Oferta motivada y respuesta motivada: plazo de tres meses, qué debe llevar y qué hacer si es insuficiente

5 de noviembre de 202619 min de lectura

La oferta motivada es la propuesta de indemnización que la aseguradora del vehículo responsable de un accidente de tráfico tiene que presentar al perjudicado en tres meses desde que recibe su reclamación, si considera acreditada la responsabilidad y cuantificado el daño. Debe separar daños personales y materiales, calcular los personales con el baremo de tráfico, adjuntar el informe médico pericial definitivo y decir que cobrarla no obliga a renunciar a reclamar más. Si no puede ofertar, porque rechaza la reclamación o porque las lesiones no están curadas, en ese mismo plazo debe dar una respuesta motivada que explique el motivo y, si la curación se alarga, incluya pagos a cuenta. Lo regula el artículo 7 del texto refundido aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004; los intereses por retraso, su artículo 9.

Para el lesionado, su abogado, el tramitador y el gabinete que valora los daños. El artículo 7 se cita en la redacción de la Ley 5/2025, en vigor desde el 26 de julio de 2025.

¿Qué es la oferta motivada?

Es la contestación formal de la aseguradora cuando acepta pagar, y se exige «tanto si se trata de daños personales como en los bienes» (artículo 7.2). «Motivada» significa que no basta una cifra: tiene que explicar de dónde sale.

Es del seguro obligatorio del vehículo. El artículo 7 regula lo que se paga «dentro del ámbito del aseguramiento obligatorio», y se aplica también al Consorcio de Compensación de Seguros, a Ofesauto, a las entidades corresponsales y a los representantes para la tramitación de siniestros (artículo 7.12).
El perjudicado reclama directamente a la aseguradora, sin demandar antes al conductor: es la acción directa del artículo 7.1.
Es una figura de esta ley. En un seguro de accidentes o de hogar rigen la Ley de Contrato de Seguro y la póliza; para el primero, ver baremo de invalidez del seguro de accidentes.

La respuesta motivada es la otra contestación posible: la aseguradora la da cuando no oferta, porque niega la responsabilidad, porque aún no puede cuantificar el daño o por otra causa que debe especificar (artículo 7.4).

Paso 1: la reclamación previa

Antes de demandar, el perjudicado tiene que comunicar el siniestro a la aseguradora pidiendo la indemnización (artículo 7.1). Esa reclamación pone en marcha los tres meses.

Qué debe contener	Comentario
Identificación y datos de quien reclama	De cada reclamante
Declaración sobre las circunstancias del hecho	Fecha, lugar, cómo ocurrió
Vehículo y conductor que intervinieron	«De ser conocidas»
Toda la información médica asistencial o pericial, o de otro tipo, que permita cuantificar el daño	Urgencias, informes, facturas, presupuestos

No hace falta poner una cifra: «no requerirá estar cuantificada incluso si el reclamante dispusiera de todos los elementos para poder calcularla». La comunicación de un procedimiento penal iniciado por el perjudicado equivale a la reclamación, y las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad encargadas de la vigilancia del tráfico facilitan gratis copia del atestado a los perjudicados, a las aseguradoras y al Consorcio que la pidan. Como el plazo cuenta desde la recepción, conviene usar un medio que deje constancia de la fecha.

Paso 2: el plazo de tres meses

Desde que recibe la reclamación, la aseguradora tiene tres meses para presentar la oferta o la respuesta motivada (artículo 7.2). Se cuentan de fecha a fecha (artículo 5 del Código Civil): una reclamación recibida el 14 de enero vence el 14 de abril.

Si la documentación del lesionado no le basta, la aseguradora puede pedir antes, a su costa, informes periciales a servicios propios o concertados: el perito de automóviles para el vehículo y el médico valorador para las lesiones. Cómo trabaja este, en perito médico de la aseguradora.

