Seguro de autocaravana: qué cubre, qué pasa con la célula y el contenido y cómo se perita un siniestro

El seguro de una autocaravana tiene dos partes. La obligatoria es la de cualquier vehículo: paga los daños que la autocaravana cause a terceros, también estando parada, hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en materiales por siniestro, pero nunca los daños de la propia autocaravana ni de lo que lleva dentro (artículos 1 bis, 4 y 5 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Todo lo demás es voluntario y depende de la póliza: la vivienda (paredes, techo, claraboyas, muebles e instalaciones), el contenido, el toldo, el robo, el granizo o el incendio. El condicionado específico más detallado que hemos consultado separa el vehículo y su vivienda (continente) de lo que hay dentro (contenido), pone límites por objeto y excluye las filtraciones de agua lentas y el robo de lo que está fuera. Para esa póliza, una furgoneta camperizada solo es «vivienda» si está homologada como tal, es decir, con la reforma tramitada en la ITV.

Esta guía sirve al propietario y, sobre todo, al perito de autos con un encargo de autocaravana: qué mirar en la póliza y la tarjeta ITV y cómo valorar célula y contenido.

¿Qué es una autocaravana para la ley y para el seguro?

El Reglamento General de Vehículos define la autocaravana como un «vehículo construido con propósito especial, incluyendo alojamiento vivienda» y con un equipo mínimo fijo: asientos y mesa, camas o literas convertibles en asientos, cocina y armarios (anexo II). El Reglamento (UE) 2018/858, que regula la homologación europea, la incluye entre los vehículos especiales con el código SA: un vehículo de categoría M (transporte de personas) con zona habitable, sitio para dormir, equipo para cocinar y armarios (anexo I, parte A, punto 5.1).

La tarjeta ITV lo dice con números. La Instrucción PROT 2026/04 de la DGT, de 11 de marzo de 2026, recuerda que una autocaravana lleva, con carácter general, la clasificación «32 Auto-caravana MMA ≤ 3.500 kg» o «33 Auto-caravana MMA > 3.500 kg», y que en determinados casos puede llevar asociadas las cifras 24 (furgón o furgoneta) o 31 (vehículo mixto adaptable). Para el uso, el anexo II del Reglamento tiene la cifra 48: «Vehículo acondicionado para ser utilizado como vivienda».

Vehículo	Lo que suele poner la tarjeta ITV	Lo que conviene comprobar
Autocaravana de fábrica (perfilada, capuchina, integral)	Construcción 32 o 33	Fabricantes de célula y chasis, año, masa
Furgoneta camperizada con la reforma tramitada	Construcción del vehículo base (por ejemplo, 24) y utilización 48, vivienda	Reformas anotadas en la tarjeta y fecha
Furgoneta con muebles sin tramitar	Furgón, sin uso vivienda	Para la póliza puede no ser un «vehículo vivienda»
Caravana (remolque)	Remolque	Si pasa de 750 kg, seguro propio

Las filas de las furgonetas son lo habitual, no una regla: la PROT 2026/04 solo distingue autocaravanas (categoría M) y «furgones vivienda» (categoría N). Lo que vale es lo que diga cada tarjeta.

La diferencia importa para el seguro. El condicionado de autocaravanas de Divina Seguros (AU07.0826, edición 01/2026) asegura un vehículo «homologado para ser utilizado como vivienda durante los viajes», de uso particular y recreativo, y excluye su uso como vivienda permanente.

¿Qué cubre el seguro obligatorio de una autocaravana?

Lo mismo que el de un coche. Todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España debe tener un seguro «por cada vehículo» (artículo 2.1). Cubre la responsabilidad civil por hechos de la circulación, que desde la Ley 5/2025 son toda utilización del vehículo «conforme con la función del vehículo como medio de transporte», sin importar el terreno y «de si está parado o en movimiento» (artículo 1 bis.3). Los límites, en la redacción que dio la Ley 5/2025 al artículo 4.2, son 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en daños materiales por siniestro, y nunca inferiores a los mínimos que fije la Comisión Europea.

