Qué cubre el seguro a terceros del coche: básico, ampliado y qué queda fuera

Un seguro de coche a terceros paga los daños que tu coche causa a otros: las lesiones de peatones, pasajeros y conductores de otros vehículos, y los daños en sus coches y en sus bienes. La parte obligatoria por ley cubre hasta 70 millones de euros en daños a las personas y 15 millones en daños en los bienes por siniestro (artículo 4.2 del Real Decreto Legislativo 8/2004). No cubre tu propio coche ni tus lesiones si eres el conductor que causa el accidente (artículo 5). Todo lo demás (responsabilidad civil voluntaria, defensa jurídica, grúa, seguro del conductor, lunas, robo, incendio) lo añade cada aseguradora a su manera. «Terceros básico» y «terceros ampliado» no son categorías de la ley: son nombres comerciales, y con el mismo nombre dos compañías pueden cubrir cosas distintas.

Lo que cubre tu póliza lo dicen sus condiciones particulares, donde figuran las garantías contratadas. Abajo comparamos cuatro condicionados públicos.

Qué cubre el seguro obligatorio de coche (y qué no)

Todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España tiene que contratar y mantener un seguro que cubra, hasta los límites legales, la responsabilidad civil del conductor por los daños causados a las personas o en los bienes con motivo de la circulación (artículos 1 y 2 del RDLeg 8/2004). Es hecho de la circulación toda utilización del vehículo conforme a su función como medio de transporte, «con independencia […] del terreno en el que se utilice el vehículo y de si está parado o en movimiento» (artículo 1 bis.3, añadido por la Ley 5/2025).

El seguro obligatorio cubre	No cubre
Lesiones y muerte de terceros: peatones, ciclistas, ocupantes del otro coche y también los pasajeros de tu propio coche	Lesiones o muerte del conductor del vehículo causante (artículo 5.1)
Daños en los bienes de terceros: otro coche, una farola, un muro, una moto aparcada	Daños en tu propio coche, en lo que lleva dentro y en los bienes del tomador, el asegurado, el propietario, el conductor, su cónyuge y sus parientes hasta el tercer grado (artículo 5.2)
Hasta 70 M€ en daños a las personas y 15 M€ en daños en los bienes por siniestro (artículo 4.2)	Los daños que cause tu coche si lo han robado: los paga el Consorcio de Compensación de Seguros (artículos 5.3 y 11.1.c)

La misma obligación alcanza a otros vehículos a motor, como los tractores: qué maquinaria agrícola necesita el seguro obligatorio tras la Ley 5/2025, en seguro de maquinaria agrícola.

Tres detalles que suelen pasarse por alto:

• Tus pasajeros son terceros. El artículo 5.1 solo excluye al conductor causante. Si tu hijo va de copiloto y se lesiona en un accidente que causas tú, sus lesiones las paga tu seguro obligatorio; lo que no paga son los daños en sus bienes (su móvil, su bicicleta en el portabicicletas), porque es pariente en primer grado (artículo 5.2).
• Si se agota un límite, el resto lo paga el seguro voluntario o el propio responsable (artículo 4.3). Si los daños en los bienes superan los 15 M€ y concurren con daños a personas, la diferencia se paga con lo que sobre del límite de 70 M€ (artículo 10.1 del Reglamento, RD 1507/2008).
• Al perjudicado no se le oponen franquicias ni otras exclusiones distintas de las del artículo 5 (artículo 6).

