Inhabitabilidad de la vivienda en el seguro de hogar: alojamiento, mudanza y comidas que se pagan y cómo se peritan

3 de noviembre de 202618 min de lectura

La garantía de inhabitabilidad del seguro de hogar paga los gastos que tiene el asegurado cuando un siniestro cubierto le obliga a salir de su vivienda: el hotel de los primeros días, el alquiler de una vivienda parecida mientras duran las obras, la mudanza y el guardamuebles, y en algunas pólizas las comidas fuera y la lavandería. No está regulada en la Ley de Contrato de Seguro: la define cada condicionado, con límites por día, por persona, por número de días o meses (en los dos consultados, un año de alquiler como máximo) y un tope total. Solo funciona si la póliza la incluye, si el siniestro que deja la vivienda inhabitable está cubierto y si el gasto se justifica con factura o contrato. El perito documenta por qué no se puede vivir en la casa, cuánto va a durar la obra y qué gasto corresponde a cada concepto, y lo valora con el límite de cada uno.

¿Qué es la inhabitabilidad en el seguro de hogar?

Es la situación de una vivienda en la que no se puede vivir tras un siniestro cubierto, y la garantía que paga vivir fuera mientras se repara. Es un daño consecuencial: no es un daño en la vivienda, sino un gasto que se deriva de él (ver daños consecuenciales). Dos condicionados públicos de 2026 la definen así:

Caser Hogar (condiciones generales, mod. K0001905): hay inhabitabilidad cuando la vivienda asegurada “estuviera habitada por el Asegurado” y, por un siniestro cubierto, tuviera que ser desalojada “por resultar temporalmente inhabitable”.
Línea Directa (condiciones generales del seguro de hogar, edición 001 / febrero 2026): la vivienda resulta imposible de habitar después de un siniestro cubierto “debido a su mal estado, según sus condiciones de higiene, salubridad y solidez”.

Ninguna norma de seguros fija cuándo una vivienda es inhabitable. Como referencia técnica, la Ley de Ordenación de la Edificación agrupa los requisitos básicos de un edificio en funcionalidad, seguridad y habitabilidad (higiene y salubridad, protección contra el ruido, ahorro de energía). El perito contesta algo más concreto: si se puede dormir, cocinar, asearse y estar en la vivienda sin riesgo mientras dura la obra. Los casos habituales son el incendio, por el humo (cómo se perita un incendio en vivienda), los daños por agua que obligan a levantar suelos y las inundaciones.

No basta con que la vivienda tenga daños: tiene que haber un gasto real causado por no poder vivir en ella. La ley de fondo es la general del seguro de daños: el seguro no puede enriquecer al asegurado (artículo 26) y la suma asegurada es el límite de lo que paga la compañía en cada siniestro (artículo 27).

¿Qué gastos paga la garantía de inhabitabilidad?

Los condicionados la dividen en varios conceptos, cada uno con su límite y sus requisitos. Así lo hacen los dos de referencia (cifras de sus condiciones generales; las de cada contrato están en sus condiciones particulares):

Concepto	Caser Hogar (mod. K0001905)	Línea Directa (ed. 001 / febrero 2026)
Hotel por desalojo	180 €/día, máximo cinco días; no en la modalidad Esencial. Si hay desalojo forzoso por peligro de derrumbe, incendio en los alrededores o daños por agua, o si el siniestro deja inutilizables todos los dormitorios; hotel en el mismo municipio o en poblaciones adyacentes	Traslado y hotel: 100 € por día y persona, máximo 10 días consecutivos y 3.080 € por anualidad de seguro
Restaurante y lavandería	120 €/día para el conjunto de ambos, máximo cinco días; no en la modalidad Esencial. Cuando el siniestro deja inutilizables los aparatos para cocinar o la lavadora	1.000 € por anualidad (máximo 100 € por día), máximo 10 días consecutivos, con aprobación previa de la compañía
Alquiler de una vivienda provisional	Alquiler de una vivienda “de características similares”, máximo un año. Exige tener asegurado el continente y solo para primera o segunda residencia en propiedad; la cobertura empieza en la fecha del contrato de alquiler provisional	Alquiler de una vivienda “de parecidas características”, con el límite de las condiciones particulares y como máximo un año; incluye el traslado de los objetos salvados y descuenta, si procede, el alquiler de la vivienda siniestrada
Mudanza y guardamuebles	Mudanza hasta la vivienda provisional y retorno, hasta el 100 % de la suma asegurada; guardamuebles de lo que no se usa, seis meses (Esencial y Plus) o un año (Premium). Exige tener asegurado el mobiliario	Traslado, depósito y retorno del mobiliario a un guardamuebles, vivienda provisional o local dentro del municipio, 2.000 € por anualidad; la compañía localiza el guardamuebles salvo que el asegurado elija uno sin coste adicional
Pérdida de alquileres (vivienda alquilada a terceros)	Máximo un año, desde la paralización del contrato; exige contrato en vigor y continente asegurado	Máximo un año, desde el siniestro hasta que la vivienda pueda habitarse; no si estaba desalquilada

