Indicios de fraude en siniestros de hogar: qué comprueba y qué documenta el perito

Un indicio de fraude es un hecho que no encaja y obliga a comprobar más, no una prueba de que el asegurado engaña. En hogar, los habituales son el siniestro poco después de contratar o de subir capitales, el daño que no cuadra con la causa declarada, los daños anteriores, las facturas dudosas, los siniestros repetidos en la misma persona o dirección, el mismo daño comunicado dos veces o a dos compañías, las prisas por cobrar, la reparación hecha antes de la visita y las fotos de otro lugar o fecha. El perito comprueba cada uno y lo documenta con fotos fechadas y localizadas, declaración firmada, antecedentes y cronología. Decidir el rechazo le toca a la compañía; calificarlo como delito, a un juez.

La ley reparte los papeles: el perito dictamina sobre las causas, la valoración y las circunstancias que influyen en la indemnización (disposición adicional décima de la Ley 20/2015), y es la aseguradora la que debe adoptar medidas para prevenir, impedir, identificar, detectar, informar y remediar las conductas fraudulentas (artículo 100).

¿Qué diferencia hay entre un indicio y una prueba de fraude?

Un indicio aislado casi nunca dice nada: hay quien contrata al comprar la casa y a las tres semanas revienta una tubería vieja, y quien repara deprisa porque el agua cae al vecino. Lo que cambia el expediente es la acumulación de indicios sin explicación razonable y, sobre todo, la contradicción comprobada entre lo declarado y lo observado.

Por eso el trabajo del perito no es sospechar, sino comprobar y dejar constancia, confirme o descarte el indicio. “Cerco de humedad con varias capas de sales, incompatible con una fuga de 48 horas” sirve a la compañía y se sostiene en un juicio. “Se sospecha fraude” no sirve a nadie.

¿Qué indicios de fraude aparecen en los siniestros de hogar?

1. Siniestro poco después de contratar o de subir capitales, sobre todo en la garantía que se reclama (contenido, joyas, electrónica).
2. Daño que no cuadra con la causa: una “fuga de ayer” con humedad antigua, un incendio con varios focos. Cómo distinguir un escape reciente de uno continuado, en cómo peritar daños por agua.
3. Daños anteriores al siniestro que se intentan incluir. No confundir con la preexistencia, que es la prueba de que los objetos existían y corresponde al asegurado (art. 38 LCS).
4. Facturas o tickets dudosos: sin NIF, con fecha posterior al siniestro para un bien anterior, o en un volumen que nadie pidió.
5. Siniestros repetidos del mismo asegurado o en la misma dirección.
6. El mismo siniestro comunicado dos veces o a dos compañías.
7. Prisas por cobrar: cerrar sin visita, “dejarlo en menos” a cambio de cobrar ya, pago a un tercero.
8. Reparación hecha antes de la visita, sin fotos del estado previo ni restos de lo sustituido.
9. Fotos ajenas al lugar o a la fecha: otra distribución, otros acabados, otra fecha en el archivo.

¿Qué comprobar y qué documentar ante cada indicio?

Indicio	Qué comprobar	Qué documentar
Poco después de contratar o subir capitales	Fecha de efecto de la póliza y de cada suplemento; qué garantía se subió	Fechas en el expediente; antigüedad técnica estimada del daño y en qué se basa
Daño que no cuadra con la causa	Origen, recorrido del agua, rotura o quemado; si la causa explica todos los daños	Fotos del origen y de cada daño, mediciones, explicación técnica de la compatibilidad
Daños anteriores	Sales, óxido, suciedad en la rotura, pintura sobre la grieta; siniestros previos	Fotos de detalle con escala; separar en el informe daño del siniestro y daño previo
Facturas o tickets dudosos	Emisor, NIF, fecha, modelo y precio de esa fecha	Copia del documento; qué se comprobó y con qué fuente; si hay original
Siniestros repetidos	Expedientes anteriores por nombre, póliza y dirección; si ya se pagó ese daño	Referencias, fechas, tipo de daño e importes anteriores
Dos veces o a dos compañías	Otros encargos del mismo daño; otras pólizas sobre la vivienda	Declaración escrita del asegurado sobre otros seguros; referencias de los otros encargos
Prisas por cobrar	Si la urgencia tiene causa (vivienda inhabitable, agua al vecino)	Gestiones con fecha y lo que pidió el asegurado, con sus palabras
Reparación antes de la visita	Fotos previas; restos de lo sustituido; datos del reparador	Fotos originales recibidas, factura y contacto del reparador, qué no se pudo ver
Fotos ajenas al lugar o la fecha	Distribución, acabados y mobiliario frente a lo visto; datos del archivo	Comparación foto aportada / foto propia; archivo original sin recomprimir

¿Cómo se documenta un siniestro sospechoso?