Qué añade la parte voluntaria de un seguro a terceros

La póliza del seguro obligatorio puede incluir las coberturas que pacten libremente tomador y aseguradora (artículo 2.5). En los cuatro condicionados consultados, junto al obligatorio aparecen estas coberturas:

• Responsabilidad civil voluntaria. Cubre lo que exceda de los límites obligatorios hasta la cifra que se pacte: 50 millones de euros en Pelayo y en Mutua Madrileña; en Seguro de Auto Naranja y en Prima, el límite de las condiciones particulares. Es un seguro de responsabilidad civil del artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro. Ojo: suele excluir lo mismo que el obligatorio (tu coche y tus bienes) y, en algunos condicionados, más cosas.
• Defensa jurídica y reclamación de daños. La compañía te defiende si te reclaman o te acusan tras un accidente y reclama por ti al culpable lo que te deba. Tienes derecho a elegir abogado y procurador (artículo 76 d de la Ley de Contrato de Seguro), aunque las pólizas suelen limitar lo que pagan si no es uno de los suyos.
• Asistencia en viaje: grúa, reparación en el sitio, traslado de los ocupantes.
• Seguro del conductor u ocupantes: un capital por muerte o invalidez y unos gastos médicos, con límites que fija cada póliza.

Terceros básico, terceros ampliado y todo riesgo: no son categorías legales

La ley distingue entre seguro obligatorio y coberturas voluntarias, sin más. Cómo se empaquetan las voluntarias lo decide cada compañía:

• Seguro de Auto Naranja (Admiral Europe; modelo AU06-2407) menciona tres modalidades: «Terceros Básico», «Terceros +» y «Todo Riesgo con o sin franquicia». Varias garantías llevan la marca «No disponible para la modalidad Terceros Básico».
• Mutua Madrileña tiene un condicionado propio para su «Terceros» (código 2401TCB) y una ficha de producto aparte (documento de información) para «Terceros Plus», sin fecha visible.
• Pelayo (ref. ccgg_autos_es_020925AA) y Prima (V12, mayo de 2026) no nombran modalidades en sus condiciones generales: describen garantías sueltas que se aplican «siempre que se hayan contratado y así se indique en las condiciones particulares» (Pelayo).

Garantía	Naranja Terceros Básico	Naranja Terceros +	Mutua Terceros	Mutua Terceros Plus (²)	Pelayo y Prima
RC obligatoria y voluntaria	Sí	Sí	Sí	Sí	Obligatoria, sí; voluntaria, si se contrata
Defensa jurídica y reclamación de daños	Sección 2 (¹)	Sección 2 (¹)	Sí	Sí	Garantía propia, si se contrata
Asistencia en viaje (grúa)	Sección 2 (¹)	Sección 2 (¹)	Sí	Sí	Pelayo, si se contrata; Prima, la básica va «en todas las pólizas»
Seguro del conductor u ocupantes	Accidentes del conductor: «todas las pólizas»	Accidentes del conductor: «todas las pólizas»	Accidentes del conductor y de los ocupantes	Accidentes de los ocupantes	Garantía propia, si se contrata
Lunas	No disponible	Se puede añadir	Opcional	Incluida	Garantía propia, si se contrata
Robo	No disponible	Se puede añadir	No figura	Incluido	Garantía propia, si se contrata
Incendio	No disponible	Se puede añadir	No figura	Incluido	Garantía propia, si se contrata
Granizo	No disponible	Se puede añadir	No figura	No figura	Garantía propia, si se contrata
Daños de tu coche en un choque	No	Colisión con tercero identificado, si se añade	No	No	Daños propios, si se contrata
Daños propios completos (todo riesgo)	No	No: solo en Todo Riesgo	No	No	Daños propios, si se contrata

Documentos consultados el 6 de noviembre de 2026; las referencias están en las fuentes. «No figura» significa que no aparece en ese documento, no que la compañía no lo venda. (¹) Lectura nuestra: están en la sección 2, «Coberturas de la póliza», sin la marca «No disponible para la modalidad Terceros Básico», pero el condicionado no dice que vayan en todas las modalidades. (²) Según su ficha de producto, no un condicionado.

Hay que comparar garantías, exclusiones y franquicias, no nombres. Y las cláusulas que limiten tus derechos tienen que estar destacadas y aceptadas por escrito (artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro); cómo se distinguen de las que solo delimitan el riesgo, en cláusulas limitativas y delimitadoras.

¿Qué cubre el seguro a terceros básico?

