Qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros: riesgos extraordinarios, exclusiones y requisitos

5 de noviembre de 202619 min de lectura

El Consorcio de Compensación de Seguros cubre los daños directos en personas y bienes situados en España causados por una lista cerrada de acontecimientos extraordinarios: terremoto y maremoto, inundación extraordinaria (incluido el embate de mar), erupción volcánica, tempestad ciclónica atípica (con los tornados y los vientos con rachas de más de 120 km/h), caída de cuerpos siderales, terrorismo, rebelión, sedición, motín, tumulto popular y actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz. Lo que no está en la lista no lo paga: ni el granizo, ni la lluvia que cae sobre la casa, ni el viento de 120 km/h o menos, ni el incendio por sí mismo, tampoco el forestal. Y solo indemniza a quien tiene una póliza de un ramo con recargo a su favor y el recibo pagado; en los fenómenos de la naturaleza, además, el siniestro debe ocurrir pasados siete días desde la emisión o el efecto de la póliza.

Fuentes: el Estatuto Legal del Consorcio (RDLeg 7/2004), el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (RD 300/2004, con sus reformas) y las guías del Consorcio. No es asesoramiento jurídico.

¿Qué es un riesgo extraordinario para el Consorcio?

Es uno de los acontecimientos que enumera el artículo 6 del Estatuto y define el artículo 2 del Reglamento, en tres grupos: fenómenos de la naturaleza; daños «ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular»; y hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

Tres rasgos del sistema:

Lista cerrada. El artículo 6.g del Reglamento excluye «los producidos por fenómenos de la naturaleza distintos a los señalados en el artículo 1». Un fenómeno que no está en la lista no se vuelve extraordinario por su gravedad.
Sin declaración de catástrofe. Según la página de coberturas y exclusiones del Consorcio, el siniestro puede afectar a un solo asegurado y no hace falta que se declare «zona catastrófica».
Riesgos situados en España (art. 1.2 del Reglamento): vehículos con matrícula española, inmuebles en territorio nacional y bienes muebles que estén en un inmueble situado en España, salvo los que estén en tránsito comercial. Los daños personales se cubren también en el extranjero si el asegurado reside en España (art. 1.3).

Se pagan los daños directos y, con requisitos propios, la pérdida de beneficios derivada de ellos (art. 3); cómo se calcula, en cálculo de la pérdida de beneficios.

Los fenómenos de la naturaleza, uno a uno

Las definiciones del artículo 2.1 del Reglamento; los organismos que certifican los datos, según su artículo 2.2 y la página de coberturas del Consorcio:

Riesgo	Definición (art. 2.1)	Organismo
Terremoto	Sacudida brusca del suelo que se propaga en todas las direcciones por un movimiento de la corteza terrestre o de un punto más profundo	Instituto Geográfico Nacional (IGN)
Maremoto	Agitación violenta del mar por una sacudida de los fondos marinos	IGN y demás organismos competentes
Inundación extraordinaria	Anegamiento del terreno por lluvia, deshielo, lagos con salida natural o ríos, rías y cursos naturales de agua que se desbordan, y embates de mar en las costas	Organismos públicos competentes
Erupción volcánica	Escape de material sólido, líquido o gaseoso arrojado por un volcán	IGN y demás organismos competentes
Ciclón tropical	Viento de más de 96 km/h promediado en 10 minutos y, a la vez, lluvia de más de 40 l/m² por hora	AEMET
Borrasca fría intensa	Viento de más de 84 km/h promediado en 10 minutos, con aire ártico y temperatura potencial inferior a −6 ºC	AEMET
Tornado	Tempestad giratoria en columna nubosa de pequeño diámetro que baja de un cumulonimbo al suelo	AEMET
Vientos extraordinarios	Rachas de más de 120 km/h (racha: mayor velocidad sostenida durante tres segundos)	AEMET
Cuerpos siderales y aerolitos	Impacto en el suelo de cuerpos del espacio exterior ajenos a la actividad humana	IGN y demás organismos competentes

Inundación extraordinaria: por dónde entró el agua

Según el Consorcio, es el riesgo que más daños produce en España. La clave está en el final del artículo 2.1.c: no es inundación extraordinaria la de aguas de «presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos, construidos por el hombre» que revientan por un hecho ordinario, ni «la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios». En la inspección:

Agua desde la calle o el terreno anegados, por la lluvia o por el desbordamiento de un río o una rambla: inundación extraordinaria.
Agua por la cubierta, un patio o una bajante que no da abasto: no lo es; si la póliza cubre la lluvia, es de la compañía.
Alcantarilla o colector que revienta: no lo es, salvo que la rotura venga de un evento extraordinario, según precisa el Consorcio.