Como cualquier siniestro, pero sin huecos:

• Fotos propias con fecha y ubicación. Planos generales que sitúen la estancia, detalle del origen y de cada daño, y escala en grietas y manchas. En una videoperitación, que cada captura lleve fecha, hora y posición; en PeriGes, por ejemplo, las capturas de la videoperitación llevan impresas las coordenadas del móvil del asegurado y la fecha y hora. Pide las fotos del asegurado como archivo original: muchas aplicaciones de mensajería recomprimen la imagen y quitan los metadatos.
• Declaración firmada. Qué pasó, cuándo lo descubrió, quién reparó, qué reclama y si tiene otros seguros sobre la vivienda, con sus palabras, fecha y firma.
• Antecedentes del asegurado, la póliza y la dirección en el propio gabinete. Los ficheros de la compañía son suyos: el perito no los consulta por su cuenta.
• Cronología: efecto de la póliza y suplementos, fecha del siniestro, comunicación, visita, reparación y fecha de cada documento. Muchas contradicciones solo aparecen al ponerlas en una línea.
• Informe con hechos, no calificaciones. “Factura de 12/03, posterior al siniestro declarado (02/03), para un bien que se dice comprado en 2024” es un hecho; “factura falsa” es una calificación que no corresponde al perito.

Todo dentro del expediente, con fecha y autor, no en el móvil del perito. Qué lleva el informe, en qué debe incluir un informe pericial de seguros.

Ejemplo (datos ficticios). Daños por agua en una cocina. Póliza con efecto el 3 de febrero; siniestro declarado el 10 de marzo. La tubería ya está cambiada; el asegurado aporta una factura del fontanero de 680 € del 8 de marzo y fotos por mensajería. Los antecedentes del gabinete muestran otro siniestro de agua en esa dirección catorce meses antes, con otra compañía y otro titular. El perito fotografía el falso techo (cerco con varias capas de sales), pide los archivos originales y el contacto del fontanero, recoge una declaración firmada y anota las fechas. En el informe separa lo compatible con una fuga reciente de lo que no lo es y cita el siniestro anterior. No escribe “fraude”: la compañía decide si paga, pide más documentación o lo pasa a su departamento de fraude.

¿Qué no debe hacer el perito ante un posible fraude?

• Acusar, ni en la visita ni en el informe.
• Decidir o anunciar el rechazo. Rehusar el siniestro lo decide la aseguradora; el informe aporta los hechos con los que lo justifica (rehúse de siniestro).
• Negociar a la baja a cambio de no investigar: mezcla la valoración con una acusación que nadie ha probado.
• Recoger datos que no le tocan: extractos bancarios que la compañía no ha pedido, redes sociales del asegurado, el expediente fuera del gabinete (ver RGPD en un gabinete pericial).
• Investigar a la persona: seguimientos y vigilancias son trabajo de un detective habilitado, que encarga la compañía. Qué puede hacer cada uno está en cuándo se encarga un detective y qué puede investigar.
• Dejar de valorar. Si la compañía descarta el fraude, necesitará la valoración de los daños comprobados.
• Borrar o retocar fotos, propias o del asegurado.

¿Qué dice la ley sobre el fraude al seguro?

Dos planos: el contrato (si la compañía debe pagar) y el penal (si hay delito).

Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980):

• Artículos 10 a 12. Lo que el tomador no declaró al contratar (reticencia) o lo que cambió después sin comunicarlo (agravación del riesgo) no es por sí fraude en el siniestro, pero puede reducir la indemnización en proporción a la prima o liberar a la aseguradora si hubo dolo o culpa grave (reticencia) o mala fe (agravación). Qué comprueba y documenta el perito, en agravación del riesgo y reticencia en el seguro.
• Artículo 16. El asegurado comunica el siniestro en siete días y debe dar “toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro”; si incumple ese deber, pierde la indemnización solo con dolo o culpa grave (art. 16). Por eso importa la declaración firmada.
• Artículo 19. El asegurador no paga si el siniestro lo causó la mala fe del asegurado (art. 19). Provocar el siniestro no es lo mismo que inflar la reclamación: qué pasa con el dolo y la culpa grave al causarlo, en dolo y culpa grave en el seguro.
• Artículo 32. Dos pólizas sobre la misma vivienda no son fraude: es una concurrencia de seguros, y el siniestro se comunica a cada aseguradora indicando las demás. Si se omite por dolo y hay sobreseguro, no están obligadas a pagar (art. 32).

