Qué es un siniestro en seguros: definición, ejemplos y unidad de siniestro

Definición

Es el hecho cubierto por la póliza que, cuando ocurre, obliga al asegurador a indemnizar: un incendio, una fuga de agua, un robo. Al conocerlo, el tomador, el asegurado o el beneficiario deben comunicarlo en un máximo de siete días, salvo que la póliza dé más plazo; el tomador o el asegurado deben, además, informar de sus circunstancias y consecuencias. El asegurado también debe poner los medios a su alcance para que los daños no vayan a más. Cada siniestro abre un número en la compañía, que es el que identifica el encargo y el expediente del gabinete. Los plazos legales que corren desde ese momento están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro para peritos.

La definición de la ley y la de las pólizas

La Ley de Contrato de Seguro no define la palabra, pero la usa desde su primer artículo: el asegurador se obliga, a cambio de la prima, a indemnizar el daño o pagar la prestación pactada para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura (art. 1). Ese evento, cuando ocurre, es el siniestro. Si el siniestro ya había ocurrido al firmar el contrato, el contrato es nulo, salvo en los casos que prevé la ley (art. 4).

Las pólizas sí lo definen, y en los condicionados de hogar consultados la definición añade requisitos:

Hay, por tanto, dos condiciones: que pase algo imprevisto y que sus consecuencias estén cubiertas por una garantía. Si falta la primera, no hay siniestro; si falta la segunda, hay un hecho, pero no un siniestro de esa póliza.

Qué es y qué no es un siniestro

Es un siniestro (si la garantía está contratada): una tubería que revienta y moja el suelo; un cortocircuito que quema la cocina; una sobretensión que funde la televisión; una tormenta que levanta tejas.

No es un siniestro: una avería que no causa ningún daño (el diferencial que salta, un grifo que gotea sin mojar nada) o el desgaste por el uso. El condicionado de Línea Directa consultado pone ejemplos de este tipo en su guía práctica y lo resume así: solo hay cobertura cuando la causa del daño está incluida en el seguro. Esa relación entre la causa y el daño es el nexo causal.

Tampoco obliga a pagar el siniestro causado por mala fe del asegurado (art. 19). Cómo se trata, en dolo y culpa grave en el seguro.

Unidad de siniestro y fecha de ocurrencia

Un mismo evento puede dañar muchas cosas. Los cuatro condicionados consultados lo agrupan: todos los daños de una misma causa, o derivados de un mismo evento, son un solo siniestro (Caser, definiciones de siniestro y de unidad de siniestro; Mapfre y Línea Directa, definición de siniestro; Mutua, «unidad de siniestro»).

Importa porque la franquicia y muchos límites se aplican por siniestro: si la tormenta que rompe el tejado y moja el techo es un solo siniestro, una franquicia por siniestro se descuenta una vez. Ver franquicia.

En responsabilidad civil, la unidad se mide por la causa: Mapfre (232-17) considera un solo siniestro el conjunto de reclamaciones por uno o varios daños de la misma o igual causa, y Mutua (Mutua Hogar Confort) añade que da igual cuántas personas o bienes resulten dañados. Las dos fijan la fecha de ocurrencia en el momento en que se produjo (Mapfre) o se manifestó (Mutua) el primero de los daños, y esa fecha es la que sirve para ver qué póliza estaba en vigor.

El siniestro en responsabilidad civil

En el seguro de responsabilidad civil el riesgo cubierto no es el daño a un bien del asegurado, sino que nazca a su cargo la obligación de indemnizar a un tercero por un hecho previsto en el contrato (art. 73). La fuga que moja el piso de abajo puede ser, a la vez, un siniestro de daños propios (lo que se estropea en casa del asegurado, si tiene daños por agua) y uno de responsabilidad civil (lo que se daña en casa del vecino). Cómo se peritan los dos, en responsabilidad civil del hogar.

Siniestro y accidente

En el lenguaje corriente se usan como sinónimos, pero en la ley no lo son. Accidente es, en el seguro de accidentes, la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado y que produce invalidez temporal o permanente o muerte (art. 100). Siniestro es el evento cubierto en cualquier ramo: un accidente de tráfico es un siniestro del seguro del coche, y un incendio, del seguro de hogar.

Qué pasa cuando ocurre: comunicación, número y recorrido

El tomador, el asegurado o el beneficiario tienen que comunicarlo en un máximo de siete días desde que lo conocen, salvo que la póliza dé más plazo (art. 16); el asegurado tiene que poner los medios a su alcance para que el daño no vaya a más (art. 17), y la aseguradora tiene que pagar al terminar las investigaciones y peritaciones, con el pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días desde la declaración (art. 18).

Al declararlo, la aseguradora le da un número de siniestro con el que identifica el caso en las gestiones siguientes; es el que acompaña al encargo que recibe el perito. El recorrido completo (apertura, tramitación, peritación, liquidación y cierre) está en fases de un siniestro, y los plazos que corren desde la declaración, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro para peritos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un siniestro en un seguro? El hecho previsto en la póliza que, cuando ocurre, obliga a la aseguradora a pagar (art. 1 LCS). En los condicionados de hogar consultados tiene que ser imprevisto y sus consecuencias tienen que estar cubiertas por una garantía.

¿Qué es un siniestro de hogar? Un hecho imprevisto que daña la vivienda o lo que hay dentro, o que obliga al asegurado a indemnizar a otro, y que cubre una garantía de la póliza de hogar: agua, incendio, fenómenos atmosféricos, robo, rotura de cristales, responsabilidad civil.

¿Qué es el número de siniestro? El número con el que la aseguradora identifica el caso cuando se declara. Sirve para las gestiones posteriores y acompaña al encargo que recibe el perito.

¿Qué diferencia hay entre siniestro y accidente? El accidente es, en el seguro de accidentes, una lesión corporal de causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado (art. 100 LCS). Siniestro es el evento cubierto en cualquier tipo de seguro.

¿Varios daños de la misma tormenta son varios siniestros? En los condicionados consultados, no: los daños derivados de un mismo evento son un solo siniestro, y una franquicia por siniestro se aplica una vez.