Robo en un local comercial: qué cubre el seguro (butrón, alunizaje, atraco, caja) y cómo se perita

5 de noviembre de 202618 min de lectura

El seguro de un comercio paga un robo cuando un tercero se lleva bienes asegurados empleando fuerza para entrar o salir del local (un butrón, un alunizaje, la persiana o la puerta forzadas, llaves falsas, la alarma inutilizada) o violencia o intimidación sobre las personas (un atraco en la caja), y solo si la garantía de robo está contratada. En el condicionado de comercio consultado, el hurto (el cliente que se mete un producto en el bolsillo) queda fuera salvo pacto, igual que los robos de empleados; el dinero tiene límites propios según esté o no en caja fuerte; los daños al local se pagan sin regla proporcional hasta su límite, y la aceptación del riesgo se basa en las protecciones declaradas al contratar. El perito comprueba cómo entraron, que lo reclamado existía y cuánto valía, y aplica a cada partida su límite.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado y sus condiciones particulares. Los ejemplos salen de un condicionado público de comercio (Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, edición 07-25) y del Código Penal; no sirven para otra compañía ni para otra edición.

¿Qué es un robo para el seguro de un comercio?

La póliza toma la definición del Código Penal. Según el artículo 237, hay robo cuando alguien se apodera de cosas ajenas con ánimo de lucro «empleando fuerza en las cosas para acceder o abandonar el lugar donde éstas se encuentran o violencia o intimidación en las personas». El artículo 238 enumera qué es fuerza en las cosas: escalamiento; rompimiento de pared, techo o suelo, o fractura de puerta o ventana; fractura de armarios, arcas u otros muebles cerrados o forzamiento de sus cerraduras; uso de llaves falsas, e inutilización de sistemas específicos de alarma o guarda. El artículo 239 considera llaves falsas las ganzúas, las llaves legítimas perdidas por el propietario u obtenidas con una infracción penal y cualquier otra que no sea la destinada por el propietario; también las tarjetas y los mandos a distancia.

Sin fuerza ni violencia es hurto (artículo 234); la diferencia, con los casos de una vivienda, está en robo en el seguro de hogar. El condicionado consultado define el robo con las mismas palabras («actos que impliquen fuerza en las cosas o en los locales que los contienen o mediante actos que impliquen violencia o intimidación sobre las personas que los portan o custodian») y excluye el hurto «salvo pacto expreso en contrario». El atraco, que algunas pólizas llaman expoliación, en expoliación en seguros.

La calificación penal es del juez; el perito comprueba los hechos que encajan en la definición de la póliza. Los casos habituales en un local:

Lo que ha pasado	¿Es robo para la póliza?	Qué mira el perito
Butrón: agujero en la pared o el techo desde el local de al lado o el portal	Sí (rompimiento de pared o techo)	El hueco, por dónde se accede a él, escombros y herramientas
Alunizaje: un vehículo empotrado contra el escaparate o la persiana	Sí (fractura de puerta o ventana)	Daños en el cierre, la luna y la estructura; restos del vehículo; si había bolardos declarados
Persiana, puerta o ventana forzadas	Sí	Huellas de palanca, bombín partido o extraído, cerradero arrancado
Entrada con una llave copiada, perdida o robada	Sí, si encaja en las llaves falsas del art. 239	Cuándo y cómo se perdió la llave, si se cambió la cerradura, la denuncia
Alarma inutilizada o cableado cortado	Sí (inutilización de alarma)	Informe de la central receptora, hora de la señal y del corte
Atraco en la caja con amenazas	Sí (violencia o intimidación)	Denuncia, grabaciones, testigos, arqueo de la caja
Un cliente se mete un producto en el bolsillo	No, es hurto: excluido salvo pacto	—
Faltas de mercancía que salen al hacer inventario	No: sin fuerza ni violencia no hay robo (el mismo condicionado las excluye también del todo riesgo accidental)	—
Un empleado se lleva género o dinero	Excluido en el condicionado consultado	—

¿Qué cubre la garantía de robo de un comercio?

