Cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo: diferencia, requisitos del artículo 3 y ejemplos de pólizas de hogar

5 de noviembre de 202618 min de lectura

Una cláusula delimitadora del riesgo dice qué cubre el seguro: qué riesgo, en qué cuantía, durante qué plazo y en qué lugar. Una cláusula limitativa restringe, condiciona o modifica el derecho del asegurado a cobrar cuando ese riesgo cubierto ya se ha producido. La diferencia importa porque el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro exige que las limitativas estén «destacadas de modo especial» y sean «específicamente aceptadas por escrito»; si falta uno de los dos requisitos, la compañía no puede oponerlas al asegurado. Las delimitadoras bastan con estar en el contrato aceptado. Y hay una tercera categoría: las cláusulas que delimitan el riesgo de forma sorprendente, que el Tribunal Supremo trata como limitativas. Quién califica una cláusula concreta es la compañía al tramitar y, si se discute, el juez; el perito describe los hechos y cita la cláusula.

Aquí están los requisitos, el criterio de los tribunales y cómo reconocer cada tipo en un condicionado de hogar, con cláusulas literales de tres condicionados públicos. La carta de rehúse y cómo reclamarla están en el rehúse de un siniestro.

¿Qué dicen la Ley de Contrato de Seguro y la Ley de Condiciones Generales?

Norma	Qué dice	Para qué sirve al leer una póliza
LCS, art. 1	El asegurador indemniza «dentro de los límites pactados»	Fijar el objeto del seguro no es, por sí, limitar derechos
LCS, art. 3	Las condiciones generales no pueden ser lesivas; las generales y particulares se redactan «de forma clara y precisa»; las limitativas se destacan de modo especial y se aceptan específicamente por escrito	Distingue tres regímenes: lesivas, limitativas y el resto
LCS, art. 8.3	La póliza describe las garantías y, en cada una, «las exclusiones y limitaciones que les afecten destacadas tipográficamente»	Las exclusiones de cada garantía deben verse a simple vista
Ley 7/1998, art. 5	Las condiciones generales se incorporan si el adherente las acepta y se le ha informado de ellas y entregado un ejemplar	Sin entrega del condicionado no hay aceptación
Ley 7/1998, art. 6	Si generales y particulares se contradicen, prevalecen las particulares, salvo que las generales sean más beneficiosas; las dudas en condiciones oscuras se resuelven a favor del adherente	Primero se leen las particulares
Ley 7/1998, arts. 7 y 8	No se incorporan las que no se pudieron conocer, ni las ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles; son nulas las contrarias a normas imperativas y, con consumidores, las abusivas	Una cláusula puede caer por la forma, además de por el fondo

Fuente: textos consolidados del BOE consultados el 5 de noviembre de 2026.

¿Qué tipos de cláusula distingue el Tribunal Supremo?

En los tribunales se trabaja con cuatro categorías. La tabla resume la doctrina de la Sala Primera tal como la recogen las sentencias 273/2016 y 160/2021, que parten de la 853/2006, de 11 de septiembre.

Tipo	Qué hace	Qué necesita para valer	Ejemplo
Delimitadora	Concreta qué riesgos cubre el contrato, en qué cuantía, durante qué plazo y en qué ámbito espacial; incluye los límites indemnizatorios y la suma asegurada	Estar en el contrato aceptado; no requiere el régimen del artículo 3	La garantía de daños por agua cubre los escapes de las conducciones y aparatos fijos
Delimitadora sorprendente	Delimita el riesgo de forma contradictoria con las condiciones particulares o de manera infrecuente o inusual	Se asimila a la limitativa: necesita destacado y aceptación por escrito	El umbral de lluvia de la STS 160/2021, explicado más abajo
Limitativa	Restringe, condiciona o modifica el derecho del asegurado a la indemnización una vez producido el riesgo cubierto	Destacada de modo especial y específicamente aceptada por escrito, las dos cosas	El tope de 300 € para una filtración por falta de mantenimiento, que el condicionado de Caser pone en negrita, el formato que reserva a sus cláusulas limitativas
Lesiva	Reduce considerablemente y de forma desproporcionada el derecho del asegurado, vaciándolo de contenido	Nada: es inválida siempre, aunque se haya firmado	La STS 273/2016 dice que la exclusión de «cualesquiera otros [riesgos] análogos o similares» de aquel caso casi lo era

Según la STS 273/2016, las limitativas «son válidas, aun cuando no sean favorables para el asegurado», si este consiente de forma especial; las lesivas «son siempre inválidas».

