Prescripción de las acciones del contrato de seguro: dos años en daños, cinco en personas

Definición

Pérdida del derecho a reclamar por no ejercerlo en el plazo que fija la ley. Las acciones que se derivan del contrato de seguro prescriben a los dos años en los seguros de daños y a los cinco en los de personas (artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro); el plazo se cuenta, como regla general del Código Civil, desde el día en que la acción pudo ejercitarse. La prescripción se interrumpe con una reclamación judicial o extrajudicial o con un reconocimiento de la deuda. Otras reclamaciones del mismo siniestro tienen plazos propios: la del perjudicado contra el responsable y su aseguradora, el recobro de la compañía que ha pagado o la impugnación del dictamen de los peritos.

Qué dice el artículo 23

El artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro dice, entero: «Las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años si se trata de seguro de daños y de cinco si el seguro es de personas». Es el texto original de 1980, sin modificaciones.

Qué acciones. Las que nacen del contrato entre las partes: el asegurado que reclama la indemnización o la diferencia con lo que le han pagado, que discute un rehúse o que pide los intereses de demora a su compañía; también las de la aseguradora contra su asegurado que nazcan del contrato.

Daños o personas. Hogar, comercio, comunidades, incendio o la responsabilidad civil son seguros de daños: dos años. Vida, accidentes y enfermedad son seguros de personas: cinco años (los plazos del seguro de accidentes, en baremo del seguro de accidentes).

Desde cuándo. El artículo 23 no lo dice. Se aplica la regla general del artículo 1969 del Código Civil: el tiempo se cuenta «desde el día en que pudieron ejercitarse» las acciones. Qué día es ese en cada caso (el del siniestro, el del rehúse, el de la liquidación) es una cuestión que resuelven los tribunales; lo prudente es contar desde la fecha más temprana posible. Los plazos en años se cuentan de fecha a fecha (art. 5 del Código Civil).

Esta página explica la norma en general; no es asesoramiento jurídico. Si un plazo está cerca de cumplirse, consulta a un abogado.

Cómo se interrumpe la prescripción

El artículo 1973 del Código Civil fija tres formas: el ejercicio de la acción ante los tribunales, la reclamación extrajudicial del acreedor y cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor. El artículo no dice desde cuándo se vuelve a contar; lo dice la jurisprudencia: la interrupción no paraliza el plazo, sino que borra el tiempo transcurrido, y «el plazo ha de volverse a contar de nuevo por entero» (sentencia del Tribunal Supremo 714/2026, de 7 de mayo, ECLI:ES:TS:2026:2098, que aplica el artículo 23 a un seguro de asistencia sanitaria).

La misma sentencia recuerda que la reclamación tiene que identificar el derecho que se reclama y llegar a conocimiento del deudor, y que probarlo corresponde a quien lo alega. Por eso una reclamación por escrito que deje constancia del contenido y de la recepción (un burofax con certificación de contenido, por ejemplo) interrumpe, y una llamada de teléfono es difícil de probar. Un pago parcial o un escrito de la compañía que reconozca la deuda también pueden interrumpir.

Desde el 3 de abril de 2025, antes de demandar en lo civil hay que intentar con carácter general un medio adecuado de solución de controversias (art. 5 de la Ley Orgánica 1/2025). La solicitud de negociación a la otra parte interrumpe la prescripción hasta el acuerdo o el fin de la negociación sin acuerdo, y el cómputo se reinicia si no hay primera reunión o respuesta por escrito en 30 días naturales (art. 7).

El perjudicado: acción directa y responsabilidad extracontractual

Quien sufre un daño causado por otro (el vecino de abajo, en una fuga) no reclama por su contrato de seguro, sino por la responsabilidad del causante. Frente al causante, si la responsabilidad es extracontractual (la culpa o negligencia del artículo 1902 del Código Civil), la acción prescribe en un año «desde que lo supo el agraviado» (art. 1968.2.º). Si la responsabilidad nace de un contrato con el causante, el plazo general es de cinco años (art. 1964.2), salvo que ese contrato tenga uno especial.

El perjudicado puede reclamar también a la aseguradora de responsabilidad civil del causante, con la acción directa del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro. Ese artículo no fija un plazo propio, y el Tribunal Supremo tiene dicho que tampoco se aplican los dos años del artículo 23, porque el perjudicado no es parte del contrato de seguro: es «doctrina reiterada y constante de la sala» que la acción directa tiene «el mismo plazo que el de la acción de responsabilidad civil que el perjudicado tiene frente al asegurado» (sentencia 771/2026, de 21 de mayo, ECLI:ES:TS:2026:2204, que cita las sentencias 1037/2007, de 27 de septiembre, y 171/2021, de 26 de marzo). En un daño entre vecinos, si la responsabilidad es extracontractual, es el año del artículo 1968. En el seguro obligatorio de autos hay regla expresa: la acción directa prescribe en un año (art. 7.1 del texto refundido aprobado por el RDLeg 8/2004), con sus reglas sobre la reclamación previa y la oferta o respuesta motivada, que abre un año nuevo (¿interrumpe la respuesta motivada?).

Sobre la interrupción, la sentencia del Tribunal Supremo 294/2022, de 6 de abril (ECLI:ES:TS:2022:1382), declaró que, si la responsabilidad de la aseguradora tiene como presupuesto la de su asegurado, «la reclamación extrajudicial a éste también interrumpe la prescripción respecto de la aseguradora», y lo apoyó en el artículo 1974 del Código Civil. El comentario de Ángel Carrasco a esa sentencia (Gómez-Acebo & Pombo, 9 de mayo de 2022) discrepa y defiende aplicar por analogía la regla de la fianza del artículo 1975 del Código Civil, según la cual las reclamaciones extrajudiciales no perjudican al fiador. Lo seguro es reclamar por escrito a los dos: al causante y a su aseguradora.

