Humedades en el seguro de hogar: condensación, capilaridad o filtración y cómo las distingue el perito

3 de noviembre de 202618 min de lectura

El seguro de hogar no cubre “las humedades” en general: cubre, según su condicionado, el daño de un hecho accidental (un escape de una tubería, un derrame, a veces la lluvia que entra por la cubierta) y suele excluir la humedad que se forma poco a poco, como la condensación y la que sube del terreno por capilaridad. Por eso el perito empieza por identificar el tipo. La condensación es vapor del aire interior que se vuelve agua sobre una superficie fría: esquinas, contornos de ventanas, detrás de armarios. La capilaridad es agua del terreno que asciende por el muro en plantas bajas y sótanos, en una franja desde el suelo y con sales. La filtración entra desde fuera por fachadas, cubiertas o carpinterías y aparece o empeora cuando llueve. Se distinguen por el patrón de la mancha, el relato, las lecturas del medidor de humedad frente a una zona sana, la temperatura de la superficie frente al punto de rocío y, si hace falta, el análisis de sales o de muestras.

Lo que paga cada compañía lo dice su condicionado; aquí van los criterios técnicos y lo que repiten los condicionados públicos.

¿Qué tipos de humedad distingue el perito?

Cuatro orígenes, que a veces se suman en la misma pared. El Código Técnico de la Edificación (CTE) nombra los tres primeros en su exigencia de protección frente a la humedad: limitar el agua o la humedad en el interior de los edificios “como consecuencia del agua procedente de precipitaciones atmosféricas, de escorrentías, del terreno o de condensaciones” (DB HS, exigencia básica HS 1). El cuarto es el escape de una instalación.

Tipo	De dónde viene el agua	Dónde suele aparecer	Cuándo empeora	Señales típicas
Condensación	Vapor del aire interior (cocinar, ducharse, tender ropa)	Esquinas de fachada, contorno de ventanas, cajas de persiana, frentes de forjado, detrás de muebles	Invierno, mañanas frías, estancias poco ventiladas	Gotas en cristales, moho en puntos negros, sin instalación cerca
Capilaridad	Agua del terreno que sube por el muro	Planta baja, sótano, muros en contacto con el terreno	Continua; varía con la estación	Franja desde el suelo en “línea de marea”, sales blancas, pintura abombada
Filtración desde el exterior	Lluvia o escorrentía por fachada, cubierta, terraza o carpintería	Bajo cubiertas y terrazas, junto a ventanas, en fachadas expuestas	Durante o poco después de llover	Mancha que crece tras cada lluvia, con varias aureolas
Escape de instalación	Tubería, desagüe, junta o aparato, propio o de otra vivienda	Debajo o al lado del origen: baños, cocina, bajantes	Sin relación con el tiempo; si sigue activo, el contador gira	Máximo bajo el origen y decreciente hacia fuera

El escape tiene su propio método en cómo peritar daños por agua; aquí se trata de distinguirlo de los otros tres, que es donde se decide la cobertura.

¿Cómo se reconoce una humedad por condensación?

Cuando una superficie está más fría que la temperatura de rocío del aire que la toca, el vapor se condensa sobre ella. El CTE la define como la temperatura “hasta la que debe ser enfriado el aire contenido en un local para que se inicie la condensación del vapor de agua” (DB HS 3). La guía del Gobierno británico sobre humedad y moho en viviendas la describe como la forma más común de humedad (GOV.UK, actualizada el 1 de abril de 2026).

Las partes frías son los puentes térmicos, que el CTE describe como “partes sensibles de los edificios donde aumenta la probabilidad de producción de condensaciones”: pilares integrados en fachada, contorno de huecos, cajas de persiana, frentes de forjado, encuentros de cubierta con fachada y de fachada con solera (DB HE, anejo A). Una mancha que dibuja el canto de un forjado o rodea una ventana es la primera pista.

El criterio para cuantificarla está en el Documento de Apoyo DA DB-HE/2 (octubre de 2013):

Umbral del 80 %: el método simplificado limita el riesgo de condensación superficial con un máximo del 80 % de humedad relativa media mensual sobre la superficie del cerramiento.
Humedad interior por defecto (condensaciones intersticiales): 20 °C y un 55 % en uso residencial, un 62 % en cocinas y un 70 % en lavanderías o piscinas. Advierte que en una vivienda en zona marítima puede ser muy superior al 55 %.
Fórmulas de la presión de saturación del vapor (apartado 3.1), con las que se calcula a qué temperatura empieza el problema.

