Termitas, carcoma y plagas en el seguro de hogar: qué se excluye, qué sí se paga y qué comprueba el perito

5 de noviembre de 202614 min de lectura

El seguro de hogar no paga los daños que causan las termitas, la carcoma, las polillas o los roedores: en los cuatro condicionados de hogar consultados no aparecen como riesgo cubierto, y tres los excluyen con nombre propio, en la garantía de todo riesgo accidental o en las exclusiones generales de la póliza. Algunas pólizas incluyen un servicio de control de plagas, que es un tratamiento (desinsectación o desratización) y no una indemnización: en la póliza consultada que lo tiene, solo para cucarachas, ratas y ratones, con un máximo de dos asistencias al año. Lo que sí puede pagarse es el daño de un siniestro cubierto que aparece junto a la plaga, como una fuga de agua bajo un suelo con termitas. El trabajo del perito es separar una cosa de la otra.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado. Los ejemplos salen de cuatro condicionados públicos de hogar y no sirven para otra compañía ni otra edición.

¿Por qué el seguro de hogar no cubre las plagas?

Por dos razones que se repiten en los condicionados:

No es un hecho accidental y súbito. Una colonia de termitas o una infestación de carcoma actúan durante meses o años. Las garantías del seguro de hogar se construyen sobre hechos concretos (un incendio, una fuga, una racha de viento) y la de daños accidentales pide expresamente un hecho súbito: daños accidentales en el seguro de hogar.
Se excluye por escrito. Para que no quede duda, tres de los cuatro condicionados nombran los insectos, los roedores o las plagas en sus exclusiones.

Condicionado	Dónde está la exclusión	Qué dice
Caser Hogar (Mod. K0001905)	Exclusiones generales a todas las garantías (7.1, letra n)	Excluye «los daños producidos por insectos, roedores o plagas»
Caser Hogar (Mod. K0001905)	Todo riesgo daño material (3.10, letra g)	Excluye los daños producidos por insectos, roedores y, en general, por cualquier animal
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10)	Cobertura ampliada a Todo Riesgo Accidental (art. 9)	Excluye «termitas, gusanos, polillas, o cualquier plaga de insectos»
Mutua de Propietarios, Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002)	Todo riesgo accidental	Excluye los daños causados por roedores, termitas, gusanos, polillas, cualquier clase de insecto y animales de todo tipo
Línea Directa, Seguro de Hogar (001 / febrero 2026)	—	No aparece una exclusión con esas palabras; las garantías no incluyen la plaga como riesgo, y las exclusiones comunes dejan fuera la falta de mantenimiento y el vicio propio

Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes. «—» significa que no se ha encontrado una exclusión expresa de plagas en ese texto.

Además de la exclusión expresa, los cuatro condicionados consultados excluyen los daños por vicio propio o mal estado de los bienes; Caser, Línea Directa y Mutua de Propietarios excluyen además, para todas las garantías, los debidos a falta de mantenimiento o defectuosa conservación (Mapfre lo hace en su garantía de daños por agua), y Caser también los defectos anteriores al seguro. En Caser, por ejemplo, las exclusiones generales recogen el vicio propio y los defectos de construcción (letra g), la omisión de las reparaciones necesarias para el normal estado de conservación (letra h) y los «defectos existentes o hechos ocurridos antes de iniciarse el seguro, tenga o no conocimiento de ellos el Asegurado» (letra m). Una plaga antigua en la madera de la vivienda suele encajar en varias de ellas a la vez.

¿Qué es el servicio de control de plagas de algunas pólizas?

Es una prestación de asistencia, no una garantía de daños. En la póliza de Caser consultada (garantía 2.5, «Control de plagas»):

Caser pone a disposición del asegurado un servicio de prevención y control de las plagas de cucarachas y roedores (solo ratas y ratones) a través de una empresa especializada.
Consiste en la inspección y el tratamiento correctivo o preventivo (desinsectación o desratización), con los productos que el técnico considere necesarios.
No garantiza la eliminación total de la plaga, se limita a la vivienda asegurada y el cuadro de garantías la fija en un máximo de dos asistencias al año.
El servicio se pide a la compañía; uno contratado por otro lado no da derecho a reembolso.

