Coaseguro: qué es, cómo se reparte la indemnización y en qué se diferencia del reaseguro

Definición

Reparto de un mismo riesgo entre varios aseguradores, cada uno con una cuota determinada, acordado entre ellos y el tomador en uno o varios contratos referidos al mismo interés, riesgo y tiempo. Lo regula el artículo 33 de la Ley de Contrato de Seguro: salvo pacto en contrario, cada asegurador paga la indemnización solo en proporción a su cuota, y el que pague más de lo que le toca puede repetir contra los demás. Si el pacto de coaseguro encarga a uno o varios aseguradores suscribir los documentos o pedir el cumplimiento del contrato en nombre del resto, esos aseguradores delegados están legitimados para ejercer todos los derechos y para recibir las declaraciones y reclamaciones que correspondan al asegurado. No es lo mismo que la concurrencia de seguros ni que el reaseguro.

Qué dice el artículo 33

El artículo 33 de la Ley de Contrato de Seguro tiene tres párrafos:

Reparto por cuotas. «Cuando mediante uno o varios contratos de seguros, referentes al mismo interés, riesgo y tiempo, se produce un reparto de cuotas determinadas entre varios aseguradores, previo acuerdo entre ellos y el tomador, cada asegurador está obligado, salvo pacto en contrario, al pago de la indemnización solamente en proporción a la cuota respectiva».

Aseguradores delegados. «No obstante lo previsto en el párrafo anterior, si en el pacto de coaseguro existe un encargo a favor de uno o varios aseguradores para suscribir los documentos contractuales o para pedir el cumplimiento del contrato o contratos al asegurado en nombre del resto de los aseguradores, se entenderá que durante toda la vigencia de la relación aseguradora los aseguradores delegados están legitimados para ejercitar todos los derechos y para recibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al asegurado».

Repetición. «El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores».

De ahí salen las dos ideas que definen el coaseguro: el reparto lo pactan las aseguradoras con el tomador, y cada una responde de su cuota, no del siniestro entero, salvo que se pacte otra cosa. El artículo no concreta qué alcance tiene en el pago la legitimación de los aseguradores delegados: eso lo fija el pacto de coaseguro.

La aseguradora abridora y el coaseguro comunitario

La Ley de Contrato de Seguro no habla de «abridora» ni de «líder»: habla de aseguradores delegados. El término «abridora» lo usa la Ley 20/2015, de ordenación, supervisión y solvencia para el coaseguro comunitario: el que cubre grandes riesgos localizados en la Unión Europea, con varias aseguradoras que participan «de forma no solidaria», mediante un contrato único, una prima global y una misma duración, con al menos una coaseguradora que participe por medio de su domicilio social o de una sucursal en un Estado miembro distinto del de la abridora. La abridora tiene que estar habilitada para cubrir la totalidad del riesgo y asume plenamente las funciones que le corresponden en el coaseguro y, en particular, determina las condiciones de seguro y de tarificación (art. 12).

Los grandes riesgos los define el artículo 11 de esa ley. Entre otros, los seguros de incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes y responsabilidad civil en general lo son cuando el tomador supera al menos dos de estos tres límites: 6.600.000 € de activo total, 13.600.000 € de volumen de negocios neto y 250 empleados de media. En los contratos de grandes riesgos no se aplica el carácter imperativo de la Ley de Contrato de Seguro (art. 44), así que el contrato y el pacto de coaseguro tienen más margen para apartarse de ella.

Coaseguro, concurrencia de seguros y reaseguro

Las tres figuras reparten un riesgo entre varias aseguradoras, pero la relación con el asegurado es distinta en cada una:

Cuándo hay concurrencia, cómo se reparte y qué pasa si se omite la comunicación de los otros seguros está en concurrencia de seguros. Del reaseguro, al perito le basta con saber que no cambia su trabajo ni lo que cobra el asegurado: la ley dice que el asegurado puede exigir «en todo caso» la totalidad de la indemnización a su asegurador (art. 77). El artículo 78 añade que, si el asegurador directo entra en liquidación, los asegurados tienen privilegio especial sobre el saldo acreedor de su cuenta con el reasegurador.

Qué cambia para el perito en un coaseguro

Identificar el coaseguro y las cuotas. Anotar qué aseguradoras participan, la cuota de cada una y si el pacto designa aseguradores delegados. Sin ese dato, el reparto de la indemnización no se puede hacer.

