Daños por obras del vecino: quién paga, qué cubre el seguro de hogar y cómo se peritan

5 de noviembre de 202615 min de lectura

Los daños que causa la obra de un vecino los paga, en principio, quien los causa: la empresa que hace la obra por sus operarios, y el vecino que la encarga si hubo culpa suya, cada uno con su seguro de responsabilidad civil si lo tiene. Tu seguro de hogar solo paga si el daño encaja en una de tus garantías (por ejemplo, el agua de una tubería que rompe un operario) y después puede reclamárselo al responsable; las grietas, el polvo o los golpes de una obra rara vez encajan. Para reclamar al responsable hay, como regla general, un año desde que sabes del daño. El perito tiene que fijar la causa, la fecha y el responsable, y separar lo que paga la póliza de lo que se reclama al tercero.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado. Los ejemplos salen de condicionados públicos y no sirven para otra compañía ni otra edición.

¿Quién responde de los daños de una obra?

La ley pone el punto de partida:

Quien causa el daño por culpa o negligencia está obligado a repararlo (artículo 1902 del Código Civil).
La empresa responde de lo que hacen sus empleados en el servicio o con ocasión de sus funciones, salvo que pruebe que empleó toda la diligencia de un buen padre de familia para prevenir el daño (artículo 1903; la llamada culpa in vigilando o in eligendo).
En un edificio en propiedad horizontal, cada propietario puede modificar su piso cuando no menoscabe la seguridad del edificio ni perjudique los derechos de otro propietario, y debe dar cuenta de las obras a quien represente a la comunidad (artículo 7.1 de la Ley de Propiedad Horizontal). Además, cada propietario debe mantener su piso en buen estado sin perjudicar a los demás y resarcir los daños que ocasione por su descuido o el de las personas por quienes deba responder (art. 9.1.b).

Con eso, el reparto habitual es este:

Situación	Quién responde	Seguro que suele entrar
Un operario rompe una tubería, perfora una pared o tira escombro	La empresa de la obra (por sus empleados)	Responsabilidad civil de la empresa
El vecino hace la obra él mismo, o decide algo que causa el daño (quitar un muro de carga sin proyecto, no proteger)	El vecino, por su culpa	Responsabilidad civil del seguro de hogar del vecino, con sus límites para obras
La obra es de la comunidad (fachada, bajantes, cubierta)	La comunidad y la empresa	Póliza de la comunidad y de la empresa. Si la obra común exige entrar en tu piso, la comunidad te resarce los daños (art. 9.1.c LPH)
Una obra nueva o una excavación en el solar de al lado	El promotor, el constructor y los técnicos, según el caso	Responsabilidad civil de la obra (a veces dentro de un seguro todo riesgo construcción); en el caso extremo de ruina, ver abajo

Tabla de elaboración propia a partir de los artículos citados. Quién responde en cada caso concreto depende de los hechos y, si no hay acuerdo, lo decide un juez.

Si el daño viene de la ruina de un edificio (art. 1907) y se debe a un defecto de construcción, el artículo 1909 del Código Civil dice que el tercero que lo sufra solo podrá repetir contra el arquitecto o, en su caso, contra el constructor, dentro del tiempo legal. Las grietas por obras colindantes y la responsabilidad de los agentes de la edificación se tratan aparte en grietas en la pared y seguro de hogar.

¿Qué paga mi seguro de hogar?

Tu seguro de hogar no es un seguro de «daños por obras de terceros». Paga si el daño encaja en una garantía que tengas contratada, con sus condiciones, sea quien sea el causante. Lo habitual:

Daño	¿Encaja en una garantía de tu póliza?	Lo que suele decidir
Agua que cae a tu techo porque el operario rompe una tubería del vecino	Daños por agua, si la póliza cubre el agua procedente de conducciones de terceros	La redacción de la garantía de agua
Un cristal de tu ventana roto por un objeto de la obra	Rotura de cristales	Que la garantía esté contratada
Grietas en tabiques por vibraciones o por una demolición	Raramente: no es un hecho accidental típico y los condicionados consultados excluyen los asentamientos y movimientos del terreno fuera de garantías específicas	Garantías específicas como la de ruina, con requisitos muy estrictos
Polvo, suciedad, pintura salpicada en la fachada o el coche	En general no es un daño material cubierto	Se reclama al causante
Un golpe en tu puerta o tu terraza con material de la obra	Puede entrar en daños accidentales, si están contratados	El carácter súbito y las exclusiones de esa garantía

