Seguro de rotura de maquinaria: qué cubre, qué excluye y cómo se perita una avería
El seguro de rotura o avería de maquinaria cubre los daños materiales que sufre una máquina por una causa accidental, súbita e imprevista, también la que nace dentro de ella: impericia del operario, un cortocircuito, un error de diseño o de montaje, un cuerpo extraño, un defecto de engrase. No cubre el desgaste por el uso, la corrosión, los defectos que ya existían al contratar, las piezas de rápido desgaste (correas, cables, matrices), los daños que paga la garantía del fabricante ni, salvo que se contrate, la pérdida de beneficios por la máquina parada. Si la máquina se puede reparar, se paga la reparación sin descontar depreciación de las piezas nuevas; si reparar cuesta más que su valor actual, se paga ese valor menos los restos. Para el perito, la pregunta que decide el siniestro es la causa: avería accidental o deterioro progresivo.
Lo que cubre cada póliza lo dicen sus condiciones. Las cláusulas citadas salen de dos condicionados públicos (Mapfre y Hiscox) y de la ficha IPID de Generali Maquinaria; las modalidades y algunos criterios, del catálogo divulgativo de un reasegurador, Nacional de Reaseguros (ediciones al final), y no valen para otra compañía ni otra edición.
¿Rotura o avería de maquinaria? Qué es este seguro
Son dos nombres para la misma cobertura. El módulo de Hiscox titula la garantía «Avería de maquinaria» y dice que el asegurador indemniza «por la rotura de la maquinaria»; Mapfre la llama «Avería de maquinaria/equipos electrónicos». Puede contratarse de dos formas, según el catálogo de Nacional Re:
- Como garantía opcional de un multirriesgo de comercio, pyme o industria, con su propio límite (en Hiscox, a primer riesgo). Es el caso de Mapfre y de Hiscox, y la fila «avería de maquinaria» que aparece en qué cubre un seguro de comercio. Las demás garantías de un multirriesgo de una nave, en seguro de nave industrial.
- Como póliza independiente sobre máquinas concretas. Para contratarla se suele pedir, según ese catálogo, la marca, el modelo, el número de serie, la antigüedad y la suma asegurada de cada máquina. Es el caso del seguro Generali Maquinaria, para máquinas en ubicación fija o de contratistas.
Nacional Re distingue tres modalidades por su alcance:
| Modalidad | Qué cubre | Para qué máquinas |
|---|---|---|
| Daños externos | Daños accidentales de origen externo: incendio, rayo, explosión, golpe, vuelco, caída, colisión, hundimiento del terreno, fenómenos atmosféricos sin cobertura del Consorcio | Maquinaria móvil en el recinto u obra (la de contratistas, en seguro de maquinaria de obra) |
| Avería interna | Daños accidentales de origen súbito e interno, «inherentes al funcionamiento de la propia maquinaria» | Maquinaria fija en el recinto |
| Todo riesgo | Cualquier daño material súbito y accidental no excluido expresamente, externo o interno | Maquinaria fija en el recinto |
Lo que diferencia este seguro de un multirriesgo de daños es la avería interna, el daño que la máquina se causa a sí misma al funcionar: que un rodamiento se gripe por un defecto de engrase y arrastre el eje. Si la póliza de la empresa es un todo riesgo de daños materiales, cómo encaja con esta garantía se explica en la póliza todo riesgo de daños materiales. Mientras la máquina se instala y se prueba, antes de entregarla, el riesgo suele ir en un todo riesgo montaje.
¿Qué cubre el seguro de rotura de maquinaria?
Los tractores y la maquinaria agrícola autopropulsada tienen además su propio seguro (obligatorio si circulan y garantías de daños): en seguro de maquinaria agrícola.
Las causas cubiertas se repiten casi con las mismas palabras en los tres documentos:
| Causa cubierta | Mapfre (art. 24) | Hiscox (sección 2) | Generali (IPID) |
|---|---|---|---|
| Impericia o negligencia | Sí | Sí, del personal o de terceros | Sí, y actos malintencionados |
| Acción directa de la energía eléctrica (cortocircuito, arco voltaico, sobretensión, rayo en las proximidades) | Sí | Sí | Sí |
| Errores de diseño, cálculo o montaje; defectos de fundición, de material o de mano de obra | Sí | Sí | Sí |
| Falta de agua en calderas y aparatos de vapor | Sí | Sí | Sí |
| Fuerza centrífuga (desgarramiento de la propia máquina) | Sí | Sí | Sí |
| Cuerpos extraños | Sí | Sí | Sí |
| Defecto de engrase, aflojamiento de piezas, esfuerzos anormales, autocalentamiento | Sí, y fatiga molecular | Sí | Sí |
| Fallo de los dispositivos de regulación | Sí | Sí, y de climatización | Sí |
| Cualquier otra causa accidental no excluida | Sí, «inherente al propio funcionamiento» | Sí | — |
Se cubren daños materiales directos. Mapfre exige que esté instalada en el establecimiento asegurado (en uso o en desmontaje y montaje por limpieza, revisión o traslado) y que el daño se produzca «de forma accidental, imprevisible y sobrevenidos súbitamente» (art. 23), con una franquicia de 150 € por siniestro salvo pacto (art. 24).
