Seguro de mudanza: qué responde la empresa, qué cubre el seguro de hogar y cómo se perita un daño

7 de noviembre de 202619 min de lectura

En una mudanza hecha por una empresa, los daños a los muebles los paga, en primer lugar, la propia empresa: la Ley 15/2009 la hace responsable de lo que se pierde o se rompe desde que lo recoge hasta que lo entrega, pero con un límite de veinte veces el IPREM diario por cada metro cúbico de la mudanza (400 € por metro cúbico con el IPREM de 20 € al día). Para cobrar más hace falta declarar el valor o contratar un seguro de los bienes, y la empresa tiene que informar de que puede contratarse; si no lo hace, pierde el límite. El seguro de hogar solo entra si su condicionado lo prevé: alguno cubre la mudanza por encima de lo que paga la empresa, con un porcentaje de la suma asegurada, y otros la excluyen de sus garantías de rotura. Y hay un plazo que decide casi todo: si el daño no se anota por escrito al entregar o, si no se ve, en siete días sin contar domingos ni festivos, la acción contra la empresa por esos daños se extingue, salvo que a un consumidor no le avisaran por escrito de ese plazo.

Las coberturas citadas salen de los condicionados de hogar de Caser, Línea Directa, Mapfre y Mutua de Propietarios (al final, con su edición); no valen para otra compañía ni edición, y esto no es asesoramiento jurídico.

¿Qué es el contrato de mudanza?

La Ley 15/2009 del contrato de transporte terrestre de mercancías le dedica un capítulo propio. Por el contrato de mudanza, el porteador se obliga a transportar mobiliario, ajuar doméstico y enseres de viviendas, locales o centros de trabajo, y a cargarlos, descargarlos y llevarlos hasta su sitio en el destino (artículo 71). En lo que ese capítulo no regula se aplican las normas del transporte que se use (artículo 72): por carretera, las generales de la misma ley sobre responsabilidad, indemnización y valor declarado.

El Reglamento de la Ley de Ordenación de los Transportes Terrestres no tiene un régimen propio para las mudanzas: solo las nombra en algunas infracciones de peso (artículo 197).

Presupuesto e inventario

Antes de empezar, la empresa debe dar un presupuesto escrito con los servicios, su coste, el coste del propio presupuesto, el precio total y si incluye o no los trámites y permisos; aceptado, prueba el contrato (artículo 73.1). Si ningún documento dice qué bienes se trasladan, cualquiera de las partes puede exigir a la otra un inventario antes de salir, y si la otra se niega, darla por desistida del contrato (73.2 y 73.3).

Obligaciones de la empresa

Obligación	Qué dice la ley
Carga y descarga	Del porteador, salvo pacto en contrario (art. 74.1)
Armar, desarmar, embalar, desembalar y colocar	El artículo 71 lo deja al pacto; el 74.1 lo pone a cargo del porteador «en los mismos términos», es decir, salvo pacto en contrario
Informarse e informar	Preguntar por los accesos y lo relevante (74.2) e informar de las normas administrativas del traslado (74.3)
Seguro	Informar de que puede contratarse un seguro de daños a los bienes; contratarlo no la libera, y si no informa, pierde el límite del artículo 76 (74.4)

¿De qué responde la empresa de mudanzas y hasta cuánto?

El porteador responde de la pérdida y de las averías desde que recibe los bienes hasta que los entrega, y de los actos de sus auxiliares (artículo 47). Se libera si prueba culpa del cargador, una instrucción suya, vicio propio o circunstancias que no pudo evitar; nunca por defectos de sus vehículos (artículo 48).

Presunciones propias de la mudanza. Además, queda exonerado si prueba que el daño ha podido resultar verosímilmente de embalaje o marcado deficiente hecho por el cliente, de su manipulación, de cargar bienes de tamaño o peso inadecuados para los medios acordados cuando la empresa avisó y el cliente insistió, de información falsa del cliente, de animales vivos o plantas, o de la naturaleza propia de los bienes (artículo 75). El cliente puede probar que el daño no vino, en todo o en parte, de esos riesgos; si vino en parte de algo imputable a la empresa, ella responde en esa medida (75.2).

Cuánto paga. Por pérdida, el valor de lo no entregado en el momento y el lugar en que lo recibió (artículo 52); por avería, la pérdida de valor: lo que valía sano menos lo que valdría averiado, en ese mismo momento y lugar (artículo 53). Es el valor del mueble usado, no el de uno nuevo; cómo se descuenta el uso, en depreciación.

