Seguro de hostelería: qué cubre el seguro de un bar o restaurante, cuándo es obligatorio y cómo se perita un siniestro

El seguro de un bar, una cafetería o un restaurante es casi siempre un multirriesgo: una póliza que cubre el local (continente), lo que hay dentro (mobiliario, maquinaria de cocina y existencias) y la responsabilidad civil frente a clientes y vecinos. Lo propio de la hostelería es la mercancía de cámaras y neveras que se estropea por una avería o un corte de luz, la terraza, el dinero de la caja y las máquinas, la intoxicación alimentaria y el cierre del local tras un siniestro. No hemos encontrado una ley estatal que obligue a todo bar a tener seguro: lo exigen las leyes autonómicas de espectáculos públicos y sus reglamentos, que incluyen bares y restaurantes, algunas ordenanzas de terrazas y, para los trabajadores, los convenios colectivos. Al peritar hay que leer cada garantía por separado: un incendio de cocina mueve el continente, la maquinaria, las existencias, la cámara y la paralización, cada una con su límite y su franquicia.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado. Este artículo usa dos públicos: el Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores de Mapfre, que trae cláusulas para hostelería (Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25), y el que Caser enlaza en su página de seguros para bares y restaurantes (Expertología by Caser Comercios, Condiciones Generales Mod. K0001702-A). Otras compañías y ediciones dicen otra cosa.

¿Qué cubre un seguro de hostelería?

Un bar se asegura casi siempre con el producto de una tienda y cláusulas añadidas (qué cubre un seguro de comercio). Lo que cambia en hostelería:

Garantía	Qué paga	Siniestro típico en un bar o restaurante	Cómo lo regula el condicionado
Incendio, explosión y humo	Daños en el local y el contenido por fuego, explosión o humo súbito	Fuego en la freidora que sube por la campana y el conducto	Mapfre excluye la «sola acción del calor» sin incendio propiamente dicho (art. 6A)
Daños por agua	Fugas y roturas de tuberías propias, y la localización de la avería	Rotura del latiguillo del lavavajillas	Mapfre, al 100 % del capital, con localización y reparación de tuberías
Roturas	Cristales, lunas, espejos, rótulos y sanitarios	Escaparate o rótulo roto; cristal de la vitrocerámica	Mapfre, hasta 3.000 € por siniestro sin regla proporcional; del rótulo solo el cristal (art. 8)
Robo y expoliación	Robo con fuerza, atraco, dinero en caja y en máquinas	Butrón por la noche; roban la recaudación de la máquina de tabaco	Caser: 600 € conjuntos para caja registradora y máquinas (10.3.2)
Mercancía refrigerada	Alimentos estropeados en cámaras, neveras o congeladores	Avería del compresor de la cámara un fin de semana	Mapfre y Caser, con límite propio y franquicia; si la causa es un corte de luz, de más de 6 horas
Avería de maquinaria	Daño interno accidental de máquinas y equipos	Rotura del motor de la cámara o del horno	Garantía aparte (rotura de maquinaria); en Caser es condición para cobrar la mercancía si la causa es una avería
Terraza	Cerramientos y mobiliario de la terraza	Un coche se lleva por delante las mesas	Caser: solo la garantía de terrazas, con el 20 % del capital (art. 5 y 22)
Pérdida de beneficios	El margen o una cantidad diaria mientras el local está cerrado por un daño cubierto	Dos semanas cerrado tras el incendio	Mapfre: franquicia de 24 horas (cláusula CC-12); Caser: 48 horas (cobertura 19)
Responsabilidad civil	Daños a clientes, vecinos y otros terceros	Un cliente resbala; intoxicación de un grupo	Mapfre incluye la intoxicación por alimentos o bebidas servidos en el local (art. 30 k)

Elaboración propia a partir de los condicionados de Mapfre y Caser citados. Cada garantía solo existe si figura en las condiciones particulares.

¿Es obligatorio el seguro de un bar o restaurante?

