Daños consecuenciales: qué son, por qué el seguro de daños los excluye y cuándo se pagan

Definición

Son las pérdidas que no consisten en el daño material del bien, sino que se derivan de él: lo que deja de ganar un negocio cerrado, el alquiler que no cobra el dueño de una vivienda inhabitable, el hotel mientras se repara la casa, los gastos extra para seguir trabajando. Los condicionados de daños consultados las excluyen como regla («pérdidas indirectas de cualquier clase») y solo las pagan cuando una garantía las nombra: pérdida de beneficios o de explotación, pérdida de alquileres, inhabitabilidad. En responsabilidad civil es distinto: quien causa el daño responde también de la ganancia que el perjudicado ha dejado de obtener (lucro cesante), además de la pérdida sufrida (daño emergente).

Daño directo y daño consecuencial

Daño directo (o material directo): el que sufre el propio bien asegurado por el siniestro. El agua moja el parqué; el fuego quema la cocina; la sobretensión funde la placa de la caldera. Es lo que pagan las garantías de daños: incendio, agua, fenómenos atmosféricos, robo.

Daño consecuencial (o pérdida indirecta): la pérdida económica que se deriva del daño directo, aunque no sea un daño en el bien. El restaurante cerrado mientras se repara la cocina no vende; el propietario de un piso inhabitable no cobra la renta; la familia paga un hotel; el comercio alquila otro local para seguir abierto.

La Ley de Contrato de Seguro mide el daño por el valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro y prohíbe que el seguro enriquezca al asegurado (art. 26). La pérdida de rendimiento económico tiene su propia figura, el seguro de lucro cesante (art. 63), que puede celebrarse como contrato autónomo o añadirse como pacto a otro seguro. Si no hay pacto expreso, ese seguro cubre la pérdida de beneficios durante el periodo previsto en la póliza, los gastos generales que siguen gravando al asegurado y los gastos que sean consecuencia directa del siniestro (art. 65).

Qué dicen las pólizas

En los condicionados consultados, la regla es la exclusión, salvo que una garantía cubra la pérdida concreta:

Las mismas pólizas pagan algunas pérdidas consecuenciales cuando las nombran. Caser Hogar, por ejemplo, tiene una garantía de inhabitabilidad (1.19) con gastos de alquiler de una vivienda similar, pérdida de alquileres si la vivienda está alquilada a terceros, mudanza y guardamuebles, y hotel, lavandería o restaurante, cada una con su límite y sus condiciones. En los comercios, la cobertura típica es la pérdida de explotación: en el condicionado de Mapfre Comercios y Autoemprendedores consultado (MSE 074-CO ED 07-25, arts. 16 a 21), paga el margen bruto o los gastos permanentes durante el periodo de indemnización, solo si la interrupción viene de un daño material cubierto e indemnizado y con una franquicia temporal de 24 horas. Qué cubre ese tipo de póliza, en seguro de comercio.

El Consorcio de Compensación de Seguros también excluye los daños indirectos o pérdidas derivadas de daños directos o indirectos, distintos de la pérdida de beneficios que delimita su reglamento, y en particular los que vienen del corte del suministro eléctrico o de gas, aunque deriven de un riesgo extraordinario cubierto (art. 6.l del RD 300/2004).

Daño emergente y lucro cesante

Son los dos componentes de la indemnización de daños y perjuicios en el Código Civil: la indemnización comprende «no sólo el valor de la pérdida que haya sufrido, sino también el de la ganancia que haya dejado de obtener el acreedor» (art. 1106). Lo primero es el daño emergente; lo segundo, el lucro cesante.

El deudor de buena fe responde de los daños previstos o que se hayan podido prever al constituirse la obligación y que sean consecuencia necesaria de su incumplimiento; en caso de dolo, de todos los que se deriven de él (art. 1107).

Para el perito importa porque el criterio cambia según quién reclame. En daños propios, el asegurado cobra lo que diga su póliza, y las pérdidas indirectas quedan fuera salvo garantía. En responsabilidad civil, el perjudicado reclama al causante el daño emergente y el lucro cesante que pruebe, y la póliza de responsabilidad civil del causante responde según su texto: el condicionado de Mapfre Comercios consultado, por ejemplo, cubre los daños corporales o materiales «y los perjuicios que de ellos se deriven» causados a terceros (art. 29). Cómo se calcula la pérdida de beneficios de un negocio, en cálculo de la pérdida de beneficios.

Por qué le importa al perito

Separar en el informe lo directo de lo consecuencial. Una partida de «tres días sin poder abrir» no puede ir dentro de la garantía de daños por agua: va en la de pérdida de explotación, si está contratada, o como daño rehusado.

Comprobar qué garantía consecuencial hay, con qué límite, periodo y franquicia temporal. Inhabitabilidad, pérdida de alquileres y pérdida de explotación son garantías distintas. Qué gastos paga la inhabitabilidad, en inhabitabilidad de la vivienda.

Pedir la prueba de la pérdida: el contrato de alquiler y los recibos, las facturas del hotel, la contabilidad del negocio. Lo consecuencial se acredita con papeles, no con fotos.

En responsabilidad civil, valorar también el lucro cesante del tercero cuando lo reclama y lo prueba, y decir en el informe de dónde sale la cifra.

Ejemplo inventado: una fuga del piso de arriba obliga a cerrar cuatro días la peluquería del bajo. Daño material del local: 2.300 €. La peluquera reclama al responsable lo que ha dejado de ganar: con su contabilidad, 150 € de beneficio diario, 4 × 150 = 600 €. Frente al responsable, el total reclamado es 2.300 + 600 = 2.900 €. Si fuera la propia póliza de la peluquería la que pagara el siniestro, los 600 € solo entrarían con una garantía de pérdida de explotación, y con la franquicia temporal que fije.

Preguntas frecuentes

¿Qué son los daños consecuenciales en un seguro? Las pérdidas que se derivan del daño material sin ser un daño en el bien: lo que deja de ganar un negocio, la renta que no se cobra, el alojamiento mientras se repara la vivienda. En los condicionados de daños consultados se excluyen salvo que una garantía las cubra de forma expresa.

¿Daños indirectos y daños consecuenciales es lo mismo? En los condicionados consultados se usan como sinónimos: «pérdidas indirectas», «daños consecuenciales» o «perjuicios» aparecen juntos en la misma exclusión.

¿Qué diferencia hay entre daño emergente y lucro cesante? El daño emergente es la pérdida sufrida (lo que vale reparar o reponer lo dañado); el lucro cesante, la ganancia que se deja de obtener. El artículo 1106 del Código Civil incluye los dos en la indemnización de daños y perjuicios. Ejemplos y cómo se prueba cada uno, en daño emergente.

¿El seguro de hogar paga el hotel si la casa queda inhabitable? Solo si la póliza tiene una garantía de inhabitabilidad y el siniestro está cubierto. En el condicionado de Caser consultado, por ejemplo, el hotel se paga en supuestos concretos (desalojo forzoso por peligro de derrumbe, incendio en los alrededores o daños por agua, o todos los dormitorios inutilizables), con su límite.

¿Cubre el Consorcio las pérdidas indirectas? No, salvo la pérdida de beneficios que delimita su reglamento. Excluye expresamente los daños por corte del suministro eléctrico o de gas, aunque el corte se deba a un riesgo extraordinario.