Pasados los tres meses sin oferta por una causa no justificada o imputable a la aseguradora, se devengan intereses de demora, y el incumplimiento es infracción administrativa conforme a la Ley 20/2015 (artículo 7.2). Una oferta presentada fuera de plazo no libra de intereses: el artículo 9.a solo exime a la presentada «dentro del plazo» y con el contenido del artículo 7.3.

¿Qué debe contener la oferta motivada?

El artículo 7.3 fija cinco requisitos «para que sea válida a los efectos de esta ley»:

Letra	Requisito	Qué comprobar
a)	Propuesta por los daños en las personas y en los bienes; si hay de los dos, valoración e indemnización por separado	Dos bloques, cada uno con su importe
b)	Daños personales calculados con los criterios e importes del título IV y el anexo	Que cite tablas y conceptos, no una cifra global
c)	Documentos e informes desglosados, incluido el informe médico pericial definitivo, identificando en cuáles se basa la cifra	Que el informe esté adjunto y se sepa de dónde sale cada partida
d)	Mención de que el pago no se condiciona a renunciar a acciones futuras si la indemnización fuera inferior a la debida	Que la frase esté
e)	Posibilidad de consignar lo ofrecido: en efectivo, con aval solidario a primer requerimiento o por otro medio que el juzgado considere que garantiza la disponibilidad inmediata	Si no aceptas, si se ha consignado

Si falta el informe médico, hay dos consecuencias. La oferta «carecerá de validez», salvo que el informe se hubiera entregado antes (artículo 37.3). Y la aseguradora no podrá aportar informes médicos periciales definitivos en el juicio posterior (artículo 7.3.c).

El informe tiene que ajustarse a las reglas del sistema de valoración (artículo 37.1); qué debe recoger, en valoración del daño corporal, y qué depende de la fecha de estabilización lesional, en el glosario. Desde el 1 de enero de 2026 (disposición final novena 1.b de la Ley 5/2025), las cuantías se actualizan cada 1 de enero con el IPC del año anterior, salvo las tablas de lucro cesante y ayuda de tercera persona (cuantías de este año en el baremo de tráfico 2026; artículo 49), y se aplican las del sistema vigente a la fecha del accidente, actualizadas al año en que se fija la indemnización (artículo 40). Este «baremo de tráfico» no es el baremo de precios de los peritos de daños materiales.

¿Qué debe llevar la respuesta motivada?

Según el artículo 7.4:

Contestación suficiente con el motivo que impide ofertar: responsabilidad no determinada, daño sin cuantificar u otra causa de rechazo, especificada.
Si la curación se alarga o el daño no se puede cuantificar del todo:
- la referencia a los pagos a cuenta, que «deberán ajustarse al importe de todos los perjuicios cuya consolidación esté ya constatada»;
- el compromiso de ofertar en cuanto se cuantifique y, hasta entonces, de informar de la situación cada dos meses desde el envío de la respuesta.
Los documentos e informes desglosados, incluido el informe médico pericial definitivo, que justifiquen no ofertar; si no, tampoco podrá aportar esos informes en el juicio.
Una mención de que no requiere aceptación ni rechazo y no afecta a las acciones del perjudicado.

El reglamento del seguro obligatorio repite los pagos a cuenta y los dos compromisos (artículo 18 del Real Decreto 1507/2008). Cuando se fije la indemnización final, los pagos a cuenta se actualizan con las reglas del artículo 40 y se descuentan del total (artículo 40.4). En otros seguros, la figura cercana es el importe mínimo del artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro: ver pago a cuenta.

	Oferta motivada	Respuesta motivada
Cuándo	Responsabilidad acreditada y daño cuantificado	Responsabilidad no determinada, daño sin cuantificar u otra causa
Plazo	3 meses desde la reclamación	3 meses desde la reclamación
Dinero	Propuesta de indemnización, consignable	Pagos a cuenta de lo consolidado
Informe médico pericial definitivo	Adjunto, salvo entrega anterior	Detallado entre los documentos
Después	Pago en 5 días si se acepta, consignación o desacuerdo	Informe cada 2 meses y oferta cuando se pueda

¿Qué pasa si la aceptas, si no contestas o si la rechazas?

