Glosario pericial
Sobreseguro: qué es y qué paga el seguro si la suma asegurada es mayor que el valor real
Si la suma asegurada supera notablemente el valor real, el seguro paga solo el daño causado. Se puede pedir reducir la suma y la prima.
También se dice: supraseguro.
Definición
Hay sobreseguro cuando la suma asegurada supera notablemente el valor del interés asegurado: se paga prima por un valor que no existe. Cualquiera de las partes puede pedir que se reduzcan la suma y la prima, y el asegurador debe devolver el exceso de primas cobrado. Si hay un siniestro, se indemniza solo el daño efectivamente causado, nunca la suma asegurada por ser mayor. Si el sobreseguro se debe a mala fe del asegurado, el contrato es ineficaz y el asegurador de buena fe puede quedarse las primas vencidas y la del periodo en curso.
Por qué no se cobra la suma asegurada
El seguro de daños indemniza el daño, no la cifra de la póliza: no puede ser objeto de enriquecimiento injusto y el daño se calcula con el valor del interés justo antes del siniestro (art. 26). La suma asegurada es solo el tope (art. 27). Con sobreseguro, el asegurado ha pagado de más y no recibe más; lo que sí puede pedir es reducir la suma y la prima y que le devuelvan el exceso de primas cobrado (art. 31), un extorno.
Sobreseguro con varias pólizas
También puede haber sobreseguro sumando varias pólizas que cubren el mismo riesgo, interés y periodo con distintas compañías. Hay que comunicar a cada asegurador los demás seguros; si se omite por dolo y hay sobreseguro, los aseguradores no están obligados a pagar. Si no hay dolo, cada uno contribuye en proporción a su suma asegurada sin superar el daño (art. 32, ver concurrencia de seguros). El caso de la vivienda, en dos seguros de hogar a la vez.
Qué hace el perito
Valora el daño real y el valor del interés como en cualquier siniestro, y deja constancia en el informe de que la suma asegurada es claramente superior, para que la compañía decida si propone ajustar la póliza. Si aprecia indicios de mala fe (por ejemplo, un capital aumentado justo antes del siniestro), lo comunica a la compañía con los datos que lo sostienen; la valoración de la mala fe no es del perito.