Inspección de riesgos en seguros: qué es, qué revisa el inspector y qué recoge el informe

6 de noviembre de 202618 min de lectura

Una inspección de riesgos es la visita que hace un técnico, por encargo de la aseguradora, a un edificio, un comercio o una industria que se va a asegurar o que ya está asegurado, para comprobar cómo es el riesgo antes de fijar o revisar las condiciones del seguro. Revisa la construcción, la actividad, las protecciones contra incendios y contra robo y su mantenimiento, el entorno y si los capitales declarados cuadran con lo que hay. El resultado es un informe con la evaluación del riesgo y una lista de recomendaciones de mejora que sirve al suscriptor para aceptar, ajustar la prima o poner condiciones. No es la peritación de un siniestro: aquí no hay daño que valorar, sino un riesgo que conocer.

La Ley de Contrato de Seguro no regula la visita de inspección (no usa las palabras «inspección», «visita» ni «recomendación»). La facultad de visitar el riesgo sale del contrato. Este artículo se apoya en tres condicionados españoles públicos (Preventiva, Mutua de Propietarios y Mapfre), en un artículo de una ingeniera de riesgos de MAPFRE Global Risks y en las normas de protección contra incendios; las ediciones están al final. Lo que diga otra póliza puede ser distinto.

Si buscabas «visita de riesgo» en el sentido de prevención de riesgos laborales (la evaluación de los puestos de trabajo), es otra cosa: la tratamos en prevención de riesgos laborales para peritos.

¿Qué es una inspección de riesgos y para qué sirve?

La aseguradora necesita conocer el riesgo para decidir si lo acepta y en qué condiciones. La primera fuente es el cuestionario: el artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar, «de acuerdo con el cuestionario que éste le someta», todo lo que conozca y pueda influir en la valoración del riesgo. Qué pasa si declara mal se explica en agravación del riesgo y reticencia.

La inspección es la segunda fuente: alguien va y lo ve. María Queralt, ingeniera experta del Área de Ingeniería de MAPFRE Global Risks, lo resume así en un artículo de 2022: el objetivo del ingeniero de riesgos es «dar apoyo al suscriptor en el proceso de suscripción», para lo cual hace visitas de inspección a las instalaciones del asegurado, recoge datos y elabora un informe; además, asesora sobre las medidas de mejora o reducción de los riesgos. El suscriptor es quien fija las condiciones según el cliente y el tipo de negocio.

También aparece en la formación del perito de diversos: un diploma universitario de peritación de riesgos diversos le dedica el módulo «Inspecciones de riesgos y el fraude» (Universidad de Jaén, presentación de 2020). Qué más hace un perito de diversos está en perito de incendios y riesgos diversos.

Inspección de riesgos frente a peritación de un siniestro

	Inspección de riesgos	Peritación de un siniestro
Cuándo	Antes de contratar, en la renovación o durante el contrato	Después de un siniestro
Pregunta	¿Cómo es este riesgo y cuánto puede llegar a costar?	¿Qué pasó, está cubierto y cuánto vale el daño?
Para quién	El suscriptor de la aseguradora	El área de siniestros de la aseguradora
Base	Cuestionario, solicitud o póliza en vigor	Póliza, declaración del siniestro y daños
Resultado	Informe de inspección y plan de mejora (recomendaciones)	Informe pericial con causa, cobertura y valoración
Base legal	El contrato (no hay artículo en la ley)	La ley y el contrato: el asegurado debe informar de las circunstancias y consecuencias del siniestro (artículo 16)

Las dos visitas se parecen en el método (recorrido, fotos, medidas, preguntas). La toma de datos de un siniestro tiene su propio modelo en la hoja de visita del perito.

¿De dónde sale el derecho a visitar el riesgo?

Del condicionado. Tres ejemplos de cómo lo recogen pólizas españolas:

Preventiva, Seguro Multirriesgo Comercio (modelo 090121), artículo 1.1: «El asegurador se reserva el derecho de hacer visitas en todo tiempo al local que contenga los objetos asegurados o en que se desarrolle la actividad». El asegurado está obligado a permitir la entrada a las personas que designe el asegurador y a darles «los datos, indicaciones o información que les interese». La cláusula no dice qué ocurre si el asegurado no lo permite.
Mutua de Propietarios, Mutua Edificio Confort (REF. C.G.M.E.C.001S), garantía Servicios Técnicos Premium del Edificio: prevé un Análisis Técnico del Edificio (ATE), una verificación presencial de un técnico de otra sociedad, Best Technologies for Buildings (SENSEDI), que deja una ficha «de carácter informativo» sobre el estado de conservación y mantenimiento y un listado de recomendaciones, «propiciando un mejor ajuste de la prima asociada al riesgo».
Mapfre, Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores (MSE 074-CO ED 07-25), artículo 9: no habla de visitas, pero dice que la aceptación del riesgo de robo de contenido «se basa en las protecciones y seguridades declaradas» en las condiciones particulares, y define cada una (cierre ciego metálico, rejas, alarma conectada, vigilancia). Son datos que una visita puede comprobar.