Ejemplo: punto de rocío con dos lecturas

Ejemplo con datos ficticios. Dormitorio a 20 °C, mancha negra en la esquina superior del muro de fachada. El perito mide la humedad del aire con un termohigrómetro y la superficie con un termómetro de infrarrojos o una cámara térmica: 13 °C en la esquina y 18 °C en el centro del muro. Con las ecuaciones del DA DB-HE/2 (presión de saturación a 20 °C: 2.337 Pa):

Humedad del aire	Punto de rocío	Superficie mínima para no pasar del 80 %	Humedad sobre la esquina (13 °C)	Humedad sobre el centro (18 °C)
55 %	10,7 °C	14,1 °C	86 %	62 %
70 %	14,4 °C	17,9 °C	109 % (condensa)	79 %

Con un 55 %, la esquina no llega al punto de rocío, pero pasa del 80 % del criterio del CTE: está en zona de riesgo.
Con un 70 % (ropa tendida dentro, sin ventilar), la esquina está por debajo del punto de rocío y condensa: más del 100 % significa que ese vapor no cabe en el aire junto a esa superficie.
El centro del muro no tiene problema. Una fuga lo mojaría igual que la esquina; la condensación sigue a la temperatura.

Una medida es un momento: el informe recoge la hora, la temperatura exterior y si había ventilación o calefacción. Si se discute, se repite otro día o se deja un registrador.

¿Cómo se reconoce una humedad por capilaridad?

El CTE define la capilaridad como el “fenómeno según el cual la superficie de un líquido en contacto con un sólido se eleva o se deprime” (DB HS 1, apéndice A) y la corta en obra nueva: en el arranque de la fachada debe haber una barrera impermeable “a más de 15 cm por encima del nivel del suelo exterior para evitar el ascenso de agua por capilaridad” u otra solución equivalente (apartado 2.3.3.2). Sin barrera, o con la barrera puenteada por un revoque o una acera más alta, el agua sube.

La guía técnica sobre sales y humedad ascendente del Heritage Council de Nueva Gales del Sur y otras administraciones australianas (Salt attack and rising damp, 2008) recoge criterios aplicables a la peritación:

La altura la limita la evaporación: en Australia, el límite exterior habitual está entre 1,0 y 1,5 m sobre el suelo; en climas más fríos y húmedos puede subir varios metros. Es una franja continua desde abajo, no una mancha a media altura.
Aspecto: borde en “línea de marea” en papel o pintura, ampollas, revoque que se pierde y olor a cerrado en estancias poco ventiladas.
Sales: el agua del terreno arrastra sales que cristalizan donde se evapora, y algunas atraen la humedad del aire.
Uniforme o localizada: si la humedad es parecida alrededor del edificio, puede indicar el fallo de la barrera; si está en una parte, un puente o una fuente localizada, como una tubería con fugas o canalones y bajantes en mal estado.

La guía británica añade que la humedad ascendente suele darse en viviendas antiguas, que a menudo se diagnostica mal y que la prueba química es la forma más adecuada de confirmarla.

La capilaridad suele afectar a muros y soleras comunes; quién responde entonces, en quién responde según de dónde viene el daño. El perito documenta que el origen es el terreno y en qué elemento está.

¿Cómo se reconoce una filtración desde el exterior?

Por su relación con la lluvia y con un punto de entrada. La tabla 6.1 de mantenimiento del DB HS 1 incluye en fachadas comprobar el revestimiento por “posible aparición de fisuras, desprendimientos, humedades y manchas”, y en cubiertas, el estado de la protección o del tejado. Una filtración que se repite con cada lluvia puede apuntar a mantenimiento pendiente, una exclusión habitual.

Coincidencia con lluvias: fecha del episodio, si creció tras un temporal, si se ha repetido (daños por viento y lluvia).
Punto de entrada probable: junta de ventana, vierteaguas, encuentro de terraza con fachada, teja rota, sumidero obstruido, fisura.
Forma y lecturas: desde arriba en techos de último piso o bajo terrazas, alrededor del hueco o siguiendo la fisura en fachadas; lecturas más altas cerca de la entrada, sin la franja desde el suelo de la capilaridad. Si la fisura es una grieta que se abre o crece, su origen se perita aparte: grietas en la pared y seguro de hogar.

La guía australiana pone el ejemplo de una zona húmeda estrecha que se sigue pared arriba hasta una bajante en mal estado: el agua no sube, baja. Medir también la parte alta de la pared separa una cosa de la otra.