La ficha de Generali cita como coberturas opcionales, con sus límites, gastos de salvamento (5 % de la suma asegurada), desescombro (5 %), reparaciones urgentes (máximo 150.000 €), alquiler de otras máquinas (máximo 300.000 €), deterioro de mercancías y derrame de líquidos. Mapfre tiene la sustitución temporal de equipamiento: el alquiler de una máquina similar durante la reparación, con un máximo de tres siniestros por anualidad (art. 28). Los gastos de salvamento se explican en su entrada del glosario.
¿Qué excluye? Desgaste, vicio propio, garantía y mantenimiento
En las exclusiones se decide casi todo siniestro de avería:
| Exclusión | Qué dicen los condicionados |
|---|---|
| Desgaste y deterioro paulatino | Desgaste por el uso normal, erosión, corrosión, oxidación, cavitación, herrumbre, incrustaciones (Hiscox, Generali); en Mapfre, desgaste natural y acciones paulatinas atmosféricas, químicas, térmicas o mecánicas |
| Vicio propio y defectos previos | Mapfre excluye los daños «debidos a defecto o vicio propio»; Hiscox y Generali, los defectos ya existentes al contratar (Hiscox mantiene cubiertos los errores de diseño, cálculo o montaje) |
| Piezas de rápido desgaste | Correas, bandas, cables, cadenas, neumáticos, matrices, troqueles, rodillos, vidrio, refractarios, quemadores y, en general, objetos de rápido desgaste o herramientas cambiables (Mapfre art. 23; Hiscox, excl. 8) |
| Medios de operación | Combustibles, lubricantes, refrigerantes, catalizadores, salvo el aceite de transformadores e interruptores (Mapfre art. 23; Hiscox, excl. 9) |
| Garantía del fabricante | Mapfre excluye los daños amparados por la garantía del fabricante o suministrador (art. 25 d); Hiscox también, pero su póliza actúa «en exceso, defecto o rechazo» de esa garantía (excl. 6) |
| Mantenimiento y fallos operacionales | Hiscox: daños por no hacer los mantenimientos o no reponer piezas gastadas, y gastos para eliminar fallos operacionales (excl. 20 y 15). Mapfre: gastos de averiguar o eliminar averías o fallos operacionales que no vengan de un daño indemnizable (art. 25 g) |
| Seguir usando la máquina dañada | Hiscox excluye el daño por usarla tras una irregularidad sin revisarla (excl. 12 y 14); Mapfre obliga a pararla y no responde de la agravación (art. 26) |
| Ensayos y sobreesfuerzos | Pruebas con un esfuerzo superior al normal (Mapfre art. 25 f; Hiscox, excl. 5; Generali) |
| Averías lentas | Grietas, descomposición, pérdida de elasticidad que se producen lentamente (Hiscox, excl. 11) |
| Otras garantías | Mapfre no ampara incendio, explosión, impacto directo del rayo ni robo (art. 25); Hiscox excluye lo que pueda amparar su bloque de continente y contenido, «estén contratadas o no» (excl. 1) |
Dos matices:
- El desgaste está excluido, pero lo que el desgaste provoca de repente puede no estarlo. Si una pieza gastada rompe de golpe y daña otras, la discusión es si ese daño posterior es una avería accidental; lo resuelven la redacción de la póliza y el informe técnico. Mapfre cubre la «fatiga molecular» y excluye el «desgaste natural»: distinguirlos es trabajo de un técnico o de un laboratorio.
- El contrato de mantenimiento puede ser una condición de la cobertura. Mapfre exige un contrato de mantenimiento para los equipos electrónicos de más de 3.000 € de valor unitario; sin él, la compañía queda liberada de indemnizar (art. 24). Hiscox lo exige para los bienes de más de 5.000 € de valor de reposición. Nacional Re lo describe como habitual para asegurar la avería interna.