Que la póliza lo prevea no significa que se visiten todos los riesgos: cuándo, lo decide la compañía, y de estos documentos solo el de Mutua lo detalla.

¿Cuándo se hace: antes de contratar, en la renovación o durante el contrato?

Los documentos consultados recogen los tres momentos:

Antes de contratar. El artículo de MAPFRE Global Risks sitúa la visita en el proceso de suscripción, como apoyo al suscriptor. La respuesta del tomador al cuestionario sigue siendo la base del contrato; la inspección la contrasta.
Durante el contrato. Preventiva se reserva la visita «en todo tiempo». En Mutua, el ATE se hace en tres supuestos: en los edificios que al contratar reúnen ciertas combinaciones de capital y antigüedad (por ejemplo, continente de hasta 500.000 € con 50 años o más de antigüedad, o continente de 15.000.000 € o más, sea cual sea la antigüedad); aprovechando la visita de un técnico por la peritación de un siniestro; o con ocasión de otro servicio técnico en el edificio. Si no se da ninguno, se hace antes de la cuarta renovación.
En la renovación. Si la inspección lleva a cambiar el contrato, la aseguradora tiene que comunicar al tomador cualquier modificación al menos dos meses antes de que termine el periodo en curso (artículo 22.3). Si no quiere renovar, puede oponerse a la prórroga con dos meses de antelación; el tomador, con uno (artículo 22.2).

Si lo que encuentra la visita es un cambio posterior a la contratación que empeora el riesgo, entra en juego la agravación (artículos 11 y 12); si ha mejorado, el tomador puede comunicarlo para que se reduzca la prima futura (artículo 13).

También hay visitas a distancia: según ese artículo, en la pandemia se hicieron inspecciones virtuales o híbridas, con gafas o móvil, y hoy las teleinspecciones se usan sobre todo para seguir recomendaciones, formar o dar apoyo técnico.

¿Qué revisa el inspector?

El artículo de MAPFRE Global Risks enumera lo que analiza el ingeniero en una empresa: actividad, riesgos según la actividad, condiciones del proceso, maquinaria, cómo se controlan y protegen los riesgos, construcción y compartimentación, materia prima y producto terminado, almacenamiento, mantenimiento e inspección, medidas de prevención y medios de protección contra incendios. Por bloques:

Bloque	Qué se mira	Por qué importa al suscriptor
Construcción	Estructura, cubierta, cerramientos, compartimentación (muros y puertas cortafuegos, sellado de pasos de cables)	Cuánto puede extenderse un incendio
Actividad y proceso	Qué se hace, con qué máquinas, a qué temperatura, con qué materias	La actividad decide los riesgos; el cambio de actividad es uno de los ejemplos de agravación
Almacenamiento	Qué se almacena, cómo y a qué altura; producto terminado y materia prima	Carga de fuego y valor de las existencias
Protección contra incendios	Extintores, bocas de incendio, hidrantes, detección y alarma, rociadores, abastecimiento de agua	Si el fuego se detecta y se apaga a tiempo
Mantenimiento	Contrato con empresa mantenedora, actas, inspecciones reglamentarias	Una protección sin mantener puede no funcionar
Robo	Cierres, rejas, puertas, alarma conectada a central, vigilancia	En Mapfre, la aceptación del robo se basa en las protecciones declaradas
Ubicación y entorno	Dónde está el riesgo: centro comercial, planta, recinto vallado	Mapfre usa como criterios del robo el local en centro comercial y el riesgo en segunda planta; Preventiva excluye el robo de bienes al aire libre
Capitales	Si el continente, el contenido y las existencias declarados se corresponden con lo que hay	Un capital corto lleva a infraseguro

Las deficiencias que ese artículo cuenta como habituales en las inspecciones, en cuanto a protección contra incendios, son cuatro: medios manuales insuficientes o mal accesibles; falta de protección pasiva y de detección o extinción automática en zonas de riesgo elevado; abastecimiento de agua inadecuado, y mantenimiento e inspección deficientes de los medios de extinción.