El embate de mar se cubre «aunque no haya anegamiento», añade la misma página. Más detalle de lluvia frente a inundación en rachas de viento y lluvia que cubre el seguro.

Viento: el umbral de 120 km/h

La tempestad ciclónica atípica agrupa ciclones tropicales, borrascas frías intensas, tornados y vientos extraordinarios. Los dos primeros exigen varias medidas a la vez; el tornado se define por su forma. El viento extraordinario se mide solo por la racha: rachas que superen los 120 km/h, redacción que dio al artículo 2.1.e.4.º el Real Decreto 1386/2011.

Para delimitar la zona, el Consorcio pide a AEMET que extrapole las mediciones existentes de forma que «se evite la exclusión de puntos aislados respecto de los que exista duda razonable», teniendo en cuenta los municipios limítrofes.

Terremoto, erupción y cuerpos siderales

Se cubren, según el Consorcio, «previa certificación expedida por el Instituto Geográfico Nacional y demás Organismos Públicos competentes». El Reglamento no fija una magnitud mínima. El perito establece la relación causal: una grieta antigua no es del sismo de la semana pasada, y el artículo 6.c excluye los daños por vicio propio de la cosa o por su manifiesta falta de mantenimiento.

Terrorismo, motín, tumulto y Fuerzas de Seguridad

El artículo 2.1 del Reglamento define el terrorismo como «toda acción violenta efectuada con la finalidad de desestabilizar el sistema político establecido, o causar temor e inseguridad en el medio social en que se produce»; la rebelión y la sedición remiten al Código Penal, el motín es un movimiento con violencia contra la autoridad, y el tumulto popular, una actuación en grupo contra la paz pública que altere el orden y cause lesiones o daños. Las actuaciones de las Fuerzas Armadas y de los cuerpos de seguridad, incluidas las policías autonómicas y locales, se cubren cuando dañan bienes de terceros o a personas ajenas a las unidades que actúan.

Una exclusión separa el tumulto de la protesta: no se cubren los daños de actuaciones tumultuarias en reuniones y manifestaciones legales ni durante huelgas legales, salvo que sean acontecimiento extraordinario (art. 6.h). En estos riesgos la carencia de siete días no se aplica a los daños materiales producidos por hechos derivados de la voluntad humana, según la página de requisitos del Consorcio.

¿Qué no cubre el Consorcio?

Las exclusiones están en el artículo 6.3 del Estatuto y en el artículo 6 del Reglamento, que las desarrolla:

Letra (art. 6 del Reglamento)	Qué excluye
a	Lo que no daría lugar a indemnización según la Ley de Contrato de Seguro
b	Bienes o personas asegurados por un contrato sin recargo a favor del Consorcio
c	Vicio o defecto propio de la cosa o su manifiesta falta de mantenimiento
d	Conflictos armados, aunque no haya declaración de guerra
e	Energía nuclear, salvo los daños directos a una instalación nuclear asegurada por un acontecimiento extraordinario
f	La mera acción del tiempo; en bienes total o parcialmente sumergidos de forma permanente, el oleaje o las corrientes ordinarios
g	Fenómenos de la naturaleza que no estén en el artículo 1: nivel freático, laderas, deslizamientos, asentamientos, desprendimientos (con una excepción)
h	Actuaciones tumultuarias en manifestaciones legales o huelgas legales
i	Mala fe del asegurado
j	Siniestros dentro de la carencia
k	Siniestros antes de pagar la primera prima, o con la cobertura suspendida o extinguida por impago
l	Daños indirectos distintos de la pérdida de beneficios, en particular los de un corte del suministro exterior de electricidad, gas, gasóleo u otros fluidos
m	Siniestros que el Gobierno califique de «catástrofe o calamidad nacional» (el Consorcio indica que esa calificación «nunca se ha producido»)

Granizo, nieve, lluvia directa y viento de 120 km/h o menos. No están en la lista: si están contratados, los paga la garantía de fenómenos atmosféricos de la póliza, con su umbral, su franquicia y sus límites. El Consorcio cita entre lo que no cubre la «lluvia directa sobre el riesgo asegurado» y los «vientos no extraordinarios». Cómo se perita el granizo, en granizo y seguro de hogar. Si una misma tormenta trae granizo y rachas de más de 120 km/h, cada daño va por su causa.