No hemos encontrado una norma estatal que obligue a todos los bares y restaurantes a tener seguro. Lo exigen normas autonómicas y municipales, y cada una fija su propio contenido (también para un evento: seguro de eventos):

• Comunidad de Madrid. El artículo 6.3 de la Ley 17/1997 de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas obliga a los locales a tener un seguro de incendio del local y de responsabilidad civil por los daños a los concurrentes y a terceros. Incluye los derivados de las instalaciones, de la actividad y del personal, y remite la cuantía al reglamento; mientras no exista, rigen los mínimos por aforo de su disposición transitoria tercera, en pesetas (7.000.000, 42.070,85 €, hasta 50 personas). Su anexo cuenta entre los locales de hostelería las cafeterías, los bares y los restaurantes.
• Andalucía. El Decreto 109/2005 fija en su anexo los capitales mínimos del seguro de responsabilidad civil para restaurantes, autoservicios, cafeterías, bares y bares-quiosco, según el aforo autorizado. Son mínimos por daños personales con resultado de muerte e invalidez absoluta permanente. Lo demás (otros daños personales y daños materiales) se pacta libremente.

Aforo autorizado (Andalucía)	Restaurantes, cafeterías y bares (anexo, 4.1)	Pubs y bares con música (anexo, 4.2)
Hasta 50 personas	225.000 €	301.000 €
De 51 a 100	375.000 €	451.000 €
De 101 a 300	526.000 €	601.000 €
De 301 a 700	901.000 €	901.000 €
Más de 700	1.201.000 €	1.201.000 €

Decreto 109/2005, anexo, apartados 4.1 y 4.2. Son límites por anualidad y siniestro, con un máximo de 151.000 € por víctima (apartado 6). El texto consolidado del BOJA sigue en su versión inicial; el decreto prevé actualizar las cifras por orden (disposición final primera) y no hemos encontrado ninguna. A los establecimientos de hostelería con música del catálogo actual (Decreto 155/2018, epígrafe III.2.7.b), el Decreto 251/2023 les aplica la columna 4.1, no la 4.2.

• Terrazas. Las ordenanzas municipales pueden pedir un seguro específico. La de terrazas de Torrelodones (BOCM de 3 de noviembre de 2025, artículo 4.4) exige una póliza de responsabilidad civil e incendios de la terraza sin franquicia, que cubra a los concurrentes y a los terceros.

Salvo el incendio que pide Madrid, estas normas se centran en la responsabilidad civil; la cámara, el robo o el cierre son voluntarios.

¿Qué es el seguro del convenio de hostelería?

El «seguro convenio hostelería» no es el del local: es un seguro para los trabajadores que impone el convenio colectivo. En el texto del VI Acuerdo Laboral de ámbito Estatal para el sector de Hostelería no hemos encontrado ningún seguro de accidentes: lo fijan, cuando existe, los convenios provinciales o autonómicos.

Un ejemplo: el artículo 34 del convenio de hostelería de la Comunidad de Madrid obliga a las empresas a contratar, para quien lleve al menos cuatro años en la empresa, un seguro de 18.000 € por incapacidad permanente total o absoluta, gran invalidez y fallecimiento. Si la empresa no lo contrata, o la aseguradora no paga todo, responde la empresa. Ese convenio rige de 2023 a 2025 y se prorroga salvo denuncia (artículo 5); a 6 de noviembre de 2026 no hemos encontrado en el BOCM uno posterior. Cada provincia fija su cuantía.

Para el perito de diversos importa porque la responsabilidad civil patronal del multirriesgo no paga esas cantidades: Mapfre excluye de ella las indemnizaciones y mejoras voluntarias que nacen de los convenios sectoriales (artículo 32). Si un camarero se quema, la cantidad del convenio la paga el seguro colectivo o la empresa; la patronal solo cubre la responsabilidad civil del empresario por el accidente.

