Robo en el seguro de hogar: qué comprueba el perito en la vivienda, la denuncia, la preexistencia y las joyas

30 de octubre de 202615 min de lectura

En un robo en la vivienda, el perito comprueba cinco cosas: que hubo una sustracción por parte de terceros y de qué tipo (con fuerza, con violencia o sin ninguna de las dos), que lo declarado coincide con la denuncia y con lo que se ve en los accesos, que los objetos existían y valían lo que se reclama, qué daños causó el robo en la vivienda y cuánto se indemniza con los límites de esa póliza. Se empieza por puertas, ventanas y cerraduras, se contrasta la relación de bienes con la denuncia, se piden pruebas de preexistencia objeto a objeto y se aplican los sublímites de joyas, efectivo y anexos, separando lo sustraído de los desperfectos en el continente.

Lo que paga cada compañía lo dice su condicionado y cambia de una póliza a otra; aquí va el criterio de trabajo.

¿Qué dice la ley del seguro contra robo?

La Ley de Contrato de Seguro le dedica los artículos 50 a 53:

Qué cubre: los daños derivados de “la sustracción ilegítima por parte de terceros de las cosas aseguradas”, dentro de los límites de la ley y del contrato (artículo 50).
Qué comprende la indemnización: el valor del objeto sustraído si no aparece en el plazo del contrato, y el daño que el delito cause en el objeto asegurado (artículo 51). La cerradura y la puerta forzadas entran aquí.
Qué no paga, salvo pacto: el robo por negligencia grave del asegurado, del tomador o de quienes dependen de ellos o conviven con ellos; el que ocurre fuera del lugar descrito en la póliza o durante el transporte, salvo que el asegurador lo haya consentido expresamente, y el que se produce con ocasión de riesgos extraordinarios (artículo 52).
Si aparecen los objetos: si se recuperan antes del plazo de la póliza, el asegurado debe recibirlos, salvo que la póliza le permita abandonarlos al asegurador; si aparecen después de cobrar, elige entre quedarse la indemnización y ceder el objeto o recuperarlo devolviendo lo cobrado por él (artículo 53). El perito anota qué se recuperó, cuándo y en qué estado.

¿Robo o hurto? ¿Qué diferencia hay para el seguro?

En el Código Penal, el hurto es tomar con ánimo de lucro cosas muebles ajenas sin la voluntad de su dueño (artículo 234). Es robo cuando se emplea fuerza en las cosas para entrar o salir del lugar, o violencia o intimidación en las personas (artículo 237). La fuerza en las cosas tiene una lista cerrada (artículo 238):

Escalamiento.
Rompimiento de pared, techo o suelo, o fractura de puerta o ventana.
Fractura de armarios u otros muebles u objetos cerrados (una caja fuerte), o forzamiento de sus cerraduras o descubrimiento de sus claves.
Uso de llaves falsas: ganzúas, llaves legítimas perdidas u obtenidas mediante delito, y también tarjetas y mandos a distancia (artículo 239).
Inutilización de sistemas específicos de alarma o guarda.

El robo en casa habitada, aunque sus moradores estén ausentes, tiene pena propia (artículo 241), y el robo con violencia o intimidación, otra (artículo 242).

Para la indemnización manda cómo define cada condicionado el robo, el hurto y el atraco: lo habitual es cubrir el robo con fuerza o violencia y limitar o excluir el hurto, sobre todo el de quienes viven o trabajan en la casa. El perito no califica el delito, que es cosa del juez: describe los hechos que permiten aplicar la definición de la póliza (“cilindro partido con marcas de herramienta en la cara exterior”, “herraje de la ventana arrancado”). En un comercio, con el dinero de la caja, las protecciones declaradas y la mercancía a precio de coste, lo vemos en robo en un local comercial.

¿Qué comprueba el perito en la vivienda?

Primero los accesos, no la lista de objetos. Si el cerrajero ya ha cambiado la cerradura, conviene pedir en el primer contacto que conserve el bombín sustituido.

Puerta de entrada: cilindro, escudo, cerradero, marco y hoja; marcas de palanca, cilindro partido o extraído. Algunas aperturas dejan pocas huellas visibles: ahí ayudan el bombín desmontado y la factura del cerrajero.
Ventanas, balcones y terrazas: herrajes, persianas levantadas, cristal roto (dónde están los fragmentos dice si se rompió desde fuera o desde dentro), rejas.
Escalamiento: si se entró por una vía no destinada a ello (balcón, patio, cubierta), cómo se llegó y si es físicamente posible.
Interior: muebles y armarios forzados, caja fuerte (anclaje, puerta, cerradura), desorden compatible con una búsqueda.
Alarma: si estaba conectada, si saltó y el registro de la central. Una alarma declarada en la póliza que se dio de baja antes del robo es una cuestión de declaración del riesgo, no de la garantía: agravación del riesgo y reticencia.
Coherencia: que el acceso declarado explique el robo y que lo que falta pudiera sacarse por ese camino.

