Subrogación del asegurador: qué es y qué necesita el recobro del informe pericial

Definición

Una vez pagada la indemnización, el asegurador puede ejercer frente al responsable del siniestro los derechos y acciones que tenía el asegurado, hasta el importe pagado. Es lo que permite el recobro: si la fuga venía de la vivienda del vecino, la compañía que ha pagado puede reclamarlo al vecino o a su aseguradora. No puede ejercerse en perjuicio del asegurado, ni contra las personas de cuyos actos responde el asegurado o ciertos familiares que conviven con él, salvo dolo o que su responsabilidad esté asegurada.

Qué dice el artículo 43

Hasta el límite de lo pagado. El asegurador, una vez pagada la indemnización, puede ejercer los derechos y acciones del asegurado frente a los responsables del siniestro, hasta el límite de la indemnización.

Sin perjudicar al asegurado. No puede ejercer en perjuicio del asegurado los derechos en que se ha subrogado, y el asegurado responde de los perjuicios que cause al asegurador en su derecho a subrogarse (por ejemplo, si renuncia a reclamar al responsable).

Excepciones. No hay subrogación contra las personas cuyos actos u omisiones den origen a responsabilidad del asegurado, ni contra el causante que sea pariente del asegurado en línea directa o colateral hasta el tercer grado, padre adoptante o hijo adoptivo, que conviva con él. Estas excepciones no valen si hay dolo o si esa responsabilidad está cubierta por un seguro; entonces la subrogación se limita a lo que diga ese contrato.

Reparto. Si asegurador y asegurado reclaman a la vez al tercero, lo recobrado se reparte en proporción a su interés: por ejemplo, el asegurado recupera la franquicia o lo que no cubría la póliza.

Qué necesita la compañía del perito

Para recobrar, la compañía necesita saber que hay un tercero responsable y poder probarlo: el origen exacto del daño (de qué vivienda, instalación o empresa viene), los datos del responsable y de su aseguradora si se conocen, fotos del origen y no solo de los daños, y la valoración separada de lo que se ha pagado. Si el informe dice solo "daños por agua procedentes del piso superior", el recobro se complica. Contra quién cabe, en qué plazo prescribe y cómo se sigue en el gabinete está en recobro de siniestros.