Seguro de nave industrial: qué cubre, quién asegura qué si está alquilada y cómo se perita un siniestro

El seguro de una nave industrial cubre los daños materiales del edificio (continente: estructura, cubierta, cerramientos e instalaciones fijas) y, si se contrata, de lo que hay dentro (contenido: maquinaria, mobiliario y existencias), por las causas que fije la póliza: incendio, explosión y rayo como base, y agua, fenómenos atmosféricos, robo o pérdida de beneficios según lo contratado. Si está alquilada, los condicionados consultados están pensados para que el propietario asegure el edificio y el inquilino asegure su contenido, sus obras de reforma y su responsabilidad civil, incluida la de los daños a la nave (RC locativa). Ninguna ley obliga con carácter general a asegurarla, pero pueden exigirlo el contrato de alquiler o la hipoteca. El capital del continente es el valor de reconstrucción sin el suelo, no el de mercado; si se asegura menos, se aplica la regla proporcional.

Lo que cubre cada póliza lo dicen su condicionado y sus particulares. Las cláusulas citadas son de las condiciones generales de OCASO Empresas (sin fecha de edición), del Seguro Multirriesgo Industrial de Fidelidade (CG MI 09/2016), del Módulo Multirriesgo Daños Materiales de Hiscox Negocios (16380 04/20 en las páginas citadas), de la guía práctica del Seguro Multirriesgo Empresarial de Mapfre (sin fecha) y, para la responsabilidad civil del inquilino, del condicionado de comercio de Mapfre (MSE 074-CO ED 07-25); no valen para otra compañía ni edición.

¿Qué cubre el seguro de una nave industrial?

Se suele contratar como un multirriesgo de empresa o industrial, con una cobertura principal de daños materiales y garantías que se añaden:

Bloque	Qué paga	En los documentos consultados
Incendio, explosión y rayo	Daños por fuego, humo, medidas de extinción, salvamento	Garantía básica en Fidelidade; en Mapfre, dentro de «incendio y riesgos complementarios», «la única garantía obligatoria»
Riesgos complementarios	Fenómenos atmosféricos, actos vandálicos, choque de vehículos	Garantías básicas en OCASO; en Mapfre, en esa misma garantía, con los daños eléctricos
Daños por agua	Escapes de conducciones fijas, depósitos y desagües	Opcional en OCASO y Mapfre; básica en Fidelidade (extensión de garantías)
Robo	Robo con fuerza en el recinto y desperfectos al continente	Opcional en Fidelidade y Mapfre
Avería de maquinaria	Daño interno de las máquinas	Opcional; ver rotura de maquinaria
Pérdida de beneficios	Margen bruto perdido por la paralización tras un daño cubierto	Opcional; ver cálculo de la pérdida de beneficios
Pérdida de alquileres	Las rentas que el propietario deja de cobrar	OCASO, hasta un año; Hiscox, hasta 12 meses
Responsabilidad civil	Daños a terceros por la actividad o por el local	Opcional en Fidelidade y Mapfre

Un «multirriesgo industrial» puede estar construido sobre riesgos nombrados o a todo riesgo; la diferencia, y cómo se lee el objeto del seguro, está en la póliza todo riesgo de daños materiales. Si en la nave hay una tienda abierta al público, el modelo es el de qué cubre un seguro de comercio.

Continente y contenido en una nave: qué va en cada partida

Cada partida lleva su suma asegurada, y la regla proporcional se calcula partida por partida, así que clasificar bien un bien cambia la indemnización. Las definiciones no son iguales:

Elemento	OCASO Empresas	Fidelidade (CG MI 09/2016)	Mapfre (guía)
Estructura, cimientos, cubierta, cerramientos	Continente	Continente, con obras de cerramiento, subterráneas y cimientos	Continente
Instalaciones fijas (agua, electricidad, climatización)	Continente, salvo placas solares	Continente, con galerías de servicio y distribución de energía	Continente, salvo las destinadas a la propia actividad
Vallas, muros y obras anexas del recinto	Continente	Continente	Continente
Maquinaria y mobiliario	Contenido	Contenido, con moldes, modelos y matrices	Contenido
Materias primas, productos en curso y terminados	Contenido (mercancías y existencias)	Contenido (mercancías o existencias)	Contenido
Bienes de terceros	Contenido si se declaran expresamente	Asegurados si están en su poder en depósito o custodia (cláusula 1)	Contenido bajo ciertas condiciones

Fuente: glosarios y definiciones de los tres documentos, consultados el 6 de noviembre de 2026.

