Franquicia del seguro: qué es y cómo se resta de la indemnización

Definición

Parte del daño que, según la póliza, asume el asegurado en cada siniestro. Puede ser una cantidad fija (los primeros 150 €), un porcentaje del daño o del capital, o un número de días en seguros de pérdida de beneficios. Si el daño no llega a la franquicia, el seguro no paga nada; si la supera, se resta de la indemnización. La Ley de Contrato de Seguro no la define: es un pacto de cada póliza, que puede fijar franquicias distintas por garantía y decir si se aplica antes o después de la regla proporcional.

Tipos de franquicia

Fija: un importe por siniestro (150 €, 300 €), la más habitual en hogar y comercio. Porcentual: un porcentaje del daño o de la suma asegurada, a menudo con un mínimo y un máximo; frecuente en daños de naturaleza o en riesgos industriales. Temporal: un número de días u horas que no se indemnizan, en pérdida de beneficios o en avería de maquinaria; cómo se aplica en la pérdida de beneficios, en cálculo de la pérdida de beneficios.

Algunas pólizas usan franquicias que desaparecen si el daño supera una cifra, o que solo se aplican a una garantía concreta (por ejemplo, daños por agua o fenómenos atmosféricos). La póliza es la que manda, porque la Ley de Contrato de Seguro no regula la franquicia; lo que sí exige es que las garantías y sus limitaciones se describan de forma clara y destacada (art. 8.3) y, si una franquicia se considera cláusula limitativa de los derechos del asegurado (los tribunales lo discuten caso por caso), que esté destacada y aceptada por escrito (art. 3). La diferencia, con ejemplos de pólizas de hogar, en cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo.

En qué orden se calcula

Lo habitual es: valorar el daño, aplicar el límite de la garantía y la regla proporcional si hay infraseguro, y restar la franquicia al final. Pero hay condicionados que la restan antes, y el resultado cambia. El perito aplica el orden que diga la póliza y lo deja escrito en la valoración.

Con un daño de 8.000 €, un 75 % cubierto y una franquicia de 150 €: restándola al final, 8.000 × 0,75 − 150 = 5.850 €; restándola primero, (8.000 − 150) × 0,75 = 5.887,50 €. (Ejemplo inventado.)