Protección contra incendios: qué exige la norma y qué documentos pedir

El inspector del seguro no es un inspector de industria, pero la norma le dice qué papeles pedir:

Mantenimiento (RIPCI). El Reglamento de instalaciones de protección contra incendios (Real Decreto 513/2017, artículo 21) somete los equipos de protección activa a las revisiones de su anexo II. Las operaciones trimestrales y semestrales (tabla I) puede hacerlas el fabricante, una empresa mantenedora o el propio titular; las anuales y quinquenales (tabla II), solo el fabricante o una empresa mantenedora. Los extintores, por ejemplo, tienen mantenimiento anual según la norma UNE 23120. Las actas de mantenimiento se guardan al menos cinco años.
Inspección periódica (RIPCI). Cuando no hay reglamentación específica, el titular debe pedir al menos cada diez años la inspección de sus instalaciones a un organismo de control acreditado (artículo 22). Quedan fuera, entre otros, los usos comercial, de pública concurrencia y aparcamiento de menos de 500 m² construidos, y el administrativo y docente de menos de 2.000 m², siempre que no tengan zonas de riesgo especial alto ni de almacén. De la inspección sale un acta y, si hay incumplimientos, el organismo fija plazos para corregirlos.
Establecimientos industriales (RSCIEI). El Real Decreto 164/2025, en vigor desde el 10 de mayo de 2025, deroga y sustituye al Real Decreto 2267/2004. Obliga a una inspección periódica por un organismo de control al menos cada cinco años (artículo 13), que comprueba, entre otras cosas, que no haya cambios de actividad contrarios al reglamento y que las protecciones estén en buen estado y hayan pasado su último mantenimiento. Las deficiencias significativas deben subsanarse en un plazo máximo que no puede pasar de seis meses (artículo 15). A los establecimientos existentes, la inspección les aplica desde seis meses después de su entrada en vigor, con las reglas de su disposición transitoria primera.

En la visita, por tanto, lo útil es pedir el contrato con la empresa mantenedora, las últimas actas de mantenimiento y, si le corresponde, el acta del organismo de control. La Ley de Contrato de Seguro no liga la cobertura al cumplimiento de estas normas: el efecto, si lo hay, depende de la póliza (un ejemplo de exclusión por incumplir la normativa contra incendios, en seguro de nave industrial).

¿Qué recoge el informe de inspección?

Según el artículo de MAPFRE Global Risks, el ingeniero entrega dos documentos: un informe de inspección con los aspectos analizados y su evaluación, del que sale el nivel de control de los riesgos de la instalación, y un plan de mejora con las recomendaciones que el asegurado debería llevar a cabo para que ese control sea aceptable. El ATE de Mutua de Propietarios es una ficha con campos tabulados sobre el estado de conservación y mantenimiento del edificio, más un listado de recomendaciones.

No hay un formato oficial. Una estructura orientativa, a partir de esos dos documentos:

Apartado	Contenido
Identificación	Tomador, asegurado, dirección, póliza o solicitud, fecha de la visita, quién la atendió
Descripción del riesgo	Actividad, superficie, plantas, antigüedad, horario, ocupación
Construcción	Estructura, cubierta, cerramientos, sectores de incendio
Actividad y almacenamiento	Proceso, maquinaria, materias, forma y altura de almacenaje
Protección contra incendios	Medios existentes, estado y documentación de mantenimiento e inspección
Protección contra robo	Cierres, rejas, alarma y a quién está conectada
Entorno	Ubicación, colindantes, accesos
Capitales	Lo declarado frente a lo observado, con la estimación del técnico
Evaluación	Nivel de control del riesgo y lo que lo condiciona
Recomendaciones	Cada una con su motivo, prioridad y plazo propuesto
Diferencias con lo declarado	Lo que no coincide con el cuestionario o la póliza

Las recomendaciones de ejemplo de ese artículo responden una a una a las cuatro deficiencias citadas arriba. Una recomendación útil dice qué, dónde y por qué, y deja al suscriptor la decisión de exigirla.

¿Qué pasa si no se cumplen las recomendaciones?