El matiz de Mapfre importa en una nave: saca del continente los «aparatos y elementos fijos» destinados a la propia actividad, así que un puente grúa o el aire comprimido de proceso pueden ir a maquinaria aunque estén anclados. El concepto general, en continente y contenido.

Las existencias se valoran a coste, no a precio de venta (OCASO, norma 9.3). Fidelidade distingue las del fabricante: materia prima más los gastos de fabricación incurridos, o su valor de venta si es menor (cláusula 22 d). El método para valorar mercancía, en peritar existencias y mercancías.

Si la nave está alquilada: quién asegura qué

Lo que dice la ley

Un alquiler de nave para una actividad industrial es un arrendamiento para uso distinto del de vivienda (artículo 3 de la Ley de Arrendamientos Urbanos). Salvo los títulos I y IV, que son imperativos, se rige por lo que pacten las partes; en su defecto, por el título III de la LAU, y supletoriamente por el Código Civil (artículo 4). La LAU no obliga a ninguna de las partes a asegurar la nave: lo decide el contrato.

En el Código Civil, el arrendador hace las reparaciones necesarias para que la nave sirva al uso pactado (artículo 1554); el arrendatario la devuelve como la recibió, salvo el desgaste o la causa inevitable (1561), se presume que la recibió en buen estado (1562) y «es responsable del deterioro o pérdida que tuviere la cosa arrendada, a no ser que pruebe haberse ocasionado sin culpa suya» (1563), también por las personas de su casa (1564). Si la nave arde y no se sabe por qué, al inquilino le toca probar que no fue culpa suya. El mismo reparto, para una vivienda, en seguro de hogar: inquilino o propietario.

Lo que dicen los condicionados

Quién	Qué asegura	Ejemplo en los documentos
Propietario	El continente, a valor de reconstrucción	Mapfre: el continente se asegura «a valor total»
Propietario	Las rentas que deja de cobrar	OCASO 1.12: hasta que el local pueda ocuparse, máximo un año; Hiscox: hasta 12 meses
Inquilino	Su contenido y sus obras de reforma	OCASO: las del «Asegurado-Arrendatario»; Hiscox: en locales arrendados, salvo pacto, solo esas obras son continente; Fidelidade: si se incluyen en las particulares
Inquilino	Su responsabilidad civil frente a terceros	Fidelidade: también como arrendatario del local, sobre todo por incendio, explosión y agua
Inquilino	Los daños que cause a la nave alquilada	RC locativa, si la póliza la incluye: Mapfre comercio, por incendio o explosión (art. 30 s)

El hueco que se suele pasar por alto. La RC general del inquilino puede no cubrir la propia nave: Fidelidade excluye de su RC de explotación los daños a inmuebles «que le hayan sido confiados o arrendados» (exclusión k). Esa responsabilidad frente al propietario es la RC locativa. En el condicionado de comercio de Mapfre, la RC por el local excluye la que exija el propietario por los daños al local alquilado (art. 30 b), pero el apartado s) cubre «los daños que sufra el local alquilado que ocupe el Asegurado, a consecuencia de incendio o explosión», y el artículo 32 lo salva de la exclusión de bienes arrendados. Un daño por agua a la nave no entra en esa redacción.

Si el inquilino asegura el edificio, puede hacerlo por cuenta ajena: él como tomador y el propietario como asegurado, a quien corresponden los derechos del contrato (artículo 7 de la Ley de Contrato de Seguro). Si los dos aseguran el mismo continente, hay concurrencia de seguros.

¿Y si el incendio lo causa el inquilino?

