Seguro de maquinaria de obra: cuándo es obligatorio, qué cubre y cómo se perita un siniestro
Una máquina de obra autopropulsada tiene que tener el seguro obligatorio de circulación si es «vehículo a motor»: si su velocidad máxima de fabricación pasa de 25 km/h, o si pesa más de 25 kg y pasa de 14 km/h. Lo dice el artículo 1 bis del Real Decreto Legislativo 8/2004 desde el 26 de julio de 2025, en la redacción de la Ley 5/2025, y no depende de que la máquina esté matriculada ni de que salga a la carretera. Con las fichas técnicas consultadas, una excavadora de ruedas (35 km/h) o una carretilla elevadora de 2,5 toneladas (18-19 km/h) entran; una excavadora de cadenas de 21 toneladas (5,6 km/h) o una miniexcavadora (4,5 km/h), no. Ese seguro paga los daños a terceros cuando la máquina se usa como medio de transporte; cuando trabaja como máquina (cavar, levantar, demoler), responde la responsabilidad civil de la empresa. Los daños de la propia máquina (vuelco, incendio, robo, caída en el transporte) solo los paga un seguro de daños voluntario, el llamado todo riesgo de equipo de contratista, y el perito los valora por el valor real de la máquina antes del siniestro.
Esta guía es para peritos, gabinetes y contratistas. Normas y documentos consultados el 7 de noviembre de 2026; las garantías citadas salen de documentos de Generali, Hiscox y Nacional de Reaseguros (ediciones al final) y no valen para otra compañía ni edición. No es asesoramiento jurídico.
El tractor está en seguro de maquinaria agrícola, y la avería interna (el motor que se gripa), en rotura de maquinaria.
¿Qué maquinaria de obra tiene que tener seguro obligatorio?
El artículo 1 bis.1 llama vehículo a motor a todo vehículo automóvil accionado solo por fuerza mecánica que circula por el suelo, sin vía férrea, con una velocidad máxima de fabricación superior a 25 km/h, o con un peso neto superior a 25 kg y una velocidad superior a 14 km/h, y a sus remolques. El artículo 2.1 obliga a todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España a tener «un contrato de seguro por cada vehículo».
Antes de la reforma, el artículo 1 del Reglamento del seguro obligatorio solo incluía los vehículos, también los especiales, «cuya puesta en circulación requiera autorización administrativa». La Ley 5/2025 derogó ese artículo. Hoy el criterio es la velocidad y el peso de fabricación, no la matrícula: un tipo de vehículo sin matrícula, placa ni distintivo se entiende estacionado en España si lo está el domicilio de su usuario (art. 2.1.c).
El Reglamento General de Vehículos (anexo II) llama máquina de obras automotriz al vehículo especial autopropulsado «concebido y construido para efectuar trabajos de obras». Pero la ley del seguro no mira la categoría, sino la ficha técnica. Ejemplos con fichas de fabricante:
| Máquina (ficha consultada) | Velocidad máxima de fabricación | Peso | ¿Vehículo a motor? |
|---|---|---|---|
| Excavadora de ruedas Volvo EW160E | 35 km/h en carretera | 16-18 t | Sí: pasa de 25 km/h |
| Carretilla elevadora diésel Yale GP2.5N | 18-19 km/h, con y sin carga | 3.865 kg de servicio | Sí: más de 25 kg y más de 14 km/h |
| Excavadora de cadenas Volvo EC200E | 5,6 km/h (marcha alta) | 21-22 t | No: no llega a 14 km/h |
| Miniexcavadora Volvo ECR25D | 4,5 km/h (marcha alta) | 2.490 kg | No |
| Retroexcavadora mixta, dúmper, manipulador telescópico, grúa autopropulsada | La de su ficha | — | Sí, si la ficha da más de 14 km/h |
Cuenta la velocidad máxima de fabricación del modelo concreto, no la que use el operario: hay que pedir la ficha técnica.
