Seguro de flotas: qué es, cuántos vehículos hacen falta y cómo se perita un siniestro de la flota

Un seguro de flotas es una sola póliza que asegura varios vehículos de un mismo tomador, normalmente una empresa o un autónomo, con un contrato, un vencimiento y un recibo para todos. No sustituye al seguro obligatorio de cada vehículo: el artículo 2.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004 sigue exigiendo un seguro «por cada vehículo», y la aseguradora comunica cada matrícula, con su alta y su baja, al Fichero Informativo de Vehículos Asegurados. El número mínimo de vehículos no lo fija la ley sino cada compañía: Mapfre anuncia su póliza para flotas de más de 5 vehículos y Zurich, la suya, de 10 a 50. Cada siniestro se perita vehículo a vehículo, con reglas propias: los daños materiales que un vehículo de la flota causa a otro del mismo propietario o tomador no los paga el seguro obligatorio, el conductor no suele ser el tomador y el vehículo puede ser de renting.

Esta guía es para peritos, gabinetes, tramitadores y responsables de flota. Normas y páginas consultadas el 7 de noviembre de 2026; los ejemplos de compañías salen de sus páginas públicas (fechas al final) y no valen para otra compañía ni edición: manda la póliza firmada. No es asesoramiento jurídico.

¿Qué es un seguro de flotas y en qué se diferencia de asegurar cada coche por separado?

En lugar de una póliza por coche, la flota va en un contrato con condiciones generales comunes y una relación de vehículos con las garantías de cada uno. Zurich describe así su «Zurich Motor Auto Colectivo» (nota de prensa del 18 de junio de 2024): «de 10 a 50 vehículos con protección personalizada para cada uno», un único recibo y altas y bajas que da el propio mediador.

	Pólizas sueltas	Póliza de flota
Contrato	Uno por vehículo	Uno para todos, con relación de vehículos
Vencimiento y recibo	Uno por vehículo	Común (fraccionable, según la compañía)
Garantías	Las de cada póliza	Por vehículo dentro del mismo contrato (un turismo a todo riesgo y una furgoneta a terceros)
Prima	Por vehículo y conductor	Ajustada a la siniestralidad de toda la flota, según el método de cada compañía
Altas y bajas	Contratar o anular una póliza	Comunicar el vehículo que entra o sale
Seguro obligatorio	Uno por vehículo	Sigue siendo por vehículo: cada matrícula consta en el fichero

La obligación legal no cambia: los agentes comprueban la vigencia de cada vehículo en el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA), que se nutre de los datos que las aseguradoras remiten al Consorcio de Compensación de Seguros (artículos 14 y 23 del Reglamento del seguro obligatorio). La flota es un modo de contratar, no una excepción.

¿Cuántos vehículos hacen falta para un seguro de flota?

Ninguna norma fija un mínimo. Lo fija cada compañía, y no siempre lo publica:

Compañía o fuente (página consultada)	Lo que dice
Mapfre, «Seguro de flota de vehículos» (empresas)	«Para flotas de más de 5 vehículos»
Zurich, nota de prensa de Zurich Motor Auto Colectivo (18/06/2024)	De 10 a 50 vehículos
Zurich, página de seguro de flotas para empresas	«Para todo tipo de flotas», sin mínimo publicado
Fundación MAPFRE, «Seguros para flotas» (01/09/2020)	La flota empresarial suele empezar «a partir de un mínimo de diez» vehículos, según la aseguradora

¿Y un seguro de flota para 5 vehículos? Con los datos de la tabla, cinco no llegan al mínimo de Mapfre («más de 5») ni al de Zurich (10), así que habría que preguntar a cada compañía o a un corredor. Con pocos vehículos, la alternativa habitual es la póliza multivehículo o los descuentos por tener varios seguros en la misma aseguradora.

¿Para empresas, para autónomos o también para particulares?

Para empresas y autónomos: Mapfre y Zurich presentan sus productos en la sección de empresas. Un autónomo con varias furgonetas es un tomador más, si la compañía acepta el riesgo.

Para particulares, lo que se ofrece no se llama flota. El RACE explica en su página del 30 de marzo de 2026 que el seguro para varios coches de un mismo titular, la póliza «multivehículo», permite «incluir más de un vehículo en una misma póliza o vincular varios seguros entre sí», y que «cada vehículo debe contar al menos con su propio seguro obligatorio».