El límite. La responsabilidad por daños o pérdida no puede pasar de veinte veces el IPREM diario por cada metro cúbico del espacio de carga necesario para el contrato (artículo 76). Con el IPREM diario de 20 € (fijado para 2023 por la Ley 31/2022; no hemos encontrado en el BOE una norma posterior que lo cambie), son 400 € por metro cúbico. A diferencia del transporte de mercancías, que limita por kilo de lo dañado (artículo 57), aquí el tope se calcula con el volumen de toda la mudanza.

El límite no se aplica:

a los daños que sufran, con ocasión de la mudanza, bienes del cliente distintos de los transportados: el parqué rayado, el marco de la puerta, la pared del rellano (76.2);
si la empresa no informó de la posibilidad de asegurar los bienes (74.4);
si hubo dolo o infracción consciente y voluntaria de la empresa o de sus auxiliares (artículo 62, que habla de su propio capítulo y aplicamos a la mudanza por la remisión del artículo 72);
si se declaró un valor superior al límite o se pactó un límite más alto, pagando un suplemento (artículo 61). Ese artículo habla de la carta de porte; en la mudanza el documento es el presupuesto o el contrato, y lo aplicamos por la remisión del artículo 72.

Retraso. El capítulo de mudanzas no lo regula, así que rigen las normas generales: reserva escrita en veintiún días desde la entrega (artículo 60.3) y una indemnización que no pasa del precio del transporte (57.2).

Si el cliente es un consumidor, son abusivas las cláusulas que excluyen o limitan de forma inadecuada sus derechos legales por un cumplimiento defectuoso, o la responsabilidad de la empresa por los daños que le cause (artículo 86 del texto refundido de consumidores).

Reservas y plazos para reclamar

Plazo	Qué hay que hacer	Si no se hace
Al entregar	Reservas por escrito al porteador o a sus operarios por la pérdida o avería que se vea (art. 77.1)	La acción por pérdida o avería se extingue
7 días siguientes a la entrega, descontando domingos y festivos	Reservas por escrito por la pérdida o avería que no se veía	Se extingue
21 días desde el siguiente a la entrega	Reserva escrita por el retraso (art. 60.3)	No hay indemnización por retraso
1 año desde la entrega (2 si hubo dolo o infracción consciente)	Reclamar o demandar por pérdida parcial o avería (art. 79)	Prescribe
2 años	Reclamar a la propia aseguradora de daños (LCS, art. 23)	Prescribe (prescripción)

Es más duro que en mercancías, donde sin reserva solo se presume que todo llegó bien y los siete días son naturales (art. 60.1). Pero si el destinatario es un consumidor y la empresa no le informó por escrito, de forma clara y destacada, antes de la entrega, de cómo y cuándo hacer las reservas y de qué pasa si no las hace, el artículo 77.1 no se le aplica (77.2).

En pérdida total, el año empieza veinte días después del plazo de entrega pactado o, sin plazo, treinta días después de que la empresa se hiciera cargo de los bienes (79.2.b). Una reclamación escrita suspende la prescripción hasta que la empresa la rechace por escrito y devuelva los documentos (79.3).

¿Qué seguros intervienen en una mudanza?

Seguro	Quién lo contrata	Qué cubre
Seguro de los bienes («a valor declarado», «a todo riesgo»)	Cualquiera con interés en los bienes: el cliente, o la empresa por su cuenta (LCS, art. 56)	Los daños a los bienes con ocasión del transporte (art. 54), sea o no responsable la empresa; la ley excluye el vicio propio (art. 57)
Responsabilidad del porteador	La empresa	Lo que deba pagar por la Ley 15/2009, con su límite
Responsabilidad civil general	La empresa	Daños a terceros (el ascensor de la comunidad, un coche aparcado), por el artículo 1902 del Código Civil; ver seguro de responsabilidad civil de empresa
Seguro de hogar	El cliente	Lo que diga su condicionado

No hemos encontrado ninguna norma estatal que obligue a la empresa a tener ninguno de estos seguros; solo a ofrecer el primero (74.4). El seguro de transporte en general está en seguro de transporte de mercancías.

Declaración de valor no es lo mismo que seguro. Declarar el valor sube lo que debe pagar la empresa, pero ella sigue pudiendo exonerarse con las causas de los artículos 48 y 75. El seguro de los bienes paga por el riesgo cubierto aunque la empresa no sea responsable, y después recobra de ella lo que deba (LCS, art. 43; subrogación).

