Periodo de carencia: qué es y cuándo deja un siniestro sin cubrir

Definición

Periodo que empieza en la fecha de efecto de la póliza, o de una garantía, durante el que los siniestros no están cubiertos aunque el seguro ya esté contratado. La Ley de Contrato de Seguro no fija carencias para los seguros de daños: si las hay, las pone cada póliza, garantía a garantía, y tienen que constar en ella entre las limitaciones de la cobertura. Sí hay una carencia legal en los riesgos extraordinarios del Consorcio: los daños por fenómenos de la naturaleza no se cubren si la póliza se emitió o entró en efecto menos de siete días naturales antes del siniestro, con excepciones como el cambio de póliza sin interrupción.

Carencia, fecha de efecto, franquicia y suspensión

La carencia tampoco es lo mismo que un siniestro anterior al contrato: si el siniestro ya había ocurrido cuando se firmó, el contrato es nulo, salvo en los casos que prevé la ley (art. 4). La carencia se aplica a siniestros que ocurren después de la fecha de efecto, dentro del plazo.

La carencia legal: siete días en los riesgos extraordinarios

El artículo 8 del Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios dice que el Consorcio no cubre los daños por fenómenos de la naturaleza (inundación, terremoto, tempestad ciclónica atípica…) en bienes asegurados por pólizas cuya fecha de emisión, o de efecto si es posterior, no preceda en siete días naturales al día del siniestro. El Estatuto legal del Consorcio permite fijar ese plazo por reglamento (art. 8.4).

La carencia no rige en tres casos: cambio de póliza sin interrupción, en la misma u otra compañía, salvo en la parte que se aumente o sea cobertura nueva; revalorización automática de capitales prevista en la póliza, para la parte que resulte de ella; e imposibilidad de haber contratado antes por no tener interés asegurable, si se demuestra.

Se aplica sea cual sea la duración de la póliza; en los seguros de siete días o menos se cuenta desde la contratación. No se aplica a los seguros de personas, ni a los daños por terrorismo, motín o actuaciones de las fuerzas armadas o de seguridad: solo a los fenómenos de la naturaleza.

Carencias en las pólizas de hogar

Fuera del Consorcio, cada aseguradora decide si alguna garantía tiene carencia y de cuánto. Un ejemplo publicado: en las condiciones generales de OCASO Hogar Alquiler (consultadas el 5 de noviembre de 2026), la garantía de defensa jurídica del arrendador tiene, para los supuestos contractuales, un plazo de carencia de 3 meses desde la fecha de efecto de esa garantía, que no existe si la póliza sustituye a otra anterior de la misma compañía que hubiera cubierto el siniestro. El mismo condicionado recoge, en la cláusula del Consorcio, los siete días de los fenómenos naturales.

Otros condicionados no hablan de carencia, pero excluyen los siniestros que vienen de hechos anteriores a la entrada en vigor de la póliza: así lo hacen, en su garantía de defensa jurídica, las condiciones generales del seguro Coche 360 del RACC. El efecto práctico se parece: lo que ya venía de antes no se cubre.

Por eso, a la pregunta «¿cuántos días de carencia tiene el seguro de hogar?» responden las condiciones generales y particulares de cada póliza, garantía a garantía. La ley exige que la póliza describa las garantías y, para cada una, las exclusiones y limitaciones destacadas tipográficamente (art. 8.3 de la Ley de Contrato de Seguro), y que las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados se destaquen de modo especial y se acepten por escrito (art. 3).

Qué comprueba el perito

Tres fechas, con su prueba: la de efecto de la póliza o del suplemento que añadió la garantía o aumentó el capital; la de ocurrencia del siniestro, que no es la de la comunicación (la acreditan una denuncia, un parte meteorológico, una factura de urgencia o el relato de los vecinos), y, en los daños que avanzan despacio, cuándo empezó el daño. Una humedad que se descubre en la primera semana de la póliza puede llevar meses formándose: cómo se fecha, en humedades en el seguro de hogar.

Ante un fenómeno extraordinario con una póliza reciente, anota si sustituye a otra sin interrupción (con los datos de la anterior) o si el asegurado acaba de adquirir el bien. La decisión sobre la cobertura es de la compañía o del Consorcio; el informe le da los datos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el periodo de carencia en un seguro? El tiempo, desde que empieza la póliza o una garantía, en el que los siniestros no están cubiertos aunque el seguro ya esté contratado y pagado.

¿El seguro de hogar tiene carencia? La ley no la impone en los riesgos ordinarios: depende de la póliza y de cada garantía. Sí hay una carencia legal de siete días para los daños por fenómenos de la naturaleza que cubre el Consorcio (art. 8 del RD 300/2004).

¿Si cambio de compañía vuelvo a tener carencia? En los riesgos extraordinarios, no, si la nueva póliza sustituye a la anterior sin interrupción, salvo en lo que aumente o sea cobertura nueva. En las carencias que pone una póliza, depende de lo que diga: hay condicionados que solo la quitan si la póliza anterior era de la misma compañía.

¿Carencia y franquicia son lo mismo? No. La carencia es un tiempo sin cobertura al principio de la póliza; la franquicia, una cantidad que paga el asegurado en cada siniestro cubierto.

¿Y en los seguros de salud o de decesos? También se usan carencias, con sus propias reglas; esta página trata de los seguros de daños.