La aseguradora que recobra: el plazo es el del asegurado

Cuando la compañía paga a su asegurado y reclama al responsable, ejerce «los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado» (art. 43, subrogación). No es una acción nueva, así que no tiene plazo nuevo. Lo dice la sentencia del Tribunal Supremo 798/2021, de 22 de noviembre (ECLI:ES:TS:2021:4233): la subrogación «no altera el régimen de prescripción de la acción que el asegurado tuviera frente al tercero responsable», y el plazo, el inicio de su cómputo y la interrupción dependen de la naturaleza del crédito que el asegurado transmite: el del artículo 1968.2.º (un año) si era extracontractual y el del artículo 1964.2 (o el de la norma especial de ese contrato) si era contractual.

La misma sentencia añade que la subrogación no interrumpe el plazo y que el cómputo empieza «el día en que el asegurado pudo ejercitar la acción», no el del pago. La consecuencia práctica: el tiempo que tuvo el asegurado para reclamar al causante le cuenta a la aseguradora, y si esta tarda en pagar, su acción puede estar prescrita, salvo que el asegurado haya interrumpido el plazo frente al tercero. Los dos años del artículo 23 no sirven para el recobro. Contra quién cabe, el plazo de la legislación catalana y cómo se sigue en el gabinete, en recobro de siniestros: contra quién y en qué plazo.

Plazos que no son de prescripción

En el mismo siniestro corren plazos más cortos que no hay que confundir con la prescripción. El que más se confunde es el de la peritación contradictoria: el dictamen de los peritos vincula a las partes salvo que lo impugnen judicialmente «dentro del plazo de treinta días, en el caso del asegurador y ciento ochenta en el del asegurado, computados ambos desde la fecha de su notificación» (art. 38). Pasado ese plazo, el dictamen «devendrá inatacable». El Tribunal Supremo lo ha tratado como un plazo de caducidad (sentencias de 29 de septiembre de 1992, ECLI:ES:TS:1992:7295, para los treinta días del asegurador, y 148/2009, de 12 de marzo, ECLI:ES:TS:2009:1144, para los ciento ochenta del asegurado). Por eso no conviene contar con que una reclamación extrajudicial lo alargue, como sí ocurre con la prescripción. Lo que sí prevé la ley es que la solicitud de negociación previa a la demanda suspenda la caducidad (art. 7 de la Ley Orgánica 1/2025).

Los siete días para comunicar el siniestro, los cinco para la relación de daños, los cuarenta del importe mínimo o los tres meses de la mora no hacen perder la acción, pero tienen otras consecuencias. Todos están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

Resumen de plazos

Un caso con fechas (datos inventados)

Fechas inventadas para explicar el cómputo. El 10/02/2026 una fuga del piso de arriba daña la cocina de una vivienda asegurada, y la asegurada lo ve ese mismo día. El 06/03/2026 el vecino recibe un burofax de la asegurada reclamándole el daño. Asegurada y compañía no se ponen de acuerdo en la indemnización, hay peritación contradictoria y el dictamen se notifica el 01/06/2026.

Si la compañía paga en diciembre, le quedan menos de tres meses para recobrar, y sin el burofax de la asegurada le quedarían dos. Por eso el gabinete tiene que anotar si el asegurado ya reclamó al causante y cuándo.

Qué fechas conviene tener en el expediente

Fecha del siniestro y fecha en que el asegurado lo conoció. Si los daños aparecen poco a poco, como las humedades, la del primer daño visto; desde ahí corre el año del perjudicado.

Fecha de la comunicación a la compañía y de cada petición de documentación.

Reclamaciones al causante o a su aseguradora, con su fecha y el medio (burofax, correo con acuse), y cualquier escrito en el que reconozcan el daño: son las que interrumpen.

Fecha de notificación del dictamen, si hay peritación contradictoria: abre los 30 y 180 días.

Fecha del pago y si hay tercero responsable: marca la urgencia del recobro.

Errores frecuentes: aplicar los dos años del artículo 23 a la reclamación contra el vecino o al recobro; contar el plazo del recobro desde el pago; y confiar en llamadas o conversaciones que luego no se pueden probar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar a mi seguro de hogar? Dos años, porque es un seguro de daños (artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro). Una reclamación por escrito a la compañía interrumpe el plazo.

¿Cuándo prescribe un seguro de vida o de accidentes? Las acciones de los seguros de personas prescriben a los cinco años.

¿Cuánto tiempo hay para reclamar al seguro de responsabilidad civil del que me causó el daño? El mismo que tienes contra el causante, según el Tribunal Supremo, no los dos años del artículo 23. Si la responsabilidad es extracontractual, como en una fuga del vecino, es un año desde que supiste el daño; en autos, la ley fija también un año. Reclama por escrito al causante y a su aseguradora dentro de ese año.

¿El recobro de la aseguradora tiene dos años? No. Tiene el plazo que tenía el asegurado contra el responsable, que entre vecinos es de un año, y cuenta como corría para el asegurado.

¿Los 180 días para impugnar el dictamen son de prescripción? No. Son el plazo del artículo 38 para impugnar el dictamen de los peritos, distinto de los dos años del artículo 23, y el Supremo lo ha tratado como de caducidad: una reclamación extrajudicial no lo alarga. Si pasan sin impugnarlo, el dictamen es inatacable.