Las excepciones del artículo 2.8
El artículo 2.8 exceptúa tres casos:
- los vehículos que requieren autorización administrativa para circular, no se usan como medio de transporte y están dados de baja temporal o definitiva en el registro de la DGT;
- los remolques y semirremolques de hasta 750 kg de masa máxima autorizada;
- los vehículos a motor durante su fabricación y su transporte como mercancía, que necesitan un seguro o garantía propios.
Es una lectura del texto, sin sentencias tras la reforma: la primera excepción pide autorización para circular y baja en Tráfico, así que no la puede usar una máquina que nunca se matriculó. Si supera las velocidades del artículo 1 bis, se asegura aunque no salga de la obra.
Los vehículos que pasaron a ser vehículos a motor con la reforma tuvieron seis meses desde la publicación de la Ley 5/2025 para asegurarse (disposición transitoria); el plazo terminó en enero de 2026. Sin seguro, paga el Consorcio, y no asegurar supone, entre otras consecuencias, una multa de 601 a 3.005 euros y el depósito o precinto del vehículo (artículo 3).
¿La carretilla elevadora necesita seguro obligatorio?
La de la tabla, sí: pesa más de 25 kg y pasa de 14 km/h. Antes, si no necesitaba autorización para circular, tampoco necesitaba el seguro. Una transpaleta o una apiladora que no pase de 14 km/h no es vehículo a motor: sus daños van a la responsabilidad civil de la empresa. Si cada accidente de una carretilla es hecho de la circulación depende de qué hacía.
¿Cuándo paga el seguro obligatorio y cuándo la RC de la empresa?
El seguro obligatorio cubre los daños a terceros causados por un hecho de la circulación, que el artículo 1 bis.3 define como «toda utilización de un vehículo a motor que sea conforme con la función del vehículo como medio de transporte en el momento del accidente», sea cual sea el terreno y esté parado o en movimiento.
El preámbulo de la Ley 5/2025 recoge el criterio del Tribunal de Justicia de la Unión Europea: no hay circulación si la función del vehículo en el momento del accidente es otra, «como por ejemplo, una utilización como fuente de energía con fines industriales o agrícolas». En la sentencia Rodrigues de Andrade (C-514/16), un tractor parado que accionaba una bomba no se usaba como medio de transporte; en la sentencia Vnuk (C-162/13), la maniobra marcha atrás de un tractor con remolque en una granja podía ser «circulación», porque era un uso conforme con su función habitual, y el Tribunal dejó la comprobación al juez nacional.
Una orientación para los casos de obra (el caso concreto lo decide el tribunal):
| Situación en el momento del accidente | ¿Hecho de la circulación? | Qué seguro responde frente al tercero |
|---|---|---|
| Retroexcavadora o excavadora de ruedas que va por una calle a otra obra | Sí | Seguro obligatorio de la máquina |
| Máquina que se desplaza por la obra | Sí, si es vehículo a motor: el terreno no cuenta | Seguro obligatorio; si no lo es (excavadora de cadenas), la RC de la empresa |
| Excavadora parada que cava y rompe una tubería o un cable | No, según el criterio del TJUE | RC de explotación del contratista |
| Grúa autopropulsada estabilizada que deja caer una carga | No: trabaja como máquina | RC de explotación |
| Carretilla que lleva un palé por el almacén | Dudoso: transporta, dentro de una tarea industrial | Revisar las dos pólizas |
| Lesiones del propio operario | El seguro obligatorio no cubre al conductor (art. 5.1) | Seguro de accidentes; frente a la empresa, la RC patronal |
El seguro obligatorio cubre hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a personas y 15 millones en bienes (artículo 4.2), y no cubre nunca la propia máquina, lo que transporta ni los bienes del tomador, del propietario o del conductor (artículo 5.2). Cómo se valora el daño del tercero, en qué cubre el seguro a terceros.
Lo que dice la póliza de responsabilidad civil
La RC de explotación (seguro de responsabilidad civil de empresa) suele dejar fuera lo que cubre el seguro obligatorio. Por ejemplo, el condicionado RC General Empresas y Autónomos de Hiscox (edición 20689 07/24):
- Incluye el uso de «máquinas autopropulsadas o vehículos terrestres, para los cuales no sea exigible legalmente la suscripción de un Seguro Obligatorio de vehículos», siempre que su circulación esté autorizada por la Administración y se usen en las instalaciones o el lugar de trabajo y, ocasionalmente, a no más de 100 metros.
