Dos seguros de hogar a la vez: qué pasa en un siniestro, quién paga y cómo dar de baja uno

6 de noviembre de 202620 min de lectura

Sí, puedes tener dos seguros de hogar sobre la misma vivienda: la ley no lo prohíbe. Lo que no puedes es cobrar dos veces el mismo daño. Si las dos pólizas cubren el mismo riesgo, sobre el mismo interés y en el mismo periodo, tienes que comunicar a cada aseguradora que existe la otra y, si hay un siniestro, avisar a las dos con el nombre de la otra. Entre las dos pagan el daño, cada una en proporción a su suma asegurada; si ocultaste el otro seguro con dolo y entre los dos hay sobreseguro, ninguna está obligada a pagar (artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro). Para quedarte con uno, avisa por escrito a la compañía del que sobra, al menos un mes antes de que venza, de que no quieres renovarlo. Si es el seguro que pidió el banco por la hipoteca, el banco no puede obligarte a contratarlo con él, pero sí a mantener un seguro de daños de la vivienda.

Lo que cubre cada póliza lo dicen su condicionado general y sus condiciones particulares. Las cláusulas citadas salen de tres condicionados públicos de hogar (edición en las fuentes) y no valen para otra compañía ni otra edición.

¿Se pueden tener dos seguros de hogar a la vez?

Sí. La ley lo llama concurrencia de seguros y la regula en el artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS): dos o más contratos del mismo tomador con distintos aseguradores que cubren los efectos de un mismo riesgo sobre el mismo interés y durante idéntico periodo. La definición y los requisitos están en esa página del glosario; aquí va lo práctico: qué haces, a quién reclamas y cómo te quedas con un solo seguro.

Dos aclaraciones:

Dos seguros no siempre son concurrencia. Si una póliza asegura el continente (paredes, suelos, instalaciones) y la otra solo el contenido (muebles y enseres), no cubren el mismo interés: cada una paga lo suyo. Lo mismo con una garantía que solo tiene una de las dos. La concurrencia solo existe en lo que se solapa.
No es coaseguro. En el coaseguro (artículo 33 LCS) varias compañías se reparten un riesgo con cuotas pactadas con el tomador, y el pacto puede nombrar aseguradores delegados que actúen por el resto. Dos seguros contratados por separado son contratos independientes que coinciden.

Los casos más habituales

Situación	¿Es concurrencia del artículo 32?	Qué conviene hacer
El seguro que contrataste con la hipoteca en el banco y otro que contrataste después por tu cuenta	Sí, en lo que se solape (normalmente el continente), si el tomador eres tú en las dos	Decidir cuál mantienes; si quitas el del banco, el que quede debe cumplir lo que exige el préstamo
Un seguro nuevo contratado sin dar de baja el anterior	Sí, si cubren lo mismo	Oponerte a la prórroga del antiguo y, si ya ha renovado, pedir que se reduzca la suma (sobreseguro)
Compras una vivienda que ya tenía seguro y contratas el tuyo	El del vendedor pasa a ti al comprar (artículo 34 LCS) y coincide con el nuevo	Puedes rescindir el heredado en quince días desde que sabes que existe (artículo 35)
Dos copropietarios, cada uno con su póliza sobre el mismo piso	Tomadores distintos: en sentido estricto, no	Comunicar las dos pólizas igualmente y unificar en una
El propietario asegura el continente y el inquilino, también	Tomadores distintos: en sentido estricto, no	Ver quién debe asegurar qué en el seguro del inquilino y del propietario
El seguro de la comunidad y el de tu piso	Tomadores distintos: no es el supuesto del artículo 32	El solapamiento lo resuelven las cláusulas de cada póliza: qué cubre el seguro de comunidad

Cuando los tomadores son distintos, el artículo 32 no se aplica en sentido estricto. Aun así, la compañía estudiará si hay otra póliza que deba responder, y el reparto puede salir de las cláusulas de cada contrato, de acuerdos entre aseguradoras o de tribunales que aplican el artículo 32 por analogía. Por eso, en todos los casos de la tabla, lo prudente es decir a cada compañía que existe la otra.

En un piso alquilado, si el inquilino asegura el continente por cuenta del propietario, la indemnización por los daños de la vivienda le corresponde al propietario, porque el interés asegurado es suyo (artículos 7 y 25 LCS).

¿Qué pasa si tienes un siniestro con dos seguros de hogar?

