Nexo causal en seguros: qué es, quién lo prueba y cómo lo justifica el perito

Definición

Relación entre un hecho y el daño que se atribuye a ese hecho: que el daño exista porque ocurrió el hecho, y no por otra cosa. En los seguros de daños decide si hay cobertura: la aseguradora paga cuando se produce «el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura» (art. 1 LCS), así que no basta con que haya un daño, sino que tiene que venir de una causa que cubra la póliza. En responsabilidad civil decide si el asegurado tiene que indemnizar a un tercero: quien causa un daño por culpa o negligencia debe repararlo (art. 1902 CC). Determinarla es el núcleo del trabajo del perito, al que la ley define como quien dictamina sobre las causas del siniestro.

Qué es el nexo causal

El Diccionario de seguros de Fundación MAPFRE lo define como la relación entre el daño originado y el hecho que lo ha producido, necesaria para determinar las responsabilidades de su autor. También se llama relación de causalidad o relación causal.

En seguros aparece en dos sitios distintos, y conviene no mezclarlos:

En los seguros de daños (hogar, comercio, comunidades, el coche en daños propios), el nexo une el daño con un riesgo cubierto. El asegurador se obliga a indemnizar «para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura» (art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro). Una mancha en el techo no se paga por ser una mancha: se paga si viene de una fuga, una lluvia por encima del umbral o un incendio cubiertos por la póliza. Qué es y qué no es un siniestro está en siniestro.

En el seguro de responsabilidad civil, el nexo une el daño del tercero con un hecho del asegurado. La póliza cubre el nacimiento de la obligación de indemnizar a un tercero por «un hecho previsto en el contrato» del que el asegurado sea civilmente responsable (art. 73 LCS), y esa responsabilidad, fuera de un contrato, nace del artículo 1902 del Código Civil: quien por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a repararlo. Ver responsabilidad civil; en el caso de una empresa, seguro de responsabilidad civil para empresas.

Por qué es el centro del trabajo del perito

La disposición adicional décima de la Ley 20/2015 define a los peritos de seguros como quienes dictaminan sobre las causas del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que influyen en la indemnización. La causa va primero por una razón práctica: de ella depende todo lo demás. Si el daño no viene de un riesgo cubierto, no hay nada que valorar por esa garantía; si viene de dos causas, hay que separar qué parte es de cada una.

Lo que hace el perito es técnico: comprobar los hechos, buscar el origen del daño y explicar por qué descarta las otras explicaciones posibles. Lo que no hace es la calificación jurídica (si una cláusula es válida, si hay culpa a efectos de un pleito): eso lo decide la compañía y, si hay desacuerdo, un juez. Cómo se plasma en el texto, en cómo redactar un informe pericial.

Causa material y causa jurídica: la imputación objetiva

En responsabilidad civil, el Tribunal Supremo separa dos preguntas. La primera es de hecho: si el daño es, físicamente, consecuencia de la conducta (la causalidad material). La segunda es jurídica: si ese daño se le puede atribuir al responsable (la imputación objetiva). La sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 870/2024, de 18 de junio (Roj STS 3547/2024, ECLI:ES:TS:2024:3547, en el buscador de jurisprudencia del CENDOJ), en una acción directa contra la aseguradora de responsabilidad civil de un servicio de salud, lo resume repitiendo su doctrina: no basta con la relación causal material o física, sino que además se precisa la imputación objetiva del resultado.

La misma sentencia recuerda que la prueba del nexo causal es imprescindible, tanto si la responsabilidad es por culpa como si es objetiva, y que tiene que resultar de una certeza probatoria y no de meras conjeturas. Admite, cuando la certeza es imposible, un juicio de probabilidad cualificada (una probabilidad alta o próxima a la certeza), que corresponde hacer al tribunal de instancia. En aquel caso no lo hubo: que un resultado fuese estadísticamente posible no probaba que lo causara una actuación negligente.

Para el perito, la consecuencia es clara: su informe es una de las pruebas sobre la causalidad material. Cuanto más se apoye en hechos comprobados (mediciones, fotos con fecha, informes técnicos) y menos en hipótesis, más útil será si el siniestro acaba en un juzgado (ratificar un informe pericial en juicio).

Causa próxima, causa eficiente y concurrencia de causas

Muchos siniestros no tienen una sola causa. Una tubería vieja que revienta en una helada, una teja suelta que vuela con un viento fuerte, un aparato antiguo que se quema tras un corte de luz. Para ordenar estos casos se usan términos que no están en la Ley de Contrato de Seguro (no aparecen en su texto consolidado), sino en la doctrina y en el lenguaje del sector:

Causa próxima. «La causa más directa e inmediata de la pérdida o daño producido», según el Diccionario de seguros de Fundación MAPFRE (en inglés, proximate cause).

Causa eficiente. En la doctrina, la que, entre varias, tiene fuerza para producir el daño por sí misma; las demás son condiciones o circunstancias. Es la pregunta de fondo cuando concurren un hecho cubierto y otro que no lo está: qué es lo que realmente ha producido el daño.

Concausas (concurrencia de causas). Dos o más causas que contribuyen al mismo daño. En responsabilidad civil, la ley da margen para repartir: la responsabilidad que procede de negligencia «podrá moderarse por los Tribunales según los casos» (art. 1103 CC) y, en tráfico, cuando la víctima capaz de culpa civil solo contribuye a producir el daño se reducen las indemnizaciones en atención a la culpa concurrente, hasta un máximo del 75 % (art. 1.2 del texto refundido aprobado por el RDLeg 8/2004). En los seguros de daños, lo que pasa cuando concurren una causa cubierta y una excluida depende de cómo esté redactada la exclusión y de cómo la interprete el tribunal en cada caso; no hay una regla legal general.