Corrimientos y desprendimientos. La excepción de la letra g exige tres cosas a la vez: que los cause «manifiestamente» la lluvia, que esa lluvia haya provocado en la zona una inundación extraordinaria y que se produzcan al mismo tiempo que ella. Un muro que cede semanas después por un asentamiento no entra.

Daños indirectos. Los alimentos que se estropean porque la inundación cortó la luz del barrio quedan fuera del Consorcio (letra l). Pueden ir por la póliza: en el condicionado consultado de Caser Hogar (Mod. K0001905), la garantía de bienes refrigerados cubre el deterioro por interrupción del suministro eléctrico de más de seis horas consecutivas, con certificado de la compañía eléctrica.

Daños al medio ambiente. No son un riesgo extraordinario. El Consorcio gestiona aparte el Fondo de compensación de daños medioambientales de la Ley 26/2007, que se nutre de un recargo sobre las primas de las pólizas de esa ley: ver seguro de responsabilidad medioambiental.

Ramos sin recargo. El Consorcio enumera transporte de mercancías, construcción y montaje (ver seguro todo riesgo construcción), responsabilidad civil, enfermedad, defensa jurídica y asistencia en viaje, además de las producciones de los seguros agrarios combinados; el artículo 4 del Reglamento excluye también las pólizas de la Ley de Ordenación de la Edificación.

¿Cubre el Consorcio los incendios forestales?

No los daños en bienes. El incendio, tampoco el forestal, no figura entre los acontecimientos del artículo 1 del Reglamento: una casa, una nave o un coche quemados los paga la garantía de incendio de su póliza. En el condicionado consultado de Caser Hogar, esa garantía cubre los daños «por la acción directa del fuego» originado por caso fortuito, mala fe de extraños o negligencia del asegurado, sin distinguir si el fuego viene del monte.

El papel del Consorcio es otro. El artículo 10.2 del Estatuto le encarga «la cobertura del riesgo de incendios forestales en los términos de su legislación específica», y su página de incendios forestales lo concreta: asegura a toda persona accidentada por participar en los trabajos de extinción.

Otra cosa es el fuego que provoca un atentado o un tumulto. El artículo 6.1.b del Estatuto cubre los daños «ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular», sin mencionar el fuego: ese daño podría encajar ahí si el hecho cumple las definiciones del artículo 2.1 del Reglamento, y lo decide el Consorcio en cada caso.

¿Qué requisitos hay para que pague el Consorcio?

El artículo 8 del Estatuto le obliga a pagar a quien haya satisfecho el recargo cuando la póliza no ampare el riesgo extraordinario o la aseguradora esté en concurso o en liquidación. Cuatro comprobaciones:

Póliza de un ramo con recargo (art. 7 del Estatuto y art. 4 del Reglamento). En daños: vehículos terrestres y ferroviarios, incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes (robo, cristales, maquinaria, equipos electrónicos), pérdidas pecuniarias diversas y sus combinados; también la responsabilidad civil de automóviles. En personas: vida con riesgo de fallecimiento y accidentes. Según el Consorcio, llevan recargo desde julio de 2016 las pólizas de automóviles solo de responsabilidad civil y, desde febrero de 2026, las de responsabilidad civil obligatoria de vehículos personales ligeros. Qué es ese recargo, en recargo del Consorcio.
Recibo pagado, con el recargo expreso en él. Sin la primera prima pagada, o con la cobertura suspendida por impago, no hay cobertura (art. 6.k del Reglamento y art. 15 de la Ley de Contrato de Seguro).
Fuera de la carencia. En fenómenos de la naturaleza no se cubren los daños si la emisión de la póliza, o su efecto si es posterior, «no preceda en siete días naturales» al siniestro (art. 8 del Reglamento). No rige si la póliza reemplaza a otra sin interrupción (salvo en lo que se aumente), para la parte de capital que venga de la revalorización prevista en la póliza, ni si se demuestra que antes no había interés asegurable. Tampoco en seguros de personas.
Mismos bienes y sumas que la póliza ordinaria (art. 5): con un capital insuficiente, el Consorcio aplica el infraseguro.

El Consorcio valora con su propio perito, sin quedar vinculado por la aseguradora (art. 10). Descuenta una franquicia del 7 % en daños a las cosas, salvo en viviendas, comunidades de propietarios de viviendas y vehículos con póliza de automóviles (anexo II.A de la Resolución de 2018), y limita al 4 % de la suma asegurada los gastos de desembarre, desescombro y vertedero (art. 7 del Reglamento). El cálculo completo y los plazos de pago, en indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros; quién valora y cómo se homologa, en perito del Consorcio.

