Valor de reposición o valor a nuevo: qué es y en qué se diferencia del valor real

Definición

Es lo que costaría hoy comprar o rehacer el bien dañado nuevo, de características y prestaciones parecidas: el precio de un televisor equivalente o el coste de volver a alicatar un baño. No descuenta la antigüedad ni el uso. Si a ese valor se le resta la depreciación, sale el valor real. La Ley de Contrato de Seguro toma como regla el valor del bien en el momento inmediatamente anterior al siniestro; muchas pólizas de hogar pactan la reposición a nuevo para el continente y para parte del contenido, con las condiciones y los límites que fija cada una.

Valor de reposición frente a valor real

Valor de reposición: precio actual de un bien nuevo equivalente, o coste actual de reparar o reconstruir. Valor real: valor de reposición menos la depreciación por edad, uso u obsolescencia; es lo que valía el bien justo antes del siniestro.

La Ley de Contrato de Seguro parte del valor real: para determinar el daño se atiende al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro, y el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto (art. 26). La cobertura a valor de reposición o "a nuevo" es un pacto de la póliza; cada compañía fija a qué bienes se aplica (es habitual en el continente y en el mobiliario, y menos en ropa o electrónica antigua), si hay un límite de antigüedad y si exige reponer el bien para cobrar la diferencia.

¿Qué significa «valor de nuevo» en un seguro?

Lo mismo que valor de reposición o "a nuevo": que el daño se indemniza por lo que cuesta hoy el bien nuevo, sin descontar la depreciación. La norma del Consorcio los trata como una misma modalidad ("seguros a valor de nuevo o a valor de reposición") y la respeta en los riesgos extraordinarios en los mismos términos que la póliza ordinaria (art. 5.2.b del RD 300/2004).

En un seguro a valor de nuevo del hogar hay que mirar tres cosas en el condicionado: a qué partidas alcanza (continente, mobiliario, electrodomésticos), si excluye los bienes de cierta antigüedad, que vuelven a pagarse a valor real, y si la diferencia entre el valor real y el de nuevo solo se paga cuando se repara o se repone. El perito calcula los dos valores en cada partida y aplica el que diga la póliza.

Cómo afecta a la suma asegurada

Si la póliza indemniza a valor de reposición, la suma asegurada debería cubrir ese valor. Si es menor, hay infraseguro y se puede aplicar la regla proporcional. Por eso, al peritar, el perito calcula también el valor de reposición del conjunto (del continente o de todo el contenido) y lo compara con la suma asegurada.

Reparar o reponer en lugar de pagar

El asegurador puede sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del bien, si la naturaleza del seguro lo permite y el asegurado está de acuerdo (art. 18). En los siniestros de hogar es frecuente que la compañía mande a su reparador en lugar de pagar; el perito valora igualmente las partidas.