Agravación del riesgo y reticencia en el seguro: qué comprueba y qué documenta el perito

3 de noviembre de 202618 min de lectura

La reticencia es callar o declarar mal, al contratar, algo que el asegurador preguntó en el cuestionario y que influye en el riesgo (artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro); la agravación es un cambio posterior en lo declarado que empeora el riesgo y que el asegurado no comunica (artículos 11 y 12). En los dos casos, si el siniestro llega antes de que la aseguradora reaccione, la indemnización se reduce en la proporción entre la prima pagada y la que habría correspondido al riesgo real; solo con dolo o culpa grave (reticencia) o mala fe (agravación) la aseguradora queda liberada de pagar. El perito no decide nada de eso: compara lo declarado en la póliza con lo que encuentra en la visita, fija desde cuándo existe la diferencia y si tiene relación con el siniestro, y lo documenta con fotos, fechas y la declaración del asegurado.

Se trata la legislación española (Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, LCS). Lo que pregunta cada cuestionario depende de la compañía; si hubo dolo, culpa grave o mala fe lo decide la aseguradora y, sin acuerdo, un juez.

¿Qué es la declaración del riesgo?

Es el deber del tomador de contar a la aseguradora, antes de firmar, cómo es lo que asegura. El artículo 10 de la LCS lo ata al cuestionario: el tomador debe declarar, “de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo”. Y queda exonerado si la aseguradora no le presenta cuestionario o si la circunstancia no está comprendida en él.

El Tribunal Supremo lo interpreta como un deber de contestar a lo que se pregunta, no de adivinar lo que le interesa a la compañía. Según el análisis de Gómez-Acebo & Pombo de la sentencia 1623/2024, de 3 de diciembre, las consecuencias de no presentar cuestionario o de presentarlo incompleto recaen sobre la aseguradora, y para que haya incumplimiento deben darse a la vez seis requisitos:

Que se haya omitido o comunicado mal un dato relevante.
Que la aseguradora lo hubiera pedido en el cuestionario, de forma clara y expresa.
Que el riesgo declarado sea distinto del real.
Que el tomador conociera el dato, o debiera conocerlo con un mínimo de diligencia, al declarar.
Que la aseguradora no lo conociera en ese momento.
Que haya relación causal entre lo omitido y el riesgo cubierto.

Casi toda esa jurisprudencia es de vida y salud, pero el artículo 10 es una disposición general y rige también en los seguros de daños.

Dónde está lo que se declaró

En hogar o comercio, el cuestionario suele ser la solicitud que rellena el mediador o la web de la compañía (uso, ocupación, superficie, construcción, medidas de seguridad, actividad, siniestros anteriores; cada compañía pregunta lo suyo), y las respuestas suelen quedar en las condiciones particulares. Un ejemplo publicado: las condiciones generales del seguro de hogar de Línea Directa (edición 001, febrero de 2026, apartado «Declaraciones sobre el riesgo») dicen que las declaraciones del tomador en respuesta al cuestionario “quedan recogidas en el documento de las Condiciones Particulares”. Algunas compañías, además, visitan el riesgo en la suscripción o durante el contrato para contrastar lo declarado: es la inspección de riesgos.

Para el perito, la consecuencia es sencilla: las condiciones particulares se leen antes de la visita. Son la lista de lo que el asegurado afirmó y de lo que se puede comparar con la realidad.

¿Qué es la reticencia y qué la inexactitud?

El artículo 10 habla de “reserva o inexactitud”; la palabra reticencia aparece en el artículo 89, el de los seguros de vida, y es la que usan los tribunales y el sector:

Reticencia o reserva: callar un dato que se preguntó. “¿Hay alguna actividad profesional en la vivienda?” y no se menciona el taller del garaje.
Inexactitud: contestar algo que no es verdad. Declarar 90 m² cuando son 140, o vivienda habitual cuando está vacía casi todo el año.

Lo que cambia las consecuencias no es la etiqueta, sino la conducta del tomador:

Sin dolo ni culpa grave (un error, un olvido, una pregunta ambigua): hay reducción proporcional, no pérdida de la indemnización.
Culpa grave: una negligencia muy marcada sobre un dato que el tomador conocía de sobra.
Dolo: ocultar o falsear a sabiendas. Es la “reticencia dolosa”.