¿Cubre el seguro de hogar una mudanza?

Depende del condicionado, y los cuatro consultados lo tratan de forma distinta:

Compañía (condicionado)	Mudanza en las garantías de daños	Mudanza en otras garantías
Caser Hogar (Mod. K0001905)	Garantía 1.23: mudanzas hechas por una empresa de transporte, en exceso de los límites de responsabilidad del contrato de transporte, hasta el 15 % (Plus) o el 25 % (Premium) de la suma asegurada; no en Esencial. Mobiliario y objetos de valor especial, sin joyas; solo primera residencia	Mudanza por inhabitabilidad (1.19.3); mudanza del inquilino por traslado legal obligado, hasta 2.000 € (6.1); defensa jurídica frente a servicios de mudanzas (1.5)
Línea Directa (001 / febrero 2026)	Las garantías de rotura de cristales, placas de cocina y sanitarios (7) y de cristales de mobiliario (8) excluyen los «daños producidos en mudanzas»	—
Mutua de Propietarios (Hogar Confort, REF.C.G.M.H.C.002)	Lunas y cristales, y rotura complementaria: cubren la rotura por cualquier causa que no sea «vicio de colocación, montaje, desmontaje, traslado, transporte o mudanza»; el todo riesgo accidental excluye lo excluido en las demás garantías	Mudanza y guardamuebles por inhabitabilidad; defensa jurídica frente a servicios de mudanzas
Mapfre (Combinado del Hogar, 232-17-SG-CM-GEN, edición 01/10)	Sin mención a la mudanza en las garantías de daños; en robo excluye los bienes fuera de la vivienda descrita, salvo casos previstos	Traslado a una vivienda provisional o guardamuebles por inhabitabilidad, con los daños que sufran los bienes en ese transporte; defensa jurídica frente a servicios de mudanzas (12.1)

Tres lecturas, que hay que comprobar en cada póliza:

Lo de Caser es una capa por encima de la empresa: paga lo que excede de lo que ella debe, no en su lugar. Y la garantía 1.23 nombra los daños por incendio, explosión y rayo, otros daños, agua, otros escapes y robo del contenido; no se deduce de ella que cubra el golpe al manipular. El porcentaje es de la suma asegurada de mobiliario y joyas, aunque las joyas no se cubren en la mudanza. Sus exclusiones (traslado en la misma población, siniestro fuera de la Unión Europea, no pernoctar fuera) están escritas para los viajes, pero la misma lista excluye las joyas durante la mudanza; nuestra lectura es que también alcanzan a las mudanzas, con lo que la de una calle a otra del mismo pueblo quedaría fuera. La de pernoctar encaja mal en una mudanza: conviene preguntarlo a la compañía.
Romper un mueble al moverlo dentro de casa puede entrar en daños accidentales, si está contratada y la póliza no lo excluye.
La mudanza que paga el seguro tras un siniestro, a una vivienda provisional, es otra garantía: inhabitabilidad de la vivienda.

El nuevo domicilio. Los condicionados consultados aseguran la vivienda descrita en las condiciones particulares, y no hemos encontrado en ninguno una cláusula de cambio de domicilio: hay que pedir a la compañía que cambie la situación del riesgo antes de mudarse. Si la nueva vivienda agrava el riesgo declarado, comunicarlo es un deber del tomador (LCS, art. 11). Con dos pólizas a la vez, ver dos seguros de hogar.

Reclamar a la empresa con la defensa jurídica. En Caser, Mutua y Mapfre, si se contrata, la defensa jurídica incluye reclamar por el incumplimiento del contrato de mudanza. Más en defensa jurídica del seguro de hogar.

Mudanza internacional: el CMR no se aplica

El Convenio CMR, que rige el transporte internacional de mercancías por carretera, excluye expresamente los transportes de mudanzas (artículo 1.4.c). Una mudanza de Madrid a Lyon no tiene su límite por kilo ni sus plazos.

Se aplica la ley que elijan las partes. Si no la eligen, el Reglamento Roma I (art. 5.1) remite a la del país donde la empresa tiene su residencia habitual, siempre que también esté allí el lugar de recogida, el de entrega o la residencia del cliente; si no, a la del lugar de entrega pactado. La regla de los contratos de consumo no cambia esto: no se aplica a los contratos de transporte (art. 6.4.b). Si es la española, rigen los tratados según su ámbito y la Ley 15/2009 (artículo 2.2); fuera el CMR, queda la Ley 15/2009. Si el traslado va en barco o en avión, entran las normas de ese medio, que aquí no tratamos. La garantía 1.23 de Caser excluye los siniestros fuera de la Unión Europea: más allá, queda el seguro de los bienes contratado para el viaje.