Fuentes: condiciones generales de Caser Hogar, apartado 1.19 y cuadro resumen, y condiciones generales del seguro de hogar de Línea Directa, garantías 21, 22 y 23.

Tres diferencias de esa tabla que cambian una valoración:

Quién tiene derecho. En Caser, el alquiler provisional es para viviendas en propiedad (primera o segunda residencia), mientras que el hotel y las comidas alcanzan también a la vivienda alquilada en la que vive el asegurado. El inquilino que solo asegura su contenido no tiene, en ese condicionado, la garantía de alquiler.
Qué la activa. En Línea Directa, el hotel, las comidas y el guardamuebles se pagan si el desalojo forzoso “así lo determine el correspondiente informe pericial”, que su condicionado describe como el documento de un perito designado por la autoridad judicial o administrativa. Y el siniestro no tiene por qué originarse en la vivienda asegurada.
Cómo se cuenta el tiempo. Días consecutivos, días por anualidad, meses de alquiler o “mientras se reparan los daños”: el mismo desalojo da importes distintos según la póliza.

Si estos gastos van a primer riesgo (sin regla proporcional aunque haya infraseguro en el continente o el contenido) y si se les resta la franquicia, lo dice el condicionado.

¿Qué no suele pagar?

Según el texto de cada póliza, es habitual que queden fuera:

La inhabitabilidad por un siniestro no cubierto. Si la humedad que obliga a salir es de condensación o de capilaridad y la póliza no la cubre, tampoco paga el hotel (humedades en el seguro de hogar).
La vivienda que no estaba habitada. Caser exige que la vivienda estuviera habitada por el asegurado; una vivienda vacía no genera gastos de alojamiento. Si lo que impide usarla es una ocupación ilegal, las compensaciones son de otra garantía: okupas y actos vandálicos en el seguro de hogar.
Las molestias sin desalojo. Un dormitorio o un baño fuera de servicio mientras hay otro no es inhabitabilidad; Caser solo paga hotel si quedan inutilizables todos los dormitorios o hay desalojo forzoso.
Lo que no es un gasto. La fianza del piso provisional se devuelve al acabar el contrato: es un depósito, no una pérdida.
El tiempo que no se debe al siniestro. Si el asegurado aprovecha la obra para reformar la cocina, las semanas de más son suyas.

¿Paga el Consorcio la inhabitabilidad?

Sí, si la póliza la tiene contratada y el siniestro es un riesgo extraordinario. El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños directos y, en los términos del reglamento, las pérdidas pecuniarias que causan los acontecimientos extraordinarios, como la inundación extraordinaria, el terremoto, la tempestad ciclónica atípica o el terrorismo (artículo 6 del Estatuto Legal). El incendio, salvo que lo cause uno de ellos, no lo es.

El Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004) lo concreta:

Artículo 4.1.a: llevan el recargo a favor del Consorcio, entre otras, las pólizas de daños que contemplen “coberturas de inhabitabilidad o desalojo forzoso de viviendas, o pérdidas de alquileres de viviendas” (art. 4).
Artículo 5.1: la cobertura alcanza a los mismos bienes y las mismas sumas aseguradas que la póliza ordinaria (art. 5). Si la póliza no tiene inhabitabilidad, el Consorcio no la paga: su obligación alcanza “necesaria y exclusivamente” a las mismas personas o bienes y por las mismas sumas aseguradas que la póliza (artículo 8.2 del Estatuto Legal).
Carencia (art. 8): en los fenómenos de la naturaleza no se cubren los daños ni las pérdidas si la póliza se emitió o tomó efecto menos de siete días naturales antes del siniestro, salvo que sustituya a otra sin interrupción.