La compañía del propietario le paga y, hasta lo pagado, se subroga en sus acciones contra el responsable (artículo 43 LCS), que frente al inquilino se apoyan en el artículo 1563 del Código Civil. Responde la compañía de RC locativa del inquilino, si la tiene y cubre esa causa, hasta su límite; si no, él. Lo que el propietario no cobró de su seguro (franquicia, infraseguro, rentas) también puede reclamarlo; si concurren los dos, el recobro se reparte en proporción a su interés. El método, en recobro de siniestros.

La renuncia de la compañía a recobrar contra el inquilino es un pacto, no una regla legal, y no aparece en los condicionados consultados: si existe, estará en las particulares o especiales.

¿Es obligatorio asegurar una nave industrial?

No hay una norma general que lo imponga. Lo comprobado:

• Alquiler: la LAU no lo exige; lo que pacten las partes (artículo 4.3) puede obligar al propietario, al inquilino o a los dos.
• Protección contra incendios: el Reglamento de seguridad contra incendios en los establecimientos industriales (Real Decreto 164/2025, en vigor desde el 10 de mayo de 2025, que derogó el Real Decreto 2267/2004) exige medidas, inspecciones y mantenimiento, pero no menciona ningún seguro.
• Hipoteca: en la normativa del mercado hipotecario, los bienes hipotecados «habrán de estar asegurados contra daños, al menos, por el valor de tasación» (artículo 23.6 del Real Decreto-ley 24/2021). El artículo 10 del Real Decreto 716/2009, vigente en lo que no se oponga, lo detalla: ramos de incendio y elementos naturales y otros daños a los bienes, salvo el robo, por el valor de tasación sin el suelo, y el tomador notifica el préstamo a la compañía. Lo concreto, en la escritura.
• Obra nueva: el seguro decenal de daños es otra póliza, con sus propias reglas: seguro decenal. Mientras se construye la nave, los daños a la obra van, si se contrata, por el seguro todo riesgo construcción.

Con hipoteca, el derecho del banco se extiende a la indemnización, y la compañía a la que se haya notificado no puede pagar sin su consentimiento (artículo 40 LCS). Fidelidade puede pedir, antes de pagar, un certificado de libertad de cargas del inmueble (cláusula 26).

¿Cuánto capital de continente hay que poner?

El valor de reconstrucción de la nave, sin el suelo:

• Mapfre: valor de reconstrucción «en función de la superficie construida, la calidad de construcción y la provincia de ubicación», a criterio del asegurado.
• OCASO (norma 9.1): valor de nueva construcción con cimientos y sin solar, «sin que la valoración pueda exceder de la que tuviese en venta en dicho momento».
• Fidelidade (cláusula 22 a): valor de reposición sin solar, con depreciación por uso solo si la edificación supera los 20 años.

El precio de mercado incluye el suelo, que no se quema. El razonamiento, para una vivienda, en cuánto asegurar de continente.

Si la suma es menor que ese valor, hay infraseguro y la compañía paga en proporción (artículo 30 LCS), salvo que la póliza lo excluya o asegure a primer riesgo. Lo amortiguan, si están pactadas, la revalorización automática (Mapfre renuncia a la regla proporcional si las sumas no son inferiores al 90 % del valor) y la compensación de capitales entre partidas de una misma situación (Fidelidade, cláusula 23 c).

Ejemplo (datos ficticios)

Una nave con un valor de reconstrucción sin suelo de 1.200.000 € está asegurada por su propietario en 960.000 €. El inquilino tiene asegurados su contenido y 80.000 € de obras de reforma (las oficinas interiores), que valen eso. Las dos pólizas aplican regla proporcional y una franquicia de 300 € restada después (el orden lo fija cada póliza). Un incendio en el taller daña cubierta y cerramiento (150.000 €) y las oficinas (25.000 €).

Partida	Cálculo	Importe
Propietario: continente	150.000 × 960.000 / 1.200.000 (80 %)	120.000 €
Menos franquicia		−300 €
Indemnización al propietario		119.700 €
Inquilino: obras de reforma	25.000 × 80.000 / 80.000	25.000 €
Menos franquicia		−300 €
Indemnización al inquilino (reforma)		24.700 €

El propietario se queda sin cobrar de su seguro 30.300 € (150.000 − 119.700). Si el incendio es imputable al inquilino, la compañía del propietario podría recobrarle los 119.700 € (o a su aseguradora, si tiene una RC locativa que lo cubra) y el propietario reclamarle esos 30.300 €.