Lo que no cubre nunca: los daños de la propia autocaravana, «las cosas en él transportadas» y las lesiones del conductor (artículo 5). La célula, los muebles, el toldo y el equipaje solo los paga una garantía voluntaria.

Tres situaciones típicas:

• Incendio estando aparcada. Si el fuego de una autocaravana estacionada entre dos viajes quema otros vehículos, para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea es hecho de la circulación: qué cubre el seguro si se quema el coche.
• La caravana remolcada. Los remolques de hasta 750 kg de masa máxima autorizada no necesitan seguro propio (artículo 2.8.b); los de más, sí (también los de caballos: seguro de caballos).
• Invernar sin seguro. Solo se libra de la obligación el vehículo que no se usa como medio de transporte y está dado de baja temporal o definitiva en Tráfico (artículo 2.8.a). Tenerla parada en una nave no basta.

Viajar al extranjero: ¿hace falta la carta verde?

El seguro obligatorio cubre, con una sola prima, todo el Espacio Económico Europeo y los Estados adheridos al acuerdo entre oficinas nacionales de seguros (artículo 4.1). Según OFESAUTO, el Certificado Internacional de Seguro (la antigua carta verde) no hace falta ahí ni en Andorra, Suiza, Islandia o Noruega; en los demás países de su listado se necesita el certificado o un seguro de frontera, y la aseguradora «no tiene obligación» de dártelo. En la frontera de Marruecos, por ejemplo, piden el certificado o el comprobante del seguro frontera. Las garantías voluntarias tienen su propio ámbito: en Divina, la asistencia al vehículo cubre España, Europa y los países ribereños del Mediterráneo, en viajes de hasta 90 días.

¿Qué cubre un seguro de autocaravana a todo riesgo o con garantías voluntarias?

Hay pocos condicionados públicos de autocaravanas. Hemos usado el de Divina Seguros (AU07.0826, edición 01/2026), el folleto de Mapfre de julio de 2024 y la hoja de coberturas de IATI Camper. En tu póliza las cifras pueden ser otras.

Garantía	Qué cubre (según los documentos consultados)	Qué conviene leer
Lunas y claraboyas	Divina: cristales fijos, también de metacrilato, hasta 600 € por siniestro y 1.200 € si es una claraboya, colocación incluida. Mapfre: lunas «incluidos metacrilatos»	Excluye placas solares, vitrocerámica y arañazos
Incendio	Divina: continente y contenido, accesorios fijos no declarados hasta 2.000 € y cortocircuito aunque no haya fuego	Accesorios extraíbles, fuera
Fenómenos de la naturaleza	Divina: rayo, viento, pedrisco, nieve, lluvia, caída de árboles. Mapfre: sin franquicia	Lo extraordinario, al Consorcio
Robo	Divina: el vehículo, las piezas fijas y el contenido que esté dentro, con denuncia	Excluye el hurto y lo que esté fuera
Daños propios	Divina: colisión, vuelco, vandalismo, piedras, transporte. Mapfre: franquicia de 300 € o 600 €	Averías, desgaste y carga, fuera
Daños por agua	Divina: escapes de las instalaciones de la vivienda, grifos abiertos, localización	Excluye la lluvia por aberturas, filtraciones, condensaciones y humedades
Daños eléctricos	Divina: instalación y aparatos por corrientes anormales o rayo	Aparatos de más de 5 años, a valor real
Sanitarios, encimeras y vitrocerámica	Divina: su rotura accidental	Arañazos, restitución estética y vicios de colocación, fuera
Asistencia en viaje	Divina, Mapfre e IATI: al vehículo y a los ocupantes, en España y en el extranjero	Límites y países, en cada póliza

Uso estático o en circulación. Divina permite contratar las garantías de daños para circulación y reposo o «exclusivamente» para uso estático, que solo cubre lo que pasa en acampadas o en el estacionamiento habitual de la póliza. Con la segunda, un granizo en ruta no entra. Es lo primero que el perito mira en las condiciones particulares.

Riesgos extraordinarios. Inundación, tempestad ciclónica o terremoto los paga el Consorcio: qué cubre el Consorcio.