Incendio en la cocina o en la campana extractora

Es el siniestro grande de la hostelería: empieza en la freidora o la plancha, sube por la campana y deja hollín en todo el local. Tres claves:

1. Si hubo incendio propiamente dicho. Mapfre no cubre los daños causados «por la sola acción del calor», por contacto con aparatos de calefacción o cuando los objetos caen aisladamente al fuego, salvo que ocurran con ocasión de un incendio. Una sartén quemada sobre el fogón, sin que prenda nada más, encaja en esa exclusión; un fuego que prende en la grasa de la campana es un incendio.
2. De dónde salió. Hay que fotografiar el origen antes de que se limpie (el aparato, el filtro y el primer tramo del conducto) y pedir las facturas de mantenimiento y limpieza de la campana, si existen. Sirven para fijar la causa y el estado previo, y para un posible recobro si el fuego viene de un trabajo mal hecho (recobro de siniestros).
3. Qué garantías se mueven. El continente (campana, conducto, falso techo, pintura), la maquinaria de cocina, las existencias manchadas de humo, la mercancía de la cámara si se cortó la luz y la paralización. El método de la vivienda (incendio de cocina en el seguro de hogar) sirve, sumando el cierre y la mercancía; el oficio está en perito de incendios.

Avería de la cámara frigorífica y mercancía estropeada

La cámara que se para el sábado y nadie ve hasta el lunes es un siniestro muy repetido. La cobertura depende de dónde estaba la mercancía y de por qué se paró el frío:

Punto	Mapfre (MSE 074-CO ED 07-25)	Caser (Mod. K0001702-A)
Dónde se regula	Cláusula CC-03 (paralización de cámaras) o cláusula CP-55 (mercancía en cámaras), según lo contratado	Cobertura 15, deterioro de bienes refrigerados y/o congelados
Forma de aseguramiento	CC-03: hasta 3.010 € sin regla proporcional; CP-55: a primer riesgo con su suma	A primer riesgo, con la suma de las condiciones particulares
Causas	Incendio, fenómenos atmosféricos, daños eléctricos, avería de la maquinaria de frío, escape del refrigerante, corte de la red de más de 6 horas	Avería de la instalación frigorífica, humo o escape de gas, avería eléctrica del local, corte del suministro público justificado por la compañía eléctrica
Franquicia	CC-03: 15 %, mínimo 150 €; CP-55: periodo de carencia y franquicia de las condiciones particulares	10 %, mínimo 150 € y máximo 1.500 €
Exclusiones que más pesan	Cortes avisados; mercancía que no entró en buen estado; almacenaje inadecuado o falta de mantenimiento	Cortes avisados o de menos de 6 horas; cortes por saltar el diferencial o el magnetotérmico; avería sin la garantía de avería de maquinaria contratada; mercancía en aparatos de más de veinte años o en cámaras frigoríficas

Elaboración propia a partir de los condicionados citados.

Dos trampas de lectura:

• La garantía de alimentos del todo riesgo no sirve para el bar. Mapfre cubre en su todo riesgo accidental los alimentos de neveras hasta 300 € tras un corte de luz, pero excluye las existencias a la venta, que en un restaurante son casi todos.
• Caser excluye en esta cobertura «las mercancías depositadas en congeladores y/o refrigeradores de más de veinte años de antigüedad o en cámaras frigoríficas» (exclusión I). La antigüedad se refiere a congeladores y refrigeradores; la cámara frigorífica queda fuera sea cual sea su edad. Para una cámara hay que buscar otra garantía en la póliza.

Para valorar, el perito necesita el inventario de lo que había (albaranes y facturas de compra recientes) a precio de coste, fotos de la mercancía antes de tirarla y, si se puede, el registro de temperaturas del equipo. Con un corte de luz hace falta el certificado de la compañía eléctrica con la hora de inicio y fin; con una avería, el informe del frigorista. El método de valoración de existencias está en peritar existencias y mercancías. El periodo sin cobertura del principio se explica en carencia.