Si la aceptas, debe pagarse en cinco días; si no se paga ni se consigna, hay intereses de demora (artículo 7.2).
Si no te pronuncias, la aseguradora que ofertó en plazo y con el contenido legal no paga intereses por lo ofrecido (artículo 16.a del Real Decreto 1507/2008).
Si no la aceptas, tampoco hay intereses sobre esa cantidad si la aseguradora la consigna en cinco días (artículo 16.b).

Cobrar no impide reclamar después la diferencia (artículo 7.3.d). Lo que firmes al cobrar es otra cuestión: si te piden un finiquito con renuncia, consúltalo con tu abogado antes.

Los intereses de demora del artículo 9

El artículo 9 remite al artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro con singularidades; las dos que más afectan a la oferta:

La oferta en plazo y completa libera de intereses, pero solo por lo ofrecido. La exención «se limitará a la cantidad ofertada y satisfecha o consignada»; sobre la diferencia que se reconozca después no opera (letra a).
Lesiones de más de tres meses o sin valoración exacta: el juzgado resuelve, sin recurso, si la cantidad ofrecida y consignada es suficiente o hay que ampliarla, con los criterios del título IV (letra b).

El interés del artículo 20 es el legal del dinero más un 50 % y, pasados dos años desde el siniestro, no menos del 20 %; se impone de oficio y no se debe si el retraso tiene causa justificada o no imputable a la aseguradora (reglas 4.ª y 8.ª). La ley señala una: que el lesionado no colabore con los médicos de la aseguradora (artículo 37.2). Cálculo y ejemplos, en intereses del artículo 20.

Daños materiales y daños personales

La oferta motivada también cubre el coche o cualquier bien dañado, por separado (artículo 7.3.a):

	Daños materiales	Daños personales
Quién valora	El perito de automóviles o de daños	El médico valorador
Con qué	Peritación del bien	Sistema de valoración del título IV y el anexo
Responsabilidad del conductor	Si resulta civilmente responsable según el Código Civil (arts. 1902 y ss.), el Código Penal (arts. 109 y ss.) y el texto refundido	Por el riesgo creado; solo se exonera por culpa exclusiva del perjudicado o fuerza mayor extraña a la conducción (artículo 1)
Documento clave	Informe pericial del vehículo	Informe médico pericial definitivo

Si el siniestro va por un convenio de indemnización directa, la oferta por los daños en los bienes se entiende cumplida cuando, antes de tres meses desde la reclamación, la aseguradora del propio perjudicado le paga o repara en nombre de la del responsable; las lesiones siguen siendo cosa de la aseguradora del responsable (artículo 17 del Real Decreto 1507/2008). Ver convenios entre aseguradoras de autos. Qué debe recoger la peritación del coche está en informe pericial del vehículo y perito de automóviles; si la reparación supera lo que vale el coche, entran el valor venal y el siniestro total, que se tratan allí; qué cobra el perjudicado en ese caso, en siniestro total del coche.

La oferta motivada en el latigazo cervical

El artículo 135 regula los «traumatismos cervicales menores que se diagnostican con base en la manifestación del lesionado sobre la existencia de dolor, y que no son susceptibles de verificación mediante pruebas médicas complementarias». Se indemnizan como lesiones temporales si el accidente puede producir el daño según cuatro criterios:

Criterio	Qué exige
Exclusión	Que no haya otra causa que justifique totalmente la patología
Cronológico	Síntomas en un tiempo médicamente explicable; tiene «especial relevancia» que aparezcan, o haya atención médica, en las 72 horas siguientes
Topográfico	Relación entre la zona afectada por el accidente y la lesión, salvo explicación patogénica en contrario
Intensidad	Adecuación entre la lesión y el mecanismo, según la intensidad del accidente y otras variables