Por eso el perito no debe resolver la concurrencia con una etiqueta. Lo útil es describir cada causa, qué parte del daño explica y con qué prueba, y citar la cláusula que la compañía tendrá que aplicar. Si se discute que una exclusión sea válida, eso ya es otro asunto: cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo.

Quién tiene que probar la causa

La regla general está en el artículo 217 de la Ley de Enjuiciamiento Civil: quien reclama tiene que probar los hechos de los que nace su derecho (apartado 2), y quien se opone, los hechos que lo impiden, extinguen o enervan (apartado 3). El tribunal tiene en cuenta, además, la disponibilidad y facilidad probatoria de cada parte (apartado 7). Aplicado a un seguro de daños:

Si la causa queda dudosa, el artículo 217.1 resuelve contra quien tenía que probarla. Por eso un informe que dice «origen no determinado» perjudica a una parte u otra según el punto que quede sin probar: si es el origen cubierto, al asegurado; si es la exclusión, a la aseguradora. Cuando la compañía rehúsa por la causa, tiene que justificarlo: rehúse del siniestro.

Tres casos típicos: agua, viento y daños eléctricos

Daños por agua. La pregunta es de dónde sale el agua y desde cuándo: una rotura súbita, una filtración continuada, una lluvia que entra por la cubierta o una fuga del vecino tienen coberturas y responsables distintos. Se prueba con el contador, la búsqueda del punto de fuga, las lecturas de humedad con zona de referencia y las fotos del origen antes que de los daños. El método, en cómo peritar daños por agua; las manchas de larga duración, en humedades en el seguro de hogar.

Viento. No basta con que haya hecho viento: la garantía de fenómenos atmosféricos suele exigir que el viento supere el umbral que fija la póliza, y por encima de 120 km/h de racha el viento es extraordinario y lo paga el Consorcio, si la póliza lleva su recargo (art. 2 del RD 300/2004). El nexo tiene dos pasos: que el viento del día y del lugar llegó a esa intensidad (dato meteorológico oficial) y que el daño es el que produce el viento (tejas levantadas en el sentido del viento, objetos desplazados), no el de un mal anclaje o un deterioro previo. Lo explica rachas de viento y lluvia que cubre el seguro.

Daños eléctricos. Un aparato que deja de funcionar no prueba una sobretensión. Si no hay un hecho externo que la explique (una tormenta, un corte o una incidencia en la red, varios aparatos afectados a la vez), el perito no puede darla por hecha y tiene que descartar la avería interna o el desgaste, normalmente con el informe técnico del reparador. Si el daño viene de la red, la reclamación a la distribuidora suele apoyarse en el artículo 1902, y ante un rayo puede alegar un suceso imprevisible o inevitable (art. 1105 CC). Ver cómo se peritan los daños eléctricos y recobro.

Qué tiene que dejar escrito el informe pericial

1. Los hechos comprobados, separados de lo que declara el asegurado: qué se vio, dónde, cuándo y por qué canal (visita, videollamada, documentos).

2. Las pruebas de la causa: mediciones, fotos del origen y de los daños, documentos (informe del fontanero o del electricista, datos meteorológicos), cada uno con su fecha.

3. La causa que se propone y por qué se descartan las demás: es la parte que más se omite y la que más pesa si hay discusión. «La mancha no viene del baño porque el contador no gira, el falso techo está seco junto al baño y la mancha crece con la lluvia» se puede comprobar; «humedad por filtración» no.

4. Si hay varias causas, qué parte del daño explica cada una.

5. La relación con la póliza: qué garantía o qué exclusión se activa, con la cláusula citada entre comillas y la edición del condicionado.

Qué más lleva el informe, en qué debe incluir un informe pericial y en informe pericial.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el nexo causal en un seguro? La relación entre el daño y el hecho que lo produce. En los seguros de daños, el daño tiene que venir de un riesgo cubierto por la póliza (art. 1 LCS); en responsabilidad civil, de un hecho del asegurado del que sea civilmente responsable (art. 73 LCS y art. 1902 CC).

¿Nexo causal y relación de causalidad es lo mismo? Sí. También se dice relación causal o nexo de causalidad.

¿Quién tiene que probar la causa del siniestro? Quien reclama prueba que hubo siniestro y que su causa está cubierta; la aseguradora, que se aplica una exclusión o que hubo mala fe (art. 217 LEC y art. 19 LCS). Si la duda no se despeja, perjudica a quien tenía que probar ese hecho.

¿Qué pasa si el perito no puede determinar la causa? Tiene que decirlo y explicar qué ha comprobado y qué falta (una cata, un informe técnico, un dato meteorológico). Un informe que no llega a una conclusión no debe disfrazarla: la compañía, y en su caso el juez, decidirán con la carga de la prueba.

¿Qué es la imputación objetiva? La segunda parte del nexo causal en responsabilidad civil: además de que el daño sea consecuencia física de la conducta, tiene que poder atribuirse jurídicamente al responsable. El Tribunal Supremo las llama causalidad material y causalidad jurídica (STS 870/2024).

¿Y si el daño tiene dos causas, una cubierta y otra no? La ley no da una regla general para los seguros de daños: depende de la cláusula y del caso. El perito debe describir cada causa y qué parte del daño explica, y dejar la decisión a la compañía.