Suma asegurada: qué es, qué no es y qué pasa si no coincide con el valor real

Definición

Importe que figura en la póliza para cada garantía o para cada grupo de bienes (continente, contenido…). La ley la define como el límite máximo de la indemnización que paga el asegurador en cada siniestro. No es lo que se cobra si hay un siniestro: se paga el daño valorado, con ese tope. Comparada con el valor real de lo asegurado el día del siniestro, la suma asegurada indica si hay infraseguro (es menor) o sobreseguro (es notablemente mayor). En los seguros de personas, en cambio, el capital asegurado puede ser la cantidad que se paga si ocurre el hecho previsto.

Qué dice la ley

La Ley de Contrato de Seguro lo dice en una línea: la suma asegurada «representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en cada siniestro» (art. 27). La póliza tiene que indicarla, o el alcance de la cobertura, junto con el resto de datos mínimos del contrato (art. 8).

Para calcular la indemnización, la referencia no es la suma sino el daño, medido con el valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro: el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto (art. 26). La suma asegurada pone el techo y, comparada con ese valor, decide si se aplica la regla proporcional.

Suma asegurada, valor real, prima e indemnización

Si la suma no coincide con el valor real

La comparación se hace garantía a garantía y con el valor del momento del siniestro, no con el del día en que se firmó la póliza. Por eso el continente y el contenido se comparan por separado, y una suma que era correcta hace diez años puede quedarse corta hoy si no se ha actualizado.

Límites dentro de la suma, varias pólizas y Consorcio

Dentro de la suma de una garantía, la póliza puede fijar límites propios para ciertos bienes o daños (por ejemplo, para joyas o para dinero en efectivo). Funcionan como un tope más y los fija cada condicionado; la ley exige que la póliza describa las garantías y, para cada una, las exclusiones y limitaciones destacadas tipográficamente (art. 8.3).

Si dos pólizas cubren el mismo interés, riesgo y periodo, cada aseguradora contribuye en proporción a su propia suma asegurada, sin superar el daño (art. 32, concurrencia de seguros). En los riesgos extraordinarios, el Consorcio cubre los mismos bienes y por las mismas sumas aseguradas de la póliza ordinaria, y si la suma a valor total es inferior al valor del interés también indemniza en proporción (art. 5 del Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios).

Qué hace el perito

Copia de la póliza las sumas de cada garantía y sus límites, calcula el valor del interés de cada grupo de bienes el día del siniestro (en el continente, lo que costaría reconstruir; en el contenido, lo que vale lo que había) y lo compara con la suma. Si hay infraseguro, lo dice en el informe con el porcentaje y el cálculo; si hay sobreseguro, lo deja anotado para que la compañía decida si propone ajustar la póliza.

El cálculo completo, con depreciación, franquicia y regla proporcional en orden, está en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la suma asegurada de un seguro? El importe que fija la póliza para cada garantía como máximo que pagará la aseguradora en cada siniestro (art. 27 de la Ley de Contrato de Seguro). En los seguros de daños no es lo que se cobra, sino el tope.

¿Suma asegurada y capital asegurado son lo mismo? Sí, son dos formas de llamar a la misma cifra. En los seguros de personas (vida, accidentes) se habla más de capital, y ahí puede ser la cantidad que se paga si ocurre el hecho asegurado, porque no hay un daño material que medir.

¿Me pagan la suma asegurada si la casa queda destruida? Se paga el daño valorado, hasta la suma. Si la suma es mayor que el valor real, se paga el valor real (art. 31); si es menor, se aplica la regla proporcional salvo que la póliza la excluya (art. 30). Con una póliza estimada se toma el valor pactado (art. 28).

¿Puedo cambiar la suma asegurada? Sí, de acuerdo con la aseguradora, y la prima cambia con ella. Si la suma es notablemente superior al valor, cualquiera de las partes puede exigir que se reduzca junto con la prima (art. 31). Qué cifra poner en un seguro de hogar, en cuánto poner de continente y de contenido.

¿La suma asegurada es lo mismo que la prima? No. La suma es el máximo que se cobra si hay siniestro; la prima es lo que se paga por el seguro.