Dolo y culpa grave en el seguro: qué paga la aseguradora si el asegurado causa el siniestro

5 de noviembre de 202619 min de lectura

Si el asegurado causa el siniestro a propósito (dolo o mala fe), la aseguradora no paga: el artículo 19 de la Ley de Contrato de Seguro la libera «en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado». Si lo causa por un descuido, en principio sí paga: en incendio, la ley cubre expresamente la negligencia del asegurado y solo excluye el dolo o la culpa grave (artículo 48); en robo, se excluye la negligencia grave salvo pacto (artículo 52). La excepción importante es la responsabilidad civil: frente al tercero perjudicado, la aseguradora no puede oponer el dolo de su asegurado; paga y después repite contra él (artículo 76). Si hubo dolo o culpa grave lo decide la compañía y, si se discute, un juez. El perito no califica la conducta: documenta los hechos con los que otros la calificarán.

Este artículo trata quién causa el siniestro y qué pasa con la indemnización. Lo que ocurre si el riesgo se declaró mal al contratar (dolo o culpa grave en el cuestionario) está en agravación del riesgo y reticencia, y el engaño en la reclamación (daños inventados o inflados), en indicios de fraude en siniestros de hogar. Se trata la legislación española: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (LCS), y Código Civil.

Dolo, culpa grave, negligencia y mala fe: ¿qué es cada cosa?

Son grados de reproche a quien causa el daño, y la ley no los define todos.

Término	Qué significa	Dónde está en la ley
Negligencia o culpa	No poner la diligencia que exigen la situación, las personas, el tiempo y el lugar; si no se fija otra, la de «un buen padre de familia»	Definida en el artículo 1104 del Código Civil
Culpa grave (o negligencia grave)	Una negligencia más intensa que la ordinaria; la ley no dice dónde empieza	Ni la LCS ni el Código Civil la definen, aunque las dos la usan
Dolo	Actuar a sabiendas, queriendo causar el daño	El Código Civil lo define solo para los contratos (art. 1269); en el siniestro no hay definición legal
Mala fe	El término del artículo 19 LCS	La jurisprudencia del Tribunal Supremo lo ha equiparado al dolo

Tres consecuencias prácticas de esa tabla:

La frontera entre negligencia y culpa grave la trazan los tribunales caso por caso. No hay una lista legal de conductas de culpa grave. Por eso el perito no la escribe: la decide quien juzga, con los hechos del informe.
La prueba es de quien alega el dolo. Quien alega que un hecho libera de pagar tiene que probarlo: el artículo 217.3 de la Ley de Enjuiciamiento Civil pone en el demandado la carga de probar los hechos que «impidan, extingan o enerven» lo que reclama el demandante. Si el asegurado demanda a la compañía, en principio es la compañía la que tiene que probar la mala fe.
Mala fe y dolo son, a estos efectos, lo mismo. Un análisis de la sentencia del Tribunal Supremo 579/2023, de 20 de abril, publicado en Legal Today, resume que «la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha equiparado esta mala fe» del artículo 19 «con el dolo».

¿Qué dice la Ley de Contrato de Seguro?

No hay un artículo único: cada ramo y cada momento del siniestro tiene su regla y su grado de culpa.

Situación	Qué grado de culpa cuenta	Efecto	Artículo
Cualquier seguro: siniestro causado por el asegurado	Mala fe (dolo)	La aseguradora no paga	19
Incendio	Negligencia propia o de quienes dependen del asegurado: cubierta. Dolo o culpa grave del asegurado: no	No paga el incendio por dolo o culpa grave	48
Robo	Negligencia grave del asegurado, del tomador o de quienes dependen de ellos o conviven con ellos	No paga, salvo pacto en contrario	52
Responsabilidad civil frente al perjudicado	Conducta dolosa del asegurado	Paga al perjudicado y repite contra el asegurado	76
Después del siniestro: no aminorar las consecuencias	Grado de culpa; liberación total solo con «manifiesta intención de perjudicar o engañar»	Reduce en proporción o no paga	17
Después del siniestro: no informar a la compañía	Dolo o culpa grave	Pierde la indemnización	16
Recobro contra parientes que conviven con el asegurado	Dolo del causante	La aseguradora sí puede subrogarse	43
Personas: vida y accidentes	Dolo del beneficiario (vida); accidente provocado intencionadamente por el asegurado	El beneficiario pierde la prestación; en accidentes, la aseguradora se libera	92 y 102

