Acción directa: reclamar a la aseguradora del responsable (artículo 76 LCS)

Definición

Derecho del perjudicado, o de sus herederos, a reclamar directamente al asegurador de responsabilidad civil del causante, sin tener que dirigirse primero contra el asegurado. El asegurador no puede oponerle las excepciones que tenga contra su asegurado, pero sí la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra él. Si el daño se debe a conducta dolosa del asegurado, el asegurador paga y puede repetir contra él. El asegurado debe informar al perjudicado de que existe el seguro y de su contenido.

Qué dice la ley

El artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro dice que el perjudicado o sus herederos «tendrán acción directa contra el asegurador para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar». Tiene cuatro piezas:

Quién reclama: el perjudicado o sus herederos. No hace falta demandar antes al causante ni demandarlo a la vez.

A quién: a la aseguradora de responsabilidad civil del causante, dentro de lo que cubre su póliza (garantía, límite, ámbito).

Qué no le pueden oponer: la acción directa «es inmune a las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el asegurado». Lo que la aseguradora tenga que discutir con su asegurado, lo discute con él.

Qué sí le pueden oponer: «la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales que tenga contra éste». Y, como la aseguradora paga lo que su asegurado deba, también puede discutir que el asegurado sea responsable o que el hecho esté cubierto por la póliza.

Si el daño se debe a una conducta dolosa del asegurado, la aseguradora paga al perjudicado y después puede repetir contra su asegurado. Y el asegurado está obligado a decir al perjudicado que tiene seguro y qué cubre.

Qué puede oponer la aseguradora y qué no

El impago de la primera prima es otro supuesto (art. 15): si por culpa del tomador no se pagó antes del siniestro, la aseguradora queda liberada salvo pacto en contrario. Si eso se puede oponer o no al perjudicado es una cuestión jurídica que conviene consultar a un abogado en cada caso.

Intereses de demora frente al perjudicado

Los intereses de demora del artículo 20 se aplican también a la aseguradora de responsabilidad civil frente al tercero perjudicado: la ley lo dice expresamente en la regla 1.ª del artículo. Son el interés legal del dinero incrementado en un 50 % y, pasados dos años desde el siniestro, al menos el 20 % anual, salvo que el retraso tenga una causa justificada. Por eso a la aseguradora le interesa tener pronto un informe que diga si su asegurado es responsable y cuánto vale el daño.

En autos: acción directa en el seguro obligatorio

En los accidentes de circulación, el artículo 7 del texto refundido sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor regula su propia acción directa dentro del seguro obligatorio, con tres diferencias importantes:

Prescribe en un año. Lo fija el propio artículo 7.1.

Reclamación previa obligatoria. Antes de demandar, el perjudicado tiene que comunicar el siniestro a la aseguradora y pedir la indemnización, con sus datos, las circunstancias del hecho, el vehículo y el conductor si los conoce, y la información médica o pericial que tenga.

Oferta o respuesta motivada en tres meses. Desde que recibe la reclamación, la aseguradora tiene tres meses para presentar una oferta motivada de indemnización o, si no acepta la responsabilidad o no puede cuantificar el daño, una respuesta motivada. Si la documentación del perjudicado no basta, puede pedir antes, a su costa, los informes periciales privados que considere pertinentes.

La aseguradora del seguro obligatorio solo queda exonerada si prueba que el hecho no da lugar a responsabilidad civil. Cómo se valora el daño del vehículo y de las personas, en informe pericial de un vehículo y valoración del daño corporal.

Qué hace el perito

Cuando el encargo viene de una aseguradora de responsabilidad civil que recibe una acción directa, el informe tiene que contestar justo a lo que la aseguradora puede oponer:

Origen y responsable. De dónde viene el daño y de quién es el elemento que falló: si es privativo del asegurado o común, si hubo culpa del propio perjudicado (por ejemplo, una ventana abierta que agrava el daño).

Cobertura. Si el hecho encaja en la garantía de responsabilidad civil de la póliza y qué límite tiene.

Daño del tercero, separado. Valorado por lo que cuesta repararlo, en una garantía distinta de los daños propios, con el perjudicado como perceptor.

Datos del tercero. Su aseguradora, póliza y número de siniestro, porque a menudo su propia compañía ya le ha pagado y es ella la que reclama, por subrogación.

El método completo, con los casos de propietario, inquilino y comunidad, está en responsabilidad civil en el seguro de hogar: cómo se perita un daño al vecino; si el causante es una empresa, en seguro de responsabilidad civil para empresas. Si la compañía del perjudicado ya ha pagado y reclama lo pagado, la vía no es la acción directa del perjudicado, sino la subrogación del artículo 43 y el recobro.

Errores frecuentes: no decir quién es el responsable y por qué; mezclar en la misma garantía el daño propio y el del vecino; y no recoger los datos del seguro del perjudicado.

Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar directamente a la aseguradora del que me causó el daño? Sí. El artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro te da acción directa contra su aseguradora de responsabilidad civil, sin tener que reclamar antes al causante. El causante está obligado a decirte que tiene seguro y qué cubre.

¿Qué plazo hay para ejercer la acción directa? En el seguro obligatorio de autos, un año (artículo 7.1 del texto refundido aprobado por el RDLeg 8/2004). En los demás seguros de responsabilidad civil, el artículo 76 no fija un plazo propio y el Tribunal Supremo aplica el mismo que tiene el perjudicado contra el causante, no los dos años del artículo 23: un año si la responsabilidad es extracontractual (STS 771/2026, de 21 de mayo, ECLI:ES:TS:2026:2204; detalle en prescripción). Conviene reclamar por escrito cuanto antes, porque la reclamación extrajudicial interrumpe la prescripción (art. 1973 del Código Civil).

¿La aseguradora del causante paga más allá del límite de su póliza? No. La acción directa permite reclamar a la aseguradora lo que cubre la póliza, dentro de su límite; por encima, responde el causante con su patrimonio. Si se puede descontar al perjudicado la franquicia del causante no lo resuelve la ley y depende del caso.

¿La acción directa es lo mismo que la subrogación? No. La acción directa la ejerce el perjudicado contra la aseguradora del responsable. La subrogación es la de la aseguradora que ya ha pagado a su asegurado y se pone en su lugar para reclamar al responsable o a su aseguradora (artículo 43).