Avisa a las dos compañías

El artículo 32 obliga, una vez producido el siniestro, a comunicarlo a cada asegurador «con indicación del nombre de los demás», con el plazo del artículo 16: siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más. Da a cada una el nombre de la otra compañía, el número de póliza y, si lo tienes, el número de siniestro de la primera. Si no avisas a una, puede reclamarte los daños y perjuicios que le cause la falta de aviso, salvo que se probara que lo supo por otro medio.

Quién paga y cuánto: el reparto proporcional

El artículo 32 dice:

Cada aseguradora contribuye en proporción a su propia suma asegurada. No es mitad y mitad: la que tiene más capital paga más.
Entre todas, nunca más que el daño. El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto (artículo 26).
Puedes pedir a cada una «la indemnización debida, según el respectivo contrato», dentro de ese límite.
La que pague más de lo que le toca puede repetir contra las otras. Esa cuenta es entre ellas.

La ley no fija en qué orden se aplican la franquicia, los límites de cada garantía o la regla proporcional cuando las pólizas son distintas. Lo que sí dice su letra es que cada compañía debe, como mucho, lo que resulte de su propio contrato, con su franquicia y sus límites, y que entre todas no se pasa del daño. Cómo se reparte entre ellas la diferencia lo resuelven los contratos o los acuerdos entre aseguradoras y, si no se entienden, un juez.

Ejemplo (datos ficticios)

Vivienda, pólizas y cifras inventadas. El continente de un piso vale 160.000 € (lo que costaría reconstruirlo). El propietario tiene dos pólizas, las dos a su nombre como tomador, y las dos cubren los daños por agua sin franquicia:

Póliza A, contratada con el préstamo hipotecario: continente, 160.000 €.
Póliza B, contratada después por su cuenta: continente, 120.000 €; contenido, 40.000 €.

Una fuga en el baño causa 4.800 € de daños en el continente (techo, paredes y alicatado) y 1.200 € en el contenido (un mueble y una alfombra). El propietario avisa a las dos compañías.

Partida	Pólizas que la cubren	Cálculo	Importe
Continente: parte de A	A y B (suman 280.000 €)	4.800 × 160.000 / 280.000	2.742,86 €
Continente: parte de B	A y B	4.800 × 120.000 / 280.000	2.057,14 €
Contenido	Solo B	Lo paga B entero	1.200,00 €
Total que cobra el asegurado		2.742,86 + 2.057,14 + 1.200,00	6.000,00 €

A paga 2.742,86 € y B, 2.057,14 + 1.200,00 = 3.257,14 €. El asegurado cobra 6.000 €, que es el daño, y no 10.800 € (4.800 € dos veces más el contenido). Además, las dos sumas del continente juntas (280.000 €) superan con mucho el valor del piso (160.000 €): hay sobreseguro, y el propietario paga prima por 120.000 € de continente de más (apartado siguiente).

Variante. Si B no tuviera daños por agua, no habría concurrencia en esta fuga: A pagaría los 4.800 € del continente y el contenido quedaría sin cubrir, porque A no lo asegura. El cálculo de una indemnización con depreciación, franquicia y regla proporcional, paso a paso, está en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.

¿Hay que decir a cada compañía que tienes otro seguro?

Sí, salvo que la póliza diga lo contrario. El artículo 32 obliga al tomador o al asegurado a «comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule». Los condicionados lo recogen: Línea Directa («Existencia de seguro múltiple») pide al tomador que declare «el nombre de otros aseguradores que por otros contratos de seguros garanticen los mismos riesgos».

Las consecuencias de no hacerlo dependen de por qué no lo dijiste:

Qué pasó	Consecuencia	Artículo
No lo comunicaste por olvido o porque no sabías que tenías dos pólizas	No pierdes la indemnización: se reparte en proporción. Comunícalo en cuanto lo sepas	32
Lo ocultaste con dolo y, al haber dos pólizas, hay sobreseguro	Si hay un siniestro, «los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización»	32
Aseguraste de más a propósito para cobrar más (sobreseguro de mala fe)	El contrato es ineficaz, y el asegurador de buena fe puede quedarse las primas vencidas y la del periodo en curso	31

Contratar un segundo seguro sin acordarte de que el banco te hizo firmar otro no es lo mismo que duplicarlo para cobrar dos veces y callarlo. Cuándo hay dolo, en dolo y culpa grave en el seguro.