El artículo 19: la regla general

Dice: «El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado». Vale para todos los seguros. Tres matices:

Habla del siniestro causado de mala fe, no del siniestro mal comunicado ni del daño exagerado: eso son otras reglas (artículos 16 y 17) u otros problemas (fraude en la reclamación).
Habla del asegurado. Si el daño lo causa de mala fe un tercero (un vecino, un ladrón, un desconocido), el artículo 19 no se aplica: en incendio, la «malquerencia de extraños» está expresamente cubierta (art. 48).
La negligencia, incluso grave, no es mala fe. La culpa grave aparece en otros artículos, como el 48 para el incendio, y la negligencia grave en el 52, para el robo.

Incendio: el descuido se paga, el dolo y la culpa grave no

El artículo 48 obliga a indemnizar el incendio que se origina «por caso fortuito, por malquerencia de extraños, por negligencia propia o de las personas de quienes se responda civilmente», y libera a la aseguradora cuando se origina «por dolo o culpa grave del asegurado». Qué es un caso fortuito y en qué se distingue de la fuerza mayor, en caso fortuito y fuerza mayor. Es la regla específica del incendio; en robo, como se ve después, la ley habla de negligencia grave.

La consecuencia es que el incendio por descuido es un siniestro normal: la sartén olvidada, el cigarrillo mal apagado, la estufa cerca de la cortina. Lo que el perito tiene que hacer es documentar la causa como la ve, sin adjetivos. Cómo se perita el incendio, incluido el origen, el humo y la valoración, en peritar un incendio de vivienda.

Una precisión: el párrafo primero cubre la negligencia «propia o de las personas de quienes se responda civilmente», y el segundo excluye el dolo o la culpa grave «del asegurado». Si un hijo o un conviviente causa el incendio con culpa grave, que se aplique o no la exclusión depende de cómo la redacte la póliza y, si se discute, de lo que decida un juez. Lo que sí dice la ley es que, si el causante es un pariente hasta el tercer grado que convive con el asegurado y causó el incendio con dolo, la compañía que paga puede recobrar contra él (art. 43); sin dolo, no puede, salvo que su responsabilidad esté cubierta por otro seguro. Cómo se prepara el recobro, en recobro de siniestros.

Robo: la negligencia grave queda fuera, salvo pacto

En robo la ley pone el listón en la negligencia grave, y la extiende a más personas que en incendio. Según el artículo 52, salvo pacto en contrario, la aseguradora no repara el siniestro producido «por negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o de las personas que de ellos dependan o con ellos convivan».

Los condicionados concretan, y no todos igual. En los consultados:

Mapfre (Seguro Combinado del Hogar, condiciones generales 232-17) excluye en robo los «siniestros en los que concurra negligencia grave del Asegurado, del Tomador del Seguro, o de las personas que de ellos dependan o con ellos convivan», y aclara que los empleados domésticos no cuentan como personas dependientes.
Línea Directa (condiciones generales de hogar, febrero de 2026) excluye en sus garantías de robo y hurto en el interior de la vivienda «los robos cometidos por negligencia del Asegurado», sin el adjetivo «grave». Si una cláusula así es delimitadora o limitativa, y si cumple los requisitos del artículo 3, es una cuestión jurídica; lo que sí importa al perito es que esa póliza pide documentar cualquier negligencia, no solo la grave.

Lo que se discute en robo es físico: puerta cerrada con llave o encajada, ventanas abiertas, llaves puestas, medidas de seguridad declaradas. Cómo se comprueba, en peritar un robo en el hogar; las llaves puestas en el coche, en robo de coche y seguro.

Responsabilidad civil: el dolo no se opone al perjudicado

Aquí la lógica cambia, porque hay un tercero que no ha hecho nada. El artículo 76 da al perjudicado acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil del causante, y dice que esa acción «es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado». El dolo del asegurado es una de esas excepciones: la aseguradora paga al perjudicado, «sin perjuicio del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado, en el caso de que sea debido a conducta dolosa de éste».