En el condicionado consultado el robo del contenido y el del continente son dos garantías que deben figurar contratadas en las condiciones particulares; el resto de bloques de la póliza está en qué cubre el seguro de comercio. Lo que paga cada una (artículo 9):

Concepto	Qué cubre	Cómo se limita
Robo del contenido	Bienes relacionados con la actividad dentro del local, o fuera pero dentro de un recinto vallado si están anclados o fijos	Suma asegurada del contenido
Dinero, cheques, efectos timbrados y colecciones	Tres supuestos: en caja fuerte de seguridad; fuera de caja fuerte (o en el domicilio del titular en horas de cierre); en el transporte directo al banco, desde una hora antes de abrir hasta una hora después de cerrar, por el asegurado o su personal	A primer riesgo, con el límite por siniestro de las particulares
Bienes de asegurado, empleados y clientes	Robados dentro del local con violencia probada	600 € por siniestro; ropa, joyas y objetos personales, 200 € por persona; efectivo, 90 € por persona
Daños al continente	Daños por el robo o su intento, incluida la sustracción de elementos del local	Límite de las particulares, sin regla proporcional
Cerraduras	Cambiar las de las puertas de acceso por robo o extravío de las llaves	600 € por siniestro
Niebla de seguridad	Limpieza tras dispararse un sistema de niebla (con robo de contenido contratado)	1.500 € por siniestro

Dos matices del dinero. El «primer riesgo» significa que no se aplica la regla proporcional: se paga lo robado hasta el límite pactado, sin comparar con todo el efectivo que podía haber (primer riesgo). Y la póliza exige requisitos a la caja fuerte: para contenidos de hasta 10.000 €, de acero templado y empotrada o anclada en hormigón, o de más de 100 kg si no está anclada; para más de 10.000 €, homologada con nivel III o superior según la norma UNE. Los cajones de cobro automático se asimilan a caja fuerte para el primer tramo.

Además, entre sus prestaciones de asistencia, si el local queda desprotegido tras el siniestro la compañía pone un vigilante a su cargo hasta recuperar la protección anterior, con un máximo de tres días.

¿Y si la póliza es a valor parcial?

En robo es frecuente asegurar solo una parte del contenido. Con la cláusula de valor parcial del condicionado consultado, se asegura un porcentaje del valor total declarado y los daños se pagan hasta ese porcentaje, siempre que el valor real del contenido no supere el valor total declarado; si lo supera, se aplica la regla proporcional. El dinero sigue con sus límites por siniestro.

Las protecciones declaradas: alarma, cierres y bolardos

En los comercios, la prima y la propia aceptación del robo dependen de cómo está protegido el local. El condicionado consultado lo dice así: «la aceptación del riesgo de robo de contenido se basa en las protecciones y seguridades declaradas que figuran en las condiciones particulares». Y define cada una:

Centro comercial: local dentro de un centro comercial sin escaparates al exterior (salvo en segunda planta) y con vigilancia de empresa de seguridad.
Alarma conectada: instalada y conectada a empresa de seguridad; en las definiciones, con conexión a central receptora y detección redundante.
Vigilancia: personal de seguridad las 24 horas en exclusiva para el local.
Protecciones físicas en todos los huecos y accesos: cierre ciego metálico, cierre tubular o de anillas, cierre de tijera, rejas (o ventanas en segunda planta), puerta blindada o metálica con dos o más puntos de anclaje, y bolardos antialunizaje.

Para el perito esto es una comprobación de hechos: si se declaró alarma conectada, pide el informe de la central; si se declaró cierre ciego en todos los huecos y la entrada fue por una ventana trasera sin protección, lo describe con fotos. Qué consecuencia tiene una diferencia lo decide la compañía con la póliza y la ley. El mismo condicionado excluye además, en todas las garantías de daños, los siniestros en un local que lleve más de sesenta días seguidos desamparado, falto de vigilancia o sin facturar (artículo 13). Si la protección se quitó durante el contrato sin comunicarlo, entra la agravación del riesgo: según el artículo 12 de la Ley de Contrato de Seguro, el asegurador queda liberado si hubo mala fe y, si no, reduce la prestación en proporción a la diferencia de prima.