El baremo de honorarios de los peritos del Consorcio (PDF) recoge este encargo como partida propia: 150 € por la “peritación con valoración de daños por inhabitabilidad de viviendas, pérdida de alquileres, desalojo forzoso u otras modalidades simplificadas de pérdidas pecuniarias diversas que no requieran análisis contable”.

Sobre la franquicia, la cláusula de riesgos extraordinarios que reproducen las pólizas no descuenta nada a los daños directos en viviendas, y a las “pérdidas pecuniarias diversas” les aplica la que la póliza prevea para la pérdida de beneficios ordinaria; en una póliza de hogar sin esa cobertura, conviene confirmarlo en la liquidación. En una inundación, el perito anota además la fecha de efecto de la póliza y el tiempo de limpieza y secado, que suele marcar el tiempo fuera. El cálculo general, en cómo calcula su indemnización el Consorcio, y su forma de trabajar con peritos, en perito del Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Cómo valora el perito la inhabitabilidad, paso a paso?

Comprobar que la garantía está contratada, qué conceptos tiene, el límite de cada uno, cómo se cuenta el tiempo y sus requisitos (continente o mobiliario asegurado, uso de la vivienda, aprobación previa).
Confirmar que el siniestro que la causa está cubierto. La inhabitabilidad sigue a la garantía principal: si el daño por agua se rehúsa, el hotel también.
Documentar por qué no se puede vivir allí. Sin agua, luz o gas; único baño o cocina inutilizados; todos los dormitorios afectados; humo; daño estructural, o desalojo ordenado por bomberos o por el ayuntamiento. Fotos de cada motivo y, si existe, el documento de la autoridad, sobre todo si la póliza lo exige.
Fijar quién vive en la vivienda y desde cuándo. Número de personas, residencia habitual o segunda vivienda, propietario o inquilino. Línea Directa, por ejemplo, pide para el hotel empadronamiento o, en su defecto, escritura, contrato de arrendamiento o un recibo de suministro de menos de tres meses.
Estimar la duración con el plazo de la obra. Presupuesto y plazo del reparador, tiempos de secado y limpieza final. La duración razonable sale de la reparación del daño cubierto, no de cuándo decida volver el asegurado. Si la obra se alarga, el informe dice por qué.
Revisar cada gasto con su justificante. Factura del hotel con las noches; contrato del piso provisional, comparado con la vivienda siniestrada (superficie, dormitorios, zona); facturas de mudanza y guardamuebles (si la mudanza daña los muebles, qué responde la empresa, en seguro de mudanza); tiques de restaurante y lavandería con fecha.
Valorar por concepto y aplicar los límites de cada uno: por día, por persona, por número de días o meses y el tope total o por anualidad.
Separar lo que no cubre la póliza y explicar por qué: fianza, agencia si el condicionado no la menciona, días o importes por encima del límite.
Descontar lo que ya no paga el asegurado, si la póliza lo prevé: la renta de la vivienda siniestrada cuando el inquilino deja de pagarla.
Seguir el expediente mientras dura. La compañía debe pagar en cuarenta días desde la recepción de la declaración del siniestro el importe mínimo de lo que pueda deber (artículo 18; ver avance); en una inhabitabilidad larga, el perito actualiza la valoración con las facturas que llegan. Los demás plazos, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

Ejemplo de valoración

Ejemplo con datos ficticios. Una tubería de agua sanitaria empotrada bajo el suelo revienta de madrugada en una vivienda de 90 m² en propiedad, residencia habitual de una familia de cuatro personas. El agua levanta la tarima de toda la vivienda y deja la cocina sin servicio. El reparador presupuesta ocho semanas de obra: localizar y reparar la tubería, secar, cambiar la tarima y reponer los muebles bajos de la cocina. La familia pasa siete noches en un hotel mientras encuentra un piso amueblado; el contrato más corto disponible es de dos meses. Los muebles se llevan a un guardamuebles para levantar el suelo. Importes con IVA.

La póliza supuesta (no es la de ninguna compañía) incluye la inhabitabilidad a primer riesgo y sin franquicia, con estos límites: hotel, 80 € por persona y día, máximo 10 días; restaurante y lavandería, 60 € por día, máximo 10 días; alquiler de vivienda provisional, máximo 12 meses y 6.000 € en total; mudanza y guardamuebles, 1.500 €.