Contenido, enseres y equipaje: el límite está en cada objeto

En el condicionado de Divina, el contenido comprende:

• Accesorios de habitabilidad instalados después de fábrica (electrodomésticos, depósitos de agua, imagen y sonido), hasta 500 € por unidad, pareja o juego.
• Avances y toldos, si están adaptados y adosados al vehículo.
• Menaje, ropa y ajuar de uso habitual, pero solo los objetos cuyo valor de nuevo no pase de 150 € por unidad, pareja o juego.
• Otros bienes declarados en las condiciones particulares con su valor de nuevo: portabicicletas, televisores, cámaras, ordenadores.

Quedan fuera joyas, relojes, dinero, colecciones y útiles de trabajo. El robo del contenido solo se paga si estaba dentro, y el de ropa, bicicletas, patinetes y aparatos electrónicos, solo en una acampada o en el estacionamiento habitual de la póliza. Se excluyen el hurto y el robo de lo que está al aire libre, «aun cuando se hallen en el interior de avances, lonas exteriores».

En IATI Camper, el equipaje es una garantía de viaje de 1.000 € por robo con violencia o fuerza: sin hurto, con la electrónica y el material deportivo limitados al 50 % y sin el robo «en acampadas libres». El robo del vehículo en general, en robo de coche y seguro.

Toldo, placas solares y la propia camperización

• El toldo. En Divina es contenido; en otras pólizas puede ser un accesorio que hay que declarar. Busca la palabra en el condicionado antes de valorarlo.
• Las placas solares. Divina las incluye en el continente, con las instalaciones, pero las excluye de la garantía de lunas. Instaladas en el exterior son una reforma: el Gobierno de Aragón la encaja en el código 8.52 de la revisión séptima del Manual de Reformas. Las de una vivienda, en placas solares y seguro de hogar.
• La camperización. Mapfre asegura sin declararlos los elementos fijos de fábrica y, hasta 2.000 €, los accesorios fijos instalados después. IATI ofrece cubrir la camperización hasta 15.000 €. Si la camper vale más y no se declaró, lo que exceda puede quedar sin cobertura.

Acampar o estacionar: por qué importa al seguro

La Instrucción PROT 2026/04, que deroga la PROT 2023/14, distingue las dos cosas: estacionar es una maniobra de tráfico y acampar, una actividad que regula la normativa de turismo. Hay estacionamiento si la autocaravana solo toca el suelo con las ruedas (los calzos se admiten, las patas estabilizadoras no), no ocupa más que su perímetro cerrado (sin toldo, mesas ni sillas) y no emite fluidos ni ruidos al exterior. Que haya gente dentro es «del todo irrelevante».

Para el seguro puede decidir la cobertura: Divina excluye siempre la «acampada fuera de los lugares habilitados específicamente a tal fin o acampada libre de menos de tres caravanas en lugares sin vigilancia» y el «mal anclaje» de la caravana. El perito documenta dónde y cómo estaba la autocaravana.

¿Existe seguro de autocaravana por días o para una autocaravana histórica?

Por días: no hemos encontrado un condicionado público de seguro por días para una autocaravana propia. Mientras no esté de baja en Tráfico, la obligación sigue todo el año.

Histórica: el Real Decreto 892/2024 permite clasificar como histórico un vehículo de treinta años o más, cuyo tipo ya no se fabrique y que esté «en su estado original», sin cambios fundamentales en motor, frenos, dirección, suspensión o carrocería, salvo las excepciones del reglamento (artículo 3). Para una furgoneta camperizada la clave es el artículo 15.2: solo admite las reformas que eran habituales durante la producción del modelo o hasta quince años después de que dejara de fabricarse, con independencia de cuándo se hicieran. Lo valora la entidad o el servicio técnico que certifica el vehículo. Si se asegura como histórico o clásico, lee cómo fija esa póliza el valor (cómo lo hacen las pólizas de clásicos, en seguro de coche clásico).