¿Y el seguro de hogar? Terremotos e inundaciones

En el condicionado consultado de Caser Hogar, la aseguradora no paga un terremoto ni una inundación extraordinaria, pero esa póliza es la que permite cobrar del Consorcio, porque lleva su recargo:

Terremoto. Las exclusiones generales dejan fuera los daños de fenómenos «cuya cobertura corresponda al Consorcio de Compensación de Seguros, incluso si esta entidad, no admitiera la cobertura» por incumplir su reglamento, y la aseguradora no anticipa cantidad alguna por esos siniestros.
Inundación. Una garantía propia cubre el desbordamiento de lagos sin salida natural, arroyos, canales y acequias, la avería o el atasco del alcantarillado y los colectores y la rotura de canalones, bajantes, presas y diques, y excluye lo que corresponda al Consorcio y la acción directa de la lluvia.

Cada condicionado lo redacta a su manera. La garantía de daños por agua, que es otra, en cómo se peritan los daños por agua.

¿Cómo se acredita el fenómeno?

Los datos de fenómenos atmosféricos y sísmicos, erupciones y caídas de cuerpos siderales los obtiene el Consorcio «mediante informes certificados» de AEMET (el Reglamento aún la llama Instituto Nacional de Meteorología), del IGN y de otros organismos públicos (art. 2.2). La cláusula del anexo II.A de la Resolución de la DGSFP de 28 de marzo de 2018 dice que se certifican «a instancia del Consorcio»: el asegurado no tiene que conseguir el certificado para reclamarle.

Donde sí lo pide la compañía es en el tramo ordinario. En el condicionado consultado de Caser Hogar, el viento se cubre si «la velocidad sea superior a 80 kilómetros por hora», acreditada con informes oficiales: una racha de 100 km/h sería de la póliza; una de 125 km/h, del Consorcio.

Al asegurado el Consorcio le pide póliza, recibo, facturas y que conserve los restos dañados o los fotografíe antes de retirarlos (preguntas frecuentes).

Cómo separa el perito lo extraordinario de lo ordinario, paso a paso

El perito de la compañía no valora para el Consorcio, pero dice qué parte del daño no es de su póliza:

Fecha y póliza. Siniestro frente a emisión y efecto (siete días naturales, salvo reemplazo), ramo, recibo pagado y recargo.
Fenómeno y lugar. Avisos y estación de AEMET más próxima, informe del IGN si hubo sismo, desbordamientos documentados. Anotar fuente y hora.
Mecanismo. Por dónde entró el agua, qué rompió el viento y en qué orientación, qué es impacto de granizo. Las marcas de nivel del agua y el barro distinguen la inundación desde fuera de la filtración desde arriba.
Preexistencias. Humedades antiguas, fisuras sucias por dentro o tejas sueltas desde hace tiempo no son del fenómeno.
Partidas por causa. Cada una con su pagador (Consorcio, garantía de la póliza o sin cobertura) y sus fotos descritas.
Indirectos aparte. Corte de luz o inhabitabilidad: fuera del Consorcio salvo la pérdida de beneficios en sus términos; mirar si la póliza los cubre.
Informe. Qué se rehúsa por ser riesgo extraordinario, con la norma citada, para que el asegurado sepa que debe reclamar al Consorcio. La comunicación pueden hacerla el tomador, el asegurado, el beneficiario, la aseguradora o el mediador (anexo II.A).

Ejemplo (datos ficticios): una vivienda en planta baja tras una DANA

Vivienda en planta baja con seguro de hogar desde hace tres años y el recibo pagado. Una tarde, la rambla cercana se desborda y el agua entra desde la calle hasta 40 cm; esa misma tarde cae granizo.

Partida	Causa	Pagador	Importe
Suelo laminado	Desbordamiento de la rambla (inundación extraordinaria)	Consorcio	3.200 €
Puertas interiores	Inundación extraordinaria	Consorcio	1.150 €
Lavadora y frigorífico	Inundación extraordinaria	Consorcio	1.480 €
Alimentos del congelador	Corte de luz de la zona durante 9 horas	No el Consorcio (art. 6.l); la póliza, si tiene bienes refrigerados y se aporta el certificado	180 €
Tejas rotas	Granizo	Póliza, fenómenos atmosféricos, si está contratada	520 €
Humedad antigua en un muro	Capilaridad previa	Sin cobertura	400 €

Al Consorcio: 3.200 + 1.150 + 1.480 = 5.830 €, que valorará por su cuenta y sin franquicia por ser vivienda. A la póliza: 520 + 180 = 700 €, con la franquicia y los límites de cada garantía. Sin cobertura: 400 €. Total inspeccionado: 5.830 + 700 + 400 = 6.930 €.