Tres consecuencias prácticas:

No cubre termitas ni carcoma. El servicio de esa póliza nombra solo cucarachas, ratas y ratones.
No paga los daños que la plaga ya ha causado. Paga (o presta) el tratamiento, dentro de sus límites.
No pasa por el perito. Es una asistencia que gestiona la compañía con su proveedor. El perito solo la ve si hay un siniestro de daños relacionado.

Fuera del seguro de hogar, las pólizas de comunidades de propietarios incluyen a veces servicios parecidos para zonas comunes; dependen de cada póliza y de lo que decida la comunidad.

Termitas, carcoma, polillas y roedores: qué cambia en cada caso

Plaga	Qué daña	Tratamiento en la póliza	Lo que suele quedar fuera
Termitas	Madera de estructura, suelos, marcos, rastreles; avanzan ocultas	Exclusión expresa en las pólizas que las nombran; en las demás, vicio propio o falta de mantenimiento	La madera dañada, el tratamiento y las catas
Carcoma	Muebles y vigas de madera; deja orificios y serrín	Exclusión de insectos o de plagas	La reparación del mueble o de la viga y el tratamiento
Polillas	Ropa, alfombras, tapicerías	Exclusión expresa en Mapfre y Mutua (todo riesgo)	La reposición de la prenda o la alfombra
Ratas y ratones	Cables, tuberías de plástico, aislamientos, alimentos	Exclusión de roedores; en Caser, servicio de desratización	El daño directo del roedor; el daño del siniestro que provoca, según la póliza (ver abajo)
Cucarachas	Higiene; rara vez daños materiales	Servicio de desinsectación en la póliza que lo incluye	No hay indemnización

Tabla de elaboración propia a partir de los condicionados citados. En cada siniestro manda la póliza del asegurado.

¿Y si la plaga provoca otro siniestro?

Es el caso que más se discute: una rata roe un cable y hay un cortocircuito; un ratón perfora un tubo de plástico y sale agua. El daño del roedor (el cable, el tubo) está excluido, pero ¿y el incendio o la mancha de agua?

Depende de dónde esté la exclusión en la póliza:

Si la exclusión está solo en la garantía de todo riesgo accidental, como en el condicionado de Mapfre consultado, las demás garantías funcionan con sus propias reglas. La garantía de incendio de ese condicionado cubre el incendio «cualquiera que sea su causa y en tanto resulte ajena a la voluntad del Asegurado». Un incendio iniciado por un cable roído entra ahí, salvo otra exclusión.
Si la exclusión está entre las generales, como en Caser («los daños producidos por insectos, roedores o plagas», 7.1.n), se aplica a todas las garantías. Si el incendio o el agua son «daños producidos por roedores» o un daño de otra garantía con una causa remota es una cuestión de interpretación de la cláusula. Las cláusulas que limitan los derechos del asegurado tienen que destacarse y aceptarse por escrito (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro), y su alcance lo fija la compañía con su criterio o, si hay desacuerdo, un juez.

El perito no resuelve esa interpretación: documenta la causa con la mayor precisión posible (fotos del cable o el tubo con las marcas de dientes, excrementos, rastros), valora el daño de la garantía afectada y deja anotado en el informe que el origen es un roedor, para que la compañía aplique su criterio con todos los datos.

¿Qué comprueba el perito cuando aparece una plaga?