Partida	Concepto	Cálculo	Pagado por la familia	Indemnizable
Hotel, 2 habitaciones	Hotel por desalojo	7 noches × 260 € (límite 4 × 80 = 320 €/día)	1.820,00 €	1.820,00 €
Restaurante y lavandería	Comidas por desalojo	7 días × 95 € de gasto; límite 7 × 60 €	665,00 €	420,00 €
Piso amueblado	Alquiler provisional	2 meses × 1.150 €	2.300,00 €	2.300,00 €
Fianza del piso	Alquiler provisional	1 mes; se devuelve al acabar el contrato	1.150,00 €	0,00 €
Honorarios de la agencia	Alquiler provisional	Factura; la póliza supuesta no los menciona	300,00 €	Sin cobertura
Traslado al guardamuebles y retorno	Mudanza y guardamuebles	450 € + 450 €	900,00 €	900,00 €
Guardamuebles	Mudanza y guardamuebles	2 meses × 180 €	360,00 €	360,00 €
Total			7.495,00 €	5.800,00 €

Hotel: 260 € por noche está por debajo del límite diario de 320 € y siete noches por debajo de diez: 1.820,00 €.
Comidas: el gasto diario de 95 € supera el límite de 60 €: 7 × 60 = 420,00 €; los 245,00 € de diferencia los asume la familia.
Alquiler: 2.300,00 €, dentro del límite de 6.000 € y de doce meses; ocho semanas de obra más la limpieza encajan en dos meses, y el presupuesto con el plazo lo justifica.
Mudanza y guardamuebles: 900 + 360 = 1.260,00 €, dentro del límite de 1.500 €.
Total indemnizable: 1.820 + 420 + 2.300 + 1.260 = 5.800,00 €. La fianza no se indemniza porque no es una pérdida, y la agencia queda como partida sin cobertura para que la compañía la vea y decida.

Los daños materiales (tubería, tarima, cocina) se valoran en sus garantías, con su propia franquicia y, si hay infraseguro, su regla proporcional: método en cómo peritar daños por agua y cálculo encadenado en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.

Si la familia viviera de alquiler. Supongamos que paga 900 € al mes y deja de pagarlos durante la obra porque suspende el contrato (apartado siguiente). Con una póliza que descuente “si procede” el alquiler de la vivienda siniestrada, como la de Línea Directa, el alquiler provisional indemnizable sería 2.300 − 2 × 900 = 500,00 €, y el total, 4.000,00 €. Con un condicionado como el de Caser, que reserva el alquiler provisional a las viviendas en propiedad, esa partida no existiría.

¿Y si la vivienda está alquilada?

Hay dos pólizas y dos intereses distintos, y conviene saber de cuál es el encargo:

El inquilino tiene los gastos de alojamiento, que cubre su seguro de contenido si incluye inhabitabilidad. Según la Ley de Arrendamientos Urbanos, cuando las obras de conservación o las acordadas por una autoridad hacen inhabitable la vivienda, el inquilino puede suspender el contrato o desistir de él; la suspensión para el plazo del contrato y la obligación de pagar la renta hasta que acaban las obras (artículo 26). Si la finca se pierde por causa no imputable al arrendador o hay declaración firme de ruina, el contrato se extingue (artículo 28). Si el caso encaja ahí lo deciden las partes o un juez; el perito anota qué ha pasado con el contrato.
El propietario arrendador pierde la renta: es la garantía de pérdida de alquileres, que en los dos condicionados consultados exige un contrato de alquiler válido y que la vivienda conste en la póliza como alquilada.

El perito anota la renta y la fecha de la suspensión, para que ninguna póliza pague lo que corresponde a la otra.

Cuando la inhabitabilidad la causa un tercero, por ejemplo el agua que baja del piso de arriba, los gastos de alojamiento son un perjuicio que el vecino afectado puede reclamar al responsable; si los paga su propia compañía, después los recobra. El caso visto del lado de quien causa el daño, en responsabilidad civil en el seguro de hogar, y la acción de la compañía, en recobro de siniestros.

¿Qué errores llevan a una devolución del informe?