La secuela solo se indemniza «si un informe médico concluyente acredita su existencia tras el período de lesión temporal» (artículo 135.2), y las mismas reglas valen para los demás traumatismos menores de columna (artículo 135.3). Al leer la oferta o la respuesta, comprueba si el informe razona los cuatro criterios o solo da la conclusión. Si la respuesta dice que no sufriste lesiones por el accidente, desde la Ley 5/2025 puedes pedir un informe complementario, también al Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses (artículo 7.5).

¿Qué hacer si la oferta motivada es insuficiente?

Localiza la diferencia entre el informe adjunto y los tuyos: estabilización, días de cada grado, secuelas, gastos; en lo material, partidas y precios.
Comprueba el contenido mínimo. Sin el informe médico pericial definitivo, salvo entrega anterior, la oferta carece de validez (artículo 37.3). Si faltan el desglose o la separación, anótalo: afecta a la exención de intereses del artículo 9.a.
Decide si cobras. Cobrar no te obliga a renunciar a la diferencia (artículo 7.3.d); si no aceptas, la aseguradora puede consignar.
Si no estás conforme, pide un informe complementario (artículos 7.5 y 7.6):
- de común acuerdo y a costa de la aseguradora, incluso al Instituto de Medicina Legal si no ha intervenido ya tras acciones judiciales;
- al Instituto tú solo, con cargo a la aseguradora: debe reconocerte en tres meses desde la solicitud e informar en un mes desde el reconocimiento;
- a tu propio perito, a tu costa (perito de parte y perito judicial).
En los tres casos, la aseguradora debe hacer una nueva oferta en un mes desde la entrega del informe.
Intenta un acuerdo o demanda. Tras la oferta o la respuesta, o si pasó el plazo sin ninguna, puedes acudir a un medio adecuado de solución de controversias o a los tribunales (artículo 7.8). En esos medios pueden intervenir profesionales especializados en responsabilidad civil de la circulación y en el sistema de valoración (artículo 14). La demanda no se admite si no acompaña la oferta o respuesta motivada o, si no se emitió, la reclamación previa (artículo 7.8).

Oferta motivada y MASC: lo que dice la Ley Orgánica 1/2025

La Ley Orgánica 1/2025, en vigor desde el 3 de abril de 2025, exige con carácter general en el orden civil acudir antes a un medio adecuado de solución de controversias (MASC) para que se admita la demanda (artículo 5). Vale, entre otros, «cualquier otro tipo de actividad negociadora, reconocida en esta u otras leyes», incluida la negociación directa entre las partes o sus abogados.

El texto refundido también remite a los MASC (artículos 7.8 y 14), y cualquiera de las partes puede pedir uno desde que el perjudicado recibe la oferta, la respuesta o los informes complementarios (artículo 14.2). Ninguno de los dos textos dice expresamente si la reclamación previa y la oferta o respuesta motivada bastan por sí solas como actividad negociadora previa a efectos de la Ley Orgánica 1/2025: antes de demandar, que lo valore el abogado.

Lo que sí dice la Ley Orgánica 1/2025: la solicitud de negociación interrumpe la prescripción hasta el acuerdo o el fin sin acuerdo, y el cómputo se reinicia si no hay primera reunión o respuesta escrita en 30 días naturales (artículo 7). En el IRPF, queda exenta la indemnización por daños físicos o psíquicos que pague la aseguradora del causante por un acuerdo en un MASC con tercero neutral y escritura pública, hasta la cuantía del sistema de valoración (párrafo introducido por la disposición final decimocuarta; artículo 7.d de la Ley 35/2006). Qué tributa en otras indemnizaciones de seguro, en la indemnización del seguro en la renta y en el IVA.

Prescripción: ¿interrumpe la respuesta motivada?