La ley no lo dice, porque no regula las recomendaciones. Su efecto depende de cómo entren en el contrato, y en los documentos consultados hay tres vías:

Que la póliza convierta la medida en condición de la cobertura. Preventiva excluye del robo los bienes en lugares que «no reúnan las medidas de seguridad declaradas en póliza» (artículo 37.7), y de la avería de maquinaria los daños por incumplir la normativa de seguridad, las especificaciones del fabricante o los trabajos de mantenimiento (artículo 44.4). Si una cláusula así limita los derechos del asegurado, tiene que estar destacada y aceptada por escrito (artículo 3); la diferencia entre limitar y delimitar está en cláusulas limitativas y delimitadoras.
Que lo declarado cambie después. Si se retira una protección declarada, como una alarma conectada, puede ser una agravación que hay que comunicar (artículos 11 y 12). Si no se comunicó y no hubo mala fe, la indemnización se reduce en la proporción entre la prima pagada y la que correspondería al riesgo real; el caso del Supremo con la alarma de un bar desconectada está en agravación del riesgo y reticencia.
Que la aseguradora cambie las condiciones al renovar o no renueve, con los plazos del artículo 22.

Fuera de esas tres vías, la ley no da un efecto propio a la recomendación: no está en el contrato, y no cumplirla no es una agravación, porque los artículos 11 y 12 se refieren a cambios en lo declarado (el ATE de Mutua, por ejemplo, se define como informativo). Otra cosa es que el siniestro venga justo de lo que se pidió corregir: en incendio, el asegurador no indemniza si el fuego se origina por dolo o culpa grave del asegurado (artículo 48), y si desatender una recomendación llega a culpa grave depende de cada caso. Es una lectura de la ley, no una regla escrita en ella; si la póliza dice otra cosa, manda la póliza.

Ejemplo de inspección de riesgos de un comercio (ficticio)

Caso inventado para ilustrar el método; las cifras no salen de ninguna póliza real.

Una tienda de material de oficina con almacén en la trastienda, 420 m² construidos en planta baja, pide un multirriesgo de comercio. Declara 300.000 € de continente y 90.000 € de contenido, extintores y alarma conectada a central. La aseguradora encarga una inspección antes de emitir la póliza.

Lo que anota el técnico:

Punto	Declarado	Observado
Superficie y uso	Tienda	Tienda y almacén de papel en estanterías de 3 m en la trastienda
Extintores	Sí	Seis extintores; etiqueta de la última revisión anual con más de 14 meses
Alarma	Conectada a central	Conectada; contrato con la empresa de seguridad aportado
Cierres	No declarado	Cierre ciego metálico en el escaparate
Continente	300.000 €	Estimación del técnico: unos 400.000 € de reposición

Lo que dice el informe: riesgo aceptable con dos recomendaciones (poner al día el mantenimiento anual de los extintores, que debe hacer el fabricante o una empresa mantenedora, y revisar el capital del continente) y una diferencia con lo declarado (la zona de almacén). Sobre la inspección del organismo de control cada diez años, el técnico no la da por descartada: el local tiene menos de 500 m², pero la excepción del artículo 22.2 del RIPCI no vale si hay zonas de uso almacén, y la trastienda podría serlo; lo anota como punto a aclarar.

Por qué importa el capital. Si la póliza asegura el continente a valor de reposición, el tomador no corrige la suma y hay un incendio con 80.000 € de daño en el continente, con la regla proporcional del artículo 30 se indemnizaría 80.000 × 300.000 / 400.000 = 60.000 €, salvo que la póliza la excluya (por ejemplo, a primer riesgo). El condicionado de Preventiva prevé que, si conoce que la suma es insuficiente, puede proponer al tomador adecuarla.

Cómo preparar y hacer la visita, paso a paso

Leer el encargo (qué quiere saber el suscriptor, qué garantías y capitales) y llevar el cuestionario o la póliza para contrastar cada dato declarado.
Concertar la visita con quien conozca el local y pedir que tenga a mano el contrato de mantenimiento de protección contra incendios, las últimas actas, el acta del organismo de control si corresponde, el contrato de la alarma y, si hay, planos.
Recorrer el riesgo completo, por fuera y por dentro, también los almacenes, las cubiertas accesibles y los cuartos técnicos.
Fotografiar por bloques y numerar las fotos para citarlas en el informe; cómo se organiza un reportaje está en fotografía pericial.
Anotar lo declarado frente a lo observado, sin calificarlo: el técnico describe, la aseguradora decide.
Redactar las recomendaciones con su motivo y una prioridad, separadas de la descripción.
Entregar el informe y, si se pide, hacer el seguimiento de las recomendaciones, en visita o a distancia.

