Prima del seguro: qué es, qué lleva el recibo y qué pasa si no se paga

Definición

Precio del seguro: lo que paga el tomador para que la aseguradora asuma el riesgo. La Ley de Contrato de Seguro la incluye en la propia definición del contrato y obliga a que la póliza indique el importe de la prima, los recargos y los impuestos, y su vencimiento, lugar y forma de pago. La paga el tomador en las condiciones de la póliza, y la primera es exigible al firmar el contrato. Si la primera no se ha pagado por culpa del tomador cuando ocurre el siniestro, la aseguradora queda liberada, salvo pacto en contrario; si la impagada es una de las siguientes, la cobertura se suspende un mes después de su vencimiento.

Qué dice la ley

El seguro es el contrato por el que la aseguradora se obliga, «mediante el cobro de una prima», a indemnizar el daño o a pagar la prestación pactada si ocurre el riesgo cubierto (art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro). La póliza tiene que indicar el importe de la prima, recargos e impuestos, y el vencimiento de las primas, el lugar y la forma de pago (art. 8).

El obligado a pagarla es el tomador, en las condiciones de la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera es exigible una vez firmado el contrato, y si la póliza no dice dónde se paga, se entiende que en el domicilio del tomador (art. 14).

Qué lleva el recibo

A la suma de todo se le suele llamar prima total. Los recargos del Consorcio se calculan con su propia tarifa y no forman parte de la base del impuesto sobre las primas (art. 12, apartado ocho, de la Ley 13/1996).

Qué pasa si no se paga

Frente a un tercero perjudicado que reclama a una aseguradora de responsabilidad civil, si la suspensión por impago le afecta se discute: está en acción directa.

Cuándo cambia la prima

Agravación del riesgo. Si el riesgo aumenta durante el contrato, la aseguradora puede proponer una modificación en los dos meses siguientes a que se le declare. Si no se declaró y ocurre un siniestro, la prestación se reduce en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que se habría aplicado, y la aseguradora queda liberada si hubo mala fe (art. 12; ver regla de equidad).

Disminución del riesgo. Si el tomador comunica circunstancias que reducen el riesgo, la prima futura se reduce al terminar el periodo en curso; si no se reduce, el tomador puede resolver el contrato y recuperar la diferencia (art. 13; ver extorno).

Declaración inexacta al contratar. Si el siniestro llega antes de que la aseguradora rescinda, la prestación se reduce en proporción a la diferencia de prima; con dolo o culpa grave del tomador, la aseguradora queda liberada (art. 10).

Renovación. La aseguradora tiene que comunicar al tomador cualquier modificación del contrato al menos dos meses antes de que termine el periodo en curso, y el tomador puede oponerse a la prórroga avisando por escrito con un mes de antelación (art. 22).

Prima fraccionada

La ley habla de primas periódicas, pero no regula el pago fraccionado de una prima anual: lo regula cada póliza. En las condiciones generales del seguro Coche 360 del RACC (consultadas el 5 de noviembre de 2026), si se fracciona la prima anual, el tomador está obligado a pagarla completa aunque desaparezca el riesgo o haya pérdida total del vehículo, y el impago de un recibo siguiente al primero suspende la cobertura un mes después de su vencimiento, como dice el artículo 15.

Si la prima se fracciona, la aseguradora puede cobrar los recargos del Consorcio con el primer pago o con cada fracción (art. 18.2 del Estatuto legal del Consorcio).

Qué mira el perito

El perito no decide si hay cobertura, pero el informe tiene que dar a la compañía lo que necesita para decidirlo: la póliza y el recibo que aporta el asegurado, la fecha de efecto, las garantías y sumas contratadas y la fecha en que ocurrió el siniestro. Si lo que ve en la visita no coincide con lo declarado en la póliza (superficie, uso de la vivienda, medidas de seguridad), lo anota con datos, porque puede cambiar la prima que correspondía y, con ella, la prestación (arts. 10 y 12).

Preguntas frecuentes

¿Qué es la prima de un seguro? El precio que paga el tomador para que la aseguradora asuma el riesgo (arts. 1 y 14 de la Ley de Contrato de Seguro). En el recibo se le suman los recargos del Consorcio y el impuesto sobre las primas.

¿Qué diferencia hay entre prima neta y prima total? La neta es el precio del seguro; la total es lo que se paga en el recibo, con los recargos del Consorcio y el impuesto sobre las primas (8 %).

¿Me cubre el seguro si no he pagado el recibo? Si es la primera prima y el siniestro ocurre antes de pagarla, la aseguradora queda liberada salvo pacto en contrario. Si es una de las siguientes, la cobertura sigue durante un mes desde el vencimiento y después queda suspendida hasta 24 horas después de pagar, mientras el contrato no se haya extinguido (art. 15).

¿Me devuelven la prima si doy de baja el seguro? Depende del motivo: la ley prevé devoluciones en casos concretos (riesgo que disminuye, sobreseguro, venta del bien) y el resto lo fija la póliza. Están en extorno.

¿La prima es lo mismo que la franquicia o la suma asegurada? No. La prima es lo que se paga por el seguro; la franquicia, la parte del daño que paga el asegurado en cada siniestro, y la suma asegurada, el máximo que paga la aseguradora.