¿De qué depende el precio del seguro de una nave?

No hay una tarifa pública única: cada compañía calcula la prima con los datos del riesgo. La guía de Mapfre enumera los que pide, «la base para la valoración» del riesgo: actividad, situación, características de los edificios (año y tipo de construcción, superficie, número de plantas), protecciones contra incendio y robo (extintores, bocas de incendio, protecciones físicas, alarma) y valores de cada concepto asegurado.

El recibo suma prima, impuestos y recargo del Consorcio. El tomador declara lo que pregunte el cuestionario (artículo 10 LCS); si declaró menos riesgo o menos valor del real, la guía advierte de la regla de equidad o la proporcional. Un cambio de actividad o una ampliación es una agravación del riesgo que hay que comunicar.

Incendio y protección contra incendios

La ley define el incendio como «la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse», de objetos no destinados a ser quemados allí y entonces (artículo 45 LCS), y lo cubre aunque nazca de la negligencia propia, pero no si hay dolo o culpa grave del asegurado (artículo 48; ver dolo y culpa grave). Hiscox excluye de su garantía de incendio la sola acción del calor y los cortocircuitos o la «propia combustión» de instalaciones y aparatos eléctricos si no se produce incendio; esos daños van, si se contratan, a daños eléctricos.

De la normativa de protección, lo que importa al peritar:

• El Reglamento de seguridad contra incendios en los establecimientos industriales (RSCIEI, aprobado por el Real Decreto 164/2025) se aplica a las actividades industriales, los almacenes industriales, los talleres de reparación de vehículos y sus servicios auxiliares (artículo 2).
• Para la puesta en servicio se presenta, entre otros documentos, un certificado técnico con el número de sectores y áreas de incendio y el riesgo intrínseco de cada uno (artículo 11).
• El titular pide a un organismo de control una inspección periódica al menos cada cinco años, con acta (artículo 13); a las naves anteriores se les aplica desde el 10 de noviembre de 2025, según la disposición transitoria primera.
• El titular comunica a Industria, en 15 días hábiles, el incendio con heridos que necesiten atención médica externa, paralización total de la actividad o parcial de más de 14 días o daños materiales de más de 30.000 € (artículo 16).
• El mantenimiento de extintores, bocas de incendio, detección y rociadores lo regula el Real Decreto 513/2017.

El vínculo con la póliza lo pone el condicionado. Hiscox no cubre ningún daño en el local «si se incumple cualquier normativa o legislación vigente en cumplimiento de medidas de seguridad y protección contra incendios» (exclusión común 33). Su validez se discute con el artículo 3 LCS; el perito aporta los hechos: última acta de inspección, partes de mantenimiento y estado de los equipos.

Riesgos extraordinarios: el Consorcio

Una inundación extraordinaria, un terremoto o una racha de viento de más de 120 km/h (artículo 2 del Reglamento de riesgos extraordinarios) no los paga la compañía, sino el Consorcio de Compensación de Seguros, si la póliza no los cubre y se pagó el recargo (artículo 8 de su Estatuto), que es obligatorio en los ramos de incendio y elementos naturales y otros daños a los bienes (artículo 7). En una nave:

• La franquicia de los daños materiales es del 7 % de los daños indemnizables: solo se libran las viviendas, las comunidades de propietarios de viviendas y los vehículos asegurados en una póliza de automóviles; en la pérdida de beneficios se aplica la franquicia que la póliza tenga para los siniestros ordinarios (Orden ECC/2845/2015). Ejemplo ficticio, sin infraseguro: 40.000 € de daños en la cubierta por una racha certificada de 135 km/h; el Consorcio paga 40.000 − 2.800 = 37.200 €.
• No cubre los fenómenos naturales si la póliza se emitió o tomó efecto menos de siete días antes, salvo reemplazo sin interrupción y otras excepciones (artículo 8).

Por debajo de 120 km/h, el viento es de la póliza si supera su umbral: más de 80 km/h en OCASO y de 90 km/h en Fidelidade. Más en viento y lluvia en el seguro, qué cubre el Consorcio y cómo indemniza.