¿Cómo decide un juez si una cláusula es limitativa?

No hay una lista cerrada. El Supremo compara la cláusula con el contenido natural del contrato: lo que se deduce de las cláusulas que definen la cobertura, de las condiciones particulares y del alcance típico de ese seguro según la ley o la práctica aseguradora. Si la cláusula quita algo que el asegurado podía esperar razonablemente, puede ser limitativa. De las sentencias leídas salen cuatro preguntas:

¿Fija el objeto del seguro o recorta un derecho que ya existe? Las delimitadoras dicen qué riesgos, «en caso de producirse», hacen surgir el derecho a la prestación; las limitativas actúan sobre ese derecho cuando el riesgo cubierto ya se ha producido (STS 273/2016).
¿Contradice lo que dicen las condiciones particulares? El principio de transparencia, dice la STS 273/2016, opera «con especial intensidad» respecto de las cláusulas introductorias o particulares.
¿Es lo usual en ese tipo de seguro? Una restricción que se aparta de lo normal en un seguro de hogar sorprende y pasa al régimen del artículo 3.
¿Deja la cobertura sin contenido? Si en la práctica es imposible cobrar, la cláusula puede ser lesiva.

Cinco sentencias muestran cómo se aplica:

Sentencia	Seguro y cláusula	Qué decidió el Supremo
STS 273/2016, de 22 de abril	Seguro de transporte de mercancías que excluía los daños en la carga y descarga	Exclusión sorprendente, porque la carga y la descarga son parte del transporte: limitativa
STS de Pleno 661/2019	Responsabilidad civil de un contratista; la garantía de subcontratistas exigía que un juez declarase la responsabilidad y la insolvencia del subcontratista	Delimitadora: individualizaba el riesgo cubierto (según el comentario de Legal Today citado en Fuentes)
STS 421/2020, de 14 de julio (deliberada por el Pleno)	Responsabilidad civil con límite de 30.000 € para los gastos de un abogado de libre elección	«En principio» delimitador, pero aquí limitativo: se separaba ostensiblemente de los honorarios y la aseguradora pagaba la cuarta parte de lo minutado
STS 160/2021, de 22 de marzo	Multirriesgo familia-hogar; la lluvia solo se cubría por encima de 40 litros por m² en una hora consecutiva	Limitativa: el umbral aparecía en la página 14 sin destacar ni aceptar
STS 375/2016, de 3 de junio	Cláusula limitativa firmada por el tomador pero no destacada	La firma no basta sin destacado (según Pérez-Llorca, citado en Fuentes)

La idea útil de la STS 421/2020: un límite en euros suele delimitar el riesgo, pero puede ser limitativo si es tan bajo que desnaturaliza la garantía.

El caso de la lluvia: el mismo umbral, dos resultados posibles

La póliza de la STS 160/2021, un multirriesgo familia-hogar de Catalana Occidente, cubría lluvia, viento, pedrisco y nieve «siempre que tales fenómenos se produzcan de forma anormal», y entendía por anormales las lluvias de más de 40 litros por metro cuadrado en una hora consecutiva y los vientos de más de 84 km/h. Según la demanda, las condiciones particulares aseguraban los daños por lluvia sin exclusión alguna. El juzgado consideró la cláusula limitativa; la Audiencia, delimitadora; el Supremo concluyó que el asegurado «razonablemente podría creer» que estaba cubierto, que la condición restringía «de forma esencial, inesperada y exorbitante» el objeto del seguro y que, al no estar destacada ni aceptada, no se le podía oponer. Confirmó la sentencia del juzgado, que había concedido toda la indemnización; para el sofá y la mesa dañados se apoyó en el informe pericial.

El condicionado de Caser consultado usa el mismo umbral de lluvia («superior a 40 litros por metro cuadrado y hora»), pero lo repite en negrita como primera exclusión («Cuando la Lluvia y el Viento no tengan las intensidades indicadas en el contrato») y dice que el tomador acepta las cláusulas en negrita al firmar las particulares. La sentencia no dice que el umbral sea inválido, sino que en aquella póliza no cumplía el artículo 3. Cómo se acredita la intensidad del viento o de la lluvia en la inspección está en daños por viento y lluvia.