¿Qué no cubre?

Las exclusiones de la garantía de robo en el condicionado consultado:

Bienes en el exterior o en construcciones abiertas, salvo los anclados o fijos dentro de un recinto vallado.
Bienes fuera del local descrito o durante su transporte, salvo pacto (aparte del dinero llevado al banco).
El hurto, las simples pérdidas o extravíos y lo que se produzca por no tomar medidas tras perder las llaves o tras un siniestro.
Los robos de empleados, familiares dependientes o personas con relación laboral con el tomador o el asegurado.
Los robos por negligencia grave del asegurado, del tomador o de quienes dependen de ellos o conviven con ellos, salvo pacto.
El robo del contenido y el atraco en el exterior, fuera de construcciones cerradas, salvo pacto.

Siguen aplicándose las exclusiones generales (artículo 3), como la provocación intencionada del siniestro.

¿Qué hay que hacer después del robo?

Denunciar ante la policía o el juzgado dentro de los siete días, indicando que hay seguro, y enviar el justificante a la compañía (el condicionado lo exige en robos y en daños por «malquerencia de terceros»).
Comunicar el siniestro a la aseguradora en siete días desde que se conoce (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no se hace, la compañía puede reclamar los daños que le cause el retraso, salvo que lo supiera por otro medio.
Proteger el local: tapar el butrón, asegurar la persiana, cambiar la cerradura. Es el deber de aminorar las consecuencias del artículo 17, y sus gastos razonables corren a cargo del asegurador (gastos de salvamento).
Enviar la relación de objetos: en el condicionado consultado, en cinco días, la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños. La prueba de la preexistencia es del asegurado, aunque el contenido de la póliza es una presunción a su favor cuando no puede aportar pruebas mejores.
Conservar los restos hasta que termine la liquidación y guardar las grabaciones de las cámaras.

¿Cómo perita el robo en un comercio?

1. Leer la póliza antes de ir. Qué garantías de robo están contratadas (contenido, continente, dinero en cada supuesto, bienes de empleados y clientes), con qué sumas y si es a valor total o parcial; qué protecciones se declararon; qué franquicia hay.

2. Reconstruir la entrada y la salida. Por dónde entraron, qué forzaron y por dónde salieron. En un butrón, desde dónde se hizo el hueco (local contiguo, trastero, portal) y su tamaño; en un alunizaje, el daño en el cierre y en la estructura; en una puerta, el bombín, el cerradero y las marcas de herramienta. Fotos generales y de detalle, con medidas.

3. Contrastar la denuncia con la reclamación. Lo declarado a la policía, lo que se pide a la compañía y lo que se ve en el local tienen que coincidir; lo que aparece en la reclamación y no en la denuncia se pregunta y se documenta.

4. Comprobar las protecciones. Alarma: informe de la central con la hora de cada señal. Cierres: tipo y estado en cada hueco. Bolardos, si se declararon. Cámaras: si graban y quién tiene las imágenes.

5. Acreditar la preexistencia y el valor de lo robado. En un comercio, la mercancía se prueba con contabilidad: inventario, facturas de compra, albaranes, registros del programa de ventas. En el condicionado consultado, las existencias se valoran a precio de coste en el momento del siniestro, no a precio de venta; el resto del contenido, a reposición por bienes nuevos de clase similar, con el valor real si el bien no es útil o su depreciación llega al 75 %. La reconstrucción del inventario a la fecha del robo es la de cualquier siniestro de existencias (cómo peritar existencias y mercancías).

6. Acreditar el dinero. El cierre de caja del día anterior, el arqueo, los ingresos en el banco y las ventas en efectivo desde el último cierre. Se separa lo que estaba en caja fuerte y lo que no, porque cada uno tiene su límite.

