si no lo tiene, con una base de precios de la construcción citada con su edición, código y fecha.
3. Depreciar lo que corresponda. La depreciación no se aplica si la póliza indemniza esos bienes a valor de reposición; si indemniza a valor real, sí. La ley parte del valor del interés justo antes del siniestro y prohíbe el enriquecimiento injusto (artículo 26).
4. Aplicar el límite de la garantía, sobre todo en localización y reparación.
5. Aplicar la regla proporcional si hay infraseguro: la compañía indemniza en la proporción en que la suma asegurada cubre el valor del interés, salvo que la póliza la excluya (artículo 30). Se mira por separado en continente y contenido; ver regla proporcional e infraseguro.
6. Restar la franquicia en el orden que fije el condicionado, y escribir cuál se ha aplicado primero.

Todos los casos de cálculo, con valor real o de reposición, primer riesgo y franquicia antes o después de la proporción, en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.

La preexistencia de los objetos la prueba el asegurado (artículo 38) con facturas, fotos anteriores o extractos.

Ejemplo de valoración

Ejemplo con datos ficticios. Rotura de una tubería empotrada en el baño de la vivienda asegurada. La póliza supuesta cubre localización y reparación, indemniza el contenido a valor real y tiene una franquicia de 150 € por siniestro que se resta después de la proporción. Suma asegurada del continente: 90.000 €; valor del continente al ocurrir el siniestro: 120.000 €. Contenido bien asegurado. Importes con IVA.

Partida	Garantía	Cálculo	Importe
Localización y reparación de la avería	Continente	Factura del fontanero	290,00 €
Alicatado del baño	Continente	6 m² × 55 €/m²	330,00 €
Pintura de techo y pasillo	Continente	18 m² × 12 €/m²	216,00 €
Total continente			836,00 €
Mueble bajo lavabo (8 años)	Contenido	450 € − 40 % de depreciación	270,00 €
Alfombra	Contenido	120 € − 25 % de depreciación	90,00 €
Total contenido			360,00 €

• El continente cubre el 75 % de su valor (90.000 / 120.000): 836,00 × 0,75 = 627,00 €.
• Contenido, sin infraseguro: 360,00 €.
• 627,00 + 360,00 = 987,00 €, menos 150 € de franquicia: 837,00 €.

Si ese condicionado cubriera la localización y reparación a primer riesgo, sin proporción: (330 + 216) × 0,75 = 409,50 €; más 290 €, 699,50 €; más 360 €, 1.059,50 €; menos 150 €, 909,50 €. Una línea del condicionado cambia 72,50 €: el informe dice qué regla se aplica a cada partida.

¿Qué pasa si el agua viene del vecino?

Hay un tercero responsable y el informe tiene que dejar preparado el recobro. Cuando la compañía paga a su asegurado, se subroga en sus derechos frente al responsable hasta lo pagado y no puede ejercerlos en perjuicio del asegurado (artículo 43; ver subrogación).

Para el recobro, la compañía necesita del perito el origen exacto (qué vivienda y qué instalación), fotos del origen en esa vivienda y no solo de la mancha, los datos del responsable y de su aseguradora si se conocen, y la valoración separada. “Daños por agua procedentes del piso superior”, sin más, no basta. Contra quién cabe el recobro y en qué plazo prescribe, en recobro de siniestros.

Si el encargo es el inverso (el agua sale de la vivienda asegurada y daña al vecino), el daño del tercero va a la garantía de responsabilidad civil, con otros criterios: quién habita la vivienda, si la avería es privativa o común y la acción directa del vecino. Está en cómo se perita un daño al vecino en la responsabilidad civil del hogar.

¿Vale una videoperitación para un siniestro de daños por agua?

Para muchos, sí: una mancha con el origen a la vista, una lavadora que ha inundado la cocina o un fontanero que puede enseñar la pieza rota. Conviene ir en persona si hay que abrir, si el origen está en otra vivienda, si hay que medir humedades o si el relato y las señales de antigüedad no cuadran. Más casos en cuándo sirve la videoperitación y cómo ordenar las tomas en videoperitación más rápida.

El orden de las tomas es el mismo que en la visita: contador y llave de paso, origen, daño general y daño de detalle. En PeriGes, por ejemplo, cada captura de la videollamada lleva impresas las marcas del perito, las coordenadas del móvil y la fecha y hora (geolocalización y capturas).

¿Qué errores llevan a una devolución del informe?

• No fotografiar el origen, o hacerlo sin referencia de dónde está.
• Mezclar en una partida la reparación de la avería y el daño causado por el agua.
• Valorar a nuevo un contenido que la póliza indemniza a valor real, o al revés.
• Aplicar a todo el siniestro el infraseguro del continente, o no decir en qué orden van franquicia y proporción.
• Escribir “escape accidental” con moho en la pared, o “filtración antigua” sin la foto que lo pruebe.
• No recoger los datos del tercero responsable.