Tres garantías de los condicionados consultados merecen detalle:

Ruina total por obras de terceros (Caser Hogar, Mod. K0001905, garantía 1.20): cubre los daños materiales por obras de construcción o reforma de terceros en edificios colindantes u obras públicas en calles adyacentes o el subsuelo, cuando dañan elementos estructurales que comprometen la resistencia y estabilidad del edificio. Es condición indispensable que la autoridad declare oficialmente la ruina total y el desalojo. Actúa en exceso o en ausencia del seguro decenal y de lo que deba pagar el tercero responsable, y no cubre los daños que no provoquen la ruina total. Es decir: no sirve para una grieta en un tabique.
Hundimiento del terreno por obras públicas (Mutua de Propietarios, Mutua Hogar Confort, REF.C.G.M.H.C.002): cubre los daños por asentamientos o movimientos de tierra causados por obras públicas de terceros en el suelo o el subsuelo, cuando comprometen la resistencia y estabilidad de la vivienda. Excluye los daños que no comprometan la seguridad estructural ni impliquen la declaración oficial de ruina total y el desalojo, y los de cualquier obra que no sea pública: la reforma del vecino queda fuera.
Reclamación de daños (Línea Directa, Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantía 29): la compañía se hace cargo de la reclamación extrajudicial y judicial frente a terceros responsables de los daños causados a la vivienda asegurada y al asegurado, si son consecuencia de un accidente ocurrido en la vivienda, definido como un hecho inevitable, inesperado y fortuito que daña el inmueble, su contenido o a las personas que estén en ella. Es una garantía de defensa jurídica: no paga el daño, paga la reclamación (qué cubre y con qué límites, en defensa jurídica del seguro de hogar).

Si tu compañía te paga un daño que causó otro, puede reclamárselo al responsable hasta el importe que te haya pagado: es la subrogación del artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro. Si te queda una parte sin cobrar, como la franquicia, puedes reclamarla tú; lo que se recobre se reparte entre los dos en proporción a vuestro interés. Cómo se prepara ese recobro, en recobro de siniestros.

¿Qué cubre el seguro del vecino que hace la obra?

La responsabilidad civil de un seguro de hogar suele cubrir las obras pequeñas, no las grandes. En dos condicionados consultados:

Condicionado	Qué cubre de las obras del asegurado	Condición
Línea Directa (001 / febrero 2026), garantía 26 «Responsabilidad Civil familiar»	La responsabilidad civil extracontractual por la realización de trabajos de reforma	Que tengan consideración administrativa de obras menores, entendidas como las que no afectan a elementos estructurales
Caser Hogar (Mod. K0001905), garantía 1.21.1 «Responsabilidad civil inmobiliaria»	La responsabilidad derivada de los trabajos de reparación, transformación o decoración de la vivienda asegurada	Hasta el 10 % de la suma asegurada de responsabilidad civil, con las autorizaciones y licencias preceptivas; hay que aportar los datos de la empresa de reforma causante

Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes.

Por eso, cuando la obra es grande, el seguro que suele responder es el de la empresa que la ejecuta. Una póliza de responsabilidad civil de un negocio consultada (Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, MSE 074-CO ED 07-25, art. 30.b) excluye de su cobertura de local los daños de reformas o ampliaciones que no tengan la consideración administrativa de obras menores: la misma frontera entre obra menor y mayor aparece en la responsabilidad civil familiar de Línea Directa citada arriba. Pedir al vecino el nombre de la empresa y su aseguradora es el primer paso. Qué suele cubrir esa póliza, en seguro de responsabilidad civil para empresas.

¿Cuánto tiempo hay para reclamar?

Si la reclamación es extracontractual, que es lo normal entre vecinos, la acción prescribe en un año desde que el perjudicado supo del daño (artículo 1968.2 del Código Civil). El plazo se interrumpe con una reclamación extrajudicial al responsable, por ejemplo un burofax, o con el reconocimiento de la deuda por su parte (artículo 1973).

