Infraseguro: qué es, cómo se calcula y cómo afecta a la indemnización

Definición

Hay infraseguro cuando, en el momento del siniestro, la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado: la vivienda o los bienes valen más de lo que dice la póliza. Su consecuencia es la regla proporcional: el asegurador indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real, salvo que la póliza la excluya. Se calcula por separado para cada parte asegurada (continente, contenido) y es habitual en viviendas reformadas o en contenidos que han crecido sin actualizar la póliza.

Cómo se calcula

La fórmula del infraseguro tiene dos pasos. Porcentaje cubierto = suma asegurada ÷ valor del interés asegurado en el momento del siniestro. Infraseguro = 100 % − porcentaje cubierto.

El valor del interés lo fija el perito: para el continente, el coste de reconstruir la vivienda (superficie por coste de construcción, según calidades), sin el valor del suelo; para el contenido, el valor de todos los bienes que había, no solo de los dañados. Se compara con la suma asegurada de cada parte por separado. Si la póliza indemniza a valor de reposición, la comparación se hace con ese valor.

¿El infraseguro se aplica a cada artículo de la póliza?

Se aplica a cada partida que tenga su propia suma asegurada, no a cada objeto dañado. Si la póliza fija una suma para el continente y otra para el contenido, hay dos comparaciones; si además asegura joyas u objetos de valor con un capital propio, o declara una pieza concreta con su valor, esa partida se compara con su propio capital. Dentro del contenido general no se mira objeto por objeto: el televisor dañado no tiene una suma propia con la que compararlo, sino que todo el contenido existente se compara con la suma del contenido, y la proporción resultante se aplica a todos los daños de esa partida.

Infraseguro en pérdida total

Cuando se destruye todo lo asegurado, el daño es igual al valor del interés, y la regla proporcional da exactamente la suma asegurada: con un continente que vale 200.000 € asegurado por 150.000 €, 200.000 × (150.000 ÷ 200.000) = 150.000 €. Es el mismo resultado que el tope de la suma asegurada (art. 27 LCS): en pérdida total el infraseguro no reduce la indemnización por debajo de la suma, pero el asegurado soporta toda la diferencia entre lo que valía el bien y lo que tenía asegurado. Donde más se nota es en los siniestros parciales, porque ahí la proporción recorta un daño que la suma asegurada cubriría de sobra. (Ejemplo inventado.)

Cuándo no se aplica

La regla proporcional se puede excluir por pacto, en la póliza o después (art. 30 LCS). Muchas pólizas de hogar lo hacen de varias formas: con cobertura a primer riesgo (se paga hasta la suma asegurada sin comparar valores), con un margen de tolerancia (no se aplica si el infraseguro no supera un porcentaje) o con el pacto de que la suma asegurada cubra siempre el valor del interés, que obliga a la póliza a fijar cómo se actualizan la suma y la prima (art. 29). El perito comprueba esas cláusulas antes de proponer la reducción. Cómo evitarlo al contratar, en cuánto poner de continente y de contenido.

Qué pone el perito en el informe

El valor asegurado, el valor preexistente que ha calculado y cómo lo ha calculado, el porcentaje de infraseguro de cada garantía y si se aplica o no la regla proporcional, con la cláusula de la póliza que lo justifica. Muchas compañías miden en sus objetivos el porcentaje de expedientes con infraseguro detectado.