Concurrencia de seguros: cómo se reparte un siniestro entre dos o más pólizas

Definición

Se da cuando el mismo tomador tiene dos o más pólizas con distintos aseguradores que cubren el mismo riesgo, sobre el mismo interés y durante el mismo periodo. Debe comunicar a cada asegurador los demás seguros y, tras el siniestro, avisar a todos indicando el nombre de los otros. Los aseguradores pagan en proporción a su propia suma asegurada, sin superar entre todos el daño, y el que haya pagado más de lo que le toca puede reclamarlo a los demás. Si la comunicación se omite por dolo y hay sobreseguro, los aseguradores no están obligados a pagar.

Los tres requisitos

El artículo 32 se refiere a contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores que cubren el mismo riesgo, sobre el mismo interés y durante idéntico periodo. Si falta alguno (por ejemplo, pólizas de distintos tomadores sobre intereses distintos, o una que cubre otro riesgo), no es la concurrencia de este artículo, aunque en la práctica la compañía estudie igualmente si hay otra póliza que deba responder.

Un caso frecuente en hogar: los daños por agua en una vivienda de un edificio, cubiertos a la vez por la póliza de la comunidad y por la del propietario. Son tomadores distintos, así que en sentido estricto no es la concurrencia del art. 32; aun así, el perito debe identificar la otra póliza, porque el reparto entre compañías puede venir de acuerdos entre aseguradoras o de la aplicación analógica del art. 32 que hacen algunos tribunales.

Cómo se reparte

Cada asegurador contribuye en proporción a su propia suma asegurada, sin que el total supere el daño. El asegurado puede pedir a cada uno la indemnización debida según su contrato, y el que pague más de lo que le corresponde puede repetir contra los demás. Si la suma de los capitales supera notablemente el valor del interés, se aplica lo previsto para el sobreseguro (art. 31).

¿Qué pasa si tengo dos seguros de hogar?

Se puede tener dos seguros de hogar a la vez sobre la misma vivienda: la ley no lo prohíbe, pero obliga a comunicar a cada aseguradora la existencia de la otra póliza, salvo pacto en contrario, y, si hay un siniestro, a avisar a las dos indicando el nombre de la otra (art. 32). Lo que no se puede es cobrar dos veces: entre las dos pagan el daño, cada una en proporción a su suma asegurada. Si la comunicación se omitió por dolo y las dos sumas juntas dan sobreseguro, ninguna está obligada a pagar.

Si los dos seguros de hogar se contrataron por error (por ejemplo, uno nuevo sin dar de baja el anterior), lo que se paga de más es prima: si entre las dos sumas superan notablemente el valor de lo asegurado, se puede pedir que se reduzcan la suma y la prima, con devolución del exceso cobrado (arts. 31 y 32), o no renovar una de las pólizas avisando por escrito al menos un mes antes de que termine el periodo en curso (art. 22); cómo darlo de baja y a quién avisar, en dos seguros de hogar a la vez. Para el perito, lo importante es preguntarlo en la visita y anotar la otra póliza en el informe, porque cambia lo que paga su compañía.

Concurrencia no es coaseguro

En el coaseguro (art. 33) varias compañías se reparten un mismo riesgo de común acuerdo con el tomador, cada una con una cuota fija, y el pacto puede encargar a una o varias (los aseguradores delegados) que actúen en nombre del resto. En la concurrencia, en cambio, son contratos independientes que coinciden.