Cómo se perita un siniestro en una nave, paso a paso

1. Leer las pólizas de todos los implicados (en una nave alquilada puede haber dos): asegurado, partidas y sumas, regla proporcional, franquicias, renuncia al recobro, acreedor hipotecario.
2. Comprobar plazos: siete días para comunicar el siniestro, salvo que la póliza dé más (artículo 16 LCS), y cinco más para la relación de bienes existentes y salvados y la estimación de daños (artículo 38).
3. Salvamento y restos: medidas para aminorar el daño, a cargo de la compañía hasta el límite pactado (artículo 17, gastos de salvamento), y restos conservados hasta terminar la tasación (Fidelidade, cláusula 13 e).
4. Establecer la causa según el siniestro:
   • Incendio: origen, propagación entre sectores, funcionamiento de detección y extinción, informe de bomberos y, si procede, la comunicación a Industria del artículo 16 del RSCIEI. El método, para una vivienda, en peritar un incendio.
   • Agua: origen (conducción, depósito, cubierta, lluvia) y altura de la mercancía: OCASO excluye el agua en las existencias que pueden ir en estanterías o palés y estaban a menos de 10 cm del suelo, salvo que el daño se hubiera producido igual por encima de esa altura.
   • Viento: certificado meteorológico y daños compatibles con la racha (umbral de la póliza o Consorcio).
   • Robo: denuncia, accesos forzados y protecciones declaradas: Hiscox no cubre el robo si no estaban instaladas o activadas. Ver robo en un local comercial.
5. Contrastar lo declarado (actividad, superficie, construcción, protecciones) con el acta de inspección y los partes de mantenimiento y, si la aseguradora visitó el riesgo al suscribirlo, con su informe de inspección de riesgos.
6. Separar los daños por asegurado y partida (continente, reforma, maquinaria, mobiliario, existencias, alquileres, pérdida de beneficios) y en ordinarios o extraordinarios.
7. Pedir la prueba de la preexistencia y del valor (artículo 38): proyecto, facturas, inventarios, fichas de activos.
8. Valorar por partida con el criterio de cada póliza, la regla proporcional y la franquicia.
9. Identificar al responsable: inquilino, mantenedor, instalador o vecino, con la prueba que sostenga el recobro.
10. Cerrar el informe con causa, cláusula aplicada, valoración por asegurado y propuesta. Sin acuerdo, sigue la peritación contradictoria del artículo 38.

¿Qué documentación pide el perito?

Documento	Para qué sirve
Pólizas del propietario y del inquilino, con particulares	Saber quién asegura qué, con qué sumas y franquicias
Contrato de arrendamiento	Quién debía asegurar, obras autorizadas, renuncias pactadas
Proyecto, certificado final de obra o tasación	Superficie, construcción y valor de reconstrucción del continente
Certificado del RSCIEI, acta de la última inspección y partes de mantenimiento	Protecciones exigidas y su estado
Facturas, inventarios y contabilidad de existencias	Preexistencia y valor del contenido
Datos del préstamo hipotecario	Pagar con el consentimiento del acreedor

Cómo organizar las fotos, en fotografía pericial de siniestros.

Errores frecuentes

• Asegurar la nave por el precio de compra, con el suelo incluido, o no actualizar el capital tras una ampliación.
• Dar por hecho que la RC del inquilino cubre la nave: la RC general suele excluir los bienes arrendados, y la locativa puede limitarse a unas causas.
• Asegurar dos veces el mismo continente, o no asegurarlo ninguno.
• Clasificar mal una instalación de proceso entre continente y maquinaria.
• Olvidar la franquicia del 7 % del Consorcio en un siniestro extraordinario.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión para gabinetes periciales: no decide quién debía asegurar la nave ni si se aplica una exclusión, pero ordena lo que el perito comprueba:

• Antecedentes: siniestros anteriores por asegurado o por dirección (antecedentes).
• Valoración por garantías (continente, contenido u otra), en las que el perito indica límite, regla proporcional y franquicia, con partidas con depreciación, IVA, perceptor y cobertura; en los datos del informe, valores asegurado y preexistente con su infraseguro, concurrencia con otra póliza y datos del inmueble: referencia catastral, superficie, antigüedad y estado (valoración de daños).
• Pólizas, contrato de alquiler, actas e informes en carpetas del expediente, con descarga en ZIP (fotos y documentos).
• Informe en Word o PDF con los datos, las garantías, las valoraciones y los implicados del expediente (informe pericial automático).

