Daños eléctricos en el seguro de hogar: cómo se peritan la sobretensión, el informe técnico, la valoración y el recobro
Peritar un siniestro de daños eléctricos es demostrar si el aparato se estropeó por una corriente anormal (una sobretensión de la red, un rayo, un cortocircuito) o por una avería propia, desgaste o defecto, que la garantía no suele cubrir. El método: reconstruir qué pasó y a qué hora, contar cuántos aparatos fallaron a la vez, revisar el cuadro, conseguir un informe técnico del reparador que diga qué componente falló y por qué lo atribuye a la sobretensión, decidir si se repara o se repone comparando el presupuesto con el valor real del aparato y aplicar los límites y la franquicia de la póliza. Si la sobretensión vino de la red de distribución, el informe deja preparado el recobro a la distribuidora.
Lo que paga cada compañía lo dice su condicionado y cambia de una póliza a otra; aquí va el criterio de trabajo.
¿Qué suele cubrir una póliza de hogar en daños eléctricos?
Una garantía propia, con los límites y exclusiones de cada condicionado:
- Causas: corrientes anormales, cortocircuitos, sobretensiones, inducción y efectos del rayo sobre la instalación y los aparatos. Algunas pólizas excluyen las alteraciones del suministro de la red y solo cubren lo que se origina dentro de la vivienda.
- Bienes: la instalación fija (cableado, mecanismos, cuadro, a veces la caldera) va al continente; electrodomésticos, televisores y ordenadores, al contenido. Cada parte puede tener su límite. Si la vivienda tiene placas solares, la sobretensión en el inversor entra por esta garantía cuando se asegura el continente, con matices si está fuera de la vivienda (placas solares en el seguro de hogar).
- Límite: un importe por siniestro, a veces a primer riesgo, y a veces un tope por aparato o una exclusión por antigüedad.
- Rayo: el impacto directo suele ir a la garantía de incendio y caída del rayo; el daño en aparatos por la sobretensión que induce, a daños eléctricos. Si hay fuego, manda la garantía de incendio.
- Exclusiones típicas: desgaste, avería mecánica, defecto de fabricación o cubierto por la garantía del fabricante, bombillas, aparatos que no son del asegurado (el router suele ser del operador) y manipulaciones. La avería de electrodomésticos, si existe, es otra garantía. Y un aparato roto por un golpe, sin causa eléctrica, no es daño eléctrico: si tiene cobertura, es por la de daños accidentales.
¿Cómo se distingue una sobretensión de una avería?
La pregunta es si una corriente anormal explica todos los daños reclamados, y solo esos:
| Señal | Apunta a sobretensión o corriente anormal | Apunta a avería, desgaste o defecto |
|---|---|---|
| Cuántos aparatos | Varios a la vez, enchufados en ese momento | Uno solo |
| Cuándo | Fecha y hora concretas: tormenta, corte y vuelta de la luz, trabajos en la red | Fallo progresivo, “hacía ruido”, “a veces no encendía” |
| Qué componente | Entrada de red: fuente de alimentación, varistor reventado, fusible interno, placa de control quemada | Motor, compresor, rodamientos, bomba, juntas |
| Cuadro eléctrico | Diferencial o magnetotérmico disparado, protector contra sobretensiones actuado | Sin disparos, o disparos repetidos del mismo circuito |
| Entorno | Vecinos afectados, incidencia de la distribuidora, rayos en la zona | Nadie más afectado |
| Estado del aparato | Sin signos previos de deterioro | Antigüedad alta, corrosión, humedad, golpes |
Dos tipos de sobretensión dejan rastros distintos:
- Transitoria (rayo, maniobras en la red): dura microsegundos y quema la electrónica de entrada de varios aparatos a la vez.
- Permanente (un neutro cortado o flojo): durante minutos u horas llega una tensión muy superior a la normal, se queman muchos aparatos y bombillas y suele afectar a más viviendas. Hay que averiguar si el fallo estaba en la red de la distribuidora, en la instalación común o en la de la vivienda, porque cambia quién responde.
Que hubiera tormenta no convierte en daño eléctrico un compresor gastado; que el aparato sea viejo tampoco descarta la sobretensión si lo quemado es la entrada de red. Sin un hecho externo que la explique (tormenta, corte, varios aparatos a la vez), la sobretensión no está probada (nexo causal).