Clásicos de colección. Algunas pólizas de clásicos aseguran colecciones. El documento de información del producto «Seguro Vehículos Clásicos by Hiscox» solo cubre vehículos con «un valor unitario o por colección de mínimo 25.000€» y más de 25 años. Cómo se perita un clásico está en seguro de coche clásico.

¿Qué dice la ley de la póliza de flota?

No hay una regulación propia del «seguro de flotas». Se aplican tres bloques de normas.

El seguro obligatorio, vehículo a vehículo. El artículo 2.1 obliga al propietario a «suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo de que sea titular», y le releva cuando lo concierta «cualquier persona que tenga interés en el aseguramiento», que tiene que expresar el concepto en que contrata. Es lo que permite que una empresa asegure vehículos que no son suyos (de renting, por ejemplo) o que la renting asegure los que alquila. El reglamento presume propietario a quien figura en el registro de Tráfico (artículo 4).

Las altas y bajas llegan al FIVA cada día. Las aseguradoras remiten al Consorcio «diariamente información de altas y bajas de vehículos asegurados», por matrícula, con la fecha de inicio de la vigencia o la de cese (artículo 24.2 del Reglamento), y el fichero se presume veraz salvo prueba en contrario (art. 23.3). La furgoneta comprada el lunes no consta asegurada hasta que la compañía la da de alta: el alta se pide antes de que circule. Y el vehículo vendido que no se da de baja puede seguir en la relación, y en el recibo, según el procedimiento de bajas de la póliza.

La Ley de Contrato de Seguro rige en lo que no prevea la ley del seguro obligatorio (art. 2.6 del RDLeg 8/2004). Para una flota importan sobre todo:

Artículo de la Ley 50/1980	Qué dice	En una flota
8	La póliza contiene los datos mínimos del contrato y, «en caso de póliza flotante», «la forma en que debe hacerse la declaración del abono»	Si la flota funciona como póliza flotante (vehículos que entran y salen con una declaración), la póliza tiene que decir cómo se declaran
7	Seguro por cuenta propia o ajena; los derechos corresponden al asegurado	Vehículos de renting o de terceros asegurados por la empresa
11 y 12	Comunicar las circunstancias que agraven el riesgo; si no se declaran y hay siniestro, la prestación se reduce en proporción a la diferencia de prima, o se pierde si hubo mala fe	Cambiar el uso declarado de los vehículos o los conductores habituales, si el cuestionario lo preguntaba
16	Comunicar el siniestro en siete días desde que se conoce, salvo plazo más amplio en la póliza	El parte lo da a menudo el conductor, no el tomador: el plazo corre igual
22	Prórroga anual; el tomador se opone con un mes de antelación, el asegurador con dos; las modificaciones se comunican con dos meses	La revisión de prima por siniestralidad llega en la renovación
38	Si no hay acuerdo sobre el daño, cada parte nombra perito	Desacuerdo con la valoración de un vehículo de la flota

Lectura nuestra, sin sentencias que la confirmen: dar de alta un vehículo más no es en sí una agravación del artículo 11, sino una ampliación que la póliza regula con su procedimiento de altas. Sí podría serlo, si el cuestionario lo preguntaba, cambiar el uso de los vehículos.

Los choques entre dos vehículos de la misma flota

El seguro obligatorio no cubre los daños en los bienes de los que sean titulares el tomador, el asegurado, el propietario o el conductor (artículo 5.2 del RDLeg 8/2004). La exclusión mira a quién pertenece el bien dañado, no a quién conducía: si una furgoneta de la empresa golpea a otra de la misma empresa, la segunda no es un tercero aunque la lleve otro empleado, y sus daños van, si la tiene, por su propia garantía de daños. Es una exclusión de daños en los bienes: las lesiones del conductor del segundo vehículo sí entran en el seguro obligatorio del primero (el apartado 1 del mismo artículo solo excluye las del conductor causante). Por eso el perito comprueba pronto quién es el titular del otro vehículo.

¿Qué garantías se combinan en una flota?