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de una nave industrial?

Los daños materiales del edificio y, si se asegura, de su contenido: incendio, explosión y rayo como base; agua, fenómenos atmosféricos, robo o pérdida de beneficios según lo contratado.

Si la nave está alquilada, ¿quién la asegura?

Lo que diga el contrato. En los condicionados consultados, el propietario asegura el continente y el inquilino su contenido, sus obras de reforma y su responsabilidad civil, incluida la RC locativa.

¿Es obligatorio el seguro de una nave industrial?

No hay una ley general que lo imponga. La normativa del mercado hipotecario exige asegurar contra daños los bienes hipotecados, y puede exigirlo el contrato de alquiler.

¿Cuánto cuesta el seguro de una nave industrial?

Depende de la compañía y de los datos del riesgo (actividad, situación, construcción, protecciones y valores), más impuestos y recargo del Consorcio.

¿Quién paga si el inquilino provoca un incendio en la nave?

La compañía del propietario paga y puede recobrar del inquilino, que responde salvo que pruebe que no hubo culpa suya (artículo 1563 del Código Civil), o de su aseguradora si tiene una RC locativa que cubra esa causa.

Fuentes

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 7, 10, 16, 17, 30, 38, 40, 43, 45 y 48: BOE-A-1980-22501, texto consolidado.
• Código Civil, artículos 1554 y 1561 a 1564: BOE-A-1889-4763, texto consolidado.
• Ley 29/1994, de 24 de noviembre, de Arrendamientos Urbanos, artículos 3 y 4: BOE-A-1994-26003, texto consolidado.
• Real Decreto-ley 24/2021, de 2 de noviembre, artículo 23.6 y disposición final sexta: BOE-A-2021-17910, texto consolidado.
• Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, que desarrolla la Ley del Mercado Hipotecario, artículo 10: BOE-A-2009-7352, texto consolidado.
• Real Decreto 164/2025, de 4 de marzo, Reglamento de seguridad contra incendios en los establecimientos industriales, artículos 2, 11, 13 y 16, disposición transitoria primera y disposición derogatoria única (deroga el Real Decreto 2267/2004): BOE-A-2025-7190, texto consolidado.
• Real Decreto 513/2017, de 22 de mayo, Reglamento de instalaciones de protección contra incendios: BOE-A-2017-6606.
• Real Decreto Legislativo 7/2004, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros, artículos 7 y 8: BOE-A-2004-18910.
• Real Decreto 300/2004, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 2 y 8: BOE-A-2004-3373.
• Orden ECC/2845/2015, franquicia del Consorcio: BOE-A-2015-14332.
• OCASO Empresas, Condiciones Generales, sin fecha de edición: glosario (continente, obras de reforma, contenido), garantías 1.6 y 1.12, normas especiales para la tasación (9.1 a 9.7): ocaso.es.
• Fidelidade, Seguro Multirriesgo Industrial, Condiciones Generales CG MI 09/2016: definiciones, cláusula 1 (bienes asegurados), garantías de incendio y de lluvia y viento, responsabilidad civil y cláusulas 13, 22, 23 y 26: fidelidade.es.
• Hiscox Negocios, Módulo Multirriesgo Daños Materiales, Condiciones Especiales (16380 04/20 ES en las páginas citadas; la portada lleva 14620 07/15 ES): definición de continente, exclusiones de incendio, pérdida de alquileres, robo y exclusión común 33: hiscox.es.
• Mapfre, Guía práctica del Seguro Multirriesgo Empresarial, sin fecha: mapfre.es.
• Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25, artículos 30 y 32 (responsabilidad civil): mapfreventas.com.

Normas, condicionados y páginas consultados el 6 de noviembre de 2026.