Las cláusulas que limitan derechos del asegurado deben destacarse y aceptarse por escrito (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro). Ver cláusulas limitativas y delimitadoras.
Equipos electrónicos: ¿van en la misma garantía?
Depende de la póliza. Mapfre los trata juntos: define maquinaria o equipo electrónico como «todo mecanismo o conjunto de ellos» basado en dispositivos mecánicos, eléctricos o electrónicos (art. 23). Hiscox los separa: tiene una garantía de equipos electrónicos y otra de avería de maquinaria, y en esta última excluye los ordenadores y equipos electrónicos (excl. 17).
La de equipos electrónicos de Hiscox cubre, en el local y para uso administrativo, ordenadores, centralitas, copiadoras, equipos contra incendio o intrusión, y equipos de electromedicina, medición y análisis de hasta 100.000 € de valor unitario; los portátiles, fuera del local solo si se pacta. Incluye, con un 10 % de su capital cada una, la recuperación de datos y el alquiler de un equipo similar hasta 90 días. Mapfre paga reobtener los datos hasta 18.000 € por siniestro si hay duplicados (art. 23).
Si el daño es una sobretensión, mira también si la póliza tiene una garantía de daños eléctricos: la causa puede encajar en las dos, y el condicionado dice cuál responde. El método, para una vivienda, en cómo se peritan los daños eléctricos.
¿Cómo se valora una avería de maquinaria?
La suma asegurada de cada máquina tiene que ser su valor de reposición a nuevo. En Mapfre, «lo que valdría otro bien nuevo de la misma o análoga clase y capacidad», con el transporte ordinario, el montaje y los derechos de aduana (art. 23). Nacional Re añade el embalaje, los impuestos y las pruebas y la puesta en marcha que indique el fabricante. Ver valor de reposición. Para indemnizar se separa la pérdida parcial de la total.
Pérdida parcial: la máquina se puede reparar
Se paga lo necesario para dejarla como estaba antes del siniestro: piezas, mano de obra, desmontaje y montaje y transporte; Mapfre añade los derechos de aduana (Mapfre, art. 27.1.a; Hiscox, sección 3). Cuatro reglas que se repiten:
- No se descuenta depreciación de las piezas que se reponen, pero sí el valor residual de las dañadas.
- Las mejoras las paga el asegurado, también las revisiones y el mantenimiento que se hagan aprovechando la reparación. Si la reparación aumenta el valor de la máquina, se descuenta el aumento; en Mapfre, el aumento «considerable», el que excede del valor actual.
- Las reparaciones provisionales van a cargo del asegurado salvo que formen parte de la definitiva (Hiscox); en Mapfre, la compañía no responde de las hechas sin su consentimiento.
- El taller propio se paga por la mano de obra y los materiales más un porcentaje sobre los salarios para gastos de administración.
Mapfre no responde de los daños en el transporte al taller ni paga piezas importadas si hay nacionales equivalentes (art. 27.1.d y e).
Pérdida total: reparar cuesta más que la máquina
Hay pérdida total cuando el coste de reparar supera el valor actual de la máquina antes del siniestro (Mapfre; Hiscox dice «alcancen o sobrepasen»). Ese valor actual es el de reposición a nuevo menos la depreciación por uso, antigüedad y obsolescencia. Mapfre paga ese valor actual más los gastos de desmontaje y menos los restos (art. 27.1.b). El catálogo de Nacional Re añade que, si la máquina había superado su vida útil razonable, su valor es el residual, «por norma general» al menos el 10 % del valor de compra; es un criterio de un reasegurador, no una cláusula de los condicionados citados.
Infraseguro
Si la suma asegurada es menor que el valor de reposición hay infraseguro y se aplica la regla proporcional (artículo 30), salvo que la póliza la excluya, por ejemplo a primer riesgo; Mapfre remite a las normas de su cobertura de daños materiales (art. 27.1.f). La suma asegurada es el tope de la indemnización (artículo 27) y el seguro no puede enriquecer al asegurado (artículo 26).
Ejemplo de valoración (datos ficticios)
Una envasadora con un valor de reposición a nuevo de 80.000 €, montaje incluido, está asegurada por 60.000 €. Tiene ocho años. Un defecto de engrase gripa un rodamiento y daña el eje y el reductor. La póliza tiene una franquicia de 150 € y no excluye la regla proporcional. En este ejemplo la proporción se aplica antes que la franquicia; es una elección del ejemplo, no una regla legal: el orden depende de cómo lo redacte cada póliza.