Una vivienda sin señales de fuerza no es por sí sola un fraude (puede ser un hurto o una llave obtenida por terceros), pero cambia la garantía aplicable y el informe lo dice con fotos.

¿Qué se revisa en la denuncia?

La Ley de Contrato de Seguro no exige denunciar, pero los condicionados suelen pedirlo para la garantía de robo. El perito revisa la copia, no un resumen del asegurado:

Fecha y hora del robo y de la denuncia, y que encajen con la comunicación al seguro (siete días, artículo 16).
Lugar y forma de entrada, frente a lo que se ve en la vivienda.
Relación de objetos: que lo reclamado esté en la denuncia; si después aparecen más, lo normal es una ampliación con su fecha.
Violencia o intimidación, si se reclama un atraco fuera de casa.

Las diferencias entre denuncia y reclamación no son por sí solas un fraude, pero el informe las explica.

¿Cómo se prueba la preexistencia de lo robado?

La carga es del asegurado. En los cinco días siguientes a comunicar el siniestro debe enviar por escrito la relación de los objetos existentes, la de los salvados y la estimación de los daños, y “incumbe al asegurado la prueba de la preexistencia de los objetos”, aunque el contenido de la póliza es una presunción a su favor cuando razonablemente no pueden aportarse pruebas más eficaces (artículo 38; ver preexistencia).

En un robo no hay restos que ver, así que la preexistencia lo decide casi todo:

Objeto	Pruebas de preexistencia	Qué documenta el perito
Electrónica (portátil, consola, cámara)	Factura, caja con número de serie, garantía, pedido en línea	Modelo, fecha de compra, número de serie
Móvil	Factura, caja con el IMEI, contrato del operador	IMEI y si se ha bloqueado
Bicicleta	Factura, número de cuadro, fotos	Dónde y cómo estaba guardada
Joyas y relojes	Factura, certificado o tasación, fotos en las que se vean	Metal, peso, piedras, referencia; tasación y fecha
Dinero en efectivo	Reintegro reciente, motivo de tenerlo en casa	Importe y justificante
Ropa, bolsos, objetos sin factura	Fotos anteriores, extractos, cajas	Estimación razonada de antigüedad y valor

Las fotos conviene pedirlas como archivo original: al enviarlas como foto, algunas aplicaciones de mensajería recomprimen la imagen y el archivo que llega ya no es el que hizo el móvil; WhatsApp, por ejemplo, permite enviar archivos sin compresión (WhatsApp). Si no hay ninguna prueba, el perito estima lo razonable para esa vivienda y lo explica, y la compañía decide.

¿Qué pasa con las joyas y los objetos de valor?

Cómo se aseguran antes del siniestro (sublímite, declaración, caja fuerte, póliza específica y tasación) está en seguro de joyas. Aquí, lo que mira el perito tras el robo:

Son la partida más discutida y la que más límites tiene:

Definición: qué es joya y qué es objeto de valor (relojes, pieles, arte, colecciones), a veces a partir de un importe.
Sublímites: total y por objeto, distintos dentro y fuera de una caja fuerte, que tiene que cumplir la definición de la póliza (en los condicionados consultados, anclada o empotrada, o de cierto peso, y con cierre de seguridad).
Declaración previa: algunas pólizas exigen relacionar en el contrato las joyas por encima de cierto valor; si no están, se aplica el límite general.
Valoración: a valor real en muchos condicionados, con tasación de un joyero sobre metal, peso y piedras cuando no hay factura.

El perito escribe dónde estaba cada joya, si la caja fuerte se forzó y qué documentos de cada pieza se aportaron.

¿Y si el robo es fuera de la vivienda?

Si la póliza lo incluye, suele ser una garantía aparte (atraco o robo fuera del hogar) con condiciones propias: violencia o intimidación sobre el asegurado o su familia (el hurto de la cartera sin que nadie lo note no suele entrar), un límite más bajo que el del contenido, a veces sublímites para efectivo, móvil o joyas puestas, y denuncia que describa la violencia o la intimidación. Qué llaman expoliación las pólizas y cómo cubren el atraco fuera de casa, en expoliación en seguros.