Dar la vivienda por inhabitable sin documentar qué suministro falta, qué estancia no se puede usar o quién ordenó el desalojo.
Contar la duración por lo que tardó el asegurado en volver y no por el plazo de la obra, o no comparar el piso provisional con la vivienda siniestrada.
Mezclar en una partida hotel, comidas y mudanza, cuando cada concepto tiene su límite.
Pagar a la vez el alquiler provisional del inquilino y la pérdida de alquileres del propietario por el mismo periodo sin revisar qué ha pasado con la renta.

El resto de motivos, en devoluciones de informes periciales; el documento completo, en qué debe incluir un informe pericial de seguros, y una plantilla, en el modelo de informe pericial de daños.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

Una garantía por concepto. En la valoración, cada garantía de la póliza lleva su tipo y concepto, su límite, si se aplica la regla proporcional y su franquicia; las partidas llevan unidades, valor unitario, depreciación, IVA, perceptor y si tienen cobertura. Lo que no está cubierto, como la fianza o la agencia del ejemplo, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Facturas y contratos en carpetas dentro del expediente: la del hotel, el contrato del piso provisional, el presupuesto con el plazo de obra, subidos arrastrando (documentos del expediente).
Cartas con los datos del expediente. Si el gabinete tiene una carta para pedir al asegurado las facturas o el contrato de alquiler, se convierte en plantilla de Word y sale con un botón, en Word o directamente en PDF (plantillas de documentos).
Informe en Word o PDF con garantías, valoraciones, implicados y fotos sobre la plantilla del gabinete (informe pericial automático).

PeriGes no decide si la vivienda es inhabitable ni cuánto debe durar el alojamiento: eso lo marcan el condicionado y el criterio del perito. El recorrido completo de un siniestro de hogar, en peritación de siniestros de hogar.

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo paga el seguro el alquiler si mi casa es inhabitable?

Lo que dure la reparación, con el máximo de la póliza. Los dos condicionados consultados fijan un año de alquiler como máximo, más un límite económico en las condiciones particulares; el hotel, cinco días en uno y diez consecutivos en el otro.

¿Paga el seguro de hogar las comidas si no puedo cocinar?

Algunas pólizas sí. Caser paga restaurante y lavandería cuando el siniestro deja inutilizables los aparatos de cocinar o la lavadora, con 120 € al día y cinco días como máximo para el conjunto, salvo en su modalidad Esencial. Línea Directa los reembolsa hasta 100 € al día y 1.000 € por anualidad, con aprobación previa. La comida que se estropea en el congelador es otra garantía, la de alimentos refrigerados (daños eléctricos en el seguro de hogar).

¿Y si me voy a casa de un familiar?

La garantía paga gastos justificados: sin factura de hotel ni contrato de alquiler, normalmente no hay alojamiento que indemnizar, aunque sí la mudanza o el guardamuebles si se han necesitado. Conviene revisar si la póliza prevé otra cosa.

¿Cubre la inhabitabilidad si vivo de alquiler?

Depende de tu póliza de contenido. Hay condicionados que cubren al inquilino el hotel, las comidas y la mudanza, pero reservan el alquiler de una vivienda provisional a los propietarios. Si las obras de conservación o las ordenadas por una autoridad hacen inhabitable la vivienda, la Ley de Arrendamientos Urbanos permite suspender el contrato y dejar de pagar la renta hasta que acaben (artículo 26).

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 18, 26 y 27: BOE-A-1980-22501, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros, artículos 6 y 8: BOE-A-2004-18910, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 4, 5 y 8: BOE-A-2004-3373, texto consolidado (última actualización publicada el 2 de diciembre de 2015), consultado el 3 de noviembre de 2026.
Ley 29/1994, de 24 de noviembre, de Arrendamientos Urbanos, artículos 26 y 28: BOE-A-1994-26003, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación, artículo 3: BOE-A-1999-21567, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Consorcio de Compensación de Seguros, baremo de honorarios de los peritos de seguros colaboradores (archivo de octubre de 2023), pérdidas pecuniarias diversas, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Caser, Caser Hogar, Condiciones Generales, mod. K0001905 (archivo de abril de 2026), apartado 1.19 «Inhabitabilidad», definición de inhabitabilidad y cuadro resumen, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Línea Directa Aseguradora, Condiciones Generales del Seguro de Hogar, edición 001 / febrero 2026, glosario («Inhabitabilidad»), garantías 21, 22 y 23 y cláusula de riesgos extraordinarios, consultado el 3 de noviembre de 2026.