Glosario pericial
Vicio propio en seguros: qué es, qué excluye y cómo se prueba
El vicio propio es un defecto interno del bien que lo daña sin ningún hecho externo. La ley lo excluye en el transporte terrestre de mercancías y en el seguro marítimo, el Consorcio tampoco lo paga y las pólizas de hogar y empresa lo excluyen casi siempre. Lo tiene que probar la aseguradora que lo alega, y el perito separa la causa del daño que provoca.
También se dice: vicio propio de la cosa, vicio propio de la mercancía, defecto inherente, naturaleza intrínseca, cualidad intrínseca.
Definición
Defecto originario e interno de un bien que, por sí solo, lo deteriora o lo destruye, sin que intervenga un hecho externo: una mercancía que fermenta, una pintura que se craquela por su propia composición. La ley lo excluye en el seguro de transporte terrestre de mercancías (art. 57 LCS) y en el seguro marítimo (art. 420 de la Ley 14/2014), y el Consorcio no paga los daños debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada. En los demás seguros de daños lo excluye casi siempre la póliza. Queda fuera el daño que tiene por causa el vicio; el que ese vicio provoca en otros bienes puede estar cubierto por otra garantía.
Qué es el vicio propio
El Diccionario de seguros de Fundación MAPFRE lo define como el defecto originario e interno de un objeto que puede producir en mayor o menor grado su propio deterioro, y del que el asegurador no es responsable. En inglés se llama inherent vice o inherent defect, y algunas pólizas españolas hablan de defecto inherente.
Lo que lo caracteriza es que el daño sale del propio bien: no hay un golpe, un incendio, un escape de agua ni un robo. Una fruta que madura y se pudre en el camión, un cereal que fermenta, una madera que se contrae al secarse, una capa pictórica inestable que se craquela, una carga que entra en combustión espontánea. El seguro de daños indemniza cuando se produce «el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura» (art. 1 LCS), y la evolución natural de un bien defectuoso no es un evento externo ni imprevisto.
Por eso se habla del «vicio propio de la cosa objeto del seguro»: la cosa es el bien asegurado, y el vicio, un defecto que ya llevaba dentro.
Dónde lo nombra la ley
La Ley de Contrato de Seguro no lo define ni lo excluye con carácter general. Lo nombra en un solo artículo, el del seguro de transporte terrestre. Las demás menciones están en otras normas:
| Norma | Qué dice | Ámbito |
|---|---|---|
| Art. 57 LCS | El asegurador «no responderá por el daño debido a la naturaleza intrínseca o vicios propios de las mercancías transportadas» | Seguro de transporte terrestre |
| Art. 420 de la Ley 14/2014, de Navegación Marítima | Excluye los daños que tengan por causa «el vicio propio o la naturaleza intrínseca del objeto asegurado» y los que tengan por causa «el desgaste y uso natural» | Seguro marítimo (buque y mercancías). Las partes pueden pactar otras condiciones (art. 407); el preámbulo dice que la exclusión opera «salvo acuerdo en contrario» |
| Art. 445 de la Ley 14/2014 | El asegurador no responde de los daños del buque por un vicio oculto: el que no puede descubrirse con los medios razonablemente exigibles a un armador | Seguro de buques |
| Art. 48 de la Ley 15/2009, de transporte terrestre de mercancías | El porteador no responde de la pérdida, la avería o el retraso si prueba que se deben, entre otras causas, al «vicio propio de las mercancías»; nunca puede alegar los defectos de sus vehículos | Responsabilidad del transportista (no es un seguro) |
| Art. 6.c del RD 300/2004 | El Consorcio no ampara los daños «debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada, o a su manifiesta falta de mantenimiento» | Riesgos extraordinarios |
En hogar, comercio, comunidades, todo riesgo o maquinaria no hay exclusión legal: el vicio propio queda fuera porque lo dice la póliza. Lo que paga el Consorcio, en qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros.
El vicio propio de la mercancía
Es el caso en el que la ley es más clara, y por partida doble. El seguro de transporte no paga el daño que nace de la naturaleza de la mercancía (art. 57 LCS). Y el transportista tampoco responde si prueba que el daño viene del vicio propio de lo que llevaba (art. 48 de la Ley 15/2009). El artículo 49 añade una presunción: el porteador queda exonerado si prueba que la pérdida o la avería han podido resultar verosímilmente, entre otros riesgos, de la naturaleza de ciertas mercancías expuestas por causas inherentes a ellas a rotura, moho, herrumbre, deterioro interno y espontáneo, merma, derrame o desecación. El que reclama puede probar lo contrario.