Variante. Si el agua hubiera entrado solo por el patio interior porque su sumidero no tragaba, no habría inundación extraordinaria (art. 2.1.c). Y con una póliza nueva de cuatro días, sin reemplazar a otra, el Consorcio no pagaría los 5.830 € por la carencia.

Errores frecuentes

Enviar al Consorcio el granizo o la lluvia. Son de la póliza, si la garantía está contratada.
Confundir racha y viento medio. Los 120 km/h son racha de tres segundos; los 96 y 84 km/h son promedios de 10 minutos con otras condiciones.
Dar el incendio forestal por extraordinario. Lo paga la garantía de incendio.
Mezclar en una partida dos causas. Cada pagador necesita su importe por separado.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no consulta datos meteorológicos ni decide si un fenómeno es extraordinario: eso lo hacen la norma, el Consorcio y el perito. Lo que hace es que la prueba de cada causa quede en el expediente. Póliza, recibo y certificado meteorológico van en carpetas, con descripciones y descarga en ZIP (documentos del expediente). El reportaje fotográfico en PDF reúne las fotos marcadas con su descripción, como la marca del nivel del agua. En la valoración de daños, cada partida va en su garantía, y lo que no cubre la póliza suma aparte como daños rehusados.

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Preguntas frecuentes

¿Qué daños cubre el Consorcio de Compensación de Seguros?

Los daños directos en personas y bienes situados en España por los fenómenos de la naturaleza del Reglamento (terremoto, inundación extraordinaria, erupción, tempestad ciclónica atípica con rachas de más de 120 km/h, cuerpos siderales), por terrorismo, motín o tumulto y por actuaciones de las fuerzas de seguridad en tiempo de paz. También la pérdida de beneficios, si la póliza la cubre y hay daño directo.

¿Qué siniestros no cubre el Consorcio?

Los de fenómenos que no están en su lista (granizo, nieve, lluvia directa, viento de 120 km/h o menos, incendio), los bienes sin póliza con recargo, el vicio propio y la falta de mantenimiento, los daños indirectos, los ocurridos en la carencia o con el recibo impagado, y los de conflictos armados y energía nuclear, entre otros del artículo 6 del Reglamento.

¿El Consorcio cubre el granizo?

No. Lo paga la garantía de fenómenos atmosféricos de la póliza, si está contratada. Si la misma tormenta trae rachas de más de 120 km/h o una inundación extraordinaria, esos daños sí van al Consorcio, separados. En el coche, en ¿cubre el seguro del coche el granizo?.

¿El Consorcio cubre los incendios forestales?

No los daños en bienes, que paga la garantía de incendio de cada póliza. El Consorcio asegura los accidentes de quienes participan en la extinción.

¿Quién paga un terremoto en mi casa?

El Consorcio, si tienes un seguro de hogar u otra póliza con recargo en vigor y pagada, con el sismo certificado por el IGN. En viviendas no aplica franquicia.

¿Mi seguro de hogar cubre las inundaciones?

La ordinaria (una acequia desbordada, el alcantarillado atascado) puede estar en una garantía de la póliza. La extraordinaria, por desbordamiento de ríos o anegamiento por lluvia, la paga el Consorcio gracias al recargo de ese seguro.

¿Qué es un riesgo consorciable?

Se llama así al riesgo que cubre el Consorcio: un acontecimiento extraordinario del artículo 6 del Estatuto que afecta a un bien o a una persona asegurados en un ramo con recargo a su favor.

Fuentes

Real Decreto Legislativo 7/2004, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros, artículos 6, 7, 8 y 10.2: BOE-A-2004-18910, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto 300/2004, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 y 10: BOE-A-2004-3373, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto 1386/2011 (redacción actual de los vientos extraordinarios): BOE-A-2011-16818, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Resolución de la DGSFP de 28 de marzo de 2018, anexo II.A (cláusula de cobertura: acontecimientos cubiertos, exclusiones, franquicia y comunicación de daños): BOE-A-2018-5115, texto consolidado (última actualización publicada el 31/12/2025) consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículo 15: BOE-A-1980-22501, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Consorcio de Compensación de Seguros: coberturas y exclusiones, requisitos, preguntas frecuentes e incendios forestales, consultados el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales Mod. K0001905, garantías 1.1 (incendio), 1.3.2 (inundación), 1.5 (fenómenos atmosféricos), 1.16 (bienes refrigerados) y 7.1 (exclusiones generales): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.