Si la obra la había contratado el propio perjudicado (la empresa le hizo una reforma a él), la reclamación es contractual y el plazo es otro: recobro de siniestros recoge la tabla de plazos.

Y aparte del plazo para reclamar al responsable está el plazo para comunicar el siniestro a tu aseguradora: siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza fije más (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro).

¿Qué comprueba el perito?

Una obra vecina tiene una dificultad propia: el responsable alega que el daño ya estaba. El informe tiene que poder resistir esa discusión.

Cronología. Cuándo empezó la obra, qué se hacía cada día (demolición, regatas, cambio de bajante), cuándo apareció el daño y cuándo se comunicó. Las facturas, la licencia o la comunicación de obra y los mensajes con el vecino o el administrador fijan las fechas.
Estado previo. Fotos anteriores a la obra, si existen (del asegurado, de una venta o alquiler reciente, de un siniestro anterior). Si antes de una obra grande se levantó un acta del estado de las viviendas colindantes, es la mejor prueba.
Compatibilidad del daño con la obra. Una mancha de agua justo debajo del baño que se está reformando, con la fecha del cambio de plato de ducha, es compatible; una grieta con los bordes sucios y pintada por encima, no. Cómo se distingue una grieta nueva de una antigua, en grietas en la pared.
El responsable concreto. Nombre del vecino, empresa que ejecuta la obra, su aseguradora si se conoce. Sin responsable identificado no hay reclamación posible.
Qué garantía de la póliza del asegurado entra, si alguna, y qué partes del daño quedan fuera.
La valoración separada: lo que paga la póliza del asegurado, lo que queda sin cobertura y se reclama al tercero, y la franquicia si la hay.
La marca de recobro en el expediente, para que la compañía sepa que hay un tercero contra el que dirigirse.

En siniestros pequeños, una videoperitación con el asegurado permite documentar el daño el mismo día y con fecha, antes de que el vecino repare o pinte por su cuenta. Si el daño es estructural o la causa no está clara, hace falta visita y, a veces, un técnico.

Ejemplo de valoración (cifras y póliza inventadas)

El vecino de arriba cambia el plato de ducha. Un operario de la empresa de reformas rompe la tubería de desagüe y el agua cae al techo del baño y del pasillo del piso de abajo, que es el asegurado. Póliza inventada del asegurado con daños por agua que cubre el agua procedente de conducciones de terceros, sin franquicia.

Partida	Cálculo	Importe
Pintura de techo del baño y del pasillo	22 m² × 12 €/m²	264 €
Reposición de falso techo de escayola	4 m² × 55 €/m²	220 €
Lámpara del pasillo dañada por el agua	Factura de una equivalente	90 €
Total	264 + 220 + 90	574 €

La aseguradora del piso de abajo paga 574 € a su asegurado por la garantía de daños por agua.
Después, subrogada en sus derechos, puede reclamar esos 574 € a la empresa de reformas o a su aseguradora de responsabilidad civil. El informe tiene que dejar escrito el origen, la fecha y el nombre de la empresa para que ese recobro sea posible.
La reparación de la tubería rota no es del asegurado: es de la vivienda de arriba y la paga quien la rompió.

Si en lugar de agua el daño fuera una grieta en un tabique por la demolición del baño de arriba, la póliza inventada no tendría garantía en la que encajarlo. El perito lo valoraría para que el asegurado pudiera reclamarlo al vecino o a la empresa, y lo dejaría como daño sin cobertura con su motivo.

Errores frecuentes

Dar por cubierto cualquier daño de una obra porque «lo ha causado otro». La póliza paga por garantías, no por culpables.
No identificar a la empresa que hace la obra ni su aseguradora: sin eso, el recobro no se hace.
No fijar la fecha del daño con algo más que la palabra del asegurado.
Mezclar en una partida el daño cubierto y el que se reclama al tercero.
Dejar pasar el año sin una reclamación extrajudicial que interrumpa la prescripción.
Pintar o reparar antes de documentar. Después es la palabra de uno contra la del otro.
Confundir la garantía de ruina por obras de terceros con una cobertura de grietas: exige ruina total declarada y desalojo.