¿Qué significa «destacada de modo especial» y «aceptada por escrito»?

Son dos requisitos acumulativos. La STS 160/2021 los enumera así, citando la sentencia 601/2010: a) «ser destacadas de modo especial»; y b) «ser específicamente aceptadas por escrito». Cumplir uno no suple el otro.

El destacado. Según el resumen de Pérez-Llorca, la STS 375/2016 pide que se pueda conocer la limitación «sin empleo de una especial atención», con otro tipo de letra, mayor tamaño, subrayado o procedimiento equivalente. El mismo artículo recoge una sentencia de la Audiencia de Álava (405/2016) en la que todo el texto estaba en negrita y el destacado perdía su efecto.
La aceptación. Tiene que constar que el asegurado aceptó la cláusula de forma específica, no solo que recibió el documento.

Así lo hacen los tres condicionados públicos consultados:

Condicionado	Cómo destaca	Cómo se acepta
Caser Hogar (Mod. K0001905)	«se destacan en letra negrita las cláusulas limitativas» de las condiciones generales	«El Tomador del Seguro mediante la firma de las Condiciones Particulares acepta las cláusulas limitativas» resaltadas en negrita
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10)	Negrita, con aviso al inicio citando el artículo 3	El tomador, «mediante la firma de las Condiciones Particulares del seguro, acepta específicamente» las cláusulas en negrita
Línea Directa, Seguro de Hogar (001 / febrero 2026)	Las condiciones generales marcan «en negrita las limitaciones y exclusiones»	Se envían además unas «Condiciones Limitativas» como documento propio, y la guía pide leerlas y firmar los documentos

Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes.

Para el expediente, dos consecuencias: cuenta la póliza del asegurado, de la edición vigente en la fecha del siniestro, no un condicionado descargado de la web; y la aceptación no se prueba con el condicionado general, sino con las particulares o el documento de limitativas firmados. Comprobarlo no es tarea del perito: le basta con decir qué documento y qué edición usó.

¿Cómo se lee un condicionado de hogar para reconocer cada cláusula?

El orden importa, porque las particulares prevalecen sobre las generales (art. 6 de la Ley 7/1998) y las condiciones especiales, en el condicionado de Mapfre consultado, también: «El texto de estas Condiciones Especiales prevalecerá sobre el de las Generales».

Condiciones particulares. Qué garantías están contratadas, con qué suma, qué franquicia, si alguna partida va a primer riesgo y qué uso tiene la vivienda (habitual, secundaria, alquilada, deshabitada).
Condiciones especiales. Modifican las generales; en Mapfre, la cláusula MH-02 de primer riesgo deroga la regla proporcional.
Definiciones. Robo, hurto, continente, deshabitación. En el condicionado de Línea Directa, vivienda habitual es la que «no permanece deshabitada más de 30 días consecutivos al año».
Cada garantía: «qué incluye» y «qué no incluye». Lo que incluye delimita el riesgo. Lo que no incluye es una exclusión, que puede ser una delimitación negativa o una limitación: el nombre no decide.
Exclusiones generales y criterios de indemnización. Dolo, vicio propio, falta de mantenimiento; reposición, depreciación, infraseguro y franquicia, donde más límites cuantitativos hay.

Ejemplos de cláusulas reales en pólizas de hogar

Cláusulas copiadas de los condicionados consultados. La última columna describe cómo funcionan, no cómo las calificaría un juez, que depende de cada caso.

Tipo de cláusula	Texto (literal, abreviado)	Condicionado	Cómo funciona
Umbral de intensidad	Viento «siempre que se acredite que la velocidad sea superior a 80 kilómetros por hora»	Caser, 1.5	Fija cuándo hay fenómeno cubierto; se repite en negrita como exclusión
Exclusión de un tipo de daño	«Los daños por humedad y/o condensación»	Caser, 1.7.1 a)	Saca de daños por agua la humedad lenta; ver humedades en el seguro de hogar
Tope por falta de mantenimiento	Si la filtración se debe a falta de mantenimiento, el capital máximo «queda establecido en 300€»	Caser, 1.6	Reduce lo que se cobra por un daño cubierto según su origen
Condición para cobrar	«Es imprescindible para indemnizar estos gastos, proceder a la reparación del daño» antes de cualquier abono	Caser, 1.17 (daños estéticos)	Condiciona el pago; ver daños estéticos
Deshabitación y caja fuerte	Robo de joyas no guardadas en cajas empotradas o de más de 100 kg cuando la vivienda esté deshabitada «más de 120 horas consecutivas»	Línea Directa, robo	Depende de hechos que el perito puede comprobar
Sublímite	Joyas fuera de la caja fuerte declarada: «máximo del 25 por 100» de su suma, con «límite por siniestro de 6.015 euros»	Mapfre, 2.3	Tope dentro de la suma de la garantía
Límite por objeto	«máximo de 3.010 euros por objeto» en joyas, salvo pacto	Mapfre, 2.3	Tope por cada bien
Franquicia	La compañía paga los siniestros «en exceso de la misma» cuando se haya pactado en particulares	Mapfre, art. 17	Deducción fija de cada siniestro; ver franquicia