Aquí el dolo y la culpa grave se refieren a la declaración del riesgo; cuando se discute si el asegurado causó el siniestro, las reglas son otras (artículos 19, 48 y 52): dolo y culpa grave en el seguro.

Calificar la conducta es una valoración jurídica; el perito aporta los hechos de los que se deducirá.

¿Qué consecuencias tiene una declaración inexacta?

Las fija el mismo artículo 10, según el momento en que la aseguradora descubre la diferencia:

Situación	Consecuencia	Base
La aseguradora no presentó cuestionario o el dato no estaba en él	El tomador queda exonerado: no hay incumplimiento	Art. 10, párrafo 1.º
La aseguradora descubre la inexactitud sin que haya siniestro	Puede rescindir el contrato por escrito en el plazo de un mes desde que la conoce	Art. 10, párrafo 2.º
Hay siniestro antes de esa rescisión, sin dolo ni culpa grave	La prestación se reduce proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que correspondía al riesgo real	Art. 10, párrafo 3.º
Hay siniestro y hubo dolo o culpa grave del tomador	La aseguradora queda liberada del pago	Art. 10, párrafo 3.º
Seguro de vida, pasado un año desde la firma, sin dolo	La aseguradora ya no puede impugnar el contrato	Art. 89

Esa reducción proporcional es la que se conoce como regla de equidad, distinta de la regla proporcional por infraseguro. No depende de que la compañía haya rescindido antes. Lo aclaró la sentencia del Tribunal Supremo 144/2022, de 22 de febrero (recurso 931/2019): el párrafo segundo regula la suerte del contrato y el tercero la de la prestación, y cuando hubo inexactitudes sin dolo ni culpa grave la responsabilidad de la aseguradora queda reducida “en la misma medida que la prima que hubiera debido recibir”. La misma sentencia recoge una frase anterior del Supremo (sentencia 600/2006, de 1 de junio) que describe el momento del perito: lo más frecuente es que la discordancia entre el riesgo real y el declarado se advierta al producirse el siniestro, “al analizarse las causas de éste”.

En el caso de 2022 la rescisión no valió, entre otros motivos, porque la aseguradora la intentó cuando ya había pasado el mes desde que conocía los datos inexactos. Por eso la fecha en que la compañía se entera importa, y por eso conviene que el perito lo comunique por escrito en cuanto lo detecta, sin esperar al informe final.

¿Qué es la agravación del riesgo?

Es un cambio durante la vida del contrato. El artículo 11 obliga al tomador o al asegurado a comunicar “tan pronto como le sea posible” la alteración de los factores y circunstancias declarados en el cuestionario que agraven el riesgo, cuando sean de tal naturaleza que, conocidos al contratar, la aseguradora no habría firmado o lo habría hecho en condiciones más gravosas.

Se mide contra lo declarado, y solo cuenta el cambio que habría alterado la decisión de contratar o la prima. Ejemplos habituales en daños, según lo declarado en cada póliza:

La vivienda declarada como habitual pasa a estar desocupada o se alquila (también a turistas: seguro de vivienda turística).
Se abre un negocio, un almacén o un taller en lo que se aseguró como vivienda, o cambia la actividad de un local.
Se quita o se desconecta una medida de seguridad declarada: la alarma conectada a central, las rejas, la puerta de seguridad.
Empiezan obras importantes, se dejan materiales inflamables o el edificio queda vacío.

No hay que confundirla con dos cosas que se le parecen. Las exclusiones de la póliza se aplican por lo que dice el contrato, no por el artículo 12: el condicionado de Línea Directa citado arriba, por ejemplo, excluye el robo de las joyas que no estén en una caja de caudales empotrada o de más de 100 kg mientras la vivienda está deshabitada más de 120 horas consecutivas. Y el aumento de valor de lo asegurado (una reforma que encarece la vivienda) no es una agravación, sino una posible causa de infraseguro, que se trata con la regla proporcional del artículo 30.

Qué puede hacer la aseguradora

El artículo 12 le da dos caminos cuando conoce la agravación:

Proponer una modificación en los dos meses siguientes a que se le declare. El tomador tiene quince días para aceptarla; si la rechaza o calla, la aseguradora puede rescindir previa advertencia, con otros quince días para contestar y la rescisión definitiva comunicada en los ocho siguientes.
Rescindir por escrito dentro del mes siguiente a conocer la agravación.