¿Cómo se diagnostica, paso a paso?

Preguntar antes de medir. Desde cuándo, si empeora en invierno o tras llover, si se tiende ropa dentro, si hay extractores, si se ha pintado o tratado antes, si los vecinos tienen lo mismo. La preexistencia va al informe.
Mapa de manchas. Foto general de cada paramento y de detalle de cada mancha, con su altura y su relación con huecos, forjados e instalaciones.
Descartar un escape. Contador con todo cerrado; si gira, el caso va por daños por agua.
Barrido con el medidor de humedad, de abajo arriba y del centro hacia fuera, con referencia en una zona sana del mismo material. Franja alta abajo que baja con la altura: capilaridad. Máximo puntual: origen localizado. Lecturas bajas con moho en superficie: condensación.
Aire y superficie, para el punto de rocío. La cámara térmica sitúa puntos fríos y tuberías, pero no prueba sola que haya agua (herramientas del perito de seguros).
Sales, si la duda es capilaridad. Las sales cambian las propiedades eléctricas de la pared y el medidor no distingue una pared bastante seca pero salina de una mojada sin sales: la guía australiana advierte que el medidor nunca debe ser la única base del diagnóstico. Hay tiras reactivas para sulfatos o nitratos (semicuantitativas) y medidas de conductividad de una muestra disuelta; muchos nitratos pueden indicar un saneamiento con fugas.
Muestras, si el caso va a discutirse. El medidor de carburo da un contenido de humedad más preciso con una muestra tomada con taladro. En laboratorio, secando la muestra en estufa y equilibrándola después a un 75 % de humedad relativa, se separa la humedad debida a las sales higroscópicas de la del terreno; según la misma guía, es el único método que distingue una de otra.
Repetir en los mismos puntos y con el mismo aparato tras unos días de lluvia o de calefacción.

Pistas que se confunden

Lo que se ve	Puede parecer	Cómo se separa
Moho en la esquina superior de un dormitorio	Filtración por la cubierta	Lecturas bajas, esquina bajo el punto de rocío, sin relación con la lluvia: condensación
Franja húmeda de 80 cm en un bajo	Fuga en una tubería empotrada	Contador quieto, franja continua, sales, lecturas que bajan con la altura: capilaridad
Mancha que crece tras cada tormenta en un último piso	Condensación en el techo	Coincide con lluvias, máximo junto a la cubierta: filtración
Mancha centrada bajo un baño	Condensación	Máximo en el centro y decreciente, prueba del baño de arriba: escape
Muro de sótano que “suda” en verano	Capilaridad	Aire cálido y húmedo sobre un muro enterrado frío: condensación (a veces, sumadas)
Lecturas muy altas en un zócalo seco al tacto	Humedad activa	Sales higroscópicas: muestra en laboratorio

¿Qué cubren y qué excluyen las pólizas?

Cada condicionado lo dice a su manera, y “filtración” no significa lo mismo en todos. Condicionados públicos consultados el 3 de noviembre de 2026:

Condicionado	Condensación	Humedad del terreno	Filtraciones	Matiz
Caser Hogar (mod. K0001905)	Excluida en daños por agua (“daños por humedad y/o condensación”) y en fenómenos atmosféricos y filtraciones (“oxidaciones y condensaciones”)	No la nombra; daños por agua excluye la “humedad” sin distinguir el origen	Garantía 1.6, si se contrata: lluvia, pedrisco o nieve por tejados, azoteas, terrazas y paredes exteriores, sea cual sea la intensidad; si se debe a falta de mantenimiento, máximo 300 €	Excluye reparar la avería causante; si se repite, hay que acreditar que se corrigió el mantenimiento
Mapfre Hogar Platino (232-18-SG-GEN, ed. 03-18)	Daños por agua (art. 5.4), salvo pacto en contrario, excluye los causados “por la humedad ambiental”	Misma exclusión: la humedad “transmitida por el terreno o la cimentación”	Daños por agua cubre las fugas de instalaciones “incluso los debidos a filtraciones”; excluye los de fenómenos meteorológicos, salvo fugas en bajantes ocultas de pluviales	Fenómenos atmosféricos (art. 5.2) excluye “goteras, filtraciones, humedades, condensaciones u oxidaciones, producidas de forma paulatina”
Mutua Madrileña MM Hogar Global (documento de información, ref. HPIDG2406)	Excluidos en agua los “daños por condensaciones”	No aparece en el resumen	No aparece en el resumen	El detalle está en el condicionado
Hiscox Hogar Premium (ed. 0036 09/23)	Excluye en edificios lo gradual, “incluyendo el humo, la humedad”, y el exceso de humedad salvo que venga de incendio, congelación o escape de tanques, aparatos domésticos o tuberías	No la nombra; entra en lo gradual según el texto	No las nombra en esas exclusiones	Lo gradual incluye hongos y moho