Qué puede hacer el perjudicado

Fotografiar el daño en cuanto aparece, con fecha, y guardar fotos anteriores de la vivienda si las tiene.
Avisar al vecino y a la empresa por escrito, pidiendo el nombre de la empresa y de su aseguradora. Ese escrito, además, interrumpe la prescripción.
Si es un edificio, avisar al administrador, sobre todo si la obra toca elementos comunes.
Comunicar el siniestro a su compañía en siete días si el daño puede encajar en una garantía: daños por agua, cristales, daños accidentales.
No reparar antes de que lo vea el perito, salvo lo urgente para evitar más daños, y guardar las facturas de esa reparación urgente.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide quién es responsable de una obra ni qué cubre la póliza. Lo que hace es que el expediente tenga al tercero, las pruebas y la valoración separada:

El tercero en el expediente: el vecino o la empresa van como implicados, con su aseguradora, póliza, número de siniestro y recobro, y salen así en el informe (informe pericial automático); el campo de terceros de la ficha también alimenta la búsqueda de antecedentes (intervinientes del siniestro).
Valoración por garantías con perceptor y cobertura en cada partida, y lo que no tiene cobertura sumado aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Casilla de recobro en el expediente para marcar los siniestros con un tercero responsable (marcas y etiquetas).
Videoperitación con capturas fechadas: cada captura queda con las marcas del perito y la fecha y hora impresas, y con las coordenadas del móvil si el asegurado da permiso de ubicación (geolocalización y capturas).
Informe en Word o PDF sobre la plantilla del gabinete.

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Preguntas frecuentes

¿Quién paga los daños que causa en mi casa la obra de un vecino?

Quien los causa: normalmente la empresa que hace la obra, que responde de sus operarios, o el vecino si hubo culpa suya. Cada uno puede tener un seguro de responsabilidad civil que pague por él. Tu seguro de hogar solo paga si el daño encaja en una de tus garantías, y luego puede reclamarlo al responsable.

¿Cubre mi seguro de hogar las grietas por la obra del vecino?

Casi nunca. Las grietas por vibraciones o demoliciones no suelen encajar en ninguna garantía, y los condicionados consultados excluyen los asentamientos y movimientos del terreno salvo en garantías específicas. Alguna póliza tiene una garantía de ruina por obras de terceros, pero exige una declaración oficial de ruina total y el desalojo. Lo normal es reclamar al vecino o a la empresa.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar al vecino por los daños de su obra?

Un año desde que supiste del daño, si la reclamación es extracontractual, que es lo habitual entre vecinos (artículo 1968.2 del Código Civil). El plazo se interrumpe con una reclamación por escrito, como un burofax, o si el responsable reconoce la deuda.

¿Cubre el seguro del vecino los daños de su reforma?

Depende de su póliza y del tipo de obra. En los condicionados consultados, la responsabilidad civil del seguro de hogar cubre las obras menores (las que no afectan a la estructura) o un porcentaje de la suma de responsabilidad civil si la obra tiene licencia. Las obras grandes suele cubrirlas el seguro de la empresa que las ejecuta.

¿Qué pasa si la obra es de la comunidad de propietarios?

Si la obra común exige hacer trabajos en tu vivienda, la Ley de Propiedad Horizontal te obliga a consentirlos y te da derecho a que la comunidad te resarza los daños (artículo 9.1.c). Si los causa la empresa que contrató la comunidad, responde la empresa, y entran en juego la póliza de la comunidad y la suya.

Fuentes

Código Civil, artículos 1902, 1903, 1907, 1909, 1968 y 1973: BOE-A-1889-4763, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 49/1960, de 21 de julio, sobre propiedad horizontal, artículos 7 y 9: BOE-A-1960-10906, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 16 y 43: BOE-A-1980-22501, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, garantías 1.20 (ruina total por obras de terceros) y 1.21.1 (responsabilidad civil inmobiliaria): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantías 26 (responsabilidad civil familiar) y 29 (reclamación de daños): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), garantía de hundimiento accidental del terreno por obras públicas ajenas a la vivienda asegurada: mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Multirriesgo Comercios y Autoemprendedores, Condiciones Generales MSE 074-CO ED 07-25, artículo 30.b: cg-comercio-autoemprendedor.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.