Rotura de cristales y rótulos

En el condicionado de Mapfre (artículo 8):

• El límite es de 3.000 € por siniestro, salvo otro pactado, y sin regla proporcional.
• Del rótulo se asegura solo el cristal o el metacrilato, no la estructura ni el mecanismo. Los rótulos LED solo si está contratado el todo riesgo accidental del continente.
• Entran los vinilos y rotulados pegados al cristal (hasta 600 € dentro de los 3.000 €) y los cristales de vitrocerámicas, hornos y electrodomésticos.
• No entran los arañazos, ni las lámparas, la cristalería, la vajilla y el menaje.

Si el cristal se rompe durante un robo, el mismo daño no se cobra dos veces: va por robo (daños al continente) o por roturas.

Robo, atraco y dinero en caja

El condicionado de Caser separa así el dinero (cobertura 10.3):

• En caja de caudales forzada: hasta 1.500 € por siniestro.
• En muebles con llave, caja registradora y máquinas de juego o de tabaco: hasta 600 € en conjunto.
• Expoliación (atraco con violencia o intimidación) del dinero: hasta 1.500 €.
• Atraco a clientes y empleados dentro del local: 300 € por persona y 1.500 € por siniestro.

El perito pide denuncia, huellas de fuerza, protecciones declaradas y la prueba del dinero (cierre de caja, arqueo de la máquina). El robo en un local está en robo en un local comercial y la diferencia con el atraco, en expoliación.

Daños por agua y la terraza

Agua. Lavavajillas, cafetera, máquina de hielo y desagües dan muchos siniestros. Lo del bar va por daños por agua; lo del vecino de abajo, por la responsabilidad civil (peritar daños por agua).

Terraza. Muchas pólizas la tratan aparte. En Caser, lo que pasa en la terraza solo se cubre por las garantías de terrazas:

• La básica (cobertura 5) cubre cerramientos y mobiliario por incendio, explosión, rayo e impacto de vehículos, hasta el 20 % del capital de continente o de mobiliario. No cubre robo ni roturas.
• La opcional (cobertura 22) añade robo y roturas, también con el 20 %. Excluye el robo del mobiliario de una terraza abierta (o cerrada con lona) que no esté encadenado o anclado.

Cierre del local: la pérdida de beneficios

Un restaurante cerrado sigue pagando alquiler y nóminas. La garantía puede ser de dos tipos:

• Margen bruto. Mapfre, en su cláusula CC-12, indemniza la pérdida de margen bruto (beneficio neto más gastos permanentes) por la caída del volumen de negocio, con una franquicia temporal de 24 horas y regla proporcional si la suma asegurada se queda corta.
• Indemnización diaria. Caser paga a primer riesgo una cantidad por día de paralización, con franquicia de 48 horas.

Los cierres parciales son frecuentes en hostelería: sin cocina, el bar puede seguir sirviendo desayunos y bebidas. Caser paga en proporción a la parte afectada; con el margen bruto de Mapfre se indemniza la caída real del volumen de negocio. En los dos casos el perito tiene que dejar escrito qué parte de la actividad siguió. Ninguno de los dos condicionados cuenta el tiempo de las obras de mejora que se aprovechan durante el cierre. El cálculo completo del margen está en pérdida de beneficios: cómo se calcula.

Responsabilidad civil: intoxicación, caídas y vehículos

La responsabilidad civil del bar es la de cualquier empresa (seguro de responsabilidad civil para empresas), con riesgos propios:

• Intoxicación alimentaria. Mapfre incluye en su responsabilidad civil de explotación las intoxicaciones o envenenamientos por alimentos o bebidas suministrados en el local (artículo 30 k). Para la comida para llevar, que se consume cuando el bar ya no la controla, deducimos que encaja en la responsabilidad civil de productos (cláusula CP-05, que hay que contratar); el condicionado no lo dice expresamente, aunque la guía comercial de hostelería de Mapfre pone ese ejemplo. Si enferman varios comensales por el mismo plato, para Mapfre es un solo siniestro («el conjunto de los daños derivados de un mismo evento»): un límite y una franquicia. El nexo entre la comida y la enfermedad hay que probarlo con los informes médicos, la inspección de sanidad si la hubo y las muestras (nexo causal).
• Caída de un cliente. Es el caso típico de explotación. El perito comprueba el estado del suelo, la señalización de suelo mojado, las cámaras y los testigos, y valora el daño corporal con el baremo cuando se aplica (valoración del daño corporal).
• Vehículos de los clientes. Mapfre cubre, con la cláusula CP-09, los daños y el robo de los coches de los clientes en el aparcamiento del establecimiento si está controlado y vigilado, con un límite de 60.105 € y 150 € de franquicia. Excluye el equipaje y los accesorios sueltos, y la responsabilidad civil general excluye los daños durante el servicio de aparcacoches.
• Aforo. Mapfre excluye los daños cuando se ha superado en más de un 10 % la capacidad del local. Conviene pedir la licencia con el aforo autorizado.

El perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora del bar (acción directa). Los daños por inundación, terremoto y otros acontecimientos extraordinarios no van por esta póliza: los cubre el Consorcio (qué cubre el Consorcio).

Ejemplo de valoración (póliza y cifras inventadas)

Ejemplo ficticio para explicar el método. No corresponde a ninguna póliza real.

Un restaurante tiene un incendio en la freidora que pasa a la campana y al conducto. Por el incendio salta la luz y la cámara se para hasta el día siguiente. El local está cerrado diez días.

Póliza: continente asegurado en 120.000 € (valor real 120.000 €); contenido (mobiliario, maquinaria y existencias) en 40.000 €, con un valor real comprobado de 50.000 €; paralización de cámaras hasta 3.010 €, sin regla proporcional y con franquicia del 15 %; indemnización diaria de 400 € con franquicia de 48 horas; franquicia general de 150 €.

Concepto	Cálculo	Importe
Continente: campana, conducto, falso techo y pintura	Presupuesto revisado	14.600 €
Contenido: freidora, plancha y existencias con humo	6.200 + 1.350	7.550 €
Regla proporcional en contenido	7.550 × 40.000 / 50.000	6.040 €
Daños materiales menos franquicia general	14.600 + 6.040 − 150	20.490 €
Mercancía de la cámara	2.400 − 15 % (360)	2.040 €
Paralización	(10 días − 2 de franquicia) × 400	3.200 €
Total	20.490 + 2.040 + 3.200	25.730 €

El informe debe justificar que hubo incendio propiamente dicho (llama y daños fuera de la cuba, no solo aceite quemado), por qué el contenido está infraasegurado (regla proporcional) y de dónde salen los 2.400 € de la cámara (albaranes de la semana). También, que la luz se cortó por el incendio y no por la red. Aquí la franquicia general solo se descuenta de los daños materiales; cada póliza dice cómo se aplica.

Errores frecuentes

• Buscar la terraza en las garantías generales. Si la póliza tiene una garantía propia de terrazas, solo entra por ella y con su límite.
• No pedir el certificado de la compañía eléctrica en un corte de luz. Sin él no se puede probar que pasó de 6 horas ni que no estaba avisado.
• Contar una intoxicación de un grupo como varios siniestros, con varias franquicias, cuando la póliza dice que es uno.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de expedientes para gabinetes periciales. No decide qué garantía cubre cada daño ni aplica la regla proporcional por su cuenta: eso lo decide el perito con la póliza. Lo que hace en un siniestro de hostelería:

• Valoración por garantías: cada partida con su concepto, unidades, valor unitario, depreciación, IVA, perceptor y cobertura. PeriGes calcula el valor real y los totales de cada garantía, y lo que no tiene cobertura suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
• Albaranes, certificados y fotos en carpetas del expediente, con descripciones y descarga en ZIP (fotos y documentos). El reportaje fotográfico en PDF lleva en la cabecera la referencia del expediente y el número de siniestro (reportaje fotográfico).
• El cliente lesionado, el vecino o el frigorista se dan de alta en la agenda del gabinete y se eligen en cada expediente (intervinientes del siniestro).
• Antecedentes: antes de inspeccionar, busca siniestros anteriores por asegurado o dirección (antecedentes).

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de un bar o restaurante?

