Claims made en seguros: qué es, qué permite la ley y en qué se diferencia de la ocurrencia

Definición

Fórmula que delimita en el tiempo la cobertura de un seguro de responsabilidad civil por la fecha en que el perjudicado reclama, y no solo por la fecha del hecho que causó el daño. El artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro admite dos modalidades: cubrir solo las reclamaciones presentadas durante la vigencia, siempre que alcancen a hechos ocurridos al menos un año antes del comienzo del contrato, o solo las presentadas dentro de un plazo, no inferior a un año, desde que el contrato termina. La ley las llama cláusulas limitativas: tienen que estar destacadas de modo especial y aceptadas por escrito (art. 3). Se usa sobre todo en la responsabilidad civil profesional y en la de administradores y directivos.

Qué significa claims made

Claims made significa en inglés «reclamaciones presentadas», y en el mercado español se llama así a la póliza de responsabilidad civil que se activa por la reclamación del perjudicado. La pregunta para saber qué póliza responde no es solo cuándo pasó el hecho, sino cuándo se reclamó.

Importa porque en responsabilidad civil el hecho y la reclamación pueden estar separados por años: un informe, un proyecto o una obra de hoy pueden dar lugar a una reclamación cuando el asegurado ya ha cambiado de compañía o ha cerrado. Lo opuesto es la base ocurrencia (occurrence): responde la póliza que estaba en vigor cuando ocurrió el hecho, aunque se reclame después.

En la Ley de Contrato de Seguro no aparece la expresión. La ley habla de cláusulas que «circunscriban la cobertura» a los supuestos en que la reclamación tenga lugar en un periodo, y los tribunales las llaman cláusulas de delimitación temporal.

Qué dice el artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro

El primer párrafo define el seguro de responsabilidad civil: el asegurador cubre el riesgo de que nazca a cargo del asegurado la obligación de indemnizar a un tercero por un hecho previsto en el contrato. El segundo, añadido en 1995 por la Ley 30/1995, admite dos «límites establecidos en el contrato» por la fecha de la reclamación:

Las dos son, por mandato de la propia ley, cláusulas limitativas «ajustadas al artículo 3»: tienen que destacarse de modo especial en la póliza y ser específicamente aceptadas por escrito (art. 3 LCS). Aquí no hay que discutir si delimitan o limitan, porque lo dice el artículo 73. Qué significa «destacada» y qué pasa si falta la firma, en cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo.

Los mínimos son eso, mínimos: una póliza puede dar más retroactividad (cinco años, desde una fecha fija o sin límite) o un periodo de reclamación más largo que el año.

Claims made frente a base ocurrencia

En la práctica hay cuatro fórmulas. Las dos del medio son las del artículo 73:

El claims made «puro». La expresión no está en la ley y no se usa siempre igual. Unos la aplican a la póliza que solo cubre reclamaciones de la vigencia por hechos también de la vigencia, sin retroactividad ni periodo posterior: según el texto del artículo 73, a esa cláusula le falta el año de una fórmula y el de la otra. Otros llaman así a la que cubre las reclamaciones de la vigencia sea cual sea la fecha del hecho, con retroactividad ilimitada, que es la que el Supremo dio por válida en 2018 (abajo). Hay que leer qué dice la póliza, no la etiqueta.

Ninguna fórmula es mejor en abstracto. La base ocurrencia protege a quien deja la actividad; el claims made con retroactividad amplia protege a quien llega de otra póliza y sigue trabajando, siempre que, al darla de baja, contrate un periodo adicional o la nueva póliza recoja la retroactividad.

Retroactividad, periodo adicional y hechos conocidos

Tres piezas del condicionado deciden casi todos los casos de claims made:

1. La fecha de retroactividad. Va en las condiciones particulares. En el condicionado de Hiscox RC Profesional TIC es la fecha que modifica la delimitación temporal de forma que se cubren las reclamaciones presentadas por primera vez durante el periodo de seguro «respecto de errores, faltas profesionales o hechos cometidos a partir de dicha fecha». Al cambiar de compañía hay que comprobar qué fecha pone la nueva: si es posterior a los trabajos ya hechos, esos trabajos quedan fuera.

2. El periodo adicional de notificación (en inglés, extended reporting period). Alarga el plazo para reclamar después de que la póliza termine. En ese mismo condicionado, si el asegurador no renueva, el asegurado puede pedir seis meses sin prima adicional y, además, contratar doce meses por una prima neta adicional del 20 % de la última prima neta, pidiéndolo en un mes; esos doce meses no se ofrecen si el asegurado canceló la póliza, no pagó íntegramente la prima o contrató una cobertura similar con otra compañía. Otras pólizas tienen otras condiciones o no lo ofrecen.