- Incluye los daños de las operaciones de carga y descarga con grúas, cabestrantes y carretillas elevadoras.
- Excluye los daños de vehículos a motor «por hechos de la circulación» a los que la legislación de tráfico exija licencia o seguro, salvo lo previsto en la RC de explotación, y, en general, lo que deba cubrir un seguro obligatorio, salvo que la póliza diga otra cosa.
La edición es anterior a la Ley 5/2025. Nuestra lectura: hoy la primera garantía ya no alcanza a la máquina que tiene seguro obligatorio, como la carretilla de la tabla, pero las exclusiones apartan los hechos de la circulación y lo que deba cubrir un seguro obligatorio, y el daño de la máquina trabajando como máquina no es ninguna de las dos cosas, así que podría seguir cubierto por la explotación. En cada siniestro manda la póliza que haya.
¿Qué cubre el seguro de la propia máquina de obra?
Los daños propios de una excavadora o una grúa se aseguran con un seguro de daños de maquinaria móvil, llamado de maquinaria de contratistas o todo riesgo de equipo de contratista (TREC). Puede ser una póliza propia o una garantía opcional del todo riesgo construcción de la obra.
El catálogo divulgativo de Nacional de Reaseguros sobre avería de maquinaria explica que la modalidad de daños externos está diseñada «para maquinaria móvil en el recinto de la empresa u obra y que puede circular por vías públicas o privadas»; la avería interna, para la maquinaria fija. La ficha IPID de Generali Maquinaria, que cubre también la «maquinaria de contratistas y/o en situación indeterminada», da una lista de modelo:
| Garantía | En la ficha de Generali | Lo que conviene leer |
|---|---|---|
| Daños externos o casco | Básica en maquinaria en situación indeterminada | Qué es daño externo; neumáticos y orugas |
| Caída, vuelco, impacto, colisión, hundimiento del terreno, deslizamiento de tierras, inundación | Opcionales | Si cubre la máquina trabajando y desplazándose; lo que cubra el Consorcio queda fuera |
| Incendio, explosión, rayo; robo, hurto, expoliación | Opcionales, por separado | Qué exige el robo (denuncia, recinto, llaves) |
| Circulación sobre eje propio y transporte terrestre | Opcionales; transporte hasta el 100 % de la suma de la máquina, máximo 300.000 € | Si incluye la carga y descarga |
| Salvamento, desescombro, medidas de la autoridad | Hasta el 5 % de la suma asegurada cada uno | — |
| Alquiler de otra máquina, pérdida de beneficios | Opcionales; alquiler hasta 300.000 € | Días y límites |
La ficha excluye el dolo o la culpa grave, los defectos existentes al contratar, el desgaste por el uso normal, la corrosión y los ensayos que fuercen la máquina. Nacional Re añade, como exclusiones habituales en avería de maquinaria, las piezas de rápido desgaste (correas, cables, cadenas, neumáticos), el hurto, lo que deba pagar el fabricante en garantía y los accidentes de la maquinaria autopropulsada al circular por vías públicas, un riesgo que en la modalidad de daños externos se puede añadir como cobertura adicional. Lo que cubre cada póliza, en su condicionado.
Los riesgos extraordinarios (inundación, terremoto, terrorismo) los paga el Consorcio de Compensación de Seguros en las pólizas de daños a maquinaria, de vehículos terrestres y de responsabilidad civil de vehículos, que llevan su recargo obligatorio; no en las de construcción y montaje (artículo 4.1.a del Real Decreto 300/2004). Nuestra lectura: si la máquina solo está asegurada en la póliza de la obra y no tiene seguro obligatorio, se queda sin esa cobertura; si tiene seguro obligatorio, esa póliza sí lleva el recargo. Si solo tiene el seguro obligatorio, el Consorcio paga su valor inmediatamente antes del siniestro «según precios de compra de general aceptación en el mercado» (artículo 5.4.b). Más en qué cubre el Consorcio.