Esta distinción responde también a la pregunta de si el seguro de hogar cubre la avería de los electrodomésticos. Por la garantía de daños eléctricos, solo cuando la causa es una corriente anormal. Una avería propia (el motor de la lavadora, el compresor del frigorífico, una placa que falla sin sobretensión) solo está cubierta si la póliza incluye una garantía específica de avería de electrodomésticos, con los requisitos de antigüedad, límite y exclusiones que fije su condicionado. Si el asegurado reclama “daños eléctricos” por un aparato averiado, el perito revisa también si tiene esa otra garantía antes de rehusar. Qué pasa con la caldera y el aire acondicionado, que no suelen estar en esas listas, en avería de la caldera o del aire acondicionado. La avería, el golpe y la fuga de la lavadora o el lavavajillas, en ¿cubre el seguro de hogar la rotura de la lavadora?.
¿Qué debe decir el informe técnico del reparador?
Es casi siempre la prueba principal de la causa, y “avería por subida de tensión” sin más no sirve. Un informe técnico por daños eléctricos útil recoge:
- Aparato: tipo, marca, modelo, número de serie y, si se sabe, fecha de compra, con foto de la placa de características.
- Avería: qué componente está dañado (fuente, placa, varistor, fusible) y cómo se ha comprobado.
- Causa razonada: en qué se basa para atribuirla a una sobretensión (quemado en la entrada de red, protección actuada) y que no hay desgaste, humedad ni manipulación.
- Reparable o no: presupuesto desglosado o, si no es reparable, por qué (sin repuesto, coste superior al valor del aparato).
- Valor de un aparato equivalente, si se propone reponer.
- Fecha, firma y datos del taller (razón social, NIF), con fotos del componente dañado.
El asegurado no debe tirar el aparato ni la pieza sustituida hasta que la compañía lo autorice: si hay recobro, la distribuidora puede pedir verlos.
¿Qué hay que preguntar y documentar?
| Pregunta del perito | Qué documentar |
|---|---|
| ¿Qué pasó y a qué hora? | Fecha y hora; tormenta, corte, parpadeos, olor a quemado |
| ¿Qué aparatos fallaron? | Todos, con marca, modelo, antigüedad y estancia |
| ¿En qué circuitos estaban? | Foto del cuadro y de sus protecciones |
| ¿Afectó a otros? | Vecinos, zonas comunes; incidencia de la distribuidora |
| ¿Quién es la distribuidora? | Nombre y CUPS, de la factura de la luz |
| ¿Alimentos perdidos? | Relación y fotos antes de tirarlos; duración del corte |
Si se discute el rayo, AEMET emite certificados meteorológicos a petición, que se solicitan en su sede electrónica; su carta de servicios 2020-2022 incluía uno de descargas eléctricas. Conviene confirmar en la sede que se sigue ofreciendo y en qué condiciones.
El asegurado tiene siete días para comunicar el siniestro (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro) y debe aminorar sus consecuencias, por ejemplo no volver a encender un aparato que huele a quemado (artículo 17).
¿Se repara o se repone el aparato?
Se compara el presupuesto con el valor real del aparato, no con el de uno nuevo:
- Valor de reposición: lo que cuesta hoy un aparato nuevo de prestaciones equivalentes, no el modelo superior.
- Depreciación por antigüedad y uso, con la tabla del condicionado o del baremo. Si la póliza indemniza a valor de reposición, no se deprecia; si indemniza a valor real, sí.
- Reparar si la reparación es menor que el valor real. Si es mayor, el aparato es económicamente irreparable y se indemniza su valor real.
- Reponer en especie si la compañía lo ofrece y el asegurado lo acepta (artículo 18).
El daño se mide por el valor justo antes del siniestro y el seguro no puede enriquecer al asegurado (artículo 26). La preexistencia la prueba el asegurado (artículo 38); sin facturas, el número de serie suele permitir estimar el año de fabricación.
¿Cubre el seguro la comida del congelador?
Si la póliza tiene la garantía de deterioro de alimentos refrigerados, y en sus condiciones: causa admitida (avería del aparato, falta de suministro o las dos), duración mínima del corte y límite por siniestro. El perito documenta la causa y su duración (el informe técnico si el frigorífico se quemó; cuándo se fue y volvió la luz si fue un corte) y la relación de alimentos con fotos antes de tirarlos.
Un apagón no es un riesgo extraordinario del Consorcio: el artículo 6 de su Estatuto Legal enumera esos acontecimientos (terremotos, inundaciones extraordinarias, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica, terrorismo y tumultos, entre otros) y la falta de suministro no está. Más sobre ese reparto, en el perito del Consorcio de Compensación de Seguros.