¿Pagas de más? El sobreseguro y la devolución de prima

Si entre las dos sumas superas notablemente el valor de lo asegurado, estás pagando prima por un valor que no existe: es el sobreseguro, y para ese caso el artículo 32 remite al artículo 31. En un siniestro se indemniza el daño efectivamente causado, no la suma. Hay dos salidas:

Pedir la reducción de la suma y de la prima, sin esperar al vencimiento: cualquiera de las partes puede exigirla, y el asegurador tiene que restituir «el exceso de las primas percibidas». Esa devolución se suele llamar extorno. Mapfre (edición 01/10) recoge la misma regla en su artículo 4, sin exigir que el exceso sea notable. La reducción no da de baja el contrato: lo deja con una suma y una prima más bajas.
Quedarte con una sola póliza al vencimiento, oponiéndote a la prórroga de la otra (más abajo).

El seguro del banco y otro seguro de hogar

El seguro contratado en la oficina al firmar la hipoteca y otro contratado después es una forma habitual de acabar con dos. En resumen (el detalle, con los textos, está en cesión de derechos del seguro de hogar al banco):

El banco puede exigir un seguro de daños de la vivienda hipotecada, no el seguro de hogar completo. Es una excepción a la prohibición de ventas vinculadas del artículo 17.3 de la Ley 5/2019, de crédito inmobiliario. La normativa del mercado hipotecario (la de los préstamos que respaldan las cédulas hipotecarias) pide que los bienes hipotecados estén «asegurados contra daños, al menos, por el valor de tasación» (artículo 23.6 del Real Decreto-ley 24/2021).
No puede obligarte a contratarlo con él. El mismo artículo 17.3 le obliga a «aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes», al contratar y en cada renovación. No puede cobrarte por analizarla, y aceptarla «no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo».
Las bonificaciones son otra cosa. Si tu tipo de interés está rebajado por contratar el seguro con la entidad (venta combinada, apartados 6 y 7), qué pasa con la rebaja si cambias lo dice tu contrato.
El que se quede tiene que cubrir lo que pide el préstamo. Si das de baja el del banco, el otro debe asegurar el continente con los mínimos de tu oferta de préstamo, y tienes que comunicar a la nueva compañía que la vivienda está hipotecada (artículo 40 LCS). Desde que se le notifica la hipoteca, la aseguradora no puede pagar los daños de la vivienda sin el consentimiento del banco.
Entrega al banco la póliza nueva antes de que venza la antigua, para que compruebe que es equivalente.

Mientras tengas los dos, un siniestro del continente se reparte como en el ejemplo, y el banco interviene en el pago de las dos si las dos tienen la hipoteca notificada.

Cómo dar de baja uno de los dos seguros de hogar

Al vencimiento: oponerte a la prórroga

Los seguros de hogar suelen ser anuales y se renuevan solos. El artículo 22.2 LCS permite a las dos partes oponerse a la prórroga mediante una notificación escrita a la otra, con al menos un mes de antelación al final del periodo en curso si quien se opone es el tomador, y dos meses si es el asegurador. Esa redacción está en vigor desde el 1 de enero de 2016 (Ley 20/2015).

Lo que dicen los condicionados consultados:

Condicionado	Plazo para el tomador que dice el texto
Caser Hogar (Mod. K0001905)	Cita el artículo 22: un mes antes del final del periodo en curso; dos meses para el asegurador
Línea Directa (001 / febrero 2026)	Un mes: «al menos, con un mes de antelación antes de que termine el seguro»; la aseguradora, con dos meses
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10)	Dos meses: «con dos meses de anticipación, como mínimo», para cualquiera de las partes

La edición de Mapfre publicada (01/10; las normas más recientes que cita son de 2007) repite la redacción original del artículo 22, que daba dos meses a las dos partes. Hoy al tomador le basta un mes: los preceptos de la LCS son imperativos y solo valen las cláusulas «más beneficiosas para el asegurado» (artículo 2), y la Ley 20/2015 los hizo de aplicación directa desde su entrada en vigor y obligó a adaptar las pólizas vigentes al renovarse (disposición transitoria decimotercera). Una cláusula que te pida dos meses no se te puede oponer; aun así, avisar con más margen evita discusiones.

Cómo hacerlo:

Busca la fecha de vencimiento en las condiciones particulares o en el último recibo: la de fin del periodo, no la del cargo.
Escribe a la compañía del seguro que sobra con tu nombre, tu DNI, el número de póliza y una frase clara: te opones a la prórroga del contrato a su vencimiento.
Usa un medio escrito que deje constancia de la fecha: burofax, carta con acuse de recibo o el canal de la compañía que te dé justificante.
Guarda el justificante. Si aun así te cargan el recibo, reclama con él al servicio de atención al cliente. Si contrataste con un mediador, asegúrate de que el aviso llega a la aseguradora en plazo.