¿Hay seguro por días para una retroexcavadora?
La ley no lo impide: la duración la fija la póliza (artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro). Pero no hemos encontrado un condicionado público por días para maquinaria de obra; la ficha de Generali es anual. Si existe, hay que comprobar que incluye el seguro obligatorio, que no se suspende los días en que la máquina está parada. En una máquina alquilada, el contrato de alquiler dice quién asegura qué.
Cómo se perita un siniestro de maquinaria de obra, paso a paso
- Leer la póliza antes de ir: garantías, si cubre la máquina trabajando, desplazándose y en el transporte, quién puede manejarla, suma asegurada y franquicia.
- Identificar la máquina: placa del fabricante, número de serie, matrícula si la tiene y ficha técnica. Foto del horómetro y de los equipos no de serie (martillo, enganche rápido, GPS).
- Reconstruir qué hacía: circulaba, se desplazaba por la obra, trabajaba parada o la cargaban en un camión. Decide qué seguro responde frente a terceros.
- Documentar el lugar antes de mover la máquina: pendiente, terreno, carga, estabilizadores y parte de trabajo del día.
- Separar los daños: máquina, obra (póliza de construcción), terceros y lesiones.
- Valorar la máquina, los restos y los gastos con el criterio de la póliza.
Si el asegurado no está de acuerdo, cada parte nombra un perito y, sin acuerdo, se designa un tercero (artículo 38 LCS; peritación contradictoria).
Valor de reposición, valor real y depreciación
Según el catálogo de Nacional Re, la suma asegurada debe ser, por norma general, el valor de reposición: comprar, transportar y poner en marcha una máquina igual o equivalente, sin descontar depreciación. Hay pérdida total cuando reparar cuesta más que el valor real antes del siniestro (la reposición menos la depreciación «por uso, naturaleza, antigüedad, estado de conservación o cualquier otra circunstancia concurrente»), y se paga ese valor menos los restos. Si la máquina había superado su vida útil razonable, vale el residual, por norma general «al menos el 10% del valor de compra». En la pérdida parcial se paga la reparación, con desmontaje, montaje y transportes ordinarios, pero no las mejoras.
Ninguna norma fija un porcentaje de depreciación por hora o por año: es criterio del perito, dentro de la póliza. Las horas del horómetro dicen más del uso que los años, y el informe tiene que enseñar de dónde sale el valor: comparables, ofertas de distribuidores o una tasación. Más en depreciación y valor venal.
Si la suma asegurada es inferior al valor del interés, se aplica la regla proporcional, salvo que la póliza la excluya (artículo 30 LCS; infraseguro). Pasa cuando se asegura el precio de compra de una máquina usada.
Vuelco
Pendiente, rodadas, estabilizadores, carga en el cazo y estructura antivuelco. El rescate con una grúa entra en los gastos de salvamento si era necesario: los paga el asegurador hasta el límite del contrato y, si solo debe indemnizar una parte del daño, la parte proporcional, salvo que se siguieran sus instrucciones (artículo 17 LCS).
Incendio
Hay que distinguir el fuego que empieza en la máquina (motor, una manguera hidráulica sobre el escape, la instalación eléctrica) del que llega de fuera o es provocado, con fotos del recorrido de las llamas y los registros de mantenimiento (causa y origen de un incendio). Frente a terceros, el incendio de un vehículo a motor aparcado puede ser hecho de la circulación: incendio del coche.
Robo en obra
El hurto (sin fuerza) es una garantía aparte en la ficha de Generali y una exclusión en el catálogo de Nacional Re: hay que ver qué exige la póliza. El perito pide la denuncia, las llaves, el contrato de vigilancia, fotos del vallado y el último registro del localizador. Los equipos que no figuran en la póliza (el martillo, el GPS) pueden quedar fuera.