El obligatorio, la responsabilidad civil voluntaria y, en los dos básicos consultados (Naranja y Mutua), un seguro de accidentes del conductor o de los ocupantes, defensa jurídica y asistencia en viaje (nota ¹ de la tabla). Nada que repare o pague tu coche, salvo la gestión de reclamar al culpable.

En Naranja, por ejemplo, las coberturas de la sección 2 (responsabilidad civil obligatoria y voluntaria, defensa jurídica, asistencia en viaje y seguro de accidentes del conductor) no llevan marca de modalidad, el seguro de accidentes del conductor lo incluyen «todas las pólizas», y el Terceros Básico no admite lunas, robo, incendio, colisión con especies cinegéticas ni granizo, que son coberturas adicionales de la sección 3. El «Terceros» de Mutua lleva responsabilidad civil, accidentes del conductor y de los ocupantes, defensa jurídica, reclamación de daños y asistencia en viaje desde el kilómetro 0, con las lunas como cobertura opcional.

¿Qué cubre el seguro a terceros ampliado?

Lo del básico más algunas garantías sobre tu propio coche que no dependen de un choque: lo habitual son lunas, robo e incendio. Según su ficha de producto, el Terceros Plus de Mutua incluye esas tres. En Naranja, el Terceros + permite añadir esas y también granizo, colisión con especies cinegéticas y una garantía de «daños propios colisión» que paga tu coche tras una «colisión directa contra un tercero identificado» (otro vehículo, una persona o un animal), acreditada con parte amistoso firmado por los dos, atestado o aceptación de las dos compañías.

Lo que no suele cubrir es el golpe sin contrario (la salida de vía, la columna del garaje): para eso hacen falta daños propios.

¿Terceros ampliado o todo riesgo con franquicia?

El todo riesgo añade la garantía de daños propios: los daños de tu coche por un accidente de causa externa, aunque no haya contrario y aunque la culpa sea tuya. En Naranja, «hallándose el vehículo en circulación, estacionado o durante su transporte», y solo en la modalidad Todo Riesgo. Con franquicia, en cada siniestro pagas tú la parte fijada y la compañía el resto; Pelayo lo dice así: «En caso de existir franquicia, esta irá a cargo del Tomador del seguro».

La franquicia no siempre es una cantidad por siniestro sin más. En Prima, por ejemplo, los daños propios por actos vandálicos «requerirán el pago de una franquicia por cada parte afectada del vehículo».

Ejemplo inventado, sin relación con ningún caso real. Turismo de seis años. En un año ocurren tres cosas: un choque por alcance del que eres culpable (tu coche, 2.400 €; el del otro, 1.800 €), una luna rota por una piedra (450 €) y un rayado vandálico en una puerta (700 €).

Siniestro	Terceros básico	Terceros ampliado con lunas, robo e incendio	Todo riesgo con franquicia de 300 €
Coche del otro	1.800 €	1.800 €	1.800 €
Tu coche en el choque	0 €	0 €	2.100 € (2.400 − 300)
Luna	0 €	450 €	450 €, si la garantía de lunas no lleva franquicia propia
Rayado vandálico	0 €	0 €	400 € (700 − 300), si la franquicia se aplica una vez
Te paga tu seguro por tu coche	0 €	450 €	2.950 €

Depende de cuánto vale tu coche y de cuánto podrías pagar tú. En un coche viejo, una reparación media ya puede superar su valor venal, y entonces el todo riesgo pagaría como siniestro total, con las reglas de valoración de esa póliza.