7. Valorar los daños del local. Reparar el hueco del butrón, la persiana, la luna, la puerta, la cerradura. En el condicionado consultado, los daños al continente por robo se pagan sin regla proporcional hasta su límite; las lunas y los rótulos, a reposición más instalación.

8. Aplicar límites, regla proporcional y franquicia. Cada partida con su límite; la regla proporcional solo donde la póliza la aplica (no en el dinero a primer riesgo ni en los daños al continente por robo del condicionado consultado), y la franquicia como diga la póliza.

9. Pérdida de explotación, si hay cierre. Si el local tuvo que cerrar y la póliza tiene esa garantía, el cálculo es aparte: pérdida de beneficios.

¿Qué pasa si aparece lo robado?

El condicionado consultado lo regula en su artículo 62. Si lo robado se recupera antes de noventa días desde el siniestro, el asegurado debe recibirlo, salvo que las particulares le permitan abandonarlo a la compañía. Si se recupera después, con la indemnización ya pagada, puede quedarse la indemnización y ceder la propiedad del objeto a la compañía, o recuperarlo devolviendo lo cobrado por él. Por eso el informe identifica cada bien con marca, modelo y número de serie o lote.

Ejemplo: butrón en una tienda de electrónica

Ejemplo inventado, con importes y condiciones de una póliza de ejemplo que no corresponde a ninguna compañía. Póliza de comercio con robo de contenido a valor total (suma asegurada de mercancías: 60.000 €), robo de continente (límite 6.000 €), dinero fuera de caja fuerte a primer riesgo (límite 500 €) y franquicia general de 150 € por siniestro. Protecciones declaradas: alarma conectada y cierre ciego.

De noche, los ladrones abren un butrón desde el trastero contiguo, la alarma salta y la central avisa a la policía, que llega cuando ya se han ido. Se llevan móviles y portátiles y el dinero de la caja registradora.

Lo que comprueba el perito. El butrón está en la pared medianera del trastero (rompimiento de pared: robo con fuerza). La central confirma la señal a la hora que dice la denuncia. Con el inventario del programa de ventas, las facturas de compra y el cierre de caja, fija: mercancía robada a precio de coste, 9.400 €; efectivo en la caja registradora, 780 €. El valor de coste de todas las existencias el día del robo es de 75.000 €, por encima de los 60.000 € asegurados.

Partida	Cálculo	Indemnización
Mercancía robada (coste)	9.400 € × (60.000 / 75.000) = 9.400 × 0,8	7.520 €
Efectivo fuera de caja fuerte	780 € reclamados, límite a primer riesgo 500 €	500 €
Reparar el butrón (albañilería y pintura)	1.850 €	1.850 €
Reparar el falso techo y el cableado dañados al abrir el hueco	320 €	320 €
Total daños al continente	1.850 + 320 = 2.170 €, por debajo del límite de 6.000 € y sin regla proporcional	2.170 €
Suma	7.520 + 500 + 2.170	10.190 €
Franquicia	−150 €	10.040 €

Lo que no se paga: los 280 € de efectivo por encima del límite (780 − 500) y los 1.880 € de mercancía que se queda el asegurado por el infraseguro (9.400 − 7.520).

Variante. Si, en lugar del butrón, un dependiente hubiera visto a un cliente llevarse un portátil del expositor sin forzar nada, sería hurto: excluido salvo pacto. Y si un atracador hubiera amenazado al dependiente y se hubiera llevado también su móvil, ese móvil entraría como bien de un empleado robado con violencia, con el límite de 200 € por persona en objetos personales.

Errores frecuentes

Llamar robo a todo. Sin fuerza ni violencia es hurto, excluido salvo pacto en el condicionado consultado, y las faltas de inventario tampoco son robo.
Valorar la mercancía a precio de venta. El condicionado consultado indemniza las existencias a precio de coste; el margen que se habría ganado no entra en esa partida.
Mezclar el dinero con el contenido. El efectivo tiene límites propios a primer riesgo, distintos si estaba en caja fuerte, fuera de ella o en el camino al banco.
No pedir el informe de la central de alarmas. Si se declaró alarma conectada, es la prueba más objetiva de la hora y de cómo se produjo la intrusión.
Describir mal los bienes. Sin marca, modelo y número de serie o lote, lo recuperado no se puede reconocer.