En la mayoría de expedientes la plaga no es el motivo del encargo: aparece al abrir un suelo por una fuga o al revisar una viga por una gotera. Lo que hay que dejar claro en el informe:

Qué siniestro se ha comunicado y con qué garantía encaja: daños por agua, fenómenos atmosféricos, incendio.
Qué parte del daño corresponde a ese siniestro y qué parte a la plaga. La madera mojada por una fuga reciente y la madera hueca o con galerías son daños distintos; conviene fotografiar las dos y medir cada zona por separado.
Desde cuándo está la plaga. Galerías antiguas, serrín acumulado, reparaciones anteriores o tratamientos previos apuntan a un problema anterior al siniestro y, a veces, anterior a la póliza.
Si la humedad es la causa de la plaga o su consecuencia. La carcoma y las termitas prosperan en la madera húmeda. Si la humedad viene de una fuga cubierta, la fuga se paga; la plaga, no. Si viene de una condensación o una capilaridad, ni lo uno ni lo otro suele estar cubierto: humedades en el seguro de hogar.
Si afecta a elementos comunes. En un edificio, las termitas pasan de unos elementos a otros. La estructura y las zonas comunes son de la comunidad, con su propia póliza: el perito lo anota y no lo valora en la póliza del piso.
Si hay antecedentes en la dirección. Un siniestro anterior por la misma zona, o una plaga ya comunicada, cambia la lectura del caso.

Las fotos importan más que en otros siniestros, porque la plaga se trata enseguida y las pruebas desaparecen: una foto general, otra de detalle con una referencia de tamaño y otra del límite entre la zona mojada y la dañada por la plaga. Qué fotos sirven y cómo se ordenan, en fotos de un siniestro de hogar.

Ejemplo de valoración (cifras y póliza inventadas)

Fuga en una tubería empotrada bajo el suelo de un salón. Al levantar el parqué, aparecen termitas en los rastreles y en una franja de parqué que no se ha mojado. Póliza inventada con daños por agua que cubre la localización y reparación de la tubería privativa y los daños del agua, sin franquicia, con exclusión general de los daños por insectos.

Partida	Cálculo	Importe	¿Cubierto?
Localización y reparación de la tubería	Factura	280 €	Sí (daños por agua)
Levantar y reponer el parqué mojado	18 m² × 45 €/m²	810 €	Sí (daños por agua)
Reponer el parqué dañado por termitas fuera de la zona mojada	6 m² × 45 €/m²	270 €	No (plaga)
Tratamiento contra termitas	Presupuesto	1.200 €	No (plaga)

Daño cubierto: 280 + 810 = 1.090 €.
Daños rehusados: 270 + 1.200 = 1.470 €, con su motivo en el informe.
Total valorado: 1.090 + 1.470 = 2.560 €.

Si los 18 m² de parqué mojado tuvieran también galerías de termita, el perito tendría que explicar si se habrían tenido que cambiar igualmente sin la fuga. Es la clase de decisión que se razona en el informe con las fotos, no la que se resuelve con una partida a medias sin explicación.

Si la plaga viene de la casa del vecino

Una plaga puede llegar desde otra vivienda. La Ley de Propiedad Horizontal obliga a cada propietario a mantener en buen estado su piso o local e instalaciones privativas, en términos que no perjudiquen a la comunidad ni a los otros propietarios, resarciendo los daños que ocasione por su descuido (art. 9.1.b). Y el artículo 1902 del Código Civil obliga a reparar el daño causado por culpa o negligencia.

En la práctica es difícil de probar: hay que demostrar el origen de la plaga y que hubo descuido. Si se reclama, la reclamación va contra el vecino o la comunidad, y su seguro de responsabilidad civil responderá o no según su póliza y sus exclusiones, que también suelen dejar fuera las plagas. Cómo se perita un daño entre vecinos, en responsabilidad civil en el seguro de hogar.

Errores frecuentes

Valorar la plaga dentro de una fuga cubierta sin separar zonas ni explicar el criterio.
Confundir el servicio de control de plagas con una garantía de daños. Es una asistencia con su propio alcance: en la póliza consultada, cucarachas, ratas y ratones, dos veces al año.
No fotografiar la plaga antes del tratamiento. Después, ni el asegurado ni la compañía pueden comprobar lo que había.
Dar por cubierto un incendio o un escape causado por un roedor sin mirar si la exclusión de la póliza es general o solo del todo riesgo.
Valorar elementos comunes (estructura, vigas del edificio) en la póliza de un piso.
No anotar la antigüedad de la plaga, que puede llevar a la exclusión de defectos anteriores al seguro.