Si el siniestro llega sin que se haya declarado la agravación, la aseguradora queda liberada si el tomador o el asegurado actuaron de mala fe; en otro caso, la prestación se reduce proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que correspondería al riesgo real.

Reticencia y agravación, lado a lado

	Reticencia o inexactitud	Agravación no comunicada
Cuándo ocurre	Al contratar	Durante el contrato
Qué se incumple	Contestar bien al cuestionario	Comunicar el cambio de lo declarado
Artículos	10 (y 89 en vida)	11 y 12
Libera a la aseguradora	Dolo o culpa grave del tomador	Mala fe del tomador o del asegurado
Sin esa conducta	Reducción proporcional a la prima	Reducción proporcional a la prima
Plazo de la aseguradora	Un mes para rescindir desde que lo conoce	Dos meses para proponer cambios o un mes para rescindir

Saber cuál de los dos casos es depende de una fecha: si la diferencia ya existía al firmar o apareció después. Esa fecha la tiene que intentar fijar el perito.

¿Qué dijo el Supremo del bar con la alarma desconectada?

La sentencia del Tribunal Supremo 712/2021, de 25 de octubre (recurso 4403/2018, ECLI:ES:TS:2021:3955), resolvió el incendio de un local en el que funcionaba un bar, asegurado en daños materiales. En las condiciones particulares constaba un sistema de detección conectado a una empresa de seguridad; al producirse el siniestro esa conexión ya no existía, y no se había comunicado, cuando la aseguradora había pedido expresamente esa información al valorar el riesgo.

El Supremo vio una agravación que debía comunicarse: la alarma no causó el incendio, pero influía en sus consecuencias, porque una detección tardía aumenta los daños. Sin mala fe declarada, la indemnización se reducía en proporción.

Lo útil es cómo se calculó. La Audiencia Provincial había comparado la prima que pagaba el asegurado (347,39 €) con la que la tarifa daba para el riesgo real (862,47 €), lo que dejaba la indemnización en torno al 40 % del daño. El Supremo exigió términos homogéneos: dos primas calculadas con la misma tarifa y en la misma fecha, una para el riesgo tal como se declaró en la póliza (826,31 €) y otra para el riesgo real, solo extintores y sin alarma conectada (862,47 €). La proporción pasó a ser de alrededor del 96 %. Las obtuvo el perito designado por el juzgado, un arquitecto técnico, a través de un mediador; según la sentencia, la carga de aportar esos datos correspondía a la compañía.

Ejemplo de reducción proporcional

Ejemplo con datos ficticios. Un piso asegurado como vivienda habitual sufre un incendio en la cocina. En la visita, el perito comprueba que lleva un año alquilado por habitaciones a estudiantes, algo que el cuestionario preguntaba y que no se comunicó. La compañía calcula con su tarifa, en la misma fecha, la prima del riesgo declarado (300 €) y la del riesgo real (400 €). No aprecia mala fe.

Concepto	Importe
Daños valorados por el perito	6.000,00 €
Prima del riesgo declarado, con la tarifa actual	300,00 €
Prima del riesgo real, con la misma tarifa	400,00 €
Proporción	300 ÷ 400 = 0,75
Indemnización tras la reducción	6.000 × 0,75 = 4.500,00 €

Después se aplicarían, según la póliza, la franquicia y, si lo hubiera, el infraseguro. El perito valora los 6.000 € y documenta el riesgo real; la proporción la calcula la compañía, que tiene la tarifa.

¿Qué comprueba el perito en la visita?

Lo de cualquier siniestro, más una comparación ordenada entre la póliza y la realidad:

Leer las condiciones particulares antes de ir y apuntar lo declarado: uso, ocupación, superficie, construcción, actividad, medidas de seguridad, siniestros previos.
Comprobar uso, actividad, características y medidas de seguridad contra lo declarado (la tabla de abajo dice cómo). Si la vivienda parece desocupada, se describe lo que se ve (mobiliario, electrodomésticos en uso, correo acumulado), no la conclusión.
Fijar la fecha de cada diferencia: contrato de alquiler, alta de la actividad, factura de la obra, baja de la central de alarma. Antes de contratar apunta al artículo 10; después, a los artículos 11 y 12.
Relacionar la diferencia con el siniestro: si influyó en la causa, en la extensión de los daños o en nada. El caso de la alarma muestra que las consecuencias también cuentan.
Recoger la versión del asegurado con sus palabras: qué recuerda del cuestionario, si avisó a alguien (al mediador, por ejemplo), cuándo y cómo, con el justificante si lo tiene.
Fotografiar lo que lo prueba, con fotos generales y de detalle: el rótulo, la maquinaria, las habitaciones con cerradura, la centralita de la alarma (reportaje fotográfico pericial).
Avisar a la compañía por escrito en cuanto se detecta, con fecha, para que pueda ejercer sus derechos dentro de plazo.

Qué documentar para cada dato

Dato declarado	Qué se comprueba	Cómo se documenta
Uso de la vivienda (habitual, secundaria, desocupada)	Quién vive, desde cuándo, señales de ocupación	Declaración del asegurado, contrato de alquiler, fotos del interior
Ocupación (propietario, inquilino)	Título y fecha de entrada	Contrato, empadronamiento si lo aporta, versión de los ocupantes
Actividad del local o en la vivienda	Qué se hace y con qué medios	Fotos de rótulos, maquinaria y existencias; alta de la actividad si la aporta
Superficie y construcción	Medición y materiales	Croquis con medidas, fotos, datos catastrales
Medidas de seguridad	Si existen y funcionan	Fotos, contrato o baja de la central de alarma, estado de cerraduras
Obras	Alcance y fechas	Licencia o comunicación de obra, presupuesto, fotos
Siniestros anteriores	Si los hubo y si se declararon	Antecedentes del gabinete, versión del asegurado

Si el daño ya existía o había empezado antes de firmar, el problema puede ser otro: el contrato es nulo si al concluirlo “había ocurrido el siniestro” (artículo 4), y el Supremo extiende esa nulidad al siniestro cuyo proceso de formación ya había empezado, cuando el asegurado lo sabía y la aseguradora no (sentencia 856/2021, de 10 de diciembre, en un seguro de invalidez). Por eso también se fecha la antigüedad del daño; en agua, como se explica en cómo peritar daños por agua.

¿Qué debe escribir el informe y qué no?

El informe describe; no juzga. El perito dictamina sobre las causas, la valoración de los daños y “las demás circunstancias que influyen en la determinación de la indemnización” (disposición adicional décima de la Ley 20/2015), y una diferencia con lo declarado es una de ellas:

Escribir (ejemplo ficticio): “En la póliza consta vivienda habitual. En la visita se comprueba que está alquilada por habitaciones; el asegurado declara que la alquila desde septiembre de 2025 y aporta tres contratos. No consta comunicación a la compañía.”
No escribir: “El asegurado ocultó dolosamente el alquiler” o “procede rehusar por reticencia”. Dolo, culpa grave y mala fe son calificaciones que hace la compañía o un juez.
Valorar el daño completo, sin aplicar la reducción: la calcula la compañía con su tarifa, y puede no aplicarla. Si pide datos, se dan las características del riesgo real, no una prima.
Separar el infraseguro de la agravación o la reticencia: una superficie mayor afecta al valor; un cambio de uso, a la prima.
Citar la fuente de cada hecho: la visita, el asegurado o el documento aportado.

La frontera con el fraude es la intención sobre el siniestro: un daño provocado, inflado o anterior que se intenta cobrar tiene otro régimen (artículos 16 y 19 de la LCS y el Código Penal), explicado en indicios de fraude en siniestros de hogar. Puede haber reticencia o agravación sin ningún fraude en el siniestro.

¿Qué errores llevan a una devolución del informe?

Ir a la visita sin haber leído las condiciones particulares.
Escribir “vivienda desocupada” o “actividad no declarada” sin fotos, fecha ni versión del asegurado.
No fijar desde cuándo existe la diferencia ni su relación con el daño.
Aplicar la reducción en la valoración o proponer el rehúse con calificaciones jurídicas (qué sí debe recoger el informe cuando la compañía rehúsa, en rehúse de siniestro).
Mezclar la agravación con el infraseguro o con una exclusión de la póliza.
Comunicarlo semanas después, en el informe final, cuando el plazo de la compañía ya corre.