El móvil, la bicicleta y la cartera dependen de si estaban dentro de la vivienda, en un anexo o fuera, y de si hubo fuerza o violencia. Para una bicicleta en un trastero, muchos condicionados piden que sea de uso exclusivo, que estuviera cerrado y que se forzara. El robo fuera del lugar descrito en la póliza solo se cubre si se ha pactado (art. 52); lo robado dentro del coche, en robo en el interior del coche. Los anexos, con sus límites y lo que excluyen, en el garaje y el trastero en el seguro de hogar.

¿Qué daños del robo van al continente?

Los que el delito causa en la vivienda (art. 51): cerraduras, bombines, puerta y marco, ventanas, persianas, rejas, cristales y la caja fuerte. Se valoran como cualquier daño al continente, con medición o factura, separados del contenido porque pueden tener límite y regla distintos (la persiana o la ventana forzadas, con lo que pagan otras garantías, en persianas y ventanas en el seguro de hogar). El cambio de cerraduras por llaves robadas, sin fuerza, suele ser un gasto aparte con su límite (qué paga cada garantía, en el cerrajero en el seguro de hogar); y si el asegurado pone una puerta acorazada donde había una normal, la diferencia es una mejora, no daño del robo. Si los daños los causan unos okupas o un vándalo que no se lleva nada, van por otras garantías: okupas y actos vandálicos en el seguro de hogar.

¿Cómo se valora un robo?

Partida a partida y por garantía, separando dentro del contenido lo que tiene sublímite (joyas, efectivo, anexos): cada objeto a valor de reposición o a valor real según la póliza, con su depreciación; después sublímites, límite, regla proporcional si hay infraseguro y la garantía no va a primer riesgo (artículo 30) y franquicia, en el orden del condicionado. El cálculo completo, en cómo calcular la indemnización del seguro de hogar.

Ejemplo de valoración

Ejemplo con datos ficticios. Robo en una vivienda habitual con la familia de viaje: entran forzando el cilindro de la puerta principal y fuerzan también la puerta del trastero. La póliza supuesta cubre el robo del contenido a primer riesgo, indemniza a valor de reposición salvo joyas (a valor real), fija un límite de 1.500 € para joyas fuera de caja fuerte, 300 € para efectivo y 600 € para bienes en trasteros de uso exclusivo, y tiene una franquicia de 100 € por siniestro. Importes con IVA.

Partida	Garantía	Prueba y cálculo	Importe
Cilindro, escudo y cerradero	Continente	Factura del cerrajero	240,00 €
Reparación del marco de la puerta	Continente	Presupuesto de carpintería	180,00 €
Total continente			420,00 €
Portátil (2 años)	Contenido	Factura; reposición de un equivalente	1.100,00 €
Consola	Contenido	Factura	450,00 €
Reloj de oro y anillo	Joyas fuera de caja fuerte	Tasación 1.800 € + 900 € = 2.700 €; límite	1.500,00 €
Efectivo	Efectivo	Reintegro de 500 € del día anterior; límite	300,00 €
Bicicleta en el trastero	Anexos	Factura de 700 €; límite	600,00 €
Total contenido			3.950,00 €

420,00 + 3.950,00 = 4.370,00 €, menos 100 € de franquicia: 4.270,00 €, frente a 5.870 € reclamados.

Si las joyas hubieran estado en una caja fuerte anclada y forzada y la póliza fijara para ese caso un límite de 6.000 €, entrarían los 2.700 €: 5.470,00 €. Dónde estaban las joyas cambia 1.200 €, así que el informe lo dice con la foto de la caja fuerte o de su ausencia.

¿Qué indicios hay que documentar en un robo?

Los propios de este siniestro: ninguna señal de fuerza en una garantía que la exige, marcas incompatibles con la entrada declarada (hechas desde dentro, o en una cerradura que no llegó a abrirse), objetos que no están en la denuncia o que aparecen después, facturas de fechas que no cuadran, robos anteriores en la misma dirección o del mismo asegurado, y el mismo robo comunicado a dos compañías. Se documentan como hechos, no como acusaciones; cómo, en indicios de fraude en siniestros de hogar.

Dos pólizas sobre la misma vivienda no son fraude: es una concurrencia de seguros, y el asegurado debe comunicar el siniestro a cada aseguradora indicando las demás (artículo 32).

¿Vale una videoperitación para un robo?