Cómo se perita un daño de mudanza, paso a paso

Saber para quién se perita: la aseguradora de la empresa (¿responde y hasta cuánto?), el seguro de los bienes (¿riesgo cubierto?, ¿suma suficiente?) o el de hogar (¿hay garantía de mudanza y en qué capa?).
Reunir el presupuesto o el contrato: metros cúbicos, quién embalaba qué, valor declarado y prueba de que la empresa informó del seguro. Sin el volumen no hay límite que calcular; sin esa información, puede no haber límite.
Comprobar las reservas: lo anotado en el albarán y las posteriores con su fecha, contando siete días sin domingos ni festivos; si el cliente es consumidor, el aviso escrito sobre los plazos (77.2).
Reconstruir el estado previo con el inventario firmado (73.2), las fotos de antes de cargar y las etiquetas de las cajas. Lo que ya estaba rayado no es daño de la mudanza: es preexistencia.
Inspeccionar con el embalaje. Una caja aplastada apunta a golpe o estiba; una caja intacta con el contenido roto, a embalaje interior insuficiente; el marcado dice quién la hizo. Sin acuerdo sobre el estado, el reconocimiento puede hacerse ante notario o con la Junta Arbitral del Transporte (artículos 60.2 y 26.3). Ver fotografía pericial de siniestros.
Fijar la causa frente al artículo 75 (embalaje o manipulación del cliente, un piano que no cabía y el cliente insistió, plantas, madera que se agrieta) y repartir si hay varias.
Separar lo transportado de lo demás: los daños al inmueble del cliente no tienen límite (76.2); los de terceros van a la responsabilidad civil general.
Valorar. Frente a la empresa, valor real de lo perdido y pérdida de valor de lo averiado (arts. 52 y 53). Para el seguro, su criterio: valor declarado, valor de reposición o valor real, con infraseguro si la suma no llega. El valor de afección no se indemniza salvo pacto.
Aplicar el límite y preparar el recobro: el seguro que paga se subroga contra la empresa (recobro de siniestros). Las obras de arte y las joyas tienen sus propias reglas: seguro de obras de arte y seguro de joyas.

Si asegurado y aseguradora no se ponen de acuerdo en la cuantía, cabe la peritación contradictoria del artículo 38.

Ejemplo de valoración (datos ficticios)

Una familia se muda dentro de España; el presupuesto fija 30 m³, la empresa embala muebles y electrodomésticos y la familia, el menaje. La empresa informó por escrito del seguro y de los plazos de reserva; no se declaró valor ni se aseguraron los bienes. IPREM diario: 20 €.

Límite de la empresa: 20 × 20 € × 30 m³ = 12.000 €.
Al descargar, la familia anota en el albarán: televisor con la pantalla rota (en la caja de la empresa) y una cómoda con una pata partida. El suelo del pasillo nuevo queda rayado al arrastrar un armario.
Tres días después (sin domingos ni festivos en medio), al desembalar, aparecen seis copas rotas en una caja que embaló la familia. Envían la reserva por correo electrónico: está en plazo.

Partida	Criterio (art. 52, 53 o 76.2)	Importe
Televisor, pérdida total. Precio nuevo 1.500 €, dos años de uso; el perito estima su valor real en 900 €	Valor al recogerlo (art. 52)	900 €
Cómoda: valor real estimado 540 €; reparar la pata y el acabado, 220 €	Pérdida de valor, por debajo del valor real (art. 53)	220 €
Seis copas, embaladas por la familia, sin marcas de golpe en la caja	La empresa alega embalaje del cliente (art. 75.1.a); la familia no prueba otra causa	0 €
Bienes transportados	Dentro del límite de 12.000 €	1.120 €
Lijado y barnizado de 6 m² de parqué	Bien del cliente no transportado, sin límite (art. 76.2)	330 €
Total que debe la empresa		1.450 €

Ahora el mismo contrato, entre dos ciudades, con un incendio del camión que destruye toda la carga, con un valor real de 40.000 €. La empresa responde salvo que pruebe que no pudo evitar el incendio (art. 48), y como máximo por 12.000 €. Si la familia tiene en Caser Plus una suma de mobiliario de 50.000 € (sin joyas aseguradas), la garantía 1.23, que incluye el incendio, cubre el exceso hasta el 15 %: 7.500 €. Quedarían sin cubrir 20.500 €: el coste de no declarar valor ni asegurar los bienes. Si la empresa no hubiera informado del seguro, no tendría límite (74.4) y respondería de los 40.000 €.