Fuente: Caser Hogar Mod. K0001905, Mapfre 232-17 edición 01/10 y Línea Directa 001 / febrero 2026, consultados el 5 de noviembre de 2026. En los PDF de Caser y Mapfre consultados, las exclusiones y límites de la tabla están en negrita, salvo el umbral de viento de Caser, que va en letra normal en la descripción de la garantía y se repite en negrita como exclusión.

Ejemplo: cuánto cambia la indemnización según se aplique o no una cláusula

Datos inventados para el ejemplo; la póliza es ficticia, aunque usa cláusulas del tipo de las anteriores.

Una vivienda habitual tiene contratada una suma para joyas de 12.000 €, con caja fuerte declarada, un límite de 3.010 € por objeto, un sublímite del 25 % de la suma para las joyas que estén fuera de la caja y una franquicia de 150 € por siniestro. Entran a robar y se llevan tres piezas que estaban en un cajón: un anillo de 2.600 €, un collar de 1.900 € y un reloj de 900 €.

Concepto	Importe
Daño valorado (2.600 + 1.900 + 900)	5.400 €
¿Alguna pieza supera el límite por objeto de 3.010 €?	No
Sublímite fuera de caja fuerte: 25 % de 12.000 €	3.000 €
Indemnización con el sublímite: 3.000 − 150 de franquicia	2.850 €
Indemnización si el sublímite no se pudiera oponer: 5.400 − 150	5.250 €
Diferencia	2.400 €

El perito valora las tres piezas por su valor, 5.400 €, comprueba y fotografía dónde estaban (cajón o caja fuerte) y deja aparte cómo queda el importe con el sublímite. Si el sublímite se aplica o no lo decide la compañía y, si el asegurado lo discute, un juez. Cómo se perita el robo, en peritar un robo en el hogar.

Otro caso inventado: una filtración por la terraza causa 1.850 € de daños, y la impermeabilización está cuarteada. Con un tope como el de Caser (300 € si la filtración se debe a falta de mantenimiento), la diferencia, 1.550 €, depende de un hecho que documenta el perito: el estado de la terraza.

¿Qué escribe el perito en el informe?

Decir que una cláusula es limitativa, delimitadora o lesiva es una valoración jurídica. El informe tiene que permitir que la compañía, el asegurado o un juez la hagan con todos los datos:

Los hechos que activan la cláusula, comprobados y con prueba: la humedad medida, el estado de la impermeabilización, dónde estaban las joyas, cuántos días llevaba la vivienda vacía y cómo se sabe, el dato de la estación meteorológica.
La cláusula literal, entre comillas, con su número o apartado, y el documento del que sale: condiciones generales (con modelo y edición), particulares o especiales.
La valoración completa, también de lo que la cláusula excluiría, con la parte afectada separada. Así, si la cláusula no se puede oponer, la cifra ya está.
La propuesta, no la decisión: «se propone aplicar el límite del apartado 2.3», no «no procede».

El esquema completo de cómo se justifica una no cobertura está en qué incluye un informe pericial de seguros, y cómo se argumenta un rehúse, en el rehúse de un siniestro.

Errores frecuentes

Creer que todo lo que está en «qué no incluye» es limitativo, o que nada lo es. El nombre del apartado no decide: decide lo que la cláusula hace con el derecho del asegurado.
Leer solo las condiciones generales. Las particulares prevalecen, y en la STS 160/2021 pesó que el asegurado confiaba en ellas.
Dar por hecho que un umbral, un sublímite o una franquicia son válidos o inválidos «siempre». El Supremo los analiza caso por caso.
Escribir en el informe «cláusula limitativa debidamente aceptada» o «exclusión válida», o parafrasear la cláusula en lugar de copiarla.
Para el asegurado: dejar pasar el mes que da el artículo 8 para reclamar si la póliza que recibe difiere de lo contratado.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no califica cláusulas ni comprueba si la póliza está firmada: eso es de la compañía y, si se discute, del juez. Lo que hace es que la cláusula, los hechos y la parte afectada queden separados y localizables en el expediente.