Lo que se repite:

La condensación casi siempre está excluida: no es un hecho accidental, sino una condición del uso y del edificio. Si la humedad ha levantado el parquet, ver parquet levantado y seguro de hogar; si se discute si la exclusión se puede oponer, cláusulas limitativas y delimitadoras.
La humedad del terreno, cuando se nombra, también; si no, cae en las exclusiones de humedad, daño gradual o falta de mantenimiento.
La lluvia puede tener garantía de filtraciones, ir con fenómenos atmosféricos (con intensidades mínimas) o quedar excluida si es paulatina.
Un escape que causa una humedad sí entra en daños por agua, aunque el parte diga “humedad”.
Si al abrir aparecen carcoma o termitas en la madera, ese daño se separa del de la humedad: termitas, carcoma y plagas en el seguro de hogar.

Las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados deben destacarse “de modo especial” y ser “específicamente aceptadas por escrito” (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro). Si una exclusión vale frente al asegurado lo decide la compañía o un juez; el perito aporta los hechos. Una humedad anterior a la póliza es preexistencia: al contratar, el tomador debe declarar las circunstancias que conozca por las que se le pregunte (artículo 10). Y una que aparece en las primeras semanas de una póliza nueva obliga a mirar dos cosas: desde cuándo se viene formando y si la garantía tiene carencia.

¿Qué documenta el perito?

Lo necesario para que la compañía decida la cobertura sin volver a preguntar y otro perito pueda repetir la medición.

Qué	Cómo
Relato y antecedentes	Desde cuándo, estación, lluvias, usos, reparaciones y siniestros previos
Mapa de manchas y contador	Foto general y de detalle de cada paramento, altura sobre el suelo, croquis; contador con todo cerrado
Lecturas de humedad	Foto del aparato con la lectura, punto marcado, zona de referencia, aparato y modo
Aire y superficie	Temperatura y humedad del aire, temperatura superficial, hora, temperatura exterior, ventilación y calefacción; imagen térmica junto a la foto normal
Sales y muestras	Dónde, cómo, laboratorio y resultado
Elemento afectado	Fachada, cubierta, carpintería o muro en contacto con el terreno; común o privativo
Conclusión y valoración	Tipo de humedad, grado de certeza y prueba; partidas con y sin cobertura

Si el daño es mixto (un escape en un muro que además condensa), se valora lo que causa el escape y se explica lo que no. Las partidas de pintura, alicatado o falso techo, en cómo peritar daños por agua; igualar el acabado, en daños estéticos en el seguro de hogar; la redacción, en el modelo de informe pericial de daños.

Ejemplo de conclusión en un informe

Ejemplo con datos ficticios. Planta baja, salón: “Franja continua de 0,9 m en los tres muros en contacto con el terreno, con eflorescencias y pintura abombada. Medidor capacitivo, escala relativa: 90 a 10 cm del suelo, 55 a 60 cm, 15 a 1,2 m y en la zona de referencia. Contador quieto con todo cerrado. Sin instalaciones empotradas según el asegurado y la cámara térmica. Tiras reactivas positivas en sulfatos en el zócalo. Humedad compatible con ascensión capilar desde el terreno; no se aprecia escape de instalación ni filtración exterior.” Con eso, la compañía puede aplicar su condicionado sin pedir otra visita.

¿Qué errores llevan a discutir el informe?

Escribir “humedad” sin decir de qué tipo ni qué prueba lo sostiene.
Dar lecturas sin zona de referencia, o tomar por humedad real una lectura alta en una pared con sales.
Concluir “condensación” sin la temperatura de la superficie ni la humedad del aire.
Llamar capilaridad a una mancha a media altura, en un piso alto o que viene de una bajante.
No descartar un escape con el contador, o no medir la parte alta de la pared.
Escribir “filtración” sin decir si es lluvia o instalación: en un condicionado puede estar cubierta y en otro excluida.
No recoger los siniestros anteriores en la estancia.