Errores frecuentes

Hacer las reservas de palabra o firmar «conforme» sin mirar.
Contar siete días naturales: se descuentan domingos y festivos.
Calcular el límite por kilo y no por metro cúbico de toda la mudanza, o aplicarlo al suelo y las paredes.
No pedir la prueba de que la empresa informó del seguro.
Valorar a precio nuevo frente a la empresa.
Tirar el embalaje antes de la inspección.
Citar el CMR en una mudanza internacional.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no tasa muebles ni decide si un daño está cubierto o si la empresa de mudanzas responde: eso lo deciden el perito, el condicionado y, en su caso, un juez. Lo que deja en el expediente:

El presupuesto, el inventario, el albarán con las reservas y las fotos de antes y después, en carpetas del expediente, con descripción y descarga en ZIP (documentos del expediente).
Un reportaje fotográfico en PDF con las fotos que elige el perito y su descripción (reportaje fotográfico).
Videoperitación sin app para ver el daño en el nuevo domicilio: enlace por SMS o WhatsApp, capturas con las marcas del perito, las coordenadas, la fecha y la hora (videoperitación).
La valoración por garantías: cada mueble como una partida con su depreciación, IVA, perceptor y cobertura; lo que no se indemniza, como las copas del ejemplo, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
La empresa de mudanzas como tercero en la agenda de intervinientes y la marca Recobro para esos siniestros (intervinientes del siniestro, marcas del expediente).

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Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio el seguro de mudanza?

No hemos encontrado ninguna norma que lo exija. La empresa tiene que informar de que puede contratarse; si no lo hace, pierde el límite de indemnización.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar los daños de una mudanza?

Las reservas, al entregar si el daño se ve y en siete días sin domingos ni festivos si no; después, un año para reclamar a la empresa. A tu aseguradora, dos años.

¿El seguro de hogar cubre los muebles durante la mudanza?

Solo si el condicionado lo prevé. Caser lo cubre en algunas modalidades por encima de lo que paga la empresa; Línea Directa y Mutua excluyen las mudanzas de sus garantías de rotura.

¿Qué seguro cubre una mudanza internacional?

El CMR no se aplica a las mudanzas. Un seguro de los bienes contratado para el viaje; el de hogar puede no cubrir fuera de la Unión Europea, como la garantía de Caser consultada.

Fuentes

Ley 15/2009, de 11 de noviembre, del contrato de transporte terrestre de mercancías, artículos 2, 26, 47, 48, 52, 53, 57, 60 a 62 y 71 a 79: BOE-A-2009-18004, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 11, 23, 43, 54, 56 y 57: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
Convenio relativo al Contrato de Transporte Internacional de Mercancías por Carretera (CMR), Ginebra, 19 de mayo de 1956, artículo 1: BOE-A-1974-753, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
Reglamento (CE) n.º 593/2008, de 17 de junio de 2008, sobre la ley aplicable a las obligaciones contractuales (Roma I), artículos 5 y 6: DOUE-L-2008-81325, consultado el 7 de noviembre de 2026.
Real Decreto 1211/1990, de 28 de septiembre, Reglamento de la Ley de Ordenación de los Transportes Terrestres, artículo 197 y disposición sobre derogaciones: BOE-A-1990-24442, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, artículo 86: BOE-A-2007-20555, consultado el 7 de noviembre de 2026.
Código Civil, artículo 1902: BOE-A-1889-4763, consultado el 7 de noviembre de 2026.
Ley 31/2022, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para 2023, disposición adicional nonagésima (IPREM): BOE-A-2022-22128, consultada el 7 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, garantías 1.5 (contratos de servicios), 1.19.3, 1.23 y 6.1 y cuadro de garantías: condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 7 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantías 7 y 8 (exclusiones de las coberturas de rotura): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), garantías de lunas, espejos, cristales y loza sanitaria, rotura complementaria, todo riesgo accidental, inhabitabilidad y contratos de servicios: mutuadepropietarios.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17-SG-CM-GEN, edición 01/10, cobertura de robo, inhabitabilidad y artículo 12.1 (defensa jurídica): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 7 de noviembre de 2026.