Transporte en góndola
Hay que ver si la póliza cubre el transporte, en qué vehículo y si incluye la carga y la descarga. Si el transportista es otro, el seguro que paga se subroga contra él (recobro de siniestros); su responsabilidad tiene sus propias reglas, en seguro de transporte de mercancías.
Ejemplo de valoración: vuelco de una excavadora de ruedas
Ejemplo inventado. Una excavadora de ruedas de 2018, con 9.800 horas, vuelca al cruzar un talud de la obra para ir a otra zona y rompe la valla de la parcela vecina. Tiene seguro obligatorio y una póliza de daños con vuelco, salvamento hasta el 5 % de la suma asegurada y franquicia de 1.500 €. La póliza asegura la máquina por su valor real y la suma asegurada es de 80.000 €, lo que pagó el contratista al comprarla usada. Si asegurara el valor de reposición, la proporción se calcularía con el precio de una máquina nueva.
Quién paga. La valla, el seguro obligatorio: la máquina (35 km/h) se desplazaba, y eso es hecho de la circulación aunque sea dentro de la obra. La máquina, la póliza de daños.
El valor real. El perito encuentra tres máquinas comparables a la venta:
| Comparable | Año | Horas | Precio |
|---|---|---|---|
| A | 2018 | 9.200 | 102.000 € |
| B | 2019 | 10.500 | 98.000 € |
| C | 2017 | 9.900 | 94.000 € |
| Media | 98.000 € |
Fija el valor real en 98.000 €. La reparación (pluma, cabina, cristales, un cilindro) cuesta 41.300 €: pérdida parcial. La grúa que la levantó, 1.800 €.
La regla proporcional. La suma (80.000 €) es inferior al valor real y la póliza no excluye la regla: se indemniza el 80.000 / 98.000 = 81,63 % del daño, y en este ejemplo la franquicia se resta después.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Reparación de la máquina | 41.300,00 € |
| Proporción 80.000 / 98.000 (art. 30 LCS) | × 0,8163 |
| Reparación indemnizable | 33.714,29 € |
| Franquicia | −1.500,00 € |
| Indemnización por la máquina | 32.214,29 € |
| Grúa de rescate: 1.800 € × 0,8163, por debajo del límite del 5 % (4.000 €) | 1.469,39 € |
| Total de la póliza de daños | 33.683,68 € |
Con la suma al día habría cobrado 39.800 € por la reparación y 1.800 € por la grúa.
Errores frecuentes
- Dar por hecho que la máquina sin matrícula no necesita seguro. Desde julio de 2025 cuentan la velocidad y el peso de fabricación.
- Mandar al seguro obligatorio todo lo que pasa con una excavadora. Si cavaba parada, el tercero reclama a la RC de explotación.
- Leer la RC de la empresa con los ojos de antes de la reforma: la garantía de máquinas «sin seguro obligatorio» puede haber dejado de alcanzar a algunas.
- Valorar por años sin mirar las horas, o sin comparables que lo justifiquen.
- No fotografiar el horómetro, la placa y los equipos no de serie antes de que se retire la máquina.
- Pagar una avería interna como si fuera un vuelco o un impacto sin comprobar la causa.
¿Cómo lo resuelve PeriGes?
PeriGes no tasa maquinaria ni calcula su valor de mercado, no tiene una base de precios de máquinas de obra y no decide si un siniestro está cubierto ni qué seguro paga: los comparables, la depreciación y la cobertura los decide el perito con la póliza. Lo que deja en el expediente:
- La valoración por garantías: en cada una, el límite, la regla proporcional y la franquicia; en cada partida, la depreciación, el IVA, el perceptor y la cobertura. PeriGes calcula el valor real de cada partida y los totales de la garantía, y lo que no tiene cobertura suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
- La ficha técnica, la póliza, los comparables, la denuncia y las fotos de la placa y el horómetro, en carpetas del expediente, con descripción y descarga en ZIP (fotos y documentos).
- Un reportaje fotográfico con las fotos que elige el perito y su descripción (reportaje fotográfico).
- Las fotos y el avance desde la obra, con la app para iOS y Android y dictado por voz (aplicación móvil para peritos).