El documento completo, en qué debe incluir un informe pericial de seguros, y el resto de motivos de devolución, en devoluciones de informes periciales. Para redactarlo puedes partir de este modelo de informe pericial de daños en Word y PDF.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

• Valoración por garantías. En el informe integrado, cada garantía (continente, contenido u otra) tiene campos de límite, regla proporcional y franquicia, y cada partida su concepto del baremo asignado a la compañía, unidades, depreciación, IVA, perceptor y cobertura. PeriGes calcula el valor real de cada línea y los totales de la garantía; lo que no tiene cobertura suma aparte como daños rehusados. Los datos del informe recogen el valor asegurado y el preexistente de continente y contenido con su infraseguro, la franquicia general y la concurrencia (valoración de daños).
• Videoperitación sin app: enlace por SMS o WhatsApp al asegurado o al fontanero, marcas sobre el vídeo, capturas y grabación automática en el expediente (videoperitación).
• Reportaje fotográfico: eliges las fotos del origen y de cada daño, cuántas por página y su texto, y sale un PDF con la referencia y el número de siniestro (reportaje fotográfico).
• Terceros y recobro: el tercero se elige en la ficha (intervinientes del siniestro), los implicados pasan al informe con su aseguradora y su póliza, y la casilla Recobro señala esos siniestros (marcas y etiquetas).
• Informe en Word o PDF con garantías, valoración, implicados y fotos sobre la plantilla del gabinete (informe pericial automático).

PeriGes no decide la cobertura ni el orden de franquicia y proporción: eso lo marca el condicionado y lo firma el perito. El recorrido de un siniestro de hogar del encargo a la minuta está en peritación de siniestros de hogar.

¿Quieres ver un siniestro de daños por agua de principio a fin? En la demo, Víctor abre una videoperitación con capturas marcadas, valora continente y contenido por garantías con depreciación y franquicia, y genera el informe con el tercero implicado. Agendar una demo con Víctor

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de hogar en daños por agua?

Depende de cada condicionado. Lo habitual es distinguir los daños causados por el agua, la localización y reparación de la avería (a menudo solo si hay daños indemnizables), los desatascos y la rotura de aparatos, y excluir la falta de mantenimiento, la condensación y las filtraciones lentas.

¿Se aplica la regla proporcional en daños por agua?

Sí, si hay infraseguro y la póliza no la excluye (art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro). Se calcula por separado en continente y contenido, y el informe dice en qué orden va la franquicia.

¿Quién paga si la fuga viene del piso de arriba?

La compañía del asegurado indemniza según su póliza y después puede reclamar lo pagado al vecino o a su aseguradora (art. 43). Para eso el informe necesita el origen documentado y los datos del responsable.

¿Quién paga si la avería está en una tubería comunitaria?

Si el escape está en una instalación común del edificio (bajante general, montante, cubierta o fachada), responde la comunidad de propietarios y el siniestro suele ir a su póliza (qué cubre el seguro de comunidad); si está en el tramo que solo da servicio a una vivienda, responde el propietario de esa vivienda. Dónde termina lo común lo fijan el título constitutivo y los estatutos, y en caso de duda se discute tramo a tramo. Por eso el informe necesita la foto del punto exacto de la avería y su situación (en qué tramo, de qué vivienda o elemento común), que es lo que permite a la compañía reclamar a la comunidad o a su aseguradora.

¿Paga el seguro la reparación de la tubería rota?

Depende de si el escape ha causado daños y de dónde está la tubería. En dos condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026: el Seguro Combinado del Hogar de Mapfre (232-17), en su garantía de daños por agua (art. 5.2), paga localizar la avería y reparar o reponer el tramo que originó el siniestro si la conducción es fija y privativa de la vivienda y el continente está asegurado; no paga la localización y reparación de fugas que no produzcan daños directos en la vivienda, y si hay corrosión o deterioro generalizado de las tuberías, solo el tramo causante, con un límite de 305 € por siniestro. El de Caser Hogar (Mod. K0001905) incluye en daños por agua (1.7.1) la búsqueda y localización de la avería y la reparación de la tubería privativa que ha causado los daños, salvo corrosión generalizada, y tiene además una garantía de gastos de localización y reparación de tuberías sin daños (1.8.1), con su propio límite por siniestro y año. En los dos quedan fuera las fugas con origen en arquetas, sumideros, la red horizontal de saneamiento o las bajantes de pluviales. El informe separa siempre la reparación de la avería de los daños que ha causado el agua.

¿Paga el seguro el desatasco?

Solo si la póliza lo prevé. En los mismos dos condicionados: Caser tiene una garantía de gastos de desatascos sin daños (1.8.2) para las tuberías privativas de agua dentro de la vivienda, si se asegura el continente, con su propio límite por siniestro y año; Mapfre excluye de su garantía de daños por agua los gastos de desatascar, limpiar, reparar o sustituir tuberías, sumideros, arquetas o conducciones obturadas o atascadas (art. 5.2). Si el atasco ha provocado además un escape, los daños del agua se analizan aparte, con las reglas de esa garantía.

¿Se puede llevar la valoración de daños por agua en PeriGes?

Sí. Se valora por garantías, con campos de límite, regla proporcional y franquicia, partidas del baremo de la compañía con depreciación, IVA y cobertura, y la valoración pasa al informe en Word o PDF.