El resto de motivos, en devoluciones de informes periciales, y el documento completo, en qué debe incluir un informe pericial de seguros.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

Antecedentes antes de la visita: buscando el nombre o la dirección ves si ya se peritó ahí, con qué compañía, qué tipo de daño y por qué importe (antecedentes de siniestros).
Fotos y lecturas en el expediente: carpetas y subcarpetas por estancia, descripción de cada foto y descarga en ZIP (fotos y documentos del expediente); desde la app para peritos se envían fotos de la galería y se dicta el avance por voz.
Videoperitación para un primer vistazo o un seguimiento, con capturas con coordenadas y fecha y hora (videoperitación). Para medir humedades sigue haciendo falta ir.
Reportaje fotográfico en PDF con las fotos elegidas y su descripción (reportaje fotográfico).
Cobertura por partida: las partidas sin cobertura salen aparte como daños rehusados (valoración de daños), y todo pasa al informe en Word o PDF.

PeriGes no mide ni diagnostica: guarda lo que el perito mide y concluye (peritación de siniestros de hogar).

¿Quieres ver cómo llega al informe un siniestro de humedades? En la demo, Víctor busca los antecedentes de la dirección, sube las fotos y lecturas de la visita por estancias, separa lo que tiene cobertura de lo rehusado y genera el informe en Word o PDF. Agendar una demo con Víctor

Preguntas frecuentes

¿Cubre el seguro de hogar las humedades por condensación?

Casi nunca. Los condicionados públicos consultados (Caser, Mapfre, Mutua Madrileña, Hiscox) la excluyen de forma expresa o como daño gradual. Sí puede cubrir el daño de un escape que se confunde con condensación: por eso hay que diagnosticar el origen.

¿Cubre el seguro de hogar la humedad por capilaridad?

En general, no: es un proceso continuo del edificio, y hay condicionados que excluyen expresamente la humedad “transmitida por el terreno o la cimentación”. Además, suele afectar a muros y soleras comunes.

¿Y las filtraciones de agua de lluvia?

Depende de la póliza: garantía propia de filtraciones, fenómenos atmosféricos si la lluvia supera una intensidad, o exclusión si son paulatinas o por falta de mantenimiento.

¿Cómo sé qué tipo de humedad tengo en casa?

Como orientación: en esquinas frías o detrás de muebles y peor en invierno, condensación; franja desde el suelo en una planta baja, con sales, capilaridad; crece cuando llueve, filtración; debajo de un baño y con el contador girando, escape. Confirmarlo requiere mediciones.

¿Sirve un medidor de humedad para saber si es capilaridad?

Para mapear la mancha, sí; para probarla, no: las sales hacen que marque alto en paredes casi secas. La confirmación viene de muestras (medidor de carburo o laboratorio) o del análisis de sales.

¿Qué hago si no estoy de acuerdo con el diagnóstico del perito?

Pide los motivos por escrito, aporta lo que tengas (fotos, facturas, informe de un técnico) y, si sigue el desacuerdo, reclama o pide la peritación contradictoria del artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro: cómo reclamar al perito del seguro y peritación contradictoria.

Fuentes

Código Técnico de la Edificación, Documento Básico HS Salubridad (versión de 14 de junio de 2022): exigencia básica HS 1; HS 1, apartado 2.3.3.2, tabla 6.1 y apéndice A; terminología de HS 3.
Código Técnico de la Edificación, Documento Básico HE Ahorro de energía (versión de 14 de junio de 2022): puentes térmicos (anejo A).
Documento de Apoyo DA DB-HE/2, condensaciones superficiales e intersticiales, Ministerio de Fomento, octubre de 2013: apartados 2.2, 3.1 y 4.1.
Gobierno del Reino Unido, guía sobre los riesgos para la salud de la humedad y el moho en la vivienda, actualizada el 1 de abril de 2026.
David Young, Salt attack and rising damp, Heritage Council of NSW, Heritage Victoria, South Australian Department for Environment and Heritage y Adelaide City Council, noviembre de 2008: capítulos 6, 7 y 11.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 10 y 38: BOE-A-1980-22501, texto consolidado.
Condicionados de la tabla: Caser Hogar (mod. K0001905), garantías 1.5, 1.6 y 1.7.1; Mapfre Hogar Platino (232-18-SG-GEN, ed. 03-18), artículos 5.2 y 5.4; Mutua Madrileña MM Hogar Global, documento de información (ref. HPIDG2406); Hiscox Hogar Premium (ed. 0036 09/23), exclusiones de la sección de edificios.
Todas las fuentes, consultadas el 3 de noviembre de 2026.