Daños accidentales en el seguro de hogar (todo riesgo accidental): qué cubren, qué excluyen y cómo se peritan

5 de noviembre de 202612 min de lectura

La garantía de daños accidentales, que las pólizas llaman también «todo riesgo accidental» o «todo riesgo daño material», paga los daños materiales que sufren los bienes asegurados por un hecho súbito, imprevisto y ajeno a la voluntad del asegurado que no esté cubierto por otra garantía de la póliza: el televisor que se cae, el sofá que se rompe en una mudanza dentro de casa, un golpe en una puerta. No es una cobertura de todo: en los dos condicionados consultados depende de la modalidad contratada, tiene un límite propio (en uno de ellos, 3.000 € por siniestro y año) y una franquicia, y excluye el desgaste, las averías, los arañazos y lo que rompen los animales. En una póliza consultada se excluyen además las pantallas. El perito tiene que comprobar que el hecho fue accidental, que no encaja en otra garantía y qué parte del daño queda fuera por las exclusiones.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado. Los ejemplos salen de dos condicionados públicos y no sirven para otra compañía ni otra edición.

¿Qué es la garantía de daños accidentales?

Es una garantía residual: cubre lo accidental que no cubre ninguna de las garantías nombradas de la póliza (incendio, agua, fenómenos atmosféricos, eléctricos, robo, roturas). En empresas, la misma lógica es la de la póliza todo riesgo daños materiales, que es el contrato entero y no una garantía de la póliza de hogar. Así la definen los dos condicionados consultados:

Caser Hogar (Mod. K0001905, garantía 3.10, «Todo riesgo daño material»): además de lo que cubren las demás garantías, los daños materiales directos en los bienes asegurados «por cualquier otra causa de carácter accidental» no excluida expresamente. Aclara que no amplía las prestaciones, límites ni exclusiones de las demás garantías: si el siniestro encaja en una de ellas, se aplican sus condiciones.
Mutua de Propietarios (Mutua Hogar Confort, REF.C.G.M.H.C.002, «Todo riesgo accidental»): los daños materiales directos por cualquier hecho accidental producido de forma súbita, casual y ajena a la voluntad del asegurado y de su unidad familiar, distinto de los previstos en el resto de garantías.

Dos consecuencias para el expediente:

Primero hay que descartar las garantías nombradas. Una rotura de cristal va por roturas (rotura de cristales en el seguro de hogar); un aparato quemado por una subida de tensión, por daños eléctricos (cómo peritar daños eléctricos); una mancha de agua, por daños por agua. Solo lo que no encaja en ninguna llega a daños accidentales.
No sirve para saltarse un límite o una exclusión de otra garantía. Si la garantía de roturas excluye las gafas, el todo riesgo no las recupera por la puerta de atrás, salvo que su propio texto lo diga.

¿Qué límites y franquicias tiene?

	Caser Hogar (3.10 Todo riesgo daño material)	Mutua de Propietarios, Hogar Confort (Todo riesgo accidental)
Contratación	Según modalidad; en la más básica no está incluida	En el cuadro de garantías de la póliza
Límite	Hasta el 100 % de la suma asegurada	3.000 € por siniestro y año, a primer riesgo
Franquicia	Relativa de 50 €: si el daño supera 50 €, no se descuenta nada	300 € por siniestro a cargo del asegurado
Importe mínimo	El daño tiene que superar 50 €	Excluidos los bienes de menos de 100 € de valor a nuevo unitario
Uso de la vivienda	Primera o segunda residencia, en propiedad o alquilada	—

Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes. «—» significa que la garantía no lo dice.

Las dos franquicias funcionan de forma distinta, y conviene tenerlo claro al valorar:

Franquicia relativa (Caser): si el daño no llega al umbral, no se paga nada; si lo supera, se paga entero. Un daño de 45 € no se indemniza; uno de 400 € se indemniza por 400 €.
Franquicia absoluta o deducible (Mutua): se descuenta siempre. Un daño de 400 € se indemniza por 100 €.

El detalle de cada tipo, en franquicia del seguro. Y lo que significa que el límite sea «a primer riesgo», en primer riesgo: no se aplica la regla proporcional por infraseguro dentro de ese límite.

¿Qué excluye?