La reforma camper: homologación e ITV

Montar muebles, cama, cocina o placas en una furgoneta matriculada es una reforma. El Real Decreto 866/2010 llama reforma a toda modificación posterior a la matriculación que cambie las características del vehículo o los datos de la tarjeta ITV (artículo 3.18). Según la reforma, hace falta proyecto técnico con certificado final de obra, informe de conformidad y certificado del taller (artículo 7.3), como concreta el Manual de Reformas de Vehículos (artículo 7.5), y pasar la ITV en quince días como máximo (artículo 8.1). El Manual vigente es la revisión séptima con su segunda corrección, aprobada por resolución de 27 de enero de 2026 y en vigor desde el 6 de febrero de 2026. La PROT 2026/04 recuerda que la frecuencia de la ITV cambia entre autocaravanas (categoría M) y furgones vivienda (categoría N).

Si la reforma no está tramitada. Frente al tercero, el seguro obligatorio paga: la aseguradora no puede oponerle exclusiones distintas de las del artículo 5 (artículo 6). En los daños propios es otra cosa: la reforma posterior hay que comunicarla si agrava el riesgo (artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro), y una póliza que asegura un vehículo «homologado para ser utilizado como vivienda» puede negarse a cubrir como vivienda unos muebles sin homologar. Es una lectura nuestra del condicionado: depende de la póliza y de lo declarado, y no hemos encontrado sentencias que lo fijen para campers.

¿Cómo se perita un siniestro de autocaravana o camper?

Son dos vehículos en uno: el chasis y la cabina, que se reparan en un taller convencional, y la célula, con sus propios materiales, fabricantes y talleres. El oficio en general, en perito de automóviles.

1. Identificar el vehículo y lo que dice la tarjeta ITV

Fotografía el bastidor, la tarjeta ITV (clasificación, plazas, masa y reformas anotadas), el cuentakilómetros y la placa del fabricante de la célula. Las autocaravanas se construyen sobre el chasis de un vehículo comercial (lo recuerda la PROT 2026/04): chasis y célula pueden ser de marcas y años distintos, y los dos cuentan para el valor. Anota el equipamiento: toldo, placas, claraboyas, portabicicletas, calefacción, depósitos, baterías.

2. Leer la póliza antes de mirar los daños

Comprueba las sumas de continente y contenido, si es valor de nuevo o venal, la modalidad (circulación y reposo o uso estático), el estacionamiento habitual, los accesorios declarados y las franquicias.

3. La célula: paneles sándwich, sellados y humedad

En muchas autocaravanas, paredes y techo son paneles compuestos: dos pieles, a menudo de aluminio o de poliéster reforzado con fibra de vidrio, con un núcleo aislante y uniones selladas. El material exacto lo da el fabricante de la célula, y cambia el método:

• Granizo. En el aluminio puede dejar abolladuras; en el poliéster, marcas o fisuras de la capa exterior por las que puede entrar agua. Una claraboya de policarbonato o metacrilato rota es un daño súbito evidente. La cabina se perita como un coche: granizo en el coche y el seguro.
• Infiltraciones y humedades. Es la discusión más frecuente. Si el agua entró por una claraboya que rompió el granizo, es consecuencia directa de un riesgo cubierto. Si entra desde hace meses por un sellado envejecido, los condicionados consultados lo excluyen: Divina, las «goteras, filtraciones, oxidaciones o humedades» y el desgaste. Mide con un humedímetro por zonas, fotografía las lecturas y busca la entrada: una mancha reciente alrededor de una claraboya rota no es un tablero interior podrido. Cómo distinguir los tipos de humedad, en humedades y seguro de hogar.
• Reparación especializada. A veces un panel no admite reparación local y hay que sustituir la pared o el techo. Pide presupuesto a un taller de autocaravanas y fotografía antes de que desmonten nada.

4. Incendio y gas

Una autocaravana suele llevar gas para cocina, calefacción o frigorífico, instalación eléctrica de vivienda, baterías auxiliares y placas. El origen del fuego puede estar en el vehículo o en la vivienda. Documenta la zona de origen antes de que se retire y pide la documentación de las instalaciones. El método, en causa y origen de un incendio.