Según lo contratado: daños al local y al contenido (incendio, agua, roturas, robo), la mercancía refrigerada, la avería de maquinaria, la terraza, el cierre y la responsabilidad civil, incluida en algunos condicionados la intoxicación alimentaria.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil en hostelería?

No hemos encontrado una norma estatal que lo exija a todos. Lo exigen las leyes autonómicas de espectáculos públicos que incluyen bares y restaurantes: en Madrid, la Ley 17/1997 (incendio y responsabilidad civil); en Andalucía, el Decreto 109/2005, desde 225.000 € para un bar de hasta 50 personas.

¿Qué es el seguro del convenio de hostelería?

Un seguro para los trabajadores que impone el convenio colectivo de cada provincia o comunidad. El de Madrid exige 18.000 € por incapacidad permanente total o absoluta, gran invalidez y fallecimiento para quien lleve cuatro años en la empresa.

¿El seguro paga la comida que se estropea si se rompe la cámara?

Si está contratada la garantía de mercancía refrigerada: suele ser a primer riesgo, con franquicia, y exige un corte de luz no avisado de más de 6 horas o una avería cubierta (alguna póliza pide la garantía de avería de maquinaria).

¿Cubre el seguro una intoxicación alimentaria de los clientes?

Puede cubrirla la responsabilidad civil. Mapfre la incluye en la de explotación cuando la comida o la bebida se sirvió en el local; la comida para llevar, según nuestra lectura, iría por la responsabilidad civil de productos, una cláusula que hay que contratar. Hay que probar que la intoxicación viene de lo que sirvió el bar.

Fuentes

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 73: BOE-A-1980-22501, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 17/1997, de 4 de julio, de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas de la Comunidad de Madrid, artículo 6.3, disposición transitoria tercera y anexo (III.3, de hostelería): BOE-A-1998-9648, texto consolidado (última modificación de 21 de septiembre de 2026), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Decreto 109/2005, de 26 de abril, por el que se regulan los requisitos de los contratos de seguro obligatorio de responsabilidad civil en materia de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas (Andalucía), anexo, apartados 3, 4 y 6, y disposición final primera: BOJA núm. 92, de 13 de mayo de 2005, y texto consolidado del BOJA (versión inicial, vigente), consultados el 6 de noviembre de 2026.
• Decreto 251/2023, de 3 de octubre, que modifica el Decreto 155/2018 (catálogo de espectáculos y establecimientos públicos de Andalucía), exposición de motivos y disposición adicional undécima que añade al Decreto 155/2018: BOJA núm. 193, de 6 de octubre de 2023, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ayuntamiento de Torrelodones, Ordenanza reguladora de las instalaciones de terrazas en vía pública y espacios de uso público, artículo 4.4: BOCM núm. 262, de 3 de noviembre de 2025, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Resolución de 20 de enero de 2023, de la Dirección General de Trabajo, por la que se registra y publica el VI Acuerdo Laboral de ámbito Estatal para el sector de Hostelería: BOE-A-2023-6344, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Convenio Colectivo del Sector de Hostelería y Actividades Turísticas de la Comunidad de Madrid (código 28002085011981), artículos 5 y 34: BOCM núm. 82, de 6 de abril de 2024, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25, resumen de coberturas, artículos 2, 6A, 8, 10, 30 y 32 y cláusulas CC-03, CC-12, CP-05, CP-09 y CP-55: cg-comercio-autoemprendedor.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Mapfre, «Guía para la protección de la hostelería. Protege tu restaurante, bar o cafetería» (folleto comercial, sin fecha), apartado de responsabilidad civil: PDF en segurosdeempresas.mapfre.es, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Caser, Expertología by Caser Comercios, Condiciones Generales Mod. K0001702-A (sin fecha de edición en el texto), definiciones (terraza) y coberturas 5, 10, 15 (con sus exclusiones I y K), 19 y 22: Seguro-comercios-hosteleria-condiciones-generales.pdf, enlazado desde la página de Caser de seguros para bares y restaurantes, consultados el 6 de noviembre de 2026.