En los primeros catorce días: el desistimiento

Si contrataste como consumidor y a distancia (por teléfono o por internet), el artículo 10 de la Ley 22/2007, de comercialización a distancia de servicios financieros, te da catorce días naturales para desistir «sin indicación de los motivos y sin penalización alguna». El plazo cuenta desde la celebración del contrato o, si no te dieron entonces las condiciones y la información obligatoria, desde que las recibes. La compañía puede cobrarte solo la parte de prima del tiempo que te ha cubierto y te devuelve el resto en un máximo de treinta días (artículo 11).

La ley excluye algunos seguros, entre ellos los que «den cumplimiento a una obligación de aseguramiento del tomador», y no aclara si entra ahí el seguro de daños que exige un préstamo hipotecario (la Ley 5/2019 permite al banco pedirlo, pero no obliga al tomador a asegurar); si es tu caso, pide a la compañía que te confirme por escrito si admite el desistimiento. Algunas pólizas lo dan por contrato: Línea Directa permite cancelar durante los catorce días siguientes a recibir las condiciones, siempre que no haya habido ningún siniestro, con un aviso por cualquier medio que deje constancia, y devuelve en treinta días la prima no consumida. Si contrataste en persona, depende de la póliza.

Si has comprado la vivienda con su seguro

Al comprar, te subrogas en los derechos y obligaciones del seguro del vendedor (artículo 34 LCS), salvo en pólizas nominativas de riesgos no obligatorios cuyas condiciones generales lo excluyan. El vendedor tiene que decirte por escrito que ese seguro existe. Si ya tenías contratado el tuyo, el artículo 35 te permite rescindir el heredado comunicándolo por escrito en los quince días siguientes a conocer que existe; la compañía se queda la prima del periodo que ya había empezado.

A mitad de periodo, sin ninguno de esos motivos

La LCS no da al tomador de un seguro de hogar un derecho general a cancelarlo a mitad de anualidad; algunas compañías lo admiten, y lo dice tu póliza. Lo que sí puedes pedir en cualquier momento es la reducción por sobreseguro (artículo 31). Y si comunicas algo que reduce el riesgo, el artículo 13 obliga a rebajar la prima al terminar el periodo en curso o, si no lo hacen, te permite resolver el contrato con devolución de la diferencia.

Antes de dar de baja, comprueba

Que la que te quedas cubre todo lo que necesitas: continente, contenido, responsabilidad civil y las garantías que más usas (daños por agua, cristales, asistencia).
Que sus sumas son suficientes. Si la que te quedas tiene menos capital que el valor de la vivienda, con una sola póliza puede haber infraseguro: con dos no se notaba, con una sí. Cómo calcularlo, en cuánto asegurar de continente y de contenido.
Que no queda un hueco de días entre el vencimiento de una y el efecto de la otra.

¿Qué comprueba el perito cuando hay dos seguros?

El perito de una compañía no decide el reparto, pero lo prepara:

Pregunta si hay otra póliza y pide la póliza o, al menos, la compañía, el número y el capital.
Compara qué cubre cada una (garantías, límites y franquicias) y separa las partidas que solo están en una de las que están en las dos.
Anota en el informe la otra póliza y el porcentaje que corresponde a su compañía según las sumas aseguradas, y el sobreseguro si lo hay.
Deja constancia de la hipoteca, si la hay, porque el pago del continente necesitará el consentimiento del banco.

Qué preguntas te hará el perito y qué documentos conviene tener a mano está en la visita del perito del seguro de hogar.

Errores frecuentes

Creer que con dos seguros se cobra el doble. Se cobra el daño una sola vez, repartido entre las compañías.
No decir a ninguna que existe la otra. Por olvido no pierdes la indemnización, pero si se interpreta como ocultación dolosa con sobreseguro, puedes quedarte sin nada.
Dejar de pagar el recibo en lugar de dar de baja. Devolver un recibo no es oponerse a la prórroga (FAQ más abajo).
Avisar tarde. Si el aviso llega con menos de un mes de antelación al vencimiento, el seguro se renueva otro periodo.
Dar de baja la póliza que tenía el contenido. Si la otra solo asegura el continente, tus muebles se quedan sin seguro.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide cuánto paga cada compañía; lo que hace es que el perito deje el dato en el informe. En los datos del informe de la valoración de daños, si hay otra póliza que cubre el mismo riesgo, se anotan la aseguradora, la póliza, el número de siniestro, el capital y el porcentaje de concurrencia, junto al valor asegurado y preexistente de continente, contenido y otros y su infraseguro. Cada partida de la valoración lleva su perceptor, elegido entre los implicados del expediente, y su cobertura. La póliza de la otra compañía se guarda en las carpetas del expediente (documentos del expediente), y el informe integrado se genera con esos datos en Word o en PDF.