A quién informa. La ley no regula a quién encarga ni a quién entrega el informe el perito en un coaseguro. Que el encargo venga de la aseguradora delegada o de cada coaseguradora, y a quién se envía el informe, depende de lo pactado entre ellas y del encargo recibido.

Un daño, un cálculo, varias cuotas. El coaseguro se refiere al mismo interés, riesgo y tiempo, y el artículo 33 aplica la cuota a «la indemnización». Lo práctico es calcular el daño y la indemnización del siniestro y mostrar aparte el reparto por cuotas. La ley no dice expresamente en qué orden van la franquicia, la suma asegurada y el infraseguro, pero la letra apunta a una solución: el artículo 33 reparte «la indemnización», y la indemnización es lo que debe el contrato una vez aplicadas sus condiciones (la franquicia y, si hay infraseguro, la regla proporcional del artículo 30). Con un solo contrato, lo coherente es calcular primero la indemnización del siniestro y repartirla después por cuotas, como en el ejemplo; con varios contratos, cada uno aplica sus propias condiciones a su cuota. Es una lectura de la ley, no una regla escrita: si el pacto de coaseguro dice otra cosa, manda el pacto («salvo pacto en contrario»).

Si no hay acuerdo en la indemnización. La vía que prevé la ley es la del artículo 38, en la que cada parte designa un perito (peritación contradictoria). Quién designa el perito de las aseguradoras en un coaseguro no lo regula la ley: depende del pacto.

Después del pago. El asegurador que ha pagado puede ejercer los derechos del asegurado frente al responsable del siniestro, hasta el límite de la indemnización (subrogación, art. 43). La ley no tiene una regla específica para el recobro en coaseguro.

Errores frecuentes: tratar un coaseguro como concurrencia y repartir por sumas aseguradas en lugar de por cuotas; pensar que la aseguradora delegada responde del siniestro entero sin que el pacto lo diga; y confundir coaseguro con reaseguro, que no cambia lo que se valora ni a quién reclama el asegurado.

«Coaseguro» en los seguros de gastos médicos de México

En México, la palabra tiene otro sentido en los seguros de gastos médicos: la parte de los gastos que paga el propio asegurado además del deducible, que por lo general se expresa en porcentaje. Así lo explica la ficha «Seguro de gastos médicos mayores» del Buró de Entidades Financieras, publicada en gob.mx (5 de octubre de 2018). No tiene que ver con el artículo 33 de la ley española, que reparte el riesgo entre aseguradoras.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el coaseguro? El reparto de un mismo riesgo entre varias aseguradoras, cada una con una cuota fija, acordado con el tomador. Salvo pacto en contrario, cada una paga solo su cuota de la indemnización (art. 33 LCS).

¿Qué diferencia hay entre coaseguro y reaseguro? En el coaseguro, cada aseguradora responde ante el asegurado por su cuota, salvo pacto en contrario. En el reaseguro, el asegurado solo tiene relación con su aseguradora, que le debe la indemnización entera; el reasegurador cubre a la aseguradora y el asegurado no puede reclamarle nada (arts. 77 y 78).

¿Qué diferencia hay entre coaseguro y concurrencia de seguros? En el coaseguro, el reparto se pacta entre las aseguradoras y el tomador, por cuotas. En la concurrencia, son pólizas independientes del mismo tomador que coinciden, y se reparte en proporción a la suma asegurada de cada una (art. 32).

¿Qué es la aseguradora abridora? La que, en el coaseguro comunitario de grandes riesgos, asume plenamente las funciones que le corresponden en el coaseguro y, en particular, determina las condiciones de seguro y de tarificación (art. 12 de la Ley 20/2015). En la Ley de Contrato de Seguro, la figura más próxima es la de los aseguradores delegados del artículo 33, aunque no es idéntica: la ley les da legitimación para ejercer los derechos y recibir las declaraciones y reclamaciones del asegurado, no la función de fijar las condiciones.

¿Cada coaseguradora paga solo su parte? Sí, salvo pacto en contrario. La que haya pagado más de lo que le corresponde puede repetir contra las demás.

¿Qué es el coaseguro en un seguro de gastos médicos? En México, la parte de los gastos médicos que paga el asegurado además del deducible, por lo general expresada en porcentaje. Es otra acepción, distinta del coaseguro del artículo 33 de la ley española.