Caso A: se repara.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Piezas (rodamientos, eje, reductor), sin depreciación | 9.000 € |
| Mano de obra | 3.000 € |
| Desmontaje y montaje | 1.200 € |
| Transporte ordinario al taller | 400 € |
| Menos valor residual de las piezas dañadas | −300 € |
| Daño | 13.300 € |
| Regla proporcional (60.000 / 80.000 = 75 %) | 9.975 € |
| Menos franquicia | −150 € |
| Indemnización | 9.825 € |
Caso B: el daño es mayor y la reparación se presupuesta en 41.000 €. El perito fija una depreciación del 55 % por los ocho años de uso: valor actual = 80.000 × 45 % = 36.000 €. Reparar cuesta más que el valor actual: pérdida total.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Valor actual (80.000 − 55 %) | 36.000 € |
| Más desmontaje de la máquina destruida | 1.500 € |
| Menos restos (venta como chatarra) | −2.000 € |
| Daño | 35.500 € |
| Regla proporcional (75 %) | 26.625 € |
| Menos franquicia | −150 € |
| Indemnización | 26.475 € |
En un caso real, el perito justifica la depreciación con el uso, la antigüedad, el estado de conservación y la obsolescencia.
Paralización de la máquina: la pérdida de beneficios
La máquina parada no se paga con la garantía de avería: Mapfre excluye de ella la paralización del trabajo y la pérdida de beneficio (art. 25 c). Si se contrata, la pérdida de beneficios por avería tiene sus propias reglas; en Hiscox, solo se indemniza si la paralización supera el 25 % del rendimiento normal, con un máximo del 50 % de la indemnización diaria pactada, y actúa como si no hubiera garantía del fabricante. Generali la ofrece como opcional. Cómo se calcula el margen bruto, el periodo de indemnización y la franquicia temporal está en cálculo de la pérdida de beneficios.
Cómo se perita un siniestro de maquinaria, paso a paso
Nacional Re advierte que la valoración y el tratamiento de este riesgo van a requerir «profesionales especializados en la maquinaria objeto de cobertura». El perito de diversos coordina; el diagnóstico suele venir del fabricante, del servicio técnico o de un laboratorio.
- Leer la póliza antes de ir: máquinas aseguradas (relación o primer riesgo), modalidad, franquicia, límites, pérdida de beneficios y contrato de mantenimiento.
- Comprobar el plazo de comunicación: siete días desde que el asegurado conoció el siniestro, salvo que la póliza dé más (artículo 16). Si no lo cumplió, la compañía puede reclamarle los daños y perjuicios, salvo que supiera del siniestro por otro medio.
- Parar la máquina y conservar las piezas. El asegurado debe aminorar las consecuencias del siniestro (artículo 17) y, según la ficha de Generali, conservar vestigios. Las piezas rotas son la prueba de la causa.
- Identificar la máquina por su placa (marca, modelo, número de serie, año) y cotejarla con la póliza.
- Establecer la causa con el informe técnico del fabricante, el servicio técnico o el taller: qué pieza falló primero, por qué, qué daños arrastró y si hay desgaste, corrosión o falta de mantenimiento. Si se duda entre fatiga y desgaste, un análisis de laboratorio.
- Revisar garantía y mantenimiento: fecha de compra, garantía del fabricante en vigor, contrato de mantenimiento y revisiones.
- Decidir si se repara o se sustituye, comparando el presupuesto con el valor actual y separando reparación, mejoras y mantenimiento atrasado.
- Valorar: piezas, mano de obra, desmontaje, montaje y transporte, menos restos; regla proporcional y franquicia. Lo que no tiene cobertura se valora aparte y se motiva. En PeriGes, por ejemplo, una pieza repuesta se deja sin marcar la depreciación y su valor propuesto es el de reposición con IVA.
- Restos: quién se queda las piezas dañadas y por cuánto. En Mapfre, terminada la estimación pericial, el salvamento queda «al riesgo y ventura del Asegurado» (art. 27.2).
- Recobro. Si la avería viene de un tercero (un montaje o una reparación anterior mal hechos), la compañía que paga puede subrogarse contra él (artículo 43); ver recobro de siniestros.
Si asegurado y compañía no llegan a un acuerdo sobre la indemnización, cada parte designa un perito y, si los dos no coinciden, se nombra un tercero (artículo 38). El acta recoge las causas del siniestro y la valoración; el procedimiento, en peritación contradictoria del artículo 38.