El resto de motivos está en devoluciones de informes periciales, y la estructura completa del documento, en qué debe incluir un informe pericial de seguros. Si la reducción acaba en el juzgado, el perito puede tener que ratificar su informe en juicio.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

La póliza, dentro del expediente. En AXA, «Descargar Encargo/Poliza AXA» guarda en Documentos lo que hay en el portal; en el resto, la póliza se sube a la carpeta del expediente (fotos y documentos).
Una comprobación que no se olvida. La checklist que el gabinete define para cada compañía sale en la pestaña Informe con los puntos obligatorios marcados; por ejemplo, un punto propio como «Uso y actividad comprobados con la póliza» (checklist por aseguradora).
Pruebas con fecha y lugar. En una videoperitación, cada captura lleva las marcas del perito, las coordenadas y la fecha y hora (geolocalización y capturas).
La declaración, en el formato del gabinete, generada con una plantilla y los datos del expediente (plantillas de documentos).
Cuándo se avisó y qué hubo antes. Las gestiones quedan con autor y fecha en la cronología (historial del expediente), y la pestaña Antecedentes muestra los siniestros anteriores del asegurado y de la póliza en el gabinete (antecedentes).

PeriGes no decide si hubo reticencia, agravación, dolo o mala fe ni calcula la prima del riesgo real; ayuda a que los hechos estén en el expediente.

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la agravación del riesgo y qué ejemplos hay en el seguro de hogar?

Un cambio durante el contrato en lo declarado en el cuestionario que, de haberse conocido, habría impedido contratar o encarecido la prima; hay que comunicarlo tan pronto como sea posible (artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro). Ejemplos: la vivienda habitual que queda desocupada o se alquila, un negocio que se abre en ella, una alarma que se desconecta o unas obras importantes.

¿Qué es la reticencia dolosa en seguros?

Callar o falsear a sabiendas, al contratar, un dato que la aseguradora preguntó en el cuestionario. Con dolo o culpa grave del tomador, si hay siniestro la aseguradora queda liberada del pago (artículo 10, párrafo tercero); sin ellos, la indemnización solo se reduce en proporción a la prima.

¿Me pueden dejar sin indemnización por no haber declarado algo?

Solo si hubo dolo o culpa grave al contratar, o mala fe al no comunicar una agravación; si no, la indemnización se reduce en proporción a la prima. Y si el cuestionario no preguntaba por ese dato, no estabas obligado a declararlo.

¿Hay que avisar al seguro si alquilo la vivienda o la dejo vacía?

Si el uso o la ocupación figuran en lo declarado y el cambio agrava el riesgo, sí, tan pronto como sea posible (artículo 11). Revisa además la póliza: muchas limitan coberturas, como el robo, si la vivienda está deshabitada cierto tiempo (vivienda deshabitada y seguro de hogar).

¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para reaccionar?

Ante una inexactitud en la declaración, un mes desde que la conoce para rescindir el contrato (artículo 10). Ante una agravación, dos meses desde que se le declara para proponer una modificación, o un mes desde que la conoce para rescindir (artículo 12).

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 4, 10, 11, 12, 16, 19, 30 y 89: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 3 de noviembre de 2026.
Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, disposición adicional décima: BOE-A-2015-7897, consultada el 3 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 712/2021, de 25 de octubre, recurso 4403/2018: texto en civil-mercantil.com (CEF), NCJ065806.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 144/2022, de 22 de febrero, recurso 931/2019: texto en civil-mercantil.com (CEF), NCJ065951.
Alberto Díaz, Gómez-Acebo & Pombo, 12 de enero de 2022, análisis de la sentencia del Tribunal Supremo 856/2021, de 10 de diciembre (ECLI:ES:TS:2021:4416).
Alberto Díaz Moreno, «Declaración del riesgo, cláusula de indisputabilidad y regla de equidad», Gómez-Acebo & Pombo, enero de 2025, análisis de la sentencia del Tribunal Supremo 1623/2024, de 3 de diciembre (ECLI:ES:TS:2024:5895).
Línea Directa Aseguradora, Condiciones Generales del Seguro de Hogar, edición 001, febrero de 2026, apartados «Declaraciones sobre el riesgo» y «Agravación del riesgo durante la vigencia del contrato», consultadas el 3 de noviembre de 2026.