Daño por daño: qué cubre un seguro a terceros

Daño	¿Lo cubre un seguro a terceros?	Dónde lo explicamos
Lunas	Solo si la póliza incluye la garantía de lunas; el básico de algunas compañías no la admite	Seguro de lunas del coche
Granizo	Solo con una garantía de pedrisco o granizo; en Naranja se puede añadir al Terceros +, en Pelayo y Prima es una garantía que hay que contratar	Granizo en el coche
Robo del coche o de piezas	Solo con garantía de robo, habitual en el ampliado	Robo del coche y el seguro
Incendio de tu coche	Solo con garantía de incendio, habitual en el ampliado	Incendio del coche y el seguro
Vandalismo	En los condicionados consultados, dentro de daños propios (Naranja, Pelayo, Prima); la garantía de colisión de Naranja lo excluye	Más abajo
Choque con un animal	Solo con garantía de colisión con animales o daños propios	Accidente con animales en carretera
Golpe a tu coche aparcado	Si el responsable aparece, lo paga su seguro; si huye, solo daños propios	Golpe a un coche aparcado
Tu coche, si la culpa es tuya	No: hace falta daños propios	Este artículo
Grúa y asistencia en carretera	Casi siempre, como garantía de asistencia en viaje	Más abajo
Pinchazos	El servicio de asistencia suele atenderlos; pagar el neumático, solo algunas garantías	Más abajo
Inundación, terremoto y otros riesgos extraordinarios	Sí, a través del Consorcio, aunque la póliza sea solo de responsabilidad civil	Qué cubre el Consorcio

Vandalismo. Un rayado o un retrovisor arrancado por un desconocido no los paga el obligatorio. En Naranja, los «hechos malintencionados de terceros» están dentro de daños propios (solo Todo Riesgo) y excluidos expresamente de la garantía de colisión del Terceros +. En Pelayo, «hechos malintencionados de terceros y vandalismo» son parte de la garantía de daños propios. Denuncia siempre: Prima lo exige para estos daños.

Asistencia en carretera y grúa. Va en la garantía de asistencia en viaje, no en el obligatorio. Las cuatro compañías la prevén, pero con condiciones distintas: Mutua y Naranja, desde el kilómetro 0; Naranja y Prima remolcan al taller oficial más próximo o al que elijas dentro de 100 km (Naranja también dentro de tu provincia aunque se pase de esa distancia).

Pinchazos. Que te cambien la rueda en la carretera es asistencia: Mutua incluye el pinchazo entre los casos atendidos y Prima presta ayuda por «pinchazo de neumáticos». Que te paguen el neumático es otra cosa: Pelayo lo cubre en su «Garantía seguridad» (hasta 50 € por reparación y 300 € por neumático sustituido, con dos servicios al año), Naranja en su asistencia ampliada (hasta 200 € por el total de los neumáticos) y Prima excluye de daños propios los daños «que afecten exclusivamente a los neumáticos» y los debidos a pinchazos.

Riesgos extraordinarios. Si una inundación extraordinaria, un terremoto o un atentado daña tu coche, lo indemniza el Consorcio aunque tu póliza solo sea de responsabilidad civil; en ese caso garantiza «el valor del vehículo en el estado en que se encuentre en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro según precios de compra de general aceptación en el mercado» (artículo 5.4.b del Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, RD 300/2004), y sin franquicia: la del 7 % no se aplica «a vehículos que estén asegurados por póliza de seguro de automóviles» (Resolución de la DGSFP de 28 de marzo de 2018, anexo II.A). Naranja reproduce las dos reglas en su cláusula 6.2.

¿El seguro a terceros cubre al conductor?

El obligatorio, no: excluye «los daños y perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo causante del accidente» (artículo 5.1). Hay que separar dos casos:

1. Si el culpable es el otro conductor, tus lesiones como conductor las paga el seguro obligatorio del otro, valoradas con el baremo de tráfico. No hace falta que tu póliza diga nada.
2. Si el causante eres tú (o te sales solo de la carretera), nadie responde de tus lesiones salvo el seguro de accidentes que lleve tu póliza.

Ese seguro de accidentes paga capitales fijos, no la indemnización completa del baremo. En la ficha de producto de Terceros Plus de Mutua (consultada el 6 de noviembre de 2026) figuran, para los ocupantes, de 12.021 a 18.031 € por fallecimiento, de 18.031 a 27.046 € por invalidez permanente y de 1.804 a 2.705 € de asistencia sanitaria. En Naranja, el seguro de accidentes del conductor lo incluyen «todas las pólizas», aplica «cuando éste resulta causante del accidente», exige 25 años o más (o estar declarado en la póliza si eres menor) y se pueden ampliar sus límites. Cómo se valora una lesión con el baremo, en valoración del daño corporal.