Lo que sí puede oponer al perjudicado, según el mismo artículo 76, es la culpa exclusiva de este y las excepciones personales que tenga contra él. Según el análisis de Legal Today citado, en la sentencia 579/2023 el artículo 19 funciona entre aseguradora y asegurado, no frente a la víctima, y la compañía que indemniza tiene acción de repetición contra su asegurado.

Dos advertencias:

El dolo sigue sin estar cubierto para el asegurado. La aseguradora adelanta el pago al tercero, pero lo reclama después a quien causó el daño.
Las pólizas pueden excluir el dolo en la propia garantía de responsabilidad civil. En los condicionados consultados: Mapfre cubre la responsabilidad que derive de actos u omisiones «de carácter culposo o negligente» y excluye los «actos intencionados o realizados con mala fe» del asegurado o de las personas por las que deba responder, si son mayores de edad penal (artículo 11); y Línea Directa los «daños por dolo o culpa grave del Tomador o del Asegurado» en la responsabilidad civil de su sección de ocupación ilegal. Cómo se combinan esas exclusiones con el artículo 76 lo decide el juez en cada caso; el perito no lo resuelve.

Ejemplo inventado, con importes de ejemplo. El asegurado, en una discusión con su vecino, rompe a propósito la puerta de cristal de la entrada del vecino. Reparación: 1.150 € de puerta y 230 € de montaje, 1.380 € en total. El vecino reclama directamente a la aseguradora de responsabilidad civil del causante. Si se acredita que el daño fue doloso, la aseguradora no puede negarse a pagar al vecino por ese motivo: paga los 1.380 € y puede reclamar al asegurado los mismos 1.380 €. Si en vez de dolo hubiera sido un golpe accidental con un mueble, la aseguradora pagaría, si la garantía lo cubre, sin derecho a repetir por esa vía. Cómo se perita el daño al vecino, en responsabilidad civil en el seguro de hogar.

Después del siniestro: salvamento e información

La culpa del asegurado también cuenta después de que el daño empiece. Son dos deberes distintos, con efectos distintos.

Deber de aminorar las consecuencias (artículo 17)

El asegurado y el tomador «deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro». Si no lo hacen, la aseguradora puede «reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del asegurado». Solo queda liberada del todo si el incumplimiento se produjo «con la manifiesta intención de perjudicar o engañar al asegurador».

Fíjate en que la ley no habla aquí de dolo o culpa grave, sino de una reducción graduada según la culpa y de una liberación total solo con intención de perjudicar o engañar. Y los gastos de intentarlo, los gastos de salvamento, son de la aseguradora hasta el límite del contrato aunque no sirvan de nada, siempre que no sean inoportunos ni desproporcionados.

Ejemplo inventado, con importes y porcentaje de ejemplo (la ley no fija ningún porcentaje). Un viernes por la tarde el asegurado ve una fuga bajo el fregadero, se marcha el fin de semana y no cierra la llave de paso, que estaba a la vista y funcionaba. El lunes el agua ha llegado al pasillo. El perito separa en su valoración lo que ya estaba dañado el viernes, según las fotos que el asegurado hizo ese día, de lo que se dañó después:

Partida	Importe	Cuándo se produjo
Mueble bajo y suelo de la cocina	1.200 €	Viernes (fotos del asegurado)
Suelo del pasillo y zócalos	2.300 €	Fin de semana
Puerta de paso hinchada	1.300 €	Fin de semana
Total valorado	4.800 €

Los daños posteriores suman 2.300 + 1.300 = 3.600 €. Si la compañía decidiera reducir esa parte un 50 %, la reducción sería de 1.800 € y pagaría 4.800 − 1.800 = 3.000 €. El porcentaje lo fija la compañía con los hechos y, si se discute, el juez; el trabajo del perito es que la separación por fechas esté probada, con fotos fechadas y la explicación técnica de cómo avanzó el agua.

Deber de informar (artículo 16)

El asegurado debe comunicar el siniestro en siete días, salvo que la póliza dé más plazo, y dar «toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro». Comunicar tarde solo permite a la compañía reclamar los perjuicios del retraso; incumplir el deber de información hace perder la indemnización únicamente si «hubiese concurrido dolo o culpa grave». Los plazos de la ley, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Qué dicen los condicionados de hogar?