La acción directa prescribe en un año (artículo 7.1). Con la redacción vigente:

La reclamación interrumpe la prescripción desde que se presenta a la aseguradora; también la comunicación del procedimiento penal o la notificación judicial.
La notificación de la oferta o de la respuesta abre un año nuevo: «se iniciará un nuevo plazo de prescripción de un año». En sentido estricto, la respuesta motivada no interrumpe: reinicia el cómputo.
El informe complementario mantiene la interrupción, que se reanuda cuando el perjudicado conoce que la aseguradora rechaza pedir nuevos informes (artículo 7.5).

La redacción anterior, de la Ley 35/2015, prolongaba la interrupción «hasta la notificación fehaciente al perjudicado de la oferta o respuesta motivada definitiva». La ley vigente no dice si cada informe bimestral abre un plazo nuevo. Recomendación nuestra, no regla legal: para no arriesgar, cuenta el año desde la primera respuesta motivada notificada y consulta con tu abogado cualquier otro cómputo. Frente al causante, por la responsabilidad extracontractual del artículo 1902, el Código Civil fija un año «desde que lo supo el agraviado» (artículo 1968.2.º), interrumpible por reclamación extrajudicial (artículo 1973).

Ejemplo (datos ficticios)

Alcance el 9 de enero de 2026: cervicalgia y daños en el paragolpes. Fechas y cantidades inventadas.

Fecha	Qué pasa	Consecuencia	Fuente
14/01/2026	La aseguradora del responsable recibe la reclamación, sin cifra	Oferta o respuesta hasta el 14/04/2026; se interrumpe la prescripción	Arts. 7.1 y 7.2
30/01/2026	Su compañía repara el coche por convenio, en nombre de la del responsable	Oferta de daños materiales cumplida	Art. 17 RD 1507/2008
08/04/2026	Respuesta motivada: sigue en rehabilitación; pago a cuenta de 900 €	Informe de situación el 08/06 y cada dos meses hasta ofertar; año nuevo de prescripción	Arts. 7.1 y 7.4; art. 18 RD 1507/2008
20/07/2026	Oferta de daños personales: 3.400 €, con el informe definitivo adjunto	Año nuevo de prescripción, hasta el 20/07/2027	Arts. 7.1, 7.3 y 37.3
24/07/2026	Acepta sin renunciar a acciones	Pago hasta el 29/07/2026	Arts. 7.2 y 7.3.d

Las cuentas:

La oferta de 3.400 € incluye los 900 € cobrados a cuenta: le ingresan 3.400 − 900 = 2.500 €. Todo ocurre en 2026, así que no hay actualización anual del pago a cuenta (artículos 40.4 y 49).
Los cinco días cuentan desde el día siguiente a la aceptación: 25, 26, 27, 28 y 29 de julio (artículo 5 del Código Civil).
Su perito médico sitúa la estabilización más tarde y valora 4.100 €. La diferencia es 4.100 − 3.400 = 700 €, reclamable por un MASC o con demanda acompañada de la oferta (artículo 7.8) hasta el 20/07/2027. Si se los reconocen, la oferta no libra a la aseguradora de intereses por esa diferencia, porque la exención del artículo 9.a se limita a lo ofertado y pagado; que se deban depende de si el retraso tuvo causa justificada (regla 8.ª del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro).

Si trabajas en un gabinete o tramitas el siniestro

Conviene que el expediente tenga:

La fecha de recepción de la reclamación, que fija el vencimiento, y la del accidente, que fija las cuantías y si se aplican los cambios del título IV de la Ley 5/2025 (disposición final novena 1.c).
La documentación revisada y su origen, porque la oferta debe detallarla (artículo 7.3.c).
Si el informe médico es provisional o definitivo y cuándo se entregó al lesionado (artículo 37.3).
Las citas propuestas y si el lesionado acudió (artículo 37.2).
En los latigazos, el análisis de los cuatro criterios del artículo 135 escrito en el informe.