3. Los hechos conocidos antes de contratar. Es la otra cara de la retroactividad: la póliza nueva excluye lo que el asegurado ya sabía. El mismo condicionado excluye cualquier asunto o circunstancia «conocido por el asegurado, o que razonablemente debiera conocer, a la fecha de efecto» que pudiera derivar en una reclamación, y lo ya notificado bajo otra póliza. Por eso existe la reclamación potencial: si el asegurado comunica durante la vigencia un asunto que puede acabar en reclamación (en ese condicionado, en los siete días siguientes a conocerlo) y el asegurador acepta esa notificación, la reclamación que llegue después se entiende presentada en la fecha de la comunicación.

Muchas pólizas añaden que varias reclamaciones con la misma causa son una sola y se entienden presentadas cuando se presentó la primera. Y definen qué es una «reclamación»: en ese condicionado, un requerimiento escrito, una demanda o un requerimiento judicial en un procedimiento civil, penal, administrativo o arbitral. Una queja por teléfono puede no serlo, pero puede ser una circunstancia que convenga comunicar.

Qué ha dicho el Tribunal Supremo

La sentencia de referencia es la STS 252/2018, de 26 de abril, del Pleno de la Sala de lo Civil (recurso 2681/2015; texto íntegro en civil-mercantil.com, NCJ063320). Un arquitecto técnico tenía una póliza de responsabilidad civil profesional que cubría las reclamaciones presentadas durante la vigencia por obras realizadas antes o durante el contrato. El juzgado y la Audiencia Provincial de Valencia declararon que la cláusula no podía oponerse al asegurado porque no cubría, además, reclamaciones posteriores al fin del seguro.

El Supremo casó la sentencia. Fijó como doctrina que el párrafo segundo del artículo 73 «regula dos cláusulas limitativas diferentes, cada una con sus propios requisitos de cobertura temporal»: a la retrospectiva no se le exige además que cubra reclamaciones posteriores a la vigencia, ni a la de futuro que tenga retroactividad. La cláusula del caso valía porque limitar la reclamación a la vigencia se compensaba con una retroactividad sin límite, y no se discutía que estuviera destacada y aceptada por escrito.

La sentencia recuerda también que esas cláusulas son admisibles si cumplen el artículo 3: aparecer destacadas de modo especial en la póliza y ser específicamente aceptadas por escrito.

Ese requisito es el que falló en la STS 1381/2025, de 6 de octubre (recurso 719/2021, ECLI:ES:TS:2025:4289; texto en CENDOJ). Una médica tenía una póliza de responsabilidad civil profesional que cubría solo las reclamaciones presentadas durante la vigencia, «con independencia del momento en que ocurrió» el hecho. La póliza terminó el 1 de junio de 2017 por impago de la prima y la paciente reclamó a la aseguradora el 25 de octubre de 2017. Las condiciones particulares estaban firmadas, pero el Supremo entendió que la cláusula no estaba destacada de modo especial: su título iba en mayúsculas como el de las demás cláusulas limitativas y exclusiones, y el texto no tenía negrita, subrayado, letra mayor ni recuadro. No se le podía oponer a la perjudicada en su acción directa, y la Audiencia Provincial tiene que resolver el resto de la apelación. Qué se exige, en general, en cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo.

Dónde se usa

Responsabilidad civil profesional. Es el terreno natural: el error de un informe, un proyecto o un asesoramiento se descubre tarde. La póliza de un perito o de un gabinete pericial puede llevar cualquiera de estas fórmulas; qué revisar en ella, con el resto de condiciones, en seguro de responsabilidad civil del perito de seguros.

Administradores y directivos (D&O). El documento de información del seguro de RC de administradores y directivos de Hiscox (IPID) pone como limitación que la reclamación se presente por primera vez dentro del periodo de cobertura, sin conocimiento previo de los hechos, y por actos posteriores a la fecha de retroactividad.

Responsabilidad civil general de empresa. Los dos condicionados citados en seguro de responsabilidad civil para empresas (Hiscox y Generali) son de ocurrencia con plazo de reclamación, y en productos y post-trabajos Hiscox añade una fecha límite de entrega de los productos. Esa guía explica también las garantías de la póliza de empresa.

La cláusula es propia del seguro de responsabilidad civil: el artículo 73 está en su sección de la ley. En los seguros de daños (hogar, comercio, todo riesgo) el siniestro es el daño al bien asegurado y la póliza que responde es la que estaba en vigor cuando ocurrió.