¿Cómo se valoran los daños eléctricos?
Aparato a aparato y por garantía: separar continente y contenido, excluir diciéndolo lo que no es del asegurado o no está cubierto, decidir reparar o reponer cada aparato y aplicar después límites, regla proporcional si hay infraseguro y la garantía no va a primer riesgo (artículo 30) y franquicia, en el orden que fije el condicionado. El orden completo, en cómo calcular la indemnización del seguro de hogar.
Ejemplo de valoración
Ejemplo con datos ficticios. Tormenta a las 21:40; al día siguiente fallan el frigorífico, el televisor, la placa de la caldera y el router. El reparador encuentra componentes de entrada de red quemados en los tres primeros. La póliza supuesta cubre daños eléctricos a primer riesgo con un límite de 3.000 € por siniestro, indemniza los aparatos a valor real, cubre el deterioro de alimentos hasta 300 € y tiene una franquicia de 100 € por siniestro. Importes con IVA.
| Partida | Garantía | Cálculo | Importe |
|---|---|---|---|
| Placa electrónica de la caldera | Daños eléctricos (continente) | Factura de reparación | 380,00 € |
| Televisor (2 años) | Daños eléctricos (contenido) | Reparación 210 €; valor real 700 € − 20 % = 560 €: se repara | 210,00 € |
| Frigorífico combi (4 años) | Daños eléctricos (contenido) | Reparación 620 €; valor real 900 € − 40 % = 540 €: irreparable, se indemniza el valor real | 540,00 € |
| Router | — | Propiedad del operador: no es del asegurado | 0,00 € |
| Total daños eléctricos | Por debajo del límite de 3.000 € | 1.130,00 € | |
| Alimentos del congelador | Deterioro de alimentos | Relación con fotos | 120,00 € |
- 1.130,00 + 120,00 = 1.250,00 €, menos 100 € de franquicia: 1.150,00 €.
Si ese condicionado indemnizara a valor de reposición los aparatos de menos de cinco años, el frigorífico iría a 620 € (la reparación es menor que los 900 € de uno nuevo): 380 + 210 + 620 + 120 − 100 = 1.230,00 €. Una línea del condicionado cambia 80 € y el criterio de reparar o reponer, así que el informe dice qué regla aplica a cada aparato.
¿Se puede reclamar a la compañía eléctrica?
Si la sobretensión vino de la red de distribución, sí. La aseguradora, una vez pagada la indemnización, puede ejercer los derechos del asegurado frente al responsable hasta lo pagado, sin hacerlo en su perjuicio (artículo 43; ver subrogación y recobro). Lo que el seguro no paga (la franquicia, lo excluido) lo puede reclamar el propio asegurado; si los dos reclaman al tercero, lo recobrado se reparte en proporción a su interés (mismo artículo).
El responsable es la distribuidora, no la comercializadora con la que el asegurado tiene el contrato:
- La Ley 24/2013 del Sector Eléctrico obliga a los distribuidores a prestar el servicio de forma regular y continua, con los niveles de calidad reglamentarios y las redes en condiciones adecuadas de conservación (art. 40.1.a), e incluye en la calidad del suministro la continuidad y la calidad del producto (art. 51).
- El Real Decreto 1955/2000 fija una variación máxima de la tensión de alimentación de ±7 % sobre la declarada (art. 104.3) y hace al distribuidor responsable de los niveles de calidad individual con cada consumidor conectado a sus redes (art. 105.1). Los consumidores, por su parte, deben adoptar medidas que minimicen los riesgos de la falta de calidad (art. 110.2), y la distribuidora debe informarles por escrito de esas medidas.
- La reclamación suele apoyarse en la responsabilidad civil de quien causa el daño (artículo 1902 del Código Civil). Ante un rayo, la distribuidora puede alegar un suceso imprevisible o inevitable (artículo 1105): por eso el informe distingue el rayo de una incidencia de la red.
Para el recobro, la compañía necesita del perito: fecha y hora del incidente, distribuidora y CUPS, lo que se sabe de la causa (incidencia en la red, vecinos afectados, trabajos, rayos), el informe técnico, los aparatos o piezas conservados y la valoración por aparato. Si el fallo estaba en la instalación común del edificio, el responsable puede ser la comunidad; si estaba en la de la vivienda, no hay tercero. Plazos y seguimiento del recobro de siniestros, en su guía.