Errores frecuentes

Tratarla como una peritación. No hay daño ni cobertura que discutir; el informe describe el riesgo y no decide si se acepta.
Dar por buena una protección sin papeles. Un extintor colgado no dice nada de su mantenimiento; la etiqueta y el acta, sí.
Mezclar descripción y recomendación en el mismo párrafo. El suscriptor tiene que poder leer qué hay y, aparte, qué se propone.
No señalar las diferencias con lo declarado. Son lo que la compañía necesita para decidir y lo que después puede pesar en un siniestro.
Prometer al asegurado que cumplir una recomendación le garantiza la cobertura o una prima concreta. Eso lo decide la aseguradora.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de siniestros para gabinetes periciales; no evalúa riesgos ni redacta recomendaciones. Entre sus funciones generales para la parte documental de un expediente de siniestro están:

Fotos y documentos: carpetas dentro de cada expediente, subida arrastrando, descripciones y descarga en ZIP (fotos y documentos).
Reportaje fotográfico: un PDF con las fotos marcadas del expediente, con fotos por página y descripciones (reportaje fotográfico).
Plantillas de documentos: cartas, requerimientos y formularios con los datos del expediente, desde plantillas en Word, Excel o HTML; de una plantilla Word sale el documento en Word o directamente en PDF (plantillas de documentos).

Preguntas frecuentes

¿Es obligatoria la inspección de riesgos para contratar un seguro?

La Ley de Contrato de Seguro no la exige: la decide cada aseguradora, y la facultad de hacerla sale del condicionado. Lo que la ley pide al tomador es contestar bien al cuestionario (artículo 10).

¿Puede el asegurado negarse a la visita?

Depende de la póliza. En la de comercio de Preventiva consultada, el asegurado está obligado a permitir la entrada a las personas que designe el asegurador y a darles información; esa cláusula no dice qué pasa si se niega. Antes de contratar, la aseguradora puede no aceptar el riesgo si no puede verlo.

¿Qué es un inspector de riesgos de seguros?

El técnico que visita el riesgo por encargo de la aseguradora y le informa. En MAPFRE Global Risks es el ingeniero de riesgos, que apoya al suscriptor; en el ATE de Mutua de Propietarios, un técnico de otra sociedad.

¿Es lo mismo que la inspección del organismo de control?

No. La del organismo de control es una obligación administrativa del titular (cada diez años con el RIPCI, cada cinco con el RSCIEI) y comprueba que se cumple la norma; la de riesgos la encarga la aseguradora para decidir sobre el seguro. El acta de la primera es un buen documento para el informe de la segunda.

¿Quién paga la inspección de riesgos?

Los condicionados consultados no fijan un precio para el asegurado: en ellos la visita la encarga la aseguradora, y en Mutua de Propietarios el ATE forma parte de la garantía Servicios Técnicos Premium del Edificio.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 10, 11, 12, 13, 16, 22, 30 y 48: BOE-A-1980-22501, texto consolidado (última actualización publicada el 03/10/2026), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto 513/2017, de 22 de mayo, Reglamento de instalaciones de protección contra incendios, artículos 21 y 22 y anexo II: BOE-A-2017-6606, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto 164/2025, de 4 de marzo, por el que se aprueba el Reglamento de seguridad contra incendios en los establecimientos industriales (publicado el 10 de abril de 2025; deroga el Real Decreto 2267/2004), artículos 13 y 15 del reglamento, disposiciones transitoria primera, derogatoria única y final duodécima: BOE-A-2025-7190, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Preventiva Seguros, Comercio, Seguro Multirriesgo, Condiciones Generales (modelo 090121), artículos 1.1, 37.7 y 44.4 y formas de aseguramiento: CCGG comercio m 090121.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Mutua Edificio Confort, Condicionado General REF. C.G.M.E.C.001S (PDF de mayo de 2022), garantía Servicios Técnicos Premium del Edificio, Análisis Técnico del Edificio: Condicionado-General-Mutua-Edificio-Confort.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25, artículo 9 (robo): cg-comercio-autoemprendedor.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
María Queralt (MAPFRE Global Risks), «El ingeniero de riesgos de la compañía de seguros», Gerencia de Riesgos y Seguros, n.º 177, diciembre de 2022, reproducido en el boletín de febrero de 2023 del Centro de Documentación de Fundación MAPFRE: PDF, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Universidad de Jaén, Diploma de Especialización en Peritación de Riesgos Diversos, presentación (2020): PDF, consultado el 6 de noviembre de 2026.