¿Qué documentación pide el perito?
| Documento | Para qué sirve |
|---|---|
| Póliza con condiciones particulares y relación de máquinas | Saber qué está asegurado, por cuánto y con qué franquicia |
| Factura de compra de la máquina y de su instalación | Antigüedad, valor de reposición, montaje incluido o no |
| Placa de características y fotos de la máquina | Identificar marca, modelo, número de serie y año |
| Informe técnico del fabricante, servicio técnico o taller | Causa de la avería y daños que arrastró |
| Piezas dañadas, guardadas | Prueba de la causa; valor de los restos |
| Contrato de mantenimiento, revisiones y garantía del fabricante | Condiciones de la cobertura; quién responde primero |
| Presupuesto o factura de reparación desglosados | Separar reparación, mejoras y mantenimiento |
| Partes de trabajo o registros del sistema de control | Qué pasó y cuándo; uso después de la irregularidad |
En cinco días desde la comunicación del siniestro, el asegurado debe enviar por escrito la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños, y le corresponde probar la preexistencia (artículo 38). Cómo organizar las fotos, en fotografía pericial de siniestros.
Errores frecuentes
- Aceptar «se ha averiado» como causa. Sin informe técnico no se sabe si es avería accidental o desgaste.
- Dejar que la máquina siga trabajando tras la primera irregularidad: los condicionados citados no cubren el daño que se agrava por eso.
- No preguntar por la garantía del fabricante ni por el contrato de mantenimiento, que pueden decidir quién paga o si hay cobertura.
- Calcular el infraseguro sin el transporte ni el montaje en el valor de reposición.
¿Cómo lo resuelve PeriGes?
PeriGes es un programa de gestión para gabinetes periciales: no decide si una avería es accidental ni cuánto se deprecia una máquina, pero deja en el expediente lo que decide el perito:
- Valoración por garantías: cada partida con su concepto, unidades, valor unitario, depreciación, IVA, perceptor y cobertura. PeriGes calcula el valor real y los totales, y lo que no tiene cobertura suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
- Informe técnico, facturas y fotos de la placa en carpetas del expediente, con descripciones y descarga en ZIP (fotos y documentos).
- El servicio técnico o el taller se da de alta una vez como reparador y se elige en cada expediente (intervinientes del siniestro).
- Informe en Word o PDF con los datos, las garantías, las valoraciones y los implicados del expediente (informe pericial automático).
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Preguntas frecuentes
¿Qué cubre el seguro de rotura de maquinaria?
Los daños materiales accidentales y súbitos de la máquina, también los de origen interno: impericia, energía eléctrica, errores de diseño o montaje, defectos de material, cuerpos extraños, defectos de engrase, fuerza centrífuga, falta de agua en calderas y fallo de reguladores. La lista y los límites, en la póliza.
¿El seguro de avería de maquinaria cubre el desgaste?
No. Los documentos consultados excluyen el desgaste o deterioro paulatino por el uso normal, la corrosión y la oxidación, y Mapfre y Hiscox, las piezas de rápido desgaste. Si una pieza gastada provoca de repente un daño mayor, decide la póliza con el informe técnico.
¿Si la máquina está en garantía, paga el seguro?
Depende del condicionado. Mapfre excluye los daños amparados por la garantía del fabricante o suministrador. Hiscox también, pero responde «en exceso, defecto o rechazo» de esa garantía: paga lo que el fabricante no pague.
¿Se descuenta depreciación en una avería de maquinaria?
En la reparación, no se descuenta de las piezas nuevas, aunque sí el valor de los restos. En la pérdida total, sí: se paga el valor actual, que es el de reposición a nuevo menos la depreciación por uso, antigüedad y obsolescencia.
Fuentes
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 16, 17, 26, 27, 30, 38 y 43: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
- Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25, artículos 23 a 28 (avería de maquinaria y equipos electrónicos): cg-comercio-autoemprendedor.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
- Hiscox, Hiscox Negocios, Módulo Multirriesgo Daños Materiales, Condiciones Especiales, secciones 2 y 3 (referencia 16380 04/20 ES en el pie de las páginas citadas; la portada del PDF lleva 14620 07/15 ES): hiscox_modulo_multirriesgo_danos_materiales_0.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
- Generali España, Seguro de Avería de Maquinaria, documento de información sobre el producto de seguro (IPID), producto Generali Maquinaria: IPID_G_ARTE_00066.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
- Nacional de Reaseguros (reasegurador), catálogo divulgativo «Avería de maquinaria», sin fecha de edición: Catalogo-Averia-de-maquinaria_Nacional-Re.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