5. Robo del contenido

Pide la denuncia, el lugar exacto (acampada habilitada, estacionamiento habitual o una calle), las señales de fuerza y las facturas. Cada objeto se compara con su tope: un portátil no declarado puede no entrar aunque haya fuerza.

6. El valor y la pérdida total

En Divina, el continente se asegura por su valor de nuevo; en siniestro total, que es la reparación por encima del 75 % del valor garantizado, se paga el valor de nuevo los dos primeros años desde la primera matriculación y después el valor venal. Este se toma de GANVAM y, si el vehículo no figura, del de uno similar «mediante el oportuno informe pericial»: el perito busca comparables por marca de la célula, distribución, año y kilómetros, y se descuentan los restos. Si la suma asegurada es inferior al valor de reposición de los bienes, ese condicionado aplica la regla proporcional (artículo 30 LCS). Las tablas de Hacienda son fiscales y solo sirven de contraste: valor venal. Más en siniestro total del coche.

Ejemplo de valoración: granizo en una autocaravana perfilada

Ejemplo inventado. Una autocaravana perfilada de 2021 sufre una granizada aparcada en su estacionamiento habitual. Tiene fenómenos de la naturaleza, sin franquicia, para circulación y reposo, con continente y contenido. Continente asegurado por 72.000 €, con un valor de reposición a nuevo de 80.000 €; contenido por 3.000 €, suficiente. El granizo abolla la cabina y el techo de aluminio de la célula y rompe una claraboya; entra agua y moja la ropa de cama, y una rama rasga la lona del toldo.

Partida	Garantía	Importe
Desabollado de la cabina	Continente	1.100,00 €
Sustitución de la piel del techo de la célula	Continente	4.800,00 €
Claraboya (pieza y colocación)	Continente	600,00 €
Total continente		6.500,00 €
Lona del toldo	Contenido (avances y toldos)	450,00 €
Dos juegos de ropa de cama, 90 € cada uno	Contenido (menaje, menos de 150 € por juego)	180,00 €
Televisor portátil no declarado, 400 €	Fuera: tenía que estar declarado	0,00 €
Total contenido		630,00 €

La suma del continente cubre el 90 % de su valor (72.000 / 80.000 = 0,9), así que se aplica la regla proporcional: 6.500 × 0,9 = 5.850 €. El contenido está bien asegurado y se paga entero.

Concepto	Importe
Continente tras la regla proporcional	5.850,00 €
Contenido	630,00 €
Indemnización	6.480,00 €

No hay pérdida total. El televisor no se paga porque no se declaró, y el informe tiene que decirlo.

Errores frecuentes

• Peritar la autocaravana como un turismo, sin separar la célula.
• No mirar la modalidad. Con cobertura solo para uso estático, un daño en ruta no entra.
• Pagar humedades antiguas como granizo, o rechazar sin medir un agua que viene de un daño cubierto.
• Valorar el contenido sin los límites por objeto ni lo declarado, y olvidar el toldo.
• Sacar el valor venal de tablas de turismos en lugar de justificarlo con comparables.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no valora la autocaravana ni calcula su valor venal: no tiene una base de precios de autocaravanas, y los comparables, los límites de la póliza y la cobertura de cada partida los decide el perito. Lo que deja en el expediente:

• La valoración por garantías, con el continente y el contenido separados, el valor asegurado y el valor preexistente de cada uno, el infraseguro, la regla proporcional y la franquicia; las partidas sin cobertura se valoran igual y suman aparte como daños rehusados, para que la compañía vea qué no se indemniza (valoración de daños).
• Las fotos de la tarjeta ITV, la placa de la célula y las lecturas de humedad, la póliza y los presupuestos, en carpetas del expediente, con descripción en cada foto y descarga en ZIP (fotos y documentos).
• Un reportaje fotográfico en PDF con las fotos que elijas y sus descripciones (reportaje fotográfico).
• Las fotos y el avance desde el camping, con la app para iOS y Android y dictado por voz (aplicación móvil para peritos).

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de una autocaravana?