Si el culpable es el otro: quién te paga el coche

Con un seguro a terceros cobras tu coche del seguro del responsable:

• Entre dos coches asegurados, muchas veces tu propia compañía perita y te paga en nombre de la del culpable gracias a los convenios entre aseguradoras. El primer paso suele ser el parte amistoso.
• Si no hay convenio o no hay acuerdo, reclamas directamente a la aseguradora del otro, que tiene tres meses para hacerte una oferta o una respuesta motivada (artículo 7.2). Tu acción directa prescribe en un año (artículo 7.1; acción directa). Para eso sirve la garantía de reclamación de daños. En la ficha de producto de Terceros Plus de Mutua quedan fuera «las reclamaciones de daños inferiores a 300€»; mira si la tuya tiene un mínimo así.
• Si el otro no tiene seguro, paga el Consorcio de Compensación de Seguros los daños a las personas y en los bienes (artículo 11.1.b). Si huye y no se le identifica, el Consorcio solo paga daños materiales cuando ha habido daños personales significativos; los casos, en golpe a un coche aparcado.

Si la culpa es compartida, cada uno cobra del seguro del otro en la proporción que se fije, y la parte que te toca a ti no la paga nadie si no tienes daños propios.

Conducir sin seguro

Circular sin el seguro obligatorio supone la prohibición de circular, el depósito o precinto del vehículo (cautelarmente un mes, tres en caso de reincidencia y un año si se quebranta el precinto) y una multa de 601 a 3.005 €, graduada según la gravedad y la duración (artículo 3 del RDLeg 8/2004). La obligación existe aunque el coche no circule (la multa se gradúa «según que el vehículo circulase o no»); quedan exceptuados, entre otros, los vehículos que no se usen como medio de transporte y estén dados de baja temporal o definitiva en el registro de Tráfico (artículo 2.8).

Si un coche sin seguro causa un accidente, el Consorcio indemniza a los perjudicados y después puede repetir contra el propietario y el responsable del accidente (artículo 11.3): el propietario sin seguro y el responsable pueden acabar pagando lo que haya adelantado el Consorcio.

Qué mira el perito según la modalidad

El perito no decide qué cubre la póliza, pero su encargo depende de ello. Con un seguro a terceros, lo normal es que la compañía mande peritar el coche del otro, para saber cuánto debe pagar; con un todo riesgo, también el tuyo.

• Qué garantía activa el encargo. El encargo dice qué garantía se abre (lunas, robo, granizo, daños propios) y, con ella, qué límites y exclusiones rigen.
• La franquicia. En daños propios se descuenta de la indemnización. Si el culpable aparece, esa franquicia se le puede reclamar y la compañía recupera lo pagado por subrogación (recobro de siniestros).
• El valor del coche. Si la reparación supera el valor que fija la póliza, el siniestro pasa a siniestro total.

Si no estás de acuerdo con la valoración de tu compañía en una garantía de daños de tu coche, tienes la peritación contradictoria. Más, en informe pericial de un vehículo, perito de automóviles y cuánto tarda el perito del seguro del coche.

Errores frecuentes

• Creer que «a terceros» significa lo mismo en todas las compañías. En un terceros básico las lunas pueden ser una opción (Mutua) o no estar disponibles (Naranja); un ampliado puede llevar granizo o no.
• Dar por hecho que el seguro paga tu coche si el otro huye. Con terceros, sin un responsable identificado no cobras de nadie, salvo los casos del Consorcio.
• Olvidar el seguro del conductor. Si causas un accidente y te lesionas, solo te paga esa garantía, con capitales limitados.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de expedientes para gabinetes periciales. No decide qué garantías tiene una póliza ni si un siniestro está cubierto, y no valora vehículos. En un encargo de autos, ordena el expediente:

• El encargo entra sin teclear. El PDF o el correo del encargo crea el expediente, con una plantilla para cada compañía y ramo (importación de encargos).
• El vehículo asegurado y el contrario, cada uno con sus conductores, en la ficha del expediente (funcionalidades), y búsqueda por matrícula (buscar y filtrar expedientes).
• Fotos y documentos en carpetas con descripción, como el parte amistoso, el atestado o el presupuesto, descargables en ZIP (fotos y documentos).
• El tercero responsable y la marca de Recobro cuando hay que reclamar la franquicia o lo pagado (intervinientes del siniestro, marcas de seguimiento).
• El informe con la plantilla del gabinete, rellenado con los datos del expediente (informe pericial automático).