Qué puede hacer el asegurado

Mirar en el condicionado si la póliza tiene servicio de control de plagas y para qué especies.
Llamar a una empresa de control de plagas si es una infestación sin otro daño: el seguro de hogar no lo va a indemnizar.
Si hay un siniestro a la vez (una fuga, una gotera), comunicarlo en el plazo de siete días o el que fije la póliza (plazos de la Ley de Contrato de Seguro) y no tratar ni retirar la madera antes de que la vea el perito, salvo que sea urgente; si lo es, hacer fotos antes.
Si es un edificio, avisar al administrador: puede afectar a otros pisos y a elementos comunes.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no diagnostica plagas ni decide qué cubre la póliza. Lo que hace es que el expediente tenga las pruebas ordenadas y que la valoración separe lo cubierto de lo que no:

Fotos en carpetas del expediente, por ejemplo una para la zona mojada y otra para la plaga, cada foto con su descripción (documentos del expediente).
Valoración por garantías: en cada una (continente, contenido u otra) el límite, la regla proporcional y la franquicia, y en cada partida si tiene cobertura; las que no, suman en daños rehusados, como el tratamiento del ejemplo (valoración de daños).
Antecedentes de la dirección: buscando la dirección del encargo ves si el gabinete ya peritó ahí, con qué compañía, qué tipo de daño y por qué importe (antecedentes de siniestros).
Reportaje fotográfico en PDF con las fotos y su texto (reportaje fotográfico pericial).

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Preguntas frecuentes

¿El seguro de hogar cubre las termitas?

En los condicionados consultados, no. Mapfre y Mutua de Propietarios las excluyen con nombre propio en la garantía de todo riesgo accidental, Caser excluye en general los daños de insectos, roedores y plagas, y en las demás pólizas la plaga no es un riesgo cubierto y suele chocar con las exclusiones de falta de mantenimiento o vicio propio.

¿Y la carcoma en muebles o vigas?

Tampoco. La carcoma es un daño de insectos que actúa durante mucho tiempo, y las pólizas consultadas excluyen los daños por insectos o por plagas. Si la carcoma aparece en una madera dañada también por un siniestro cubierto, como una fuga, se paga el daño del siniestro y no el de la carcoma.

¿Qué es el control de plagas del seguro de hogar?

Un servicio de asistencia que algunas pólizas incluyen: una empresa especializada inspecciona y aplica un tratamiento de desinsectación o desratización. En la póliza consultada que lo tiene, cubre solo cucarachas, ratas y ratones, con un máximo de dos asistencias al año, y no garantiza eliminar la plaga.

¿Me paga el seguro si una rata muerde un cable y se produce un incendio?

Depende de la póliza. Si la exclusión de roedores está solo en el todo riesgo, la garantía de incendio funciona con sus reglas y puede cubrir el incendio. Si la exclusión es general, la compañía puede considerarlo un daño producido por roedores. El perito documenta la causa y la compañía decide con el condicionado.

¿Quién paga las termitas en una comunidad de vecinos?

Si afectan a la estructura o a elementos comunes, es un asunto de la comunidad y de su póliza, que puede tener un servicio de control de plagas para zonas comunes. Si la plaga sale de una vivienda por descuido de su propietario, la Ley de Propiedad Horizontal le obliga a resarcir los daños que cause, aunque probar el origen suele ser difícil.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3 y 16: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 49/1960, de 21 de julio, sobre propiedad horizontal, artículo 9.1.b: BOE-A-1960-10906, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Código Civil, artículo 1902: BOE-A-1889-4763, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, garantías 2.5 (control de plagas) y 3.10 (todo riesgo daño material), exclusiones generales 7.1 y cuadro de garantías: condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10), artículos 5.1 y 9: 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), garantía Todo riesgo accidental: mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, exclusiones comunes a todas las garantías: condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.