Código Penal (Ley Orgánica 10/1995):

• Estafa (art. 248). Quien, con ánimo de lucro, usa engaño bastante para producir error en otro y le induce a un acto de disposición en perjuicio propio o ajeno. Prisión de seis meses a tres años; multa de uno a tres meses si no supera 400 €, salvo agravante del artículo 250 (art. 248, redacción vigente desde el 10 de abril de 2026).
• Estafa agravada (art. 250). Prisión de uno a seis años y multa de seis a doce meses, entre otros casos, si supera 50.000 €; de cuatro a ocho años y multa de doce a veinticuatro meses si supera 250.000 € (art. 250).
• Tentativa (art. 16). Se empieza a ejecutar el delito y el resultado no llega por causas ajenas al autor (art. 16): el fraude detectado antes del pago.
• Simulación de delito (art. 457). Denunciar un robo inexistente que provoque actuaciones procesales: multa de seis a doce meses (art. 457). Qué se comprueba en un robo, en robo en el seguro de hogar: qué comprueba el perito.

Nada de esto lo aplica el perito, pero su informe puede acabar en un juzgado y tendrá que defender lo que escribió (ver ratificar un informe pericial en juicio). Este resumen no es asesoramiento jurídico.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no detecta el fraude ni puntúa expedientes. Junta en el expediente lo necesario para comprobar los indicios y dejar constancia:

• Antecedentes. En Gestión → Antecedentes buscas por nombre, razón social o dirección del asegurado o del siniestro, entre dos fechas, con compañía, tipo, ramo e importe de cada siniestro anterior. La pestaña Antecedentes del expediente cruza sola asegurado, póliza y terceros con el resto del gabinete, de todas las compañías (antecedentes de siniestros).
• Duplicados. Un encargo con el mismo número de siniestro y compañía que otro no se importa; en el alta a mano avisa al guardar, sin bloquear. Detecta el mismo encargo, no el mismo daño comunicado a otra aseguradora: para eso, los antecedentes por dirección (siniestros duplicados).
• Capturas de videoperitación con marcas, latitud, longitud y fecha y hora, mapa del «Lugar de peritación» y grabación de cada sesión; la carpeta de videoperitación no se puede borrar (geolocalización y capturas).
• Fotos y documentos en carpetas del expediente, con descripción; borrar o mover solo con permiso (fotos y documentos, guía).
• Cronología y gestiones con fecha y usuario; cada gestión solo la corrige su autor. Es un registro interno, no una prueba certificada (historial del expediente).
• Marca Fraude. La casilla de la pestaña General la cambian el gestor o el administrador, no el perito; en la pestaña Informe, el desplegable Fraude dice Sin determinar, Confirmado o Negativo (marcas y etiquetas).
• Indicador de fraude en los objetivos de cada compañía: expedientes finalizados con Fraude «Confirmado», por perito y periodo (objetivos de las aseguradoras).

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Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los indicios de fraude más habituales en el seguro de hogar?

Siniestro poco después de contratar o subir capitales, daño que no cuadra con la causa, daños anteriores, facturas dudosas, siniestros repetidos, el mismo daño comunicado dos veces, prisas por cobrar, reparación antes de la visita y fotos de otro lugar o fecha. Obligan a comprobar; no prueban nada.

¿Puede el perito rechazar un siniestro por fraude?

No. El perito dictamina sobre causas y daños y deja escritos los hechos comprobados; el rechazo lo decide la aseguradora y el delito, un juez.

¿Qué artículo del Código Penal castiga el fraude al seguro?

Se persigue como estafa: el artículo 248 la castiga con prisión de seis meses a tres años (multa si no supera 400 €) y el 250 la agrava por encima de 50.000 €, entre otros casos. Denunciar un robo inexistente puede ser además simulación de delito (art. 457).

¿Es fraude tener dos seguros de hogar sobre la misma vivienda?

No. Es una concurrencia de seguros (art. 32 LCS) y el siniestro se comunica a cada aseguradora indicando las demás. Si se ocultan por dolo y hay sobreseguro, no están obligadas a pagar.

¿PeriGes detecta el fraude automáticamente?

No. Muestra antecedentes, avisa de encargos duplicados y guarda capturas con coordenadas y hora; la marca de fraude la pone una persona del gabinete.