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre exactamente el seguro a terceros?

Los daños que tu coche causa a otras personas, incluidos tus pasajeros, y a sus bienes: hasta 70 M€ por daños personales y 15 M€ por daños materiales en la parte obligatoria, más lo que añada tu póliza.

¿El seguro a terceros cubre los daños de mi coche?

No, si la culpa es tuya o no hay un responsable identificado. Si el culpable es otro, te paga su seguro. Un terceros ampliado puede añadir lunas, robo, incendio o granizo; los daños por un golpe sin contrario solo los cubre la garantía de daños propios.

¿El seguro a terceros cubre al conductor?

El obligatorio no cubre al conductor que causa el accidente. Las pólizas a terceros suelen incluir un seguro de accidentes del conductor o de los ocupantes con capitales fijos. Si el culpable es otro, tus lesiones las paga su seguro con el baremo.

¿Qué es mejor, terceros ampliado o todo riesgo con franquicia?

Depende del valor del coche y de cuánto podrías pagar tú. El todo riesgo con franquicia paga tu coche en un golpe propio, menos la franquicia; el ampliado no. En un coche con poco valor venal, la diferencia se reduce.

Fuentes

• Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículos 1, 1 bis, 2, 3, 4, 5, 6, 7 y 11: BOE-A-2004-18911, texto consolidado (última actualización publicada el 18 de febrero de 2026), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 5/2025, de 24 de julio, que modifica el texto refundido anterior (artículos 1 bis, 2, 4 y 6, entre otros; en vigor desde el 26 de julio de 2025): BOE-A-2025-15424, consultada el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, artículos 10 y 14: BOE-A-2008-14915, texto consolidado (última actualización de 25 de julio de 2025), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículo 5.4.b: BOE-A-2004-3373, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Resolución de 28 de marzo de 2018, de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, anexo II.A (franquicia del Consorcio): BOE-A-2018-5115, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 73 y 76 d: BOE-A-1980-22501, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Seguro de Auto Naranja (asegurador: Admiral Europe Compañía de Seguros, S.A.U.; mediador: ING Bank N.V., Sucursal en España), Condiciones Generales Modelo AECS AU06-2407: ámbito territorial (1.5), coberturas 2.1 a 2.5 (incluido el remolcaje), 3.1 a 3.10 (con la cobertura de pinchazo 3.10.1) y cláusulas 6.1 y 6.2 del Consorcio: CondicionesGeneralesSeguroAutoNaranja.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Mutua Madrileña, Condiciones Generales Terceros, condicionado código 2401TCB (documento MG4_013_2407): índice, «¿Qué cubre el Seguro Terceros?» y resumen de coberturas: COCHE_2407TCB CG TERCEROS BASICO.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Mutua Madrileña, ficha de producto «Terceros Plus» (Documento de información sobre el producto de seguro, sin fecha visible en el documento; solo se usa para lo que dice literalmente): PID_V2_MM_TERCEROS_PLUS.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Pelayo Mutua de Seguros, Condiciones Generales de la Póliza del Seguro de Autos, ref. ccgg_autos_es_020925AA: resumen de coberturas y límites, garantía de daños propios y «Garantía seguridad»: ccgg_autos_es_020925AA.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Prima (asegurador: Great Lakes Insurance SE), Condiciones Generales V12, mayo de 2026 según el nombre del fichero: responsabilidad civil voluntaria, daños propios y asistencia en carretera básica y premium: Prima_Condiciones_Generales_V12_Mayo_2026.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.