Errores frecuentes

Del perjudicado: esperar a tener una cifra para reclamar; no guardar prueba de la fecha de recepción; rechazar sin leer el informe médico; creer que cobrar impide reclamar más o firmar un finiquito con renuncia sin consultarlo; dejar pasar el año desde la notificación; faltar a las citas del médico de la aseguradora.

De la aseguradora o del gabinete: ofertar sin el informe médico pericial definitivo; dar una cifra global sin separar ni citar tablas; responder «pendiente de evolución» sin pagos a cuenta ni informes cada dos meses; negar un latigazo sin razonar los cuatro criterios; ofertar después de los tres meses sin causa justificada.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión para gabinetes periciales. La oferta la hace la aseguradora; el gabinete tiene que entregarle a tiempo el informe en que se basa. Lo publicado que sirve para eso:

Encargos importados con plantillas por compañía y ramo (autos, diversos y salud) (importación de encargos).
Documentación en carpetas dentro del expediente; solo el administrador, el perito jefe y quien tenga el permiso de borrar ficheros eliminan, mueven o renombran archivos (documentos del expediente).
Avisos por fecha: unos días antes o después de una fecha del expediente, o tras un cambio de estado (avisos).
Cronología con el alta, el contacto, los cambios de estado y las gestiones por fecha (historial del expediente).
Cartas con un botón, como requerimientos y solicitudes de documentación; de una plantilla Word sale el documento en Word o directamente en PDF (plantillas de documentos).

Las lesiones las valora el médico con el sistema de valoración; el vehículo, el perito con su herramienta.

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para hacer la oferta motivada?

Tres meses desde que recibe la reclamación, de fecha a fecha. Si no puede ofertar, en ese plazo debe dar una respuesta motivada (artículo 7.2 del texto refundido).

¿Qué pasa si la oferta motivada llega fuera de plazo?

Si el retraso no está justificado o es imputable a la aseguradora, debe intereses de demora (artículos 7.2 y 9) y comete una infracción administrativa.

¿Puedo aceptar la oferta motivada y reclamar el resto?

Sí: el pago no se condiciona a renunciar a reclamar más si la indemnización fuera inferior a la debida (artículo 7.3.d). Revisa que lo que firmes no incluya una renuncia.

¿La respuesta motivada interrumpe la prescripción?

Interrumpe la reclamación previa; la notificación fehaciente de la oferta o la respuesta abre un nuevo año (artículo 7.1), y un informe complementario mantiene la interrupción (artículo 7.5).

¿Hay que contestar a la respuesta motivada?

No. Debe decir expresamente que no requiere aceptación ni rechazo y que no afecta a tus acciones (artículo 7.4.c).

¿Qué hago si dicen que el latigazo no se debe al accidente?

Pide que el informe razone los cuatro criterios del artículo 135 y, si no te convence, un informe complementario de tu perito o del Instituto de Medicina Legal a costa de la aseguradora (artículo 7.5); después, MASC o demanda (artículos 7.8 y 14).

Fuentes

Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículos 1, 7, 9, 14, 37, 40, 49 y 135: BOE-A-2004-18911, texto consolidado (última actualización publicada el 18/02/2026), y redacción del artículo 7 dada por la Ley 35/2015.
Ley 5/2025, de 24 de julio, que modifica el texto refundido (artículo primero y disposición final novena): BOE-A-2025-15424.
Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, artículos 16, 17 y 18: BOE-A-2008-14915.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 18 y 20: BOE-A-1980-22501.
Ley Orgánica 1/2025, de 2 de enero, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia, artículos 5 y 7 y disposición final decimocuarta: BOE-A-2025-76.
Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, artículo 7.d: BOE-A-2006-20764.
Código Civil, artículos 5, 1968 y 1973: BOE-A-1889-4763.

Normas consultadas el 5 de noviembre de 2026.