Las exclusiones son las que más pesan, porque definen la garantía. En los dos condicionados:

Exclusión	Caser (3.10)	Mutua de Propietarios
Desgaste o deterioro por el uso	Sí	Sí
Arañazos, raspaduras, desconchados, defectos estéticos de superficie	Sí	Sí
Averías mecánicas, eléctricas y electrónicas	Sí	Sí
Pantallas, tubos, cristales de óptica, lámparas y bombillas	Sí	—
Oxidación, corrosión, humedad, moho, temperaturas extremas, luz	Sí (oxidación, erosión, corrosión, humedad)	Sí
Daños por animales, insectos y roedores	Sí	Sí
Plantas, árboles y jardín	Sí (césped, plantas, arbustos y árboles)	Los daños producidos por raíces
Grietas por asentamiento del terreno	Sí	Sí
Joyas y objetos de valor especial	Sí	—
Vehículos y embarcaciones	Sí	—
Pérdida o desaparición sin causa conocida	—	Sí
Fallos de suministro de agua, gas o electricidad	—	Sí
Descabalamiento de juegos o colecciones	Sí	Sí
Garantías opcionales no contratadas	Sí	Las exclusiones del resto de garantías
Piscinas e instalaciones deportivas (rotura o agrietamiento)	Sí	—
Recomposición estética	Sí	—

Fuente: Caser Hogar Mod. K0001905, garantía 3.10, y Mutua Hogar Confort REF.C.G.M.H.C.002, garantía Todo riesgo accidental, consultados el 5 de noviembre de 2026. «—» significa que esa garantía no lo excluye de forma expresa; puede hacerlo otra parte del condicionado.

Dos de esas exclusiones tienen artículo propio: los insectos y roedores, con las termitas y la carcoma, en plagas en el seguro de hogar, y los árboles, en caída de un árbol sobre la casa o el coche.

La fila de las pantallas explica la búsqueda más frecuente («¿cubre el seguro de hogar la tele rota?»): en una de las dos pólizas, la pantalla rota por un golpe queda fuera de esta garantía; en la otra no se excluye de forma expresa y, si no hay otra exclusión, entraría con su límite y su franquicia.

¿Qué casos se ven y cómo suelen resolverse?

Caso	Encaje probable	Lo que decide
El televisor se cae del mueble y se rompe la pantalla	Daños accidentales, salvo que la póliza excluya las pantallas	La exclusión de pantallas y la forma de caída
El perro muerde el sofá o tira un jarrón	Sin cobertura en las dos pólizas consultadas	Exclusión de daños por animales
Se derrama pintura o tinte sobre un sofá o una alfombra	Puede ser accidental	Si la póliza lo trata como mancha (defecto estético) o como daño material
Una puerta se rompe al chocar con ella un mueble que se mueve	Daños accidentales	Que no fuera una obra o una mudanza excluida (los daños en una mudanza, con la empresa y el seguro de hogar)
La lavadora deja de funcionar sin causa externa	Sin cobertura (avería)	Exclusión de averías
Un portátil se cae al suelo	Depende: avería, pantalla o golpe	Exclusiones de pantallas, averías y aparatos portátiles
Se rompen unas gafas	En una póliza, excluidas por cristales de óptica; en otra, depende	La lista de exclusiones y el valor mínimo
Un objeto de 60 € se rompe	Fuera en Mutua (menos de 100 € de valor a nuevo unitario)	El valor mínimo

Tabla de elaboración propia a partir de los dos condicionados; en cada siniestro manda la póliza del asegurado. Para el móvil, las gafas o el portátil, objeto por objeto y en cuatro condicionados: móvil, gafas o portátil en el seguro de hogar.

¿Qué comprueba el perito?

Que la garantía está contratada y con qué límite y franquicia. En Caser, por ejemplo, no está en la modalidad más básica.
Que no encaja en otra garantía. Si encaja, el expediente va por ella y con sus condiciones.
Qué pasó, cuándo y quién estaba. El relato tiene que explicar la causa súbita: un golpe, una caída, un choque. Un daño que aparece sin causa («se ha roto solo») suele ser avería o desgaste.
Que el daño se corresponde con el relato. Un televisor que cae de frente tiene la pantalla rota y suele tener marcas en el marco o en el suelo; una pantalla con una línea de píxeles sin golpe visible apunta a avería. Es un indicio, no una prueba: hay que contrastarlo con el resto.
Que no lo causó un animal (si la póliza lo excluye) ni nadie de la unidad familiar con intención, y que no es una obra o una mudanza si la póliza las excluye.
El valor del bien: antigüedad, factura, modelo y si está por encima del mínimo que exija la póliza. Cómo se aplica la antigüedad depende del condicionado (depreciación en el seguro de hogar).
Si se puede reparar antes de reponer. Un presupuesto del servicio técnico que diga si tiene arreglo y cuánto cuesta es la mejor prueba del importe.

Es un tipo de siniestro en el que la videoperitación suele bastar: el bien está en casa, se ve, y se puede enseñar la etiqueta con el modelo y el número de serie. Cuando el relato no cuadra con el daño o el importe es alto, conviene ver el bien en persona o pedirlo al servicio técnico.