Las pólizas repiten la exclusión de la mala fe y, a veces, la amplían a la culpa grave en todas las garantías. En los condicionados consultados:

Condicionado	Dónde	Texto
Caser Hogar, Mod. K0001905	7.1, exclusiones generales	«Los ocasionados por dolo o mala fe del Asegurado»
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar 232-17	1.5, hechos no asegurados	«Provocación intencionada del siniestro por parte del Asegurado»
Línea Directa, Seguro de Hogar 001 / febrero 2026	Exclusiones comunes a todas las garantías	«Daños y accidentes originados por dolo o culpa grave del Asegurado»
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar 232-17	5.2, daños por agua	Si hay siniestros posteriores sin haber hecho las reparaciones necesarias, «se considerará que el Asegurado ha incurrido en culpa grave»

En la última fila la póliza fija ella misma un supuesto de culpa grave (repetir una fuga sin reparar la anterior). El perito tiene que documentar justo ese hecho: si hubo un siniestro anterior y qué se reparó.

Si una exclusión de culpa grave para todas las garantías es válida depende de su redacción y de si cumple el artículo 3 LCS. Cómo se justifica un rehúse por exclusión, en rehúse de siniestro.

Dolo en el siniestro, fraude en la reclamación y reticencia: no son lo mismo

Acaban a veces en el mismo expediente, pero cada una tiene su artículo y su prueba.

	Cuándo ocurre	Qué se discute	Regla	Dónde se trata
Dolo o culpa grave en el siniestro	Al causarlo	Quién provocó el daño y con qué grado de culpa	Arts. 19, 48, 52, 76 LCS	Este artículo
Fraude en la reclamación	Al reclamar	Daños inventados, inflados o anteriores; facturas dudosas	Arts. 16 y 19 LCS; Código Penal	Indicios de fraude
Reticencia o agravación	Al contratar o durante el contrato	Qué se declaró del riesgo y qué cambió	Arts. 10 a 12 LCS	Agravación y reticencia

Un incendio puede ser accidental y la reclamación fraudulenta (se añaden muebles que no había). O el incendio puede ser intencionado y la reclamación, exacta. El informe tiene que tratar por separado la causa del daño y la realidad de lo reclamado.

¿Qué documenta el perito y qué no escribe?

El perito no califica. «Dolo», «culpa grave», «mala fe» o «negligencia grave» son calificaciones jurídicas que hace la compañía al decidir y, si hay pleito, el juez. Lo que hace el perito, y lo que determina cómo acabará el expediente, es dejar los hechos de forma que cualquiera pueda llegar a esa calificación o descartarla.

Paso a paso

El origen técnico. Dónde empezó el daño y por qué, con fotos del foco y del recorrido. En incendio, el punto de origen y el mecanismo de ignición; en agua, el punto de fuga; en robo, el acceso.
El estado de las protecciones. Llave de paso, cerraduras, alarma, detectores, rejas: si existían, si funcionaban y si estaban activas, comprobado y no solo preguntado.
La cronología. Cuándo se produjo, cuándo lo supo el asegurado, qué hizo y cuándo lo comunicó. Con las fechas de las fotos, de las facturas y de las llamadas.
Las declaraciones, literales, entre comillas y atribuidas; el atestado o el informe de bomberos, si lo hay, se pide y se guarda.
Lo que no cuadra. Si hay hechos incompatibles con la versión del asegurado, se describen sin sacar conclusiones: «dos focos sin continuidad entre ellos», «la llave de paso estaba accesible y cerró sin dificultad durante la visita».
La valoración completa y separada. Se valora todo, aunque se proponga rehusar, y se separa lo que depende del hecho discutido, como en el ejemplo de la fuga.
La propuesta, si se hace, con su base. «Se propone rehusar por la exclusión 7.1.a de las condiciones generales, a la vista de los hechos descritos en los apartados 3 y 5», nunca «se rehúsa por dolo del asegurado».

Cómo escribirlo

No escribir	Escribir
«El asegurado actuó con culpa grave al no cerrar la llave»	«La llave de paso, situada bajo el fregadero, estaba accesible y operativa. El asegurado declara que vio la fuga el viernes a las 18:00 y que no la cerró hasta el lunes a las 9:00»
«Incendio provocado»	«Se observan dos focos de carbonización sin continuidad entre ellos, en el dormitorio y en el salón. El informe de bomberos, que se adjunta, indica…»
«Negligencia grave: dejó la puerta abierta»	«La cerradura no presenta marcas de forzamiento. El asegurado declara que salió “un momento” sin cerrar con llave»
«Mala fe evidente»	(Nada: los hechos de los apartados anteriores son los que lo sostienen o lo descartan)

Si el expediente acaba en el juzgado, el perito puede tener que explicar esos hechos en el juicio; cómo se prepara, en ratificar el informe pericial en juicio.