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Preguntas frecuentes

¿Puedo tener dos seguros de hogar?

Sí, pero, salvo pacto en contrario, tienes que comunicar a cada aseguradora que existe la otra póliza y, si hay un siniestro, avisar a las dos con el nombre de la otra (artículo 32 LCS). Pagan el daño una sola vez, en proporción a sus sumas.

¿Qué pasa si tengo dos seguros de hogar y no lo sabía?

Si no hubo dolo, no pierdes la indemnización: comunícalo a las dos compañías en cuanto lo sepas y, si hay un siniestro, se reparte en proporción a las sumas. Si entre las dos sumas superan notablemente el valor de la vivienda, puedes pedir la reducción de la suma y la devolución del exceso de prima (artículo 31), u oponerte a la prórroga de una de ellas.

Tengo el seguro del banco y otro: ¿quién paga en un siniestro?

Si las dos cubren el mismo riesgo y tú eres el tomador de ambas, avisa a las dos: pagan en proporción a su suma asegurada. El banco no puede obligarte a contratar su seguro, pero sí exigir un seguro de daños de la vivienda; si das de baja el suyo, el otro tiene que cumplir los mínimos de tu préstamo y la nueva compañía debe conocer la hipoteca.

¿Cómo doy de baja un seguro de hogar duplicado?

Por escrito a la compañía, oponiéndote a la prórroga al menos un mes antes del vencimiento (artículo 22 LCS), con un medio que deje constancia de la fecha. Si lo contrataste a distancia como consumidor hace menos de catorce días, puedes desistir, salvo que esté entre las exclusiones (Ley 22/2007, artículo 10). Si heredaste el seguro al comprar la vivienda, tienes quince días desde que lo conoces para rescindirlo (artículo 35 LCS).

Si dejo de pagar uno de los dos seguros, ¿se da de baja?

No es una forma segura de darlo de baja. Si no pagas una prima siguiente, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento; la compañía puede reclamarte la prima del periodo en curso y, si no la reclama en los seis meses siguientes, el contrato se extingue (artículo 15 LCS). Para darlo de baja, oponte a la prórroga.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 2 (carácter imperativo), 7 y 25 (seguro por cuenta ajena e interés), 13 (disminución del riesgo), 15 (impago de la prima), 16 (comunicación del siniestro), 22 (duración y oposición a la prórroga, en la redacción de la Ley 20/2015), 26 (no enriquecimiento), 31 (sobreseguro), 32 (concurrencia de seguros), 33 (coaseguro), 34 y 35 (transmisión del objeto asegurado) y 40 (acreedores hipotecarios): BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, disposición final primera (modificación del artículo 22 LCS) y disposición transitoria decimotercera (adaptación de las pólizas y aplicación directa de los preceptos imperativos); redacción original del artículo 22 LCS (dos meses para las dos partes) en BOE-A-1980-22501, texto original: BOE-A-2015-7897, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, artículos 10 (derecho de desistimiento y exclusiones) y 11 (pago del servicio prestado y reembolso): BOE-A-2007-13411, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 17 (ventas vinculadas y combinadas; pólizas alternativas): BOE-A-2019-3814, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto-ley 24/2021, de 2 de noviembre, artículo 23.6 (bienes hipotecados asegurados contra daños al menos por el valor de tasación): BOE-A-2021-17910, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales (Mod. K0001905): «Marco jurídico», «¿Qué leyes rigen este contrato?» (artículo 22 LCS: un mes para el tomador, dos meses para el asegurador): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, «Otros aspectos que debe conocer»: «Perfección y efectos» (cancelación en catorce días sin siniestro), «Duración y extinción» (un mes para el tomador, dos meses para la aseguradora) y «Existencia de seguro múltiple»: condiciones generales del seguro de hogar, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17-SG-CM-GEN, edición 01/10: 1.2 (efecto y extinción del contrato: dos meses para la oposición a la prórroga) y artículo 4, suficiencia de las sumas aseguradas (reducción de la suma por sobreseguro y devolución del exceso de prima): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.