Garantías con su límite y su franquicia. En la valoración de daños, cada garantía (continente, contenido u otra) lleva su límite, si se aplica la regla proporcional y la franquicia, y cada partida, si tiene cobertura. Las partidas sin cobertura se valoran igual y aparecen aparte como daños rehusados.
Causa y cobertura en el informe. En el informe pericial se escriben las causas, el riesgo, los daños y la cobertura, y el informe integrado sale en Word o PDF con las garantías, las valoraciones y las fotos.
La póliza, en el expediente. En los documentos del expediente se guardan en carpetas, con descripciones, el condicionado, las particulares y las pruebas de los hechos, y se descargan en ZIP.
Lo que pide cada compañía. El checklist por aseguradora recoge las comprobaciones de cada compañía, con las obligatorias marcadas, en la pestaña Informe de sus expedientes.

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Preguntas frecuentes

¿Es lo mismo una exclusión que una cláusula limitativa?

No necesariamente. Una exclusión puede delimitar el riesgo o limitar un derecho ya nacido; decide lo que hace la cláusula y si se aparta de lo que el asegurado podía esperar, no el título del apartado.

¿Qué pasa si una cláusula limitativa no estaba destacada o no se firmó?

Que la compañía no puede oponerla al asegurado: la STS 160/2021 la declaró inaplicable por no estar «destacada ni aceptada expresamente» y confirmó la indemnización. La no incorporación o la nulidad de una cláusula no anula el contrato si este puede subsistir sin ella (art. 10 de la Ley 7/1998).

¿Qué es una cláusula sorprendente?

La que delimita el riesgo de forma contradictoria con las condiciones particulares o de manera infrecuente o inusual. El Supremo la asimila a la limitativa: para valer, tiene que estar destacada y aceptada por escrito. Ejemplos: la carga y descarga excluida en un seguro de transporte, o el umbral de lluvia de la página 14.

¿Un límite de indemnización o una franquicia son cláusulas limitativas?

En principio, los límites indemnizatorios y la suma asegurada delimitan el riesgo. Pero la STS 421/2020 calificó como limitativo un límite de 30.000 € porque, en aquel caso, se separaba ostensiblemente de los honorarios que cubría. Ninguna de las sentencias leídas trata una franquicia de hogar; en el condicionado de Mapfre consultado, la cláusula de franquicia va en negrita.

¿Puede el perito decir en su informe que una cláusula es limitativa?

No le corresponde: describe los hechos, copia la cláusula y valora por separado lo cubierto y lo excluido. Si el asegurado no está de acuerdo, puede reclamar a la aseguradora, a la DGSFP o en el juzgado: cómo reclamar al perito del seguro.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 1, 3 y 8: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratación, artículos 5, 6, 7, 8 y 10: BOE-A-1998-8789, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 273/2016, de 22 de abril, rec. 63/2014: texto en civil-mercantil.com (NCJ061164), consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 421/2020, de 14 de julio, rec. 4922/2017: texto en civil-mercantil.com (NCJ065029), consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 160/2021, de 22 de marzo, rec. 3411/2018: texto en civil-mercantil.com (NCJ065524), consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo de Pleno 661/2019, citada a través de «STS de Pleno 661/2019. Contrato de seguro: diferencia entre cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo», Diego Muñoz-Perea Piñar, Legal Today, 29 de octubre de 2020, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo 375/2016, de 3 de junio, y sentencia de la Audiencia Provincial de Álava 405/2016, de 30 de diciembre, citadas a través de «Cláusulas limitativas: algunos casos jurisprudenciales dignos de estudio», Pérez-Llorca, 30 de septiembre de 2021, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, aviso del artículo 3, garantías 1.5, 1.6, 1.7.1 y 1.17: condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10), aviso del artículo 3, artículos 2.3 y 17 y Condiciones Especiales (MH-02): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, guía práctica, definiciones y garantía de robo: condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.