Para robos pequeños con la causa clara, sí: el asegurado enseña la puerta, la cerradura forzada y la factura del cerrajero. Conviene ir en persona si las joyas o el importe son altos, si no hay señales de fuerza, si la entrada fue por un balcón o una ventana que hay que ver desde fuera o si el relato y los accesos no cuadran. Más casos en cuándo sirve la videoperitación.

¿Qué errores llevan a una devolución del informe?

Escribir “robo con fuerza” sin fotos de la puerta, la cerradura o la ventana.
No comprobar que lo reclamado está en la denuncia.
Valorar joyas sin aplicar el sublímite o sin decir si estaban en caja fuerte.
Calificar el hecho como fraude en lugar de describir lo comprobado.

Qué lleva el documento, en qué debe incluir un informe pericial de seguros y en el modelo de informe pericial de daños; el resto de motivos, en devoluciones de informes periciales.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

Antecedentes: la pestaña Antecedentes del expediente muestra sola los siniestros anteriores del asegurado, de la póliza y de los terceros en el gabinete, de todas las compañías con las que trabaja; desde Gestión se buscan además por nombre o dirección del asegurado o del siniestro (antecedentes de siniestros).
Duplicados: un encargo con el mismo número de siniestro y compañía que otro no se importa, y en el alta a mano avisa al guardar. Detecta el mismo encargo, no el mismo robo comunicado a otra aseguradora (siniestros duplicados).
Denuncia, facturas y tasaciones en carpetas que creas en el expediente (Denuncia, Facturas, Joyas); borrar o mover archivos requiere permiso (fotos y documentos).
Capturas de videoperitación con marcas, coordenadas y fecha y hora (geolocalización y capturas).
Valoración por garantías con límite, regla proporcional y franquicia, y cada partida con su depreciación, IVA y cobertura; lo que no tiene cobertura suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Marca Fraude en la ficha, que cambian el gestor o el administrador, y clasificación del fraude en la pestaña Informe (marcas y etiquetas).
Informe en Word o PDF con garantías, valoración y reportaje fotográfico de los accesos sobre la plantilla del gabinete (informe pericial automático).

PeriGes no decide si hubo robo ni aplica por su cuenta los sublímites de la póliza: eso lo marcan el condicionado y el criterio del perito. El recorrido completo de un siniestro de hogar, en peritación de siniestros de hogar.

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Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de hogar en caso de robo?

Depende del condicionado. Lo habitual: el robo con fuerza o violencia del contenido, los daños en puertas, cerraduras y ventanas y, con límites propios, joyas, efectivo, anexos y atraco fuera de casa. El hurto suele estar limitado o excluido, y algunos límites cambian si la casa estaba vacía (vivienda deshabitada y seguro de hogar).

¿Cubre el seguro de hogar el robo de joyas?

Normalmente sí, con un sublímite total y por objeto, más alto si estaban en una caja fuerte que cumpla la definición de la póliza (anclada o de cierto peso), y a veces solo si se declararon en la póliza. Hay que probar que existían con facturas, tasaciones o fotos.

¿Cubre el seguro de hogar un robo en la calle?

Solo si la póliza incluye la garantía de atraco o robo fuera de la vivienda, que suele exigir violencia o intimidación y denuncia, y tiene un límite propio.

¿Cubre el seguro de hogar el robo del móvil, la bicicleta o la cartera?

Dentro de la vivienda con fuerza, como cualquier contenido; en un trastero o garaje, con el límite de anexos; en la calle, solo con la garantía de atraco y si hubo violencia o intimidación. El detalle del móvil (robo, hurto y pérdida, pantalla rota) está en ¿cubre el seguro de hogar el móvil?, y el del patinete o la bicicleta eléctrica, en qué cubre el seguro de hogar con un patinete o una bici.

¿Qué pasa si no tengo facturas de lo robado?

Se puede reclamar, pero la preexistencia la prueba el asegurado (art. 38 LCS) con fotos, cajas, extractos, garantías o tasaciones. Sin ninguna prueba, el perito estima un valor razonable y lo explica.

¿Es obligatorio denunciar el robo para cobrar el seguro?

La Ley de Contrato de Seguro no lo exige, pero los condicionados suelen pedirlo en la garantía de robo.

¿Qué pasa si la policía recupera lo robado?

Si aparece antes del plazo de la póliza, el asegurado debe recibirlo; si aparece después de cobrar, puede quedarse la indemnización y ceder el objeto, o recuperarlo devolviendo lo cobrado (art. 53 LCS).

¿Se puede peritar un robo con PeriGes?

Sí: antecedentes de la dirección y del asegurado, denuncia y pruebas de preexistencia en el expediente, valoración por garantías y el informe en Word o PDF.