La pregunta que decide el siniestro es si el daño lo causó la mercancía o el viaje: una carga de fruta que llega pasada porque se rompió el equipo de frío del camión no es vicio propio; la que llega pasada con la temperatura correcta en todo el trayecto, probablemente sí. Por eso pesan los registros de temperatura y el estado de la carga al salir y al llegar. Las coberturas, las exclusiones (también el embalaje y las mermas) y el recobro al transportista, en seguro de transporte de mercancías.
Cómo lo redactan los condicionados
Algunas redacciones reales, para ver qué palabras buscar en la póliza del asegurado:
| Condicionado | Dónde | Texto |
|---|---|---|
| Caser Hogar (Mod. K0001905) | Exclusiones generales, 7.1.g | Los daños «ocasionados por vicio propio o notorio, mal estado de los bienes asegurados, defectos de construcción, error de diseño o instalación defectuosa» |
| Mapfre, Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10) | Art. 5, daños materiales | Los daños «por defecto en los materiales utilizados, en la instalación o montaje de los mismos, los debidos a impericia o mala praxis, y/o vicio propio de los bienes asegurados» |
| Mapfre, Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores (MSE 074-CO ED 07-25) | Arts. 10 (todo riesgo accidental), 25 (avería de maquinaria) y 37 (transportes) | «Fatiga molecular, vicio propio o defecto latente, desgaste, uso y deterioro gradual»; «los debidos a defecto o vicio propio»; «vicio propio o cualidad intrínseca de las cosas aseguradas o defectos en su fabricación o construcción» |
| Fine Art and Collections by Hiscox | Exclusiones, 1 | Las pérdidas o daños causados por «desgaste natural, deterioro gradual, defecto inherente, corrosión u oxidación» |
El vicio propio casi nunca va solo: aparece junto al desgaste, el mal estado, los defectos de fabricación o de montaje y el deterioro gradual, así que la discusión suele ser cuál de ellos es. Cada ramo tiene su variante: el «defecto inherente» de la obra (seguro de obras de arte), la fatiga del material (seguro de rotura de maquinaria) o el deterioro gradual (póliza todo riesgo daños materiales).
Vicio propio, desgaste, falta de mantenimiento, defecto de fabricación y vicio oculto
Se parecen y a menudo van en la misma cláusula, pero no son lo mismo, y no siempre se reclaman a la misma persona:
| Figura | Qué es | Quién responde, si alguien |
|---|---|---|
| Vicio propio | Un defecto interno del bien que, por su naturaleza, lo deteriora sin causa externa | Nadie, en principio: el seguro lo excluye y no hay un tercero causante |
| Desgaste y uso natural | La pérdida de condiciones por el uso y el paso del tiempo en un bien sin defecto | Nadie: es un coste de uso. Se refleja también en la depreciación |
| Falta de mantenimiento | El daño que se habría evitado con las revisiones o reparaciones normales | El propietario. Las pólizas lo excluyen aparte y el Consorcio lo excluye cuando es «manifiesta» |
| Defecto de fabricación o de montaje | Un error del fabricante o del instalador | El vendedor por falta de conformidad, si se manifiesta en los tres años siguientes a la entrega (bienes vendidos a consumidores, art. 120 TRLGDCU) o el instalador |
| Vicio oculto | El defecto que existía al vender y no se veía, y que hace la cosa impropia para su uso | El vendedor, por saneamiento: desistir del contrato o rebajar el precio (arts. 1484 y 1486 CC), en seis meses desde la entrega (art. 1490). En la edificación hay un régimen propio: seguro decenal |
| Deterioro gradual | Un daño que se produce poco a poco (filtración lenta, corrosión, humedad) y no de forma súbita | Depende de la póliza: muchas lo excluyen y algunas cubren una parte con límite (Caser Hogar, la reparación del tramo de tubería con corrosión, si se contrata) |
Un mismo defecto puede ser las dos cosas: el seguro no lo paga por vicio propio y el comprador, si está a tiempo, lo reclama al vendedor como vicio oculto o como falta de conformidad.
La causa y el daño que provoca
La exclusión alcanza al daño que tiene por causa el vicio propio. Pero un bien con vicio propio puede romperse y dañar otros bienes, y ese daño ya no es la evolución natural del bien defectuoso: es un escape de agua, un incendio o una caída.
Algunos condicionados lo dicen de forma expresa. En Caser Hogar, la garantía de daños por agua cubre los daños por escapes de aparatos que usan agua, pero excluye «el coste de reparación del aparato de uso doméstico causante del Siniestro» (1.7.1.c): se paga el suelo mojado, no la lavadora. En el todo riesgo accidental de Mapfre Comercios, la contracción, el agrietamiento, la corrosión o la fermentación quedan excluidos «a no ser que sean consecuencia directa de un siniestro cubierto» (art. 10.3.l), que es el caso inverso: el mismo efecto se paga o no según cuál sea su causa.