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Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de una excavadora?
Depende de su velocidad máxima de fabricación. Una excavadora de ruedas que pasa de 25 km/h, o de 14 km/h con más de 25 kg, es vehículo a motor y tiene que estar asegurada aunque no esté matriculada. Una de cadenas o una miniexcavadora de 4 o 5 km/h no lo es: sus daños a terceros van a la RC de la empresa.
¿La carretilla elevadora necesita seguro obligatorio?
Si su ficha técnica da más de 14 km/h, sí, desde el 26 de julio de 2025 y aunque solo trabaje dentro de la nave. Las de la ficha consultada van a 18-19 km/h.
¿Qué cubre el seguro de una retroexcavadora?
El obligatorio, los daños a terceros cuando circula o se desplaza (hasta 70 y 15 millones de euros por siniestro). La propia máquina, solo un seguro de daños voluntario, y los daños que cause cavando, la RC de explotación.
¿Hay seguro por días para maquinaria de obra?
La ley no lo impide, pero no hemos encontrado un condicionado público. La obligación del seguro obligatorio sigue el resto del año.
¿Qué es el seguro todo riesgo de equipo de contratista?
Un seguro de daños de la maquinaria móvil de obra: cubre los daños externos (vuelco, caída, colisión, incendio, robo si se contrata, transporte) con la máquina trabajando, parada o desplazándose, según lo que diga cada póliza. La avería interna es otra garantía, la de rotura de maquinaria.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículos 1 bis, 2 y 4 en la redacción de la Ley 5/2025, y 3 y 5 en la de las Leyes 18/2009 y 21/2007 (no los modificó la Ley 5/2025): BOE-A-2004-18911, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Ley 5/2025, de 24 de julio, preámbulo, disposición transitoria y disposición derogatoria única: BOE-A-2025-15424, consultada el 7 de noviembre de 2026.
- Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, artículos 1 y 2 (texto original de 2008, derogados por la Ley 5/2025): BOE-A-2008-14915, consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Real Decreto 2822/1998, de 23 de diciembre, Reglamento General de Vehículos, anexo II (definiciones de vehículo especial, máquina de obras y máquina de servicios): BOE-A-1999-1826, consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 17, 22, 30 y 38: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 4.1.a y 5.4.b: BOE-A-2004-3373, texto consolidado consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Sentencia del Tribunal de Justicia de 4 de septiembre de 2014, Vnuk, asunto C-162/13: EUR-Lex, CELEX 62013CJ0162, consultada el 7 de noviembre de 2026.
- Sentencia del Tribunal de Justicia (Gran Sala) de 28 de noviembre de 2017, Rodrigues de Andrade, asunto C-514/16: EUR-Lex, CELEX 62016CJ0514, consultada el 7 de noviembre de 2026.
- Generali España, Documento de información sobre el producto de seguro «Generali Maquinaria» (Seguro de Avería de Maquinaria; fichero IPID_G_ARTE_00066, sin fecha de edición en el texto): PDF en generali.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Hiscox, «RC General Empresas y Autónomos. Hiscox Negocios», condicionado, edición 20689 07/24, garantías de responsabilidad civil de explotación y de carga y descarga y exclusiones 10.a y 11: PDF en hiscox.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Nacional de Reaseguros (reasegurador), catálogo divulgativo «Avería de maquinaria», sin fecha de edición: modalidades, coberturas adicionales, suma asegurada, criterios de indemnización y exclusiones: PDF en nacionalre.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
- Volvo Construction Equipment, folletos en español de la excavadora de ruedas EW160E (Stage V, ref. 20057922), la excavadora de cadenas EC200E (Stage V, ref. 20057554) y la miniexcavadora ECR25D (ref. 20053906), tablas de especificaciones: EW160E, EC200E, ECR25D, consultados el 7 de noviembre de 2026.
- Yale, hoja de especificaciones de las carretillas GP2.0-3.5N diésel/GLP (ref. 220991317, rev. 04), modelo GP2.5N: PDF en yale.com, consultada el 7 de noviembre de 2026.