Ejemplo de valoración (cifras y póliza inventadas)

Un niño tira un televisor de 55 pulgadas al engancharse con el cable. Póliza inventada con una garantía de todo riesgo accidental a primer riesgo, límite de 3.000 € por siniestro, franquicia de 300 €, exclusión de bienes de menos de 100 € de valor a nuevo unitario y sin exclusión de pantallas. En esta póliza, el contenido se indemniza a valor de reposición si el bien tiene menos de dos años, y el televisor tiene uno.

Partida	Valor a nuevo	¿Cubierto?
Televisor de 55 pulgadas (pantalla rota, sin reparación según el servicio técnico)	899 €	Sí
Soporte de pared doblado	60 €	No (menos de 100 € de valor unitario)
Mando a distancia roto	25 €	No (menos de 100 € de valor unitario)

Daño cubierto: 899 €, por debajo del límite de 3.000 €.
Franquicia de 300 €: 899 − 300 = 599 € de indemnización.
Sin cobertura: 60 + 25 = 85 €, que el informe recoge como daños rehusados con su motivo.

Con una franquicia relativa de 50 €, como la del condicionado de Caser, un daño cubierto de 899 € se pagaría entero. Pero ese condicionado excluye las pantallas de esta garantía, así que con él el televisor no entraría.

Errores frecuentes

Tratar el todo riesgo como un comodín. No amplía otras garantías ni salva sus exclusiones.
Confundir rotura y avería. Las averías están excluidas; un golpe no lo es.
No aplicar el valor mínimo por bien o la franquicia, o aplicar mal la franquicia relativa.
No comprobar la exclusión de pantallas antes de valorar un televisor o un portátil.
Aceptar un relato que no cuadra con el daño sin documentarlo.
Olvidar los animales, que están excluidos en las dos pólizas consultadas.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide si el daño es accidental. Lo que hace es que el perito tenga las pruebas en el expediente y que la valoración separe lo cubierto de lo que no:

Videoperitación sin que el asegurado instale nada: el perito marca el daño sobre el vídeo y la captura queda en el expediente con sus marcas, la fecha y la hora (videoperitación).
Valoración por garantías: cada garantía con su límite y su franquicia, y las partidas sin cobertura sumadas aparte como daños rehusados, como el soporte y el mando del ejemplo (valoración de daños).
Reportaje fotográfico en PDF con las fotos del bien, la etiqueta y el daño (reportaje fotográfico pericial).
Revisión antes de enviar con la checklist del informe para aseguradoras.

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Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el todo riesgo accidental del seguro de hogar?

Los daños materiales en los bienes asegurados por un hecho súbito, imprevisto y ajeno a la voluntad del asegurado que no estén cubiertos por otra garantía ni excluidos. En los condicionados consultados depende de la modalidad contratada y tiene un límite y una franquicia propios. No cubre el desgaste, las averías, los arañazos ni, en las pólizas consultadas, lo que rompen los animales.

¿El seguro de hogar cubre una televisión rota?

Depende de la póliza. Si se rompe por un golpe o una caída, puede entrar en daños accidentales si están contratados, con su límite y su franquicia; pero alguna póliza excluye las pantallas de esa garantía. Si se estropea sin golpe es una avería, que se excluye; si se quema por una subida de tensión, va por daños eléctricos.

¿Cubre el seguro lo que rompe mi perro o mi gato?

En los dos condicionados consultados, no: la garantía de daños accidentales excluye los daños causados por animales. No pasa en todas las pólizas: el todo riesgo accidental de Mapfre (232-17, ed. 01/10) no nombra a los animales, aunque excluye los arañazos, los rayados y el desgaste (daños de mascotas y seguro de hogar). Si el perro causa daños a otra persona o a sus bienes, eso es otra cosa: la responsabilidad civil del dueño, que puede cubrir la garantía de responsabilidad civil de la póliza según sus condiciones (Caser, por ejemplo, tiene una garantía opcional para perros peligrosos).

¿Qué diferencia hay entre daños accidentales y rotura de cristales?

La rotura de cristales es una garantía nombrada que cubre cristales, espejos, sanitarios, vitrocerámica o encimeras según la póliza. Los daños accidentales son una garantía residual: solo cubren lo que no encaja en ninguna garantía nombrada. Una mampara rota va por roturas; un mueble roto por un golpe, por daños accidentales.

¿Se paga la franquicia en todos los siniestros de daños accidentales?

Depende del tipo de franquicia. Si es absoluta, se descuenta siempre del importe. Si es relativa, solo determina un mínimo: por debajo no se paga nada y por encima se paga el daño entero. En los dos condicionados consultados hay una de cada tipo.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 1 y 26: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, garantía 3.10 (todo riesgo daño material) y cuadro de garantías: condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), garantía Todo riesgo accidental y cuadro de garantías: mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17-SG-CM-GEN, edición 01/10, artículo 9 (todo riesgo accidental): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.