Cuando concurren varias causas, la ley de transporte da una regla para el porteador: si el daño se debe a la vez a una causa que lo exonera y a otra de la que responde, «sólo responderá en la medida en que esta última haya contribuido a la producción del daño» (art. 48.3 de la Ley 15/2009). En los seguros de daños no hay una regla legal general y depende de la cláusula. Cómo se razona la causa, en nexo causal.
Quién tiene que probarlo
El vicio propio es un hecho que impide el derecho del asegurado a cobrar, así que lo prueba quien lo alega: la aseguradora (art. 217.3 LEC). Al asegurado le toca probar que hubo un siniestro y que su causa está cubierta. Si la causa queda en duda, perjudica a quien tenía que probar ese punto. En transporte terrestre, frente al porteador, la ley lo dice expresamente: lo prueba el transportista (art. 48.1), con las presunciones del artículo 49.
Otra cosa es si la exclusión es válida. En transporte terrestre y marítimo la fija la ley. En las demás pólizas es una cláusula, y las que limitan los derechos del asegurado tienen que estar destacadas de modo especial y aceptadas por escrito (art. 3 LCS). Si una exclusión de vicio propio delimita el riesgo o lo limita lo decide, si hay pleito, el juez: cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo. Al perito no le toca calificarla, sino establecer los hechos.
Si la compañía rehúsa por vicio propio, la carta tiene que decir por qué y con qué cláusula: rehúse del siniestro.
Cómo lo documenta el perito
1. La pieza que origina el daño, antes de que se tire o se repare: fotos generales y de detalle de la rotura, la fractura o el material degradado, y de la placa de características o la fecha de fabricación.
2. La prueba conservada. Si la causa se puede discutir, la pieza se guarda (o se pide al reparador que la guarde) para que la vea la compañía, el perito de la otra parte o un laboratorio.
3. Los hechos externos que se descartan: golpe, sobretensión, helada, fallo del equipo de frío, manipulación. Decir que «no consta ningún hecho externo» exige haberlo buscado.
4. El informe técnico, si la causa no se ve a simple vista: del reparador, del fabricante, de un laboratorio o de un restaurador, con fecha y autor.
5. La separación de partidas: la reparación del bien defectuoso por un lado y los daños que provocó en otros bienes por otro, cada uno en la garantía que corresponda.
6. Un lenguaje neutro. El informe describe hechos («grieta longitudinal junto a la abrazadera; goma cuarteada en toda su longitud») y cita la cláusula entre comillas con la edición del condicionado. «Vicio propio» como conclusión, sin los hechos que la sostienen, no sirve. Más, en cómo redactar un informe pericial.
Errores frecuentes: usar «vicio propio» como sinónimo de «es viejo»; no separar la causa de los daños que provoca y rehusarlo todo; tirar la pieza rota antes de que la vea nadie; y confundirlo con el vicio oculto, que se reclama al vendedor y no a la aseguradora.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa vicio propio en un seguro? Un defecto interno del bien asegurado que lo daña por sí solo, sin un hecho externo. El daño que tiene esa causa no se indemniza: lo excluye la ley en transporte terrestre de mercancías (art. 57 LCS) y en el seguro marítimo (art. 420 de la Ley 14/2014), y la póliza en los demás seguros de daños.
¿Qué es el vicio propio de la mercancía? La naturaleza de la carga que la deteriora sin causa externa (fermentación, maduración, merma). No lo paga el seguro de transporte ni, si lo prueba, el transportista.
¿Vicio propio y vicio oculto son lo mismo? No. El vicio oculto es un defecto que no se veía al comprar y se reclama al vendedor (arts. 1484 y siguientes del Código Civil). El vicio propio es una causa de exclusión del seguro. Un mismo defecto puede ser las dos cosas.
¿El seguro paga los daños que un bien con vicio propio causa en otros bienes? Puede pagarlos, si están cubiertos por otra garantía (el agua que sale de un aparato roto, por ejemplo). Lo que queda fuera es reparar el bien defectuoso. Depende de la redacción de cada póliza.
¿Quién tiene que probar el vicio propio? La aseguradora que lo alega para no pagar (art. 217.3 LEC); frente al transportista, el propio transportista (art. 48 de la Ley 15/2009).
¿El Consorcio paga un daño por vicio propio? No: lo excluye el artículo 6.c del RD 300/2004, junto a la manifiesta falta de mantenimiento.
Cómo lo gestiona PeriGes
PeriGes no decide coberturas. En la valoración, cada partida indica si tiene cobertura; las que el perito marca sin cobertura se valoran igual y suman aparte como daños rehusados (valoración de daños), y las fotos marcadas del expediente, con su descripción, forman el reportaje fotográfico en PDF.