¿Vale una videoperitación para un siniestro de daños eléctricos?
Para muchos, sí, sobre todo con el reparador en la videollamada: enseña el componente quemado y la placa de características y explica qué falló y por qué. Tomas: cuadro y protecciones, placa de cada aparato, componente dañado y dónde estaba conectado. Conviene ir en persona si el importe es alto, si hay que abrir la instalación o si la causa se discute (cuándo sirve la videoperitación, videoperitación más rápida).
¿Qué errores llevan a una devolución del informe?
- Aceptar “avería por subida de tensión” sin componente, sin causa razonada y sin firma del taller.
- Pagar la reparación de un aparato cuyo valor real es menor que el presupuesto.
- Valorar a nuevo lo que la póliza indemniza a valor real, o al revés.
- No recoger la distribuidora, el CUPS ni la hora del incidente cuando hay recobro posible.
Qué lleva el documento, en qué debe incluir un informe pericial de seguros y en el modelo de informe pericial de daños; el resto de motivos, en devoluciones de informes periciales.
¿Cómo lo resuelve PeriGes?
- Videoperitación con el reparador: enlace por SMS o WhatsApp al asegurado o al reparador, sin app, con marcas sobre el vídeo, capturas y grabación automática en el expediente (videoperitación). Cada captura lleva las marcas del perito, las coordenadas y la fecha y hora (geolocalización y capturas).
- El reparador en el expediente: se da de alta una vez en Identidades como Reparador y sale en el desplegable de todos los expedientes; si el encargo importado trae los datos del taller, PeriGes crea su ficha. El icono de correo abre tu programa con su dirección y la referencia en el asunto (intervinientes del siniestro).
- Informe técnico y facturas en carpetas del expediente (fotos y documentos).
- Valoración por garantías: cada garantía con su límite, regla proporcional y franquicia, y cada partida con su concepto del baremo, depreciación, IVA, perceptor y cobertura. PeriGes calcula el valor real de cada línea y los totales; lo que no tiene cobertura, como el router del operador, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
- Recobro: la distribuidora entra en el informe como implicada, con su aseguradora y póliza, y la casilla Recobro de la ficha señala esos siniestros (marcas y etiquetas).
- Informe en Word o PDF con garantías, valoración y reportaje fotográfico sobre la plantilla del gabinete (informe pericial automático).
PeriGes no decide si la causa es una sobretensión ni el orden de franquicia y límite: eso lo marcan el condicionado y el criterio del perito. El recorrido completo de un siniestro de hogar, en peritación de siniestros de hogar.
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Preguntas frecuentes
¿Qué daños eléctricos cubre el seguro de hogar?
Depende del condicionado. Lo habitual: daños en la instalación y los aparatos por corrientes anormales, cortocircuitos, sobretensiones y rayo, con un límite por siniestro; quedan fuera el desgaste, la avería mecánica, los defectos de fabricación y lo que no es del asegurado.
¿Cubre el seguro de hogar una subida de tensión?
Si la póliza incluye daños eléctricos y no excluye las alteraciones del suministro de la red, sí. Hay que acreditar que el daño viene de la sobretensión: informe técnico con el componente dañado, fecha y hora, y otros aparatos o vecinos afectados.
¿Qué debe incluir un informe técnico por daños eléctricos?
Aparato y número de serie, componente dañado, por qué se atribuye a una sobretensión y no a desgaste, si es reparable y su presupuesto, y firma y datos del taller, con fotos.
¿Paga el seguro la comida del congelador si se va la luz?
Solo si la póliza tiene la garantía de deterioro de alimentos y se cumplen sus condiciones (causa admitida, duración mínima del corte, límite). Hay que fotografiar los alimentos antes de tirarlos.
¿Quién paga si la sobretensión la causó la compañía eléctrica?
La aseguradora indemniza según la póliza y después puede reclamar a la distribuidora (art. 43 de la Ley de Contrato de Seguro), que responde de la calidad del suministro en su red. Si no hay seguro o no cubre, el afectado puede reclamar directamente a la distribuidora.
¿Cubre el seguro de hogar los daños del rayo?
Normalmente sí: el impacto directo suele ir a la garantía de incendio y caída del rayo, y la sobretensión que induce en los aparatos, a daños eléctricos.
¿Se puede peritar un siniestro de daños eléctricos con PeriGes?
Sí: videoperitación con el asegurado o el reparador, su informe técnico en el expediente, valoración de cada aparato por garantías y el informe en Word o PDF.