Cada vehículo lleva la modalidad que necesite, dentro de las que ofrezca la póliza. En las páginas consultadas:

Garantía	Qué cubre	Ejemplos publicados
Responsabilidad civil obligatoria	Daños a terceros por un hecho de la circulación, hasta 70 millones por siniestro en personas y 15 en bienes (art. 4.2)	En todas
RC voluntaria o suplementaria	Por encima de los límites obligatorios	Mapfre
RC de la carga	Daños que causa la carga	Zurich
Lunas, incendio, robo	Daños propios concretos	Mapfre, Zurich (modalidades «terceros con lunas» y «terceros completo»)
Daños propios (todo riesgo), con o sin franquicia	Daños del vehículo asegurado	Mapfre («con franquicia»), Zurich
Asistencia en viaje	Remolque, reparación in situ, vehículo de sustitución según nivel	Zurich: 200 km en el nivel esencial, sin límite en el ampliado, vehículo de sustitución en el plus
Accidentes del conductor, defensa jurídica	Lesiones del conductor, reclamaciones	Mapfre, Zurich
Valoración a nuevo	En siniestro total, los primeros años	Zurich: tres primeros años para coches, furgonetas y furgones

Aparte van la mercancía de los camiones (seguro de transporte de mercancías), la maquinaria de obra autopropulsada (seguro de maquinaria de obra) y las particularidades de los eléctricos (seguro de coche eléctrico).

¿Cómo se calcula la prima de una flota?

Ninguna de las compañías consultadas publica su método. Lo que sí está escrito es que pueden usar los antecedentes siniestrales: el artículo 2.7 del RDLeg 8/2004 obliga a expedir, a petición del propietario o del tomador y en quince días hábiles, un certificado de los siniestros con responsabilidad civil de los cinco últimos años, y a las aseguradoras que lo usen para fijar primas, a publicar en su web cómo (esto último se aplica cuando lo sea la normativa europea sobre el contenido del certificado, según la disposición final novena de la Ley 5/2025).

La medida de lo que ha costado una flota es su siniestralidad: siniestros frente a primas. Un ejemplo inventado:

Flota ficticia de 14 furgonetas, último año	Importe
Primas del año	24.000 €
Siniestros pagados	9.600 €
Reservas de los siniestros aún abiertos	4.800 €
Siniestros incurridos (pagados + reservas)	14.400 €
Ratio de siniestralidad	14.400 / 24.000 × 100 = 60 %

Si uno de los siniestros abiertos acaba en siniestro total y su reserva sube de 2.000 a 12.000 €, los incurridos pasan a 24.400 € y el ratio, a 24.400 / 24.000 × 100 = 101,7 %. Qué recargo o descuento resulta lo decide cada compañía. Lo que muestra el ejemplo es que la estimación del perito en cada siniestro abierto mueve la cifra con la que se negocia la renovación.

La franquicia de los daños propios no se puede oponer al perjudicado (art. 6 del RDLeg 8/2004): funciona entre la empresa y su aseguradora, nunca para dejar de pagar a un tercero (franquicia).

Flota de compraventa (VO) y seguro flotante

El seguro de flotas VO o seguro flotante para compraventa es la póliza de un vendedor de vehículos de ocasión para su stock, que entra y sale cada semana. No hay condiciones de mercado comunes: cada aseguradora fija las suyas y no hemos encontrado condicionados públicos de aseguradoras para este producto, solo páginas de mediadores. Lo que hay que mirar en la póliza:

• Modalidad: un cupo anual de vehículos con altas y bajas continuas, o una cobertura por vehículo durante un tiempo o un kilometraje limitados.
• Usos cubiertos: mover los coches, llevarlos a la ITV o al taller, las pruebas con clientes (y si deben ir acompañados).
• Garantías: si solo lleva responsabilidad civil y defensa jurídica, o también daños propios, robo, incendio o lunas.
• Exclusiones: qué pasa con el uso particular de los coches del stock y con el vehículo ya vendido.

En la norma están los permisos temporales que la DGT da a fabricantes, importadores y vendedores para los vehículos no matriculados en España (artículo 44 del Reglamento General de Vehículos) y, a los vendedores, para los dados de baja temporal por transmisión, para «realizar pruebas con terceras personas interesadas en su adquisición» (artículo 48): amparan la circulación «no simultánea» de vehículos, valen un año y exigen el boletín de cada viaje (art. 45).

En el siniestro de una compraventa, el perito pregunta primero si el vehículo estaba de alta ese día, qué uso hacía y con qué matrícula o permiso circulaba.

¿Cómo se gestiona y se perita un siniestro de una flota, paso a paso?

El daño de una furgoneta de flota se perita como el de cualquier furgoneta. Cambia el entorno: quién da el parte, por qué vía va, quién es el propietario y cuánto pesa cada expediente en la siniestralidad.