Errores frecuentes

Tratar cualquier descuido como motivo de rehúse. En incendio, la negligencia está cubierta por ley; en los demás ramos, depende de la póliza.
Confundir el artículo 17 con dolo o culpa grave. No aminorar el daño reduce la indemnización según la culpa; la liberación total exige intención de perjudicar o engañar.
Proponer rehusar la responsabilidad civil frente al perjudicado por dolo del asegurado, cuando el artículo 76 obliga a pagar y permite repetir.
No separar en la valoración los daños que dependen de la conducta discutida, lo que impide aplicar una reducción proporcional.
Escribir calificaciones en el informe («culpa grave», «provocado», «mala fe»): la compañía las decide y el informe pierde fuerza si las da por hechas sin pruebas.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide si hubo dolo, culpa grave o mala fe, ni interpreta la póliza: eso es de la compañía y, si se discute, del juez. Lo que hace es que los hechos queden en el expediente con su fecha y su autor.

Valoración con partidas cubiertas y rehusadas. Cada partida lleva su cobertura; las rehusadas se valoran igual y salen aparte, como en el ejemplo de la fuga (valoración de daños).
Causas, daños y cobertura en el informe, que sale en Word o PDF sobre la plantilla del gabinete con las garantías, las valoraciones y las fotos (informe pericial).
El atestado, el informe de bomberos y la póliza, en carpetas del expediente, con descarga en ZIP si hay que enviarlos (documentos del expediente).
Quién hizo qué y cuándo. La cronología del expediente registra cada gestión con su autor y su fecha, que es lo que se reconstruye cuando la calificación se discute meses después.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la culpa grave en un seguro?

Una negligencia más intensa que el descuido ordinario. La Ley de Contrato de Seguro la usa (en incendio, en el deber de información, en la declaración del riesgo) pero no la define, ni tampoco el Código Civil; la frontera con la negligencia la fijan los tribunales caso por caso.

¿Qué diferencia hay entre culpa grave y dolo?

En el dolo hay intención: se quiere causar el daño. En la culpa grave no hay intención, sino una falta de cuidado muy marcada. La ley las trata igual en algunos casos (incendio, art. 48; deber de información, art. 16) y distinto en otros: el artículo 19, que vale para todos los seguros, solo libera a la aseguradora por mala fe, que la jurisprudencia equipara al dolo.

¿Me paga el seguro si me roban por dejarme la puerta abierta?

Depende de la póliza. La ley excluye, salvo pacto, el robo por negligencia grave del asegurado, del tomador o de quienes conviven con ellos (art. 52). Algunas pólizas van más allá: una de las consultadas excluye en robo y hurto «los robos cometidos por negligencia del Asegurado».

Si causo un daño a propósito a un vecino, ¿lo paga mi seguro?

Al vecino, sí puede pagarle: la aseguradora no puede oponerle el dolo de su asegurado cuando reclama por acción directa (art. 76 LCS). Pero después puede reclamarte a ti lo que pagó. El dolo, en la práctica, acaba pagándolo quien lo comete.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 10 a 12, 16, 17, 19, 43, 48, 52, 76, 92 y 102: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto de 24 de julio de 1889, Código Civil, artículos 1104 y 1269: BOE-A-1889-4763, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, artículo 217: BOE-A-2000-323, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 579/2023, de 20 de abril, citada a través de Alberto González Martín y Laura Pérez González, «La inoponibilidad del dolo frente a terceros. ¿Deben indemnizar las aseguradoras?», Legal Today, 12 de junio de 2023, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, apartado 7.1 (exclusiones generales): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10), apartados 1.5 (hechos no asegurados), 5.2 (daños por agua), cobertura de robo y artículo 11 (responsabilidad civil): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantías 16 a 18 (robo y hurto), sección 7 (protección por ocupación ilegal) y exclusiones comunes a todas las garantías: condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.