El obligatorio, los daños a terceros, también parada, hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en materiales por siniestro. Lo demás, según la póliza: lunas y claraboyas, incendio, fenómenos de la naturaleza, robo, daños propios, agua, contenido y asistencia.

¿El todo riesgo cubre la vivienda y lo que llevo dentro?

En las pólizas específicas consultadas, la vivienda entra en el continente. El contenido depende: en Divina tiene su propia suma, con topes de 500 € por accesorio y 150 € por objeto de menaje, y lo de más valor se declara.

¿Cubre el seguro las humedades de la autocaravana?

Las que vienen de un daño cubierto, como una claraboya rota por el granizo o un escape de una tubería, sí, si se tiene esa garantía. Las filtraciones lentas y las condensaciones, en los condicionados consultados, no.

¿Puedo asegurar una furgoneta camperizada sin homologar?

La responsabilidad civil obligatoria, sí, como el vehículo de la tarjeta ITV. Como vivienda, la reforma tiene que estar tramitada; si no, muebles e instalaciones pueden quedar sin cobertura.

¿Existe un seguro de autocaravana por días?

No hemos encontrado un condicionado público para una autocaravana propia. La obligación dura mientras no esté de baja en Tráfico, aunque pase el invierno parada.

¿Cómo se valora una autocaravana en siniestro total?

En Divina, valor de nuevo los dos primeros años y después valor venal, con comparables si no aparece en GANVAM, menos los restos.

Fuentes

• Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículos 1 bis, 2, 4, 5 y 6, en la redacción de la Ley 5/2025: BOE-A-2004-18911, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 5/2025, de 24 de julio: BOE-A-2025-15424, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 2822/1998, de 23 de diciembre, Reglamento General de Vehículos, anexo II (definición de autocaravana y clasificaciones 24, 31, 32, 33 y 48): BOE-A-1999-1826, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Reglamento (UE) 2018/858, de 30 de mayo de 2018, artículo 4 y anexo I, parte A, punto 5.1: EUR-Lex, CELEX 32018R0858, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 866/2010, de 2 de julio, por el que se regula la tramitación de las reformas de vehículos, artículos 3, 7 y 8: BOE-A-2010-11154, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Resolución de 27 de enero de 2026, de la Dirección General de Estrategia Industrial y de la Pequeña y Mediana Empresa, por la que se aprueba la revisión del Manual de Reformas de Vehículos (corrección segunda de la revisión séptima), BOE de 5 de febrero de 2026: BOE-A-2026-2709, consultada el 6 de noviembre de 2026.
• Dirección General de Tráfico, Instrucción PROT 2026/04, Autocaravanas, de 11 de marzo de 2026, apartados 1, 3, 6 y 9: página de normativa de la DGT y PDF, consultada el 6 de noviembre de 2026.
• Gobierno de Aragón, «ITV: instalación de placas solares en vehículos»: aragon.es, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 892/2024, de 10 de septiembre, Reglamento de Vehículos Históricos, artículos 3 y 15: BOE-A-2024-18614, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 11 y 30: BOE-A-1980-22501, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• OFESAUTO, «Certificado Internacional de Seguro: la guía definitiva de la antigua Carta Verde»: ofesauto.es, y «Entrar a Marruecos en coche desde España y debidamente asegurado»: ofesauto.es, consultados el 6 de noviembre de 2026.
• Divina Pastora Seguros Generales (Divina Seguros), Condiciones generales del Seguro de Caravanas y Autocaravanas, AU07.0826, edición 01/2026, apartados 2.3, 2.4, 3, 5.4.3 a 5.4.9, 5.15 y 8: PDF, e IPID AU07-0625: PDF, consultados el 6 de noviembre de 2026.
• Mapfre, «Díptico autocaravana», julio de 2024 (folleto comercial): PDF, y página «Seguro para autocaravanas»: mapfre.es, consultados el 6 de noviembre de 2026.
• IATI Seguros, «IATI Camper, seguro de autocaravana y viaje», documento de coberturas (sin fecha de edición): PDF, consultado el 6 de noviembre de 2026.