1. El parte: lo da el conductor, la obligación es del tomador

El conductor rellena la declaración amistosa o avisa al responsable de flota, que lo comunica. Los siete días del artículo 16 LCS cuentan desde que el tomador o el asegurado conocen el siniestro, salvo plazo más amplio en la póliza. El retraso suele estar entre el conductor y la oficina, y el perito recibe el encargo con el vehículo ya reparado o en ruta.

2. La vía: convenio, responsabilidad civil o daños propios

• Choque entre dos vehículos de dos compañías adheridas: muchos daños materiales se tramitan por convenio entre aseguradoras, y la compañía de la flota perita su vehículo aunque no tenga la culpa (convenios CICOS, CIDE y SDM).
• Daños a un tercero fuera del convenio: la aseguradora de la flota tiene tres meses desde la reclamación para presentar la oferta motivada o la respuesta motivada (artículo 7.2).
• Daños del propio vehículo: por su garantía de daños, si la tiene, con la franquicia que corresponda.
• Choque entre dos vehículos de la flota: el segundo va por su garantía de daños, no por la RC del primero (art. 5.2).

3. El encargo: comprobar el vehículo en la relación de la póliza

Antes de citar a nadie se comprueba que la matrícula figuraba en la flota el día del siniestro, con qué modalidad (un vehículo a terceros no tiene daños propios aunque otro de la flota sí) y quién conducía. Fundación MAPFRE recuerda que «sólo las personas autorizadas para conducir el vehículo estarán cubiertas por la póliza»; frente al perjudicado esa limitación no se puede oponer (art. 6 del RDLeg 8/2004), pero sí puede contar entre la aseguradora y la empresa. Y conviene mirar los siniestros anteriores de la misma póliza: el mismo vehículo puede volver con un golpe en la misma zona.

4. La inspección: presencial o por videoperitación

Con muchos siniestros pequeños, la videoperitación ahorra desplazamientos: el conductor o el taller enseña el daño con el móvil y el perito dirige la cámara. Para daños estructurales, mecánicos o posibles siniestros totales, se suele ir al taller. Lo deciden los protocolos de cada compañía y gabinete (perito de automóviles); cómo se organiza un gabinete que perita así muchos autos al día, en videoperitación de autos a gran volumen.

En cada expediente de flota, aunque el daño sea pequeño, conviene documentar matrícula, bastidor y kilometraje; los daños previos visibles, para que el siguiente siniestro no los arrastre; la rotulación o el equipamiento de la empresa (estanterías, cajas isotermas), que pueden ser accesorios asegurados o no según la póliza, y para qué servicio se usaba, si la póliza distingue usos.

5. La valoración: reparación, siniestro total y renting

La reparación se valora como en cualquier vehículo. Si supera el valor del vehículo, entra el siniestro total con las reglas de la póliza (valor venal, de mercado o, en alguna flota, a nuevo los primeros años): está en siniestro total del coche, también con el vehículo en renting.

En renting, el propietario en Tráfico es la empresa de renting; quien contrata el seguro puede ser la renting o la empresa usuaria, según el contrato, y si una lo contrata para la otra es un seguro por cuenta ajena (artículo 7 LCS). Es lectura de la ley: no hemos consultado contratos de renting. El informe dice a quién se propone pagar; qué se hace con los restos lo fija el contrato de renting, no el usuario por su cuenta.

6. La paralización, aparte

Un camión, un taxi o una furgoneta de reparto en el taller dejan de facturar. Si el siniestro lo causó un tercero, ese perjuicio se reclama a su aseguradora con sus propias pruebas; si es un daño propio, solo lo cubre la póliza que lo prevea. Cómo se calcula, en indemnización por paralización del vehículo.

7. El informe y el cierre

El informe de cada vehículo lleva causa, daños, valoración y propuesta, y el importe final ajusta la reserva. Si la empresa no está de acuerdo con la valoración de un vehículo propio, puede nombrar su perito (artículo 38 LCS y contraperitaje). Si hubo un tercero responsable, queda preparado el recobro.

