Pago a cuenta en seguros: el importe mínimo que la aseguradora debe pagar en 40 días

Definición

Parte de la indemnización que el asegurador paga antes de terminar la peritación, a cuenta de la liquidación final. La Ley de Contrato de Seguro no usa la expresión «pago a cuenta»: el artículo 18 obliga al asegurador a pagar, dentro de los 40 días desde que recibe la declaración del siniestro, «el importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas». La ley no fija un porcentaje: es lo que la compañía ya sabe que debe en ese momento. Si no lo paga en ese plazo, incurre en mora y debe los intereses del artículo 20 sobre esa cantidad, salvo causa justificada. El resto se paga al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias.

Qué dice el artículo 18

El artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro tiene tres frases. La primera fija cuándo se paga la indemnización: «al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños». La segunda añade un pago anterior que no depende de que la peritación haya terminado: «En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas». La tercera permite sustituir el pago por la reparación o la reposición del objeto siniestrado, si la naturaleza del seguro lo permite y el asegurado lo consiente.

Tres detalles de la letra de la ley:

Es un pago, no una oferta. La ley dice «efectuar […] el pago». Proponer una cantidad o pedir más documentación no es pagar.

La ley no fija la cantidad. No hay un porcentaje ni un mínimo en euros: es lo que el asegurador «pueda deber» con lo que sabe a los 40 días. Puede ser toda la indemnización o solo una parte.

Los 40 días se cuentan desde que la compañía recibe la declaración, no desde el siniestro. La ley no dice que sean hábiles; con la regla general del artículo 5 del Código Civil, el día de la recepción no cuenta y no se excluyen los inhábiles.

Plazos y consecuencias

El plazo del importe mínimo es uno de los dos que deciden si hay mora. El otro es el de tres meses desde el siniestro para cumplir la prestación entera (artículo 20, regla 3.ª). Todos los plazos de la ley, ordenados, están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

En el seguro de crédito la ley sí fija un porcentaje y usa la expresión «a cuenta» (artículo 70). En los demás seguros, como el de hogar o el de comercio, la ley no fija porcentaje y la cantidad sale de lo que se sabe del siniestro.

Qué pasa si la aseguradora no lo paga

El artículo 20 se aplica expresamente «a la mora en el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber» (regla 2.ª). En resumen:

Base. Los intereses se calculan sobre ese importe mínimo (regla 5.ª).

Desde cuándo. Desde la fecha del siniestro, o desde la comunicación si el asegurado no lo comunicó en el plazo de la póliza o, en su defecto, en siete días (regla 6.ª; el plazo de comunicación es el del artículo 16).

Hasta cuándo. Hasta que empiezan a correr los intereses por la indemnización total o, si la compañía paga antes el importe mínimo, hasta ese pago (regla 7.ª).

Sin intereses si la falta de pago está fundada en una causa justificada o que no le sea imputable (regla 8.ª). Cuando el Consorcio de Compensación de Seguros paga como fondo de garantía, no hay mora por el importe mínimo (regla 9.ª).

El tipo, los dos tramos y las cuentas, con ejemplos, están en intereses del artículo 20. Cómo se combinan los intereses del importe mínimo con los de la indemnización total en un caso concreto es un punto para un abogado. Pagar una parte no evita los intereses del resto si se paga tarde.

Cuando la cantidad se discute

Que el asegurado y la compañía no estén de acuerdo en el total no impide pagar la parte que no se discute: el artículo 18 obliga a pagar lo que el asegurador pueda deber «en cualquier supuesto». Si a los 40 días no hay acuerdo sobre la indemnización, el artículo 38 abre la vía de que cada parte designe un perito: es la peritación contradictoria. Si el dictamen de los peritos se impugna en el juzgado, la aseguradora debe pagar el importe mínimo del artículo 18 mientras tanto; si no se impugna, paga lo que fijan los peritos en cinco días.

La ley no dice que cobrar el importe mínimo suponga aceptar la valoración de la compañía: el acuerdo sobre el importe y la forma de la indemnización es otra cosa (art. 38). Lo que se firme al cobrar, si se firma algo, conviene leerlo antes. Cómo se pide la revisión de una valoración, en cómo reclamar al perito del seguro.

Qué papel tiene el perito

El artículo 18 habla de «las circunstancias por él conocidas», las del asegurador. La ley no dice de dónde tiene que salir el importe mínimo ni menciona el informe del perito para fijarlo. En la práctica, depende de cada compañía y de cada siniestro: puede salir de la relación de daños que el asegurado tiene que enviar en cinco días (art. 38), de los presupuestos, de la información que debe dar el asegurado (art. 16) o de la estimación del perito.

Por eso, para el gabinete, un avance a tiempo y separado en partidas sirve también a este plazo: lo que no se discute (daños con cobertura clara y bien medidos) queda aparte de lo que falta por cerrar (una cata, un daño que puede ser anterior, un presupuesto que no ha llegado). Una cifra global, con lo seguro y lo dudoso mezclado, se lo pone más difícil a la compañía. Las fechas que conviene tener en el expediente (recepción de la declaración, visita, avance) están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro, y el recorrido completo, en fases de un siniestro.

Errores frecuentes: contar los 40 días desde el siniestro en vez de desde la recepción de la declaración; pensar que la ley fija un porcentaje del daño; confundir el importe mínimo con la reserva, que es una estimación interna de lo que costará el siniestro y no un pago; y esperar al informe final para pagar lo que ya está claro.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un pago a cuenta en un seguro? Un pago de una parte de la indemnización antes de la liquidación final. En la Ley de Contrato de Seguro corresponde al importe mínimo del artículo 18: lo que la aseguradora sabe que debe a los 40 días de recibir la declaración del siniestro.

¿Cuánto tiene que pagar la aseguradora en los 40 días? La ley no da un porcentaje ni una cifra: el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias que conoce. Si no se discute nada, puede ser toda la indemnización.

¿Desde cuándo se cuentan los 40 días? Desde que la aseguradora recibe la declaración del siniestro. Con la regla del artículo 5 del Código Civil, desde el día siguiente y sin excluir los inhábiles.

¿Qué pasa si no me pagan nada en 40 días? Si la aseguradora debía algo según lo que sabía y no lo pagó, incurre en mora y debe los intereses del artículo 20 sobre esa cantidad, salvo causa justificada o no imputable a ella.

¿Cobrar el pago a cuenta me obliga a aceptar la valoración? La ley no lo dice: el importe mínimo es un pago de lo que la compañía sabe que debe, y el acuerdo sobre la indemnización es otra cosa. Revisa lo que firmes al cobrar.

¿Puede la aseguradora reparar en vez de pagar? Si la naturaleza del seguro lo permite y el asegurado lo consiente, puede sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición (art. 18).