Ejemplo: un cambio de aseguradora

Ejemplo inventado. Un gabinete tuvo una póliza de responsabilidad civil profesional A del 1 de enero de 2021 al 31 de diciembre de 2025, claims made con retroactividad desde el 1 de enero de 2020 y sin periodo adicional. Desde el 1 de enero de 2026 tiene una póliza B, también claims made, con retroactividad desde el 1 de enero de 2025: justo el año mínimo del artículo 73. Un informe del 10 de marzo de 2024 omite un daño, y el cliente perjudicado reclama por escrito al gabinete el 15 de febrero de 2026.

El gabinete se queda sin cobertura aunque nunca dejó de estar asegurado. Se habría evitado pidiendo a la póliza B la retroactividad de la A (desde 2020), contratando un periodo adicional en la A (si la A lo ofrece: en el condicionado citado, los doce meses de pago no se dan a quien contrata una cobertura similar con otra compañía) o, si el cliente se había quejado en diciembre de 2025, comunicándolo a la A como reclamación potencial. En ese último caso, además, la B lo excluiría igualmente como hecho conocido al contratar.

Qué fechas mira el perito o el tramitador

Cuando un perito interviene en un siniestro de responsabilidad civil, la cobertura la decide la compañía, pero se apoya en las fechas que constan en el expediente. Conviene recogerlas con su prueba:

1. La fecha del hecho: el acto, el error, la obra o la entrega del producto o del trabajo, no la de los daños.

2. La fecha en que se manifestó el daño, que puede ser muy posterior.

3. La fecha de la primera reclamación: quién reclamó, a quién, por qué medio y si encaja en lo que la póliza llama «reclamación». Si hubo varias por la misma causa, la primera.

4. La fecha en que el asegurado lo supo: quejas, correos o requerimientos anteriores al efecto de la póliza, que pueden activar la exclusión de hechos conocidos.

5. La fecha de comunicación a la aseguradora. El asegurado tiene que comunicar el siniestro en siete días desde que lo conoce, salvo plazo mayor en la póliza; si no lo hace, el asegurador puede reclamarle los daños y perjuicios causados por la falta de declaración, salvo que se pruebe que lo supo por otro medio (art. 16 LCS).

6. Las fechas de la póliza: efecto, prórrogas, fecha de retroactividad, periodo adicional y pólizas anteriores del mismo asegurado.

Una cosa es el plazo de la póliza y otra el plazo del perjudicado para reclamar, la prescripción: por ejemplo, un año desde que lo supo en la responsabilidad extracontractual (art. 1968 CC). Una reclamación puede estar en plazo frente al causante y fuera del periodo de la póliza, o al revés. Si el perjudicado reclama directamente a la aseguradora por la acción directa del artículo 76, la discusión sobre si la reclamación entra en la cobertura es la misma.

Errores frecuentes: pensar que, como se pagó la prima del año del hecho, esa póliza responde; dar de baja una póliza claims made al jubilarse o cerrar sin periodo adicional; cambiar de compañía sin trasladar la fecha de retroactividad; no comunicar una queja que puede acabar en reclamación; tomar la fecha del daño o la del informe por la de la reclamación; y confundir el periodo de la póliza con la prescripción.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa claims made en un seguro? Que la cobertura depende de la fecha en que se presenta la reclamación del perjudicado, no solo de la fecha del hecho. La regula el artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Qué diferencia hay entre claims made y ocurrencia? En base ocurrencia responde la póliza que estaba en vigor cuando pasó el hecho. En claims made, la que está en vigor cuando se reclama, siempre que el hecho sea posterior a su fecha de retroactividad.

¿Es legal la cláusula claims made en España? Sí, desde 1995, en las dos modalidades del artículo 73: con al menos un año de retroactividad o con al menos un año para reclamar después del fin del contrato. Tiene que estar destacada y aceptada por escrito (art. 3).

¿Es una cláusula limitativa o delimitadora? Limitativa: lo dice el propio artículo 73. Por eso necesita la aceptación especial por escrito.

¿Qué es el periodo de retroactividad? El tiempo anterior al inicio de la póliza cuyos hechos quedan cubiertos si se reclaman durante la vigencia. La ley exige al menos un año en la modalidad retrospectiva.

¿Qué pasa si me reclaman después de dar de baja la póliza? Con una póliza claims made sin periodo adicional, en principio no hay cobertura. Con una de ocurrencia o con un periodo posterior, puede haberla si se reclama en el plazo pactado. Depende de la póliza.

¿Una reclamación por teléfono cuenta? Depende de cómo defina la póliza la «reclamación»; muchas piden un escrito o un procedimiento. Lo prudente es comunicar a la aseguradora cualquier queja que pueda acabar en reclamación.