Errores frecuentes

• Poner a circular el vehículo nuevo antes del alta: hasta que la aseguradora lo comunica, no consta asegurado.
• No dar de baja los vendidos o devueltos al renting: pueden seguir en el recibo.
• Tratar como tercero al otro vehículo de la empresa (art. 5.2).
• Peritar un vehículo a terceros como si tuviera daños propios porque otros de la flota los tienen.
• No guardar los daños previos: el mismo vehículo vuelve y se pagan dos veces.
• Reservas a ojo: mueven la siniestralidad de la renovación.
• Dar por hecho un mínimo de vehículos: cada compañía pone el suyo.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión para gabinetes periciales, no de flotas ni de pólizas: no da altas ni bajas, no consulta el FIVA, no calcula la siniestralidad ni la prima, no tasa vehículos y no decide la cobertura ni la responsabilidad. En un gabinete que perita siniestros de flotas:

• Los encargos de autos entran sin teclear, importando el PDF o el correo de la aseguradora, y el expediente guarda la ficha del vehículo asegurado y la del contrario con sus conductores, el taller como reparador y la búsqueda por matrícula (funcionalidades e importación de encargos).
• El encargo repetido no se importa dos veces, y el alta manual avisa al guardar (control de duplicados).
• Los siniestros anteriores, a la vista: la pestaña Antecedentes muestra sola los siniestros anteriores del gabinete con el mismo asegurado, con el mismo número de póliza (en una flota con número de póliza común, también los de otros vehículos) o con los mismos terceros, con el importe de cada propuesta. PeriGes no detecta el fraude: enseña el historial y el gabinete puede marcar el expediente como Fraude o Recobro (antecedentes y marcas de seguimiento).
• Videoperitación sin app para el conductor o el taller: el enlace llega por SMS o WhatsApp y cada captura guarda las marcas del perito y la fecha y hora, y las coordenadas del móvil si se da permiso de ubicación (videoperitación y geolocalización de las capturas).
• Listados por compañía, por estado o propios con el Generador de listados, exportables a Excel (listados).

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Preguntas frecuentes

¿Cuántos vehículos hacen falta para un seguro de flota?

Lo decide cada compañía. En las páginas consultadas: Mapfre, más de 5; Zurich Motor Auto Colectivo, de 10 a 50; Fundación MAPFRE dice que suele empezar en diez.

¿Hay seguro de flotas para particulares?

Los productos de flota consultados se dirigen a empresas y autónomos. Un particular con varios coches puede contratar una póliza multivehículo o vincular sus seguros en la misma compañía, y cada coche tiene que tener su seguro obligatorio.

¿Qué es el seguro flotante para compraventa?

La póliza que asegura el stock de vehículos de ocasión de un vendedor mientras están a la venta, con altas y bajas continuas y cobertura en sus usos (mover coches, ITV, pruebas con clientes). Sus condiciones (mínimo de vehículos, usos cubiertos, límites de días o kilómetros, exclusiones) dependen de cada aseguradora: hay que leer la póliza.

¿Si choco con otro coche de mi empresa, paga el seguro?

El seguro obligatorio del que choca, no: excluye los daños en los bienes del tomador, del asegurado, del propietario o del conductor (art. 5.2 del RDLeg 8/2004), conduzca quien conduzca. Los daños del otro vehículo los paga su garantía de daños propios, si la tiene; las lesiones de su conductor, sí, el seguro obligatorio del que choca.

Fuentes

• Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículos 2 (redacción de la Ley 5/2025), 4, 5, 6 y 7: BOE-A-2004-18911, texto consolidado (última actualización publicada el 18/02/2026) consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, artículos 4, 14, 23 y 24 (artículos 1 y 2 derogados por la Ley 5/2025): BOE-A-2008-14915, texto consolidado (última actualización publicada el 25/07/2025) consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 7, 8, 11, 12, 16, 22 y 38: BOE-A-1980-22501, texto consolidado (última actualización publicada el 03/10/2026) consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 2822/1998, de 23 de diciembre, Reglamento General de Vehículos, artículos 44, 45 y 48 (permisos temporales para empresas y vendedores): BOE-A-1999-1826, texto consolidado (última actualización publicada el 26/06/2026) consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Mapfre, «Seguro de flota de vehículos» (empresas), página comercial sin fecha: mapfre.es, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• Zurich, nota de prensa «Zurich lanza nuevo seguro para flotas» (Zurich Motor Auto Colectivo), 18 de junio de 2024: zurich.es, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• Zurich, «Seguro de flota» para empresas, página comercial sin fecha (modalidades, asistencia y garantías, «sujetas a lo indicado en las Condiciones Generales y Particulares»): zurich.es, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• Fundación MAPFRE, Seguros y pensiones para todos, «Seguros para flotas», 1 de septiembre de 2020: segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• RACE, «Seguro para varios coches», 30 de marzo de 2026: race.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Hiscox, documento de información sobre el producto de seguro «Seguro Vehículos Clásicos by Hiscox» (sin fecha de edición en el texto): PDF en hiscox.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.