¿Y si es una nave o una oficina?

El método es el mismo, con dos diferencias. En una nave, el condicionado consultado solo cubre lo que está fuera del edificio si el recinto está vallado y el bien anclado o fijo: el material apilado en un patio sin vallar queda fuera. En una oficina, lo robado suele ser equipo informático: se valora a reposición por equipos similares, con el valor real si su depreciación llega al 75 %; los datos van aparte.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no califica el robo ni decide qué cubre la póliza: eso lo hacen el condicionado, el perito y la compañía. Lo que hace es que la denuncia, el inventario y la valoración de cada partida queden en el expediente:

Documentos en el expediente: la denuncia, el informe de la central de alarmas, facturas, inventarios y cierres de caja en carpetas, con descripciones y descarga en ZIP (documentos del expediente).
Peticiones de documentación al asegurado con plantillas de cartas y requerimientos en Word, Excel o HTML rellenadas con los datos del expediente; de una plantilla Word sale el documento en Word o directamente en PDF (plantillas de documentos).
Valoración por garantías: en cada una (continente, contenido u otra) el límite, la regla proporcional y la franquicia, y en cada partida unidades, valor unitario, depreciación, IVA, perceptor y cobertura; lo que queda fuera suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Control de siniestros duplicados: el encargo repetido de una compañía no se importa dos veces y el alta manual avisa si el siniestro ya existe (siniestros duplicados).

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Preguntas frecuentes

¿El seguro de mi tienda cubre un robo?

Si tienes contratada la garantía de robo, sí cubre el robo con fuerza (butrón, persiana o puerta forzadas, llaves falsas, alarma inutilizada) y el atraco con violencia o intimidación, con los límites de tus condiciones particulares. El hurto sin fuerza ni violencia queda fuera en el condicionado consultado salvo pacto.

¿Qué pasa si me roban el dinero de la caja registradora?

Se paga hasta el límite que tengas para dinero fuera de caja fuerte, a primer riesgo, sin regla proporcional. Si el dinero estaba en una caja fuerte que cumple los requisitos de la póliza, se aplica el límite de dinero en caja fuerte, normalmente más alto.

¿Cubre el seguro un alunizaje?

Sí, si tienes robo contratado: romper el escaparate o la persiana con un vehículo es fractura de puerta o ventana. La mercancía va por el robo de contenido y la persiana, la luna y la fachada por el robo de continente. Si declaraste bolardos antialunizaje, el perito comprobará que estaban.

¿Cubre el seguro lo que roba un empleado?

En el condicionado consultado, no: los robos cometidos por empleados o por personas con relación laboral con el tomador o el asegurado están excluidos de la garantía de robo, y la infidelidad de empleados figura también entre las exclusiones del todo riesgo accidental. Mira si tus condiciones particulares pactan algo distinto.

¿A qué precio se paga la mercancía robada?

En el condicionado consultado, a precio de coste en el momento del robo, no a precio de venta. Si las existencias estaban infraaseguradas, se aplica la regla proporcional.

Fuentes

Código Penal (Ley Orgánica 10/1995), artículos 234 a 242: BOE-A-1995-25444, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 12, 16, 17 y 30: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25: resumen de coberturas, definiciones (caja fuerte de seguridad, sistema de alarma), artículos 3 (riesgos no cubiertos), 8 (rotura de cristales, lunas, espejos y rótulos), 9 (robo), 10 (exclusiones del todo riesgo accidental), 13 (supuestos no cubiertos), 14 (criterios de valoración), prestaciones de asistencia (vigilancia del riesgo), obligaciones en caso de siniestro, 62 (recuperación de objetos robados) y cláusula CV-04 / CC